融资担保发展现状分析与建议对策

范悦

【摘要】随着我国市场经济的活跃发展，融资性担保机构在助力中小微创业企业成长中发挥着重要的作用，伴随着我国融资担保领域的快速发展，融资担保行业也面临着各种风险和现实问题，从而使得该行业发展目前并不十分稳定。本文通过对某省国有企业担保公司以及民营担保公司的发展现状，并结合当前融资担保市场现状的调研和分析，总结归纳出融资性担保机构和担保业务运作中存在的问题，如融资担保公司盈利能力与风险承担不对等、银保合作机制不完善、市场监管政策不到位、以及担保业务创新发展不足等。最后从监管政策、风险共担、担保能力以及担保方式创新等方面提出了政策建议，希望对促进当前融资担保行业的健康发展起到有利的作用。

【关键词】融资担保 担保机构 现状 发展构想

一、前言

随着我国改革开放进程不断前进，中小微企业逐渐成为国民经济的重要组成部分，在当前市场经济发展中承担着越来越重要的作用。从2013年下半年至今，在国际形势错综复杂，国内经济下行压力不断加大的背景下，银行信贷紧缩，银行挤兑效应明显。中小微企业所面临的融资环境也愈发严峻，实体经济备受冲击。担保公司也面临的前所未有的代偿压力，直接导致部分担保公司违规经营，风险事件频发。如2011年郑州诚泰、圣沃担保事件引爆河南担保危局，2012年中担事件浮出水面，2014年四川最大的民营担保公司汇通担保高管潜逃，50亿资金受到牵连，另外还有海泰担保、河北融投、中海信达等代偿违约事件都对彼时的行业和市场冲击巨大，担保公司的增信效力遭受不小的质疑。早期的融资担保业由于缺乏有力的监管，叠加自身高风险的经营属性，业内担保公司良莠不齐，违规乱象时有发生，非法集资、骗取贷款、高管潜逃、代偿违约等问题比较突出。

为了扭转担保行业的发展使其走上健康、稳步的发展，我国正逐步建立起以政府性融资担保机构为主体、以商业性担保和民间互助性担保为补充、涵盖“国家-省-市-县”的多级融资担保体系。同时，国家为了规范融资担保行业的科学健康发展，陆续出台一系列政策法规和条例管理规定，包括《融资担保公司监督管理条例》，《关于促进融资担保行业加快发展的指导意见》等。根据这些国家政策，该省也相应出台了一系列政策法规如《关于支持融资担保行业健康发展的意见》、《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》等，旨在大力扶持该省的担保行业的发展。

对该省而言，经济发展属于“保守型”，受到了一系列事件的冲击后，虽然国家不断出台各项政策引导担保行业进一步正规化，但是对该省担保行业依旧造成了严重的打击，中小微创业企业融资难度依然较大。因此，本文以该省担保公司的发展现状为基础，并结合当前融资担保市场现状的调研和分析，总结归纳出融资性担保机构和担保业务运作中存在的问题，对发展该省融资担保行业提出建议。

二、该省融资担保行业发展现状

（一）在册担保公司机构运行情况分析

在担保资本金规模上，据相关资料统计，截至2017年底，该省融资担保资本金总规模约537亿元，融资担保责任余额722亿元。和2013年相比，融资担保总额由1300亿元减少40%左右。

在融资担保机构分类上，国有控股的融资担保机构数量和资本金占比迅速提高，截至2017年底，融资担保机构数量达到101家，国有担保公司数量占全省国有融资担保25%。此外国有融资担保机构平均放大倍数达到2.24倍，显著高于全省平均放大倍数（1.34倍），可见该省担保行业的核心力量为国有控股融资担保机构。但从数据上来看，该省的担保机构的放大倍数较其它省市而言还是相对落后。

在发展势头上，该省融资担保行业处于“量减质增”、“做精做强”的良性发展的新阶段。该省为净化该省融资担保行业，一方面抓监管，另一方面促发展，努力把有违法违规行为的和长期不能正常开展业务的机构清理出去，因此目前存留下来的担保机构大多经营的比较正规。

（二）担保公司发挥作用分析

截止2017年底，该省已有超过6.53万家中小微企业和“三农”主体获得融资担保公司提供的贷款担保，总额超2800亿元，平均每家企业获得担保贷款420万元，有效缓解了部分中小微企业融资难、融资贵的问题。此外由于获得贷款担保，企业增加营业收入5200亿元，显著提高了纳税总额（190亿元）和提供社会就业岗位（9.2万人），为全省的经济发展作出了积极贡献。

较2013年而言，该省各级财政累计向中小企业融资性担保机构新注入资本金63亿元，并撬动银行贷款1553亿元，共有2.8万家中小微企业获得扶持。

此外该省正将融资担保机构服务对象由中大型企业逐渐发展到聚焦个体工商户、新型农业经营主体以及农户等小微企业和“三农”主体，同时兼顾符合条件的战略性新兴产业，进一步提高支小支农担保业务规模，支持服务大众创业、万众创新的发展导向。

三、该省融资性担保机构存在问题分析

担保公司是基于担保个人或中小企业信用进而通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益的专业机构。正是因为其自身的运作模式，在面临经济下行的巨大压力情况下，会出现种种问题。下面就简单分析下担保机构面临的外部和内部问题。

（一）外部问题

1、当前经济形势持续下行，融资业务量显著下降。担保机构在金融链条上是弱势群体，业务不受自己支配。经济形势下行压力持续，中小企业自身资信状况不佳，财务管理不健全，经营稳定性差，银行重利避险使得中小企业从银行融资能力弱。此时，担保公司只能维持现有业务量，并巩固当前的业务降低风险。很多企业会因为发展不好，或者资金压力大，导致拖欠保费，从而给担保公司带来困难。如果担保公司不作为，选择终止担保，银行会要求代偿，而担保公司无力代偿;如果担保公司继续担保，必然是在无收入的情况下继续承担融资风险。

2、银行“恶意”抽贷，使得担保公司代偿量激增。该省一家龙头企业，在短短半年内被宣布破产。企业生产销售一直良好，正在引进新设备准备扩展生产线。新年伊始，某银行未将该企业列为支持产业，银行承诺逐渐压缩贷款，但当企业还完款后，该银行再无消息。这件事直接引起该企业其它贷款行的警觉，其它银行也纷纷开始要求企业先还款，在短短半年内该企业共计偿还银行贷款近7000多万元后，再无一新贷款发放，即使得到当地政府支持近800万元，也无法弥补迅速减少近1亿元的资金支撑，从而使得该企业迅速走向了破产。银行为了“防控风险”，把所有风险转嫁给企业和担保公司，導致担保公司代偿激增，以至于无力代偿，