保险企业风险管理刍议

包艳丽

保险企业本身就承担着风险管理的责任，这种企业经营特征决定了保险企业在自身经营管理的过程中要面临的风险远远高于一般的企业，风险的复杂性也较高，保险企业应该不断探索风险管理的有效措施，不断提升自身的风险管理水平。

一、引言

随着我国市场经济体制的不断完善，市场经济的不断发展，保险行业面临的风险也更加复杂，风险变化多端，在保险企业的日常管理中，风险管理是其中很重要的一部分。对风险的识别，应对和解决构成了保险企业风险管理的基本环节，保险企业的风险管理非常重要，其本身的经营特性决定保险企业作为风险的管理分散者，如果无法有效管理自身风险，很有可能将更多的风险扩散，造成严重的影响，所以，保险企业应该积极寻求，不断提升自身的风险管理水平，保障企业的正常有序经营发展。

二、保险企业的风险管理现状

（一）缺乏全方面的风险识别和管理

保险企业面临的风险是来自多方面的，目前，保险企业在风险识别和管理上缺乏对各种风险的全面识别与管理。首先，企业往往更加关注对显性风险的管理，忽视了对隐性风险的管理，在保险企业快速拓展业务的过程中，显性风险和隐性风险并存，企业过于追求业务的增长，市场份额的拓展，对业务质量的把控相对较弱，很多保险公司将对市场份额的追求放置首位，而忽略了对质量的把控，这就很容易造成业务的完成质量不高，隐藏风险高。在保险企业的競争中，各个企业很大程度上采用低价竞争的策略，压低价格来争取更多的保单，这种方式引发的风险从长期来看会给企业带来很大的隐患。其次，企业的管理制度还不完善，导致很多风险的识别没有得到很快的处理，将风险埋藏在企业的经营中，影响企业的长远发展，保险企业的管理层对导致风险的因素考虑不足，导致相关的风险管控机制不完善，企业的相关制度建设不健全，这些都是导致保险企业对风险识别和管理水平较低的原因。

（二）缺乏健全完善的风险管理机制

当前，保险企业对风险的管理机制仍不够健全完善，比如，一些保险企业并没有建立专门的风险管理部门，对各类风险进行专门的识别和管理，尤其是很多的寿险企业缺少对风险管理的部门，一些企业有相关的机构设置，但是却缺乏对这些机构的完善的管理。保险企业在对分支机构的管理上仍然缺乏科学专业的管理手段，导致各类分支机构的管理更加低效，主要体现在基层的保险机构盲目追求业务量的增加，缺少合规的意识，在业务执行过程中出现了一些高风险的操作行为，这些问题都会导致风险的不断积累，给保险企业带来高风险，并且这些基层的保险机构缺乏完善的风险识别管理机制，大量的执行数据如果不够严谨和规范，很容易积聚风险，给企业带来隐藏的风险。

（三）缺乏对风险的分散化管理

保险企业缺乏对风险的分散化管理，这就造成了风险集中在一起，在风险爆发时给企业造成严重的威胁，保险企业的风险种类多，风险变化快，如果缺乏对风险的分散化管理，则很容易将各类风险积聚，风险的分散化需要企业对各类风险进行具体的分析，制定科学有效的分散机制，这正是当前保险企业有所欠缺的，需要企业加强这方面的管理，制定合理有效的风险分散化管理机制。

三、保险企业风险管理策略分析

（一）注重对风险的全方位识别与管理

保险企业应该注重加强全方位的风险识别与管理，提高企业的风险管理水平。首先，在对风险的识别上，企业应该设立专门的风险识别部门，对市场环境和企业内部的风险进行准确的识别，不同的风险需要专业的识别机制，企业应该不断完善识别机制，增加识别的准确度，为下一步的风险处理奠定基础。保险企业要对识别到的风险进行严谨全面的监督，同时对风险的管理应该从相关制度建设层面到执行、监督层面进行完整的管理，包括风险的目标制定、相关制度的构建、风险管理工作的安排以及监督管理等，要制定完善的风险管理组织机构，各司其职，保证责任能够落实到人，保险企业要不断完善自己的组织架构，将风险管理进行专门的架构管理，保证组织架构能够高效快速的应对风险。同时，保险企业应该通过多个维度建立相应的风险管理机制，从不同的维度做好风险的识别、评估、管理和监督工作，形成完整的风险管理体系，将风险控制在监管体系内，这样有助于风险的更加快速高效解决。其次，企业要不断建立健全企业的全面风险管理信息体系，将先进的信息系统融入保险企业的体系构建中，这样能够更加快速高效的在业务部门之间进行信息共享，有利于各种数据和评估结果的共享，也能够帮助企业对公司的风险评估、执行等作出更加准确的统计和监控。

（二）建立健全完善的风险管理机制

当前，我国的保险企业在风险管理的机制建设上还比较缺乏科学性和专业性的机制建设，机制的弱化无法保证风险管理执行的有效进行，所以，我国的保险企业应该重视对风险管理机制的建立健全，结合自身发展特征做好风险管理机制的建立。具体分析，首先保险企业在制定风险管理目标的时候要充分保证科学性和专业性，这些风险控制目标要能够保持企业的财务稳定、为企业的长期稳定发展提供支持、保持企业的盈利目标，同时，保险企业要将长期可持续的发展目标包含在风险目标的制定中。制定了科学合理的风险管理目标企业才能为下一步的风险评估和风险处理提供解决基础。其次，保险企业不断完善风险评估的机制，针对识别到的风险进行分类评估，运用科学专业的方法进行评估，对风险的原因、来源、造成的威胁等作出专业严谨的评估，形成完整的评估报告，这样，保险企业就有了对风险的一个较全面的认识，有助于进行风险防控，在评估过程中，保险企业一定要完善评估机制，制定符合企业发展和业务特征的评估方法，不断提高评估的精确性。最后，保险企业要建立健全风险管理解决机制，遇到风险能够有快速完备的预警机制，对评估的响应要快速高效，在应对风险的过程中保证专业人员处理专业的风险，提升匹配度，高效地进行企业的风险管控，提高保险企业处理风险的效率。

（三）对风险进行分散化管理

保险企业应该加强对各类风险的分散化管理，著名的投资理论中都有风险分散化这样的对风险的管理理念，保险企业的风险管理中风险更加复杂多样，在这样的特征下，保险企业应该充分运用风险分散管理这种理念，来提升风险管理的水平。保险企业可以根据不同的风险类别将风险进行识别和评估，评估后作出准确的分散化管理方案，将识别到的不同风险分散到不同的管理模式中，这样，集中的风险得到疏散。当风险被分散后，保险企业应该针对各个风险进行分散后的管理，为不同的风险提供相匹配的管理团队和管理机制，更加有效的管理相应的风险，从而将分散后的风险控制在较小的范围内，加快风险的应对策略的发挥，同时，在不断的细化分散风险过程中，不断完善内部风险管理体系，对保险企业的内部管控机构进行改革完善，使组织结构更加贴合保险企业的风险管理特征，为企业更好的经营管理奠定良好的基础。

四、结语

保险企业在经营管理中一定要加强对各类风险的识别和管理，建立健全完善的风险管理机制，将风险管理纳入企业的战略发展中，加强风险的可控性，同时还要积极吸取学习国际上知名保险企业的先进的风险管理经验，将这些经验运用在自身企业的发展中，注重和自身发展及自身企业特征相结合，不断调整完善风险管理的体系，将管控体系更好的应用于保险企业的日常风险管控中，提高保险企业的风险管理能力。（作者单位： 中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司）