(河北科技师范学院 河北 秦皇岛 066004)
选取唐县12个村,每村抽9户农民,共108户农民,进行实地走访。结果显示:68%的农户在目前有资金需求,并且农户多数会选择从亲朋好友处借钱,且借钱平均每次5 000元左右;之后才会选择到农信社借款,贷款平均每次7 800元左右。从借款次数和借款金额来看,农户从正规的机构借款次数(15次),到从民间借款次数的(49次)1/3,但借款金额却均高于民间借贷,近八成的农户认为从农信社借款存在借款难和还款期限不合理等问题,也有1/4的农户认为从农信社比较容易贷到款。大多数农户都希望农村信用社能简化手续、加强信贷宣传、增加产品的种类、合理设定贷款还款期限。而田地大小、文化水平、年龄、经营类型等因素也会对农户小额贷款需求产生一些影响。
从唐县农户小额信贷现实情况来看,一些制约农村信用社小额信贷发展的瓶颈逐渐地暴露了出来。
农户因种养殖业发展资金不足问题,使得他们希望通过小额信贷来满足自己的资金需求。如走访的这108户农民,其中想要用钱的农户就有74户。其中一个农户,A农户养了500只绵羊,为进一步实现养殖业的规模化、产业化,共需要36余万元资金。唐县农村信用社的信贷产品有农贷宝、商贷宝、白领贷和学生贷这四种类型的贷款产品,适合A农户的是农贷宝,但是A农户没有抵押品,因为他的房子和田地都不能作为抵押品,所以抵押贷行不通,那小额信贷呢?虽然小额信贷不需要抵押物,但是需要提供比较完善的信用信息,这对于农户来说又是一道坎,因为农户基本没有信用信息,并且征信困难。这样,就造成了农户贷款难的问题了,不仅如此,就算有幸过了农信社的信用评估,也会发现由于信用评估分数较低而造成的贷款额度较低利息上升的结果,这样就产生了贷款成本的问题了。并且还要考虑时间成本,路程和交通等一列的问题。
所以农信社若能合理地对农户进行贷款支持,不仅可以稳定和扩大A农户的绵羊养殖业的规模,同时能够带动周边农户贷款进行种植或养殖的农业生产,并以此形成良性循环,从而发挥小额信贷支农作用,使其成为撬动农村经济的一个重要杠杆,推动农业发展、农村振兴。
农户对贷款产品了解程度较低,且金融知识匮乏。就如上面A农户,他筹集资金的首选是向亲朋好友借钱,之后才会考虑其他的借款方式,甚至是高利贷,因为农民对民间借贷熟悉,所以习惯也愿意向熟悉的非正规民间金融借贷。
部分农户对农信社小额信贷有一定的抵触心理,且对农户小额贷款的认识不足。如有的农户抹不开面子,认为有贷款会影响自己的名声,担心乡亲们会在背后嘲笑自己。也有一部分农户对小额农贷的认识不足,存在一定的偏差,认为小额农贷就是扶贫、救灾、救济用款,每个人都可以用。村民看到别人什么都没有抵押也没有担保就贷了款,自己不去贷的话就好像是吃了一个大亏,甚至有的人认为小额信贷可以不用还,简直将信用社的小额信贷当作政府为扶贫而发放的款项。此外,农信社对部分不还钱的农户催收效果差也间接助长了农村信用环境的恶化。
农村信用社为了实现自身发展,发放贷款时具有一定的偏向性,更喜欢把钱贷给政府部门和乡镇企业,因为他们贷款金额大且更有能力还贷,相对来说风险小,利润高。这就造成了“双标准”,一方面对农户高标准,高门槛;而另一方面对政府部门和乡镇企业低标准,低门槛,更甚至于主动提供贷款。农村信用社的小额贷款不能满足农户实际的信贷资金需求,在一定程度上限制了农业规模化经营。虽然农信社响应国家号召,信贷支农惠农,服务乡村,持续加大信贷投放量,但是贷出的资金大部分还是老三种:“化肥、种子、农药”,并不能满足农户目前的所有资金需求,因为有很多农户在养殖羊、猪、鸡,而农信社对这一现实需求并未做出改变,投放量依然很少,影响了农民增收。
唐县农村信用社的农业信贷产品目前只有农贷宝这一种,A农户若想贷款,只有一种类型产品可以选择,不能满足农户个性化贷款需求。
除此之外,有的农信社的信贷员怕担责任,不愿放贷给农户,这大大减弱了农信社信贷支农的效果。农信社的贷款执行上过于保守,效率低下,害怕有信贷风险,从而承担责任。对小额信贷的评定也存在各种问题,信用评级规范度差,相关信息核定不认真等,这些都不利于小额信用贷款支农作用的发挥。
农村信用社信贷风险大有三个原因:一是农业生产受“老天爷”影响较大,遇到各种天灾时,农户不仅会还不起贷款,更可能会一夜返贫。二是农户还贷意识差,正如问题(一)中所述的农户对小额信贷的认识具有偏差,也就是对农信社的信贷产品了解不足,这也是农信社信贷风险大的主要原因之一。三是唐县政府强制任务过多,农信社信贷支农,信贷脱贫负担太大,而扶贫贷款利息低且风险大,无疑是农信社难以丢掉的重大包袱。
通过前面的分析,我们应该从以下几个方面努力,推动唐县小额信贷的健康持续发展。
农信社应精简贷款程序,缩短贷款流程时间,提供办理效率,降低借贷成本。小额贷款在信用评定阶段,是农信社所花费时间最多的一个项目。因为在农村农户的信用记录基本上没有,所以建档后,在调查和信用评定时,过程艰难且正确性低。操作程序过于繁杂,农户需要来回奔跑多次,农信社应逐步进行简化,提高办事效率,让农户在最短的时间内贷到款,从而为更多农户提供服务。
加大小额信贷在农村的宣传力度,让农民和小商户等唐县民众了解小额信用贷款的意义和优势,改变农户对小额信贷的认识误区。一方面,可以通过在各个村进行小型巡演,中间穿插一些信贷小常识。巡演之前向村大队申请用大喇叭播报巡演信息,可以用发放小礼物的方式吸引村民来观看。另一方面,也可以通过扫码领奖品的方式让农户关注农信社的官方公众号,这样可以推动农信社产品宣传,提高农民对信贷相关信息的了解度。
增强农户信用意识,需要健全相关约束机制,并且提高失信成本。让农户不能不还、不敢不还。遇到恶意不还钱的农户,要先让催收队催收,还是不还的话,加入信用黑名单,通过各种信息、传播平台公开曝光,扩大社会影响,提高他们的违约成本,并采取法律手段收回贷款,司法机关要帮助农信社采取强制手段收费恶意不还款的农户贷款。约束制度的建立还需要唐县政府参与,通过强化农民还贷情况严格的监督管理。
唐县农信社在招聘时应有意识地吸纳有信贷经验的工作人员,规范信贷操作流程。因为农信社总体从业人员素质还有待提高,所以要定期培训农信社的职工,提升他们的专业技能和服务水平。并且农信社还需进一步建立科学有效的用人机制,规范吸纳专业的管理人员和信贷人员,促进信贷产品的创新,使其符合当地的需求、适应唐县的乡村文化,实现农信社信贷发展的可持续性。同时还应建立起客户接受服务后的员工评价系统,并且评分直接与绩效和工资挂钩,从而激发员工的服务意识,提高农信社的服务质量,优化农户的办理体验,从而使农户对农信社有信任感。
提升农信社对农户的信用评定的准确性和加强监查信用社内部员工对农户发放小额信贷质量的把控,对于优秀合格的信贷专员,给予他们一定的绩效鼓励,并进行大会表扬和张贴展板,以促进其他信贷员更加认真负责地审核资料和发放贷款。要建立起农户小额信贷风险监控机制,提高风险管控能力,强化农信社相关审查部门的监督功能,对农信社小额信贷做到贷前、贷中、贷后全程监控。