互联网金融风险及风控措施浅析

摘  要：近年来，随着互联网信息技术的进步，互联金融产业获得了迅速发展。互联网金融公司在拓宽普通群众投资渠道、实现财富保值增值，以及为普通民众和中小微企业提供更多融资渠道等方面发挥了一定的积极作用。但由于行业监管措施的不到位和法律体系的不健全等方面的原因，互联网金融行业在发展的过程总出现了很多的问题，屡屡出现平台暴雷、跑路的情况，使诸多群众的财产遭受了损失、给社会经济的健康发展造成了很不利的影响。本文对互联网金融公司在实际运营过程中遇到的主要风险因素进行了分析，并提出针对性的解决建议。

关键词：互联网金融;风险控制;监管制度;行业规范

一、互联网金融风险分析

（1）法律风险

互联金融行业发展至今，已有将近十年左右的时间，但是如何认定互联网金融平台公司的身份，如今仍然没有明确的标准和时间表。延续了几年的备案制也因为行业的持续动荡而得不到落地。根据2019年7月份互金整治领导小组和网贷整治领导小组召开的网络借贷风险专线整治工作座谈会内容，最新的政策为“成熟一家，纳入一家”，整改基本合格机构将于今年四季度纳入监管试点，至于什么时候落地，还实不实行备案制仍不得而知。

目前互联网金融行业中的网络借贷板块主要由银监会下的普惠金融局监管，但其他细分板块的监管机构和监管细则目前仍在探索当中。目前行业权威性的监管文件是2015年7月18日由央行牵头十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，详细的监管体系目前仍然在完善之中。

另外，当前我国在应对处理互联网金融行业发展过程中遇到的问题时，也缺乏完善的法律支撑。缺乏国家法律的支撑和认可，一方面使得众多的投资人对互联网金融平台公司缺乏信任，不敢轻易将资金投入到平台中去;另一方面，在遇到平台暴雷、跑路等恶性事件时，没有明确的处理措施，及时保护、挽回投资人的损失。

（2）道德风险

目前，互联金融行业面临的道德风险问题比较突出，一方面是客户层面的道德风险，一方面是平台公司内部人员的道德风险。

由于行业备案目前仍未落地，当前的互联网金融平台除互联网小贷板块外，大部分持有的仍然是ICP证书，平台的性质定义为互联网信息中介服务平台。因此，客户通过大部分互联金融平台进行借贷交易所产生的数据是无法反应到央行的征信系统及其他权威性信用系统中去，如果不通过专业的方法，短期内较难查询到借贷客户的交易信息和还款记录。这也就降低了平台客户的短期违约成本，进而产生了诸多的借款客户恶意逃废债务，甚至联合其他借款人集体违约、散布对平台不利的谣言，使得不明真相的投资人挤兑，导致平台出现资金链紧张、断裂的情况。

互联网金融行业的起步较晚、门槛低、监管弱，对进入到该行业的从业人员没有明确的要求标准，这也造成了行业从业人员的良莠不齐。部分从业人员对行业缺乏合理的认识，不具备基本的职业素养，在高额利益的诱惑下，频频出现伙同客户伪造资料骗取贷款、故意隐瞒不报或美化客户风险点等情况，给平台公司的资金安全和稳健发展造成了很大的影响。另外，诸多从业人员为了追求高额的利益，将一家平台融资过的客户拿到其他平台去再做融资，由于行业信息的不通，很难察觉到客户的具体负债到底有多少，这种做法变相的加重了客户的债务负担，使得客户违约的风险骤增。

（3）风控能力不足

当前互联网金融平台公司的风险审核主要采用线上审核、线上线下相结合的方式。单纯依靠大数据和风控模型进行的线上风险审核模式虽然可以根据共有指标维度识别除风险客户，但容易忽视客观的成因，出现过于机械化的情况。互联网金融作为传统金融机构的补充，其客户群体的整体质量本就存在一定的问题，加上还面临着小贷公司等民间金融机构的竞争，因此机械化的风控手段将会使得平台公司的客户来源受到限制，影响平台公司的发展壮大。

线上线下相结合的方式在一定程度上可以避免客户资质审核机械化的问题，结合线下调查了解到的信息综合把控客户的风险点。但受线下审核专业标准、审核人员的专业能力、公司线下审核风险设定的影响比较明显。前文讲过，由于互联网金融行业起步晚、门槛低，使得行业从业人员的素质良莠不齐，诸多负责线下风险审核的从业人员并非专业出身，或经历过系统的专业培训，在识别风险点、定价风险、设定风控措施方面能力欠缺，通常只能根据公司制定的标准来进行资料信息的审核，缺乏信息提炼处理能力，将线上线下审核的优势最好的结合起来。

（4）流动性风险

互联网金融平台区别于互联网电商平台的一个重要的特殊性在于，传统电商平台提供的多是商品和服务的交易，产生的是商品和服务的买卖关系;而互联金融平台撮合的是借贷双方资金的直接交易，产生的是债权和债务的关系，借贷双方在平台交易时并没有直接的接觸，而是凭借平台提供的信息完成交易。因此，平台方对信息的真实性、平台债权履行的有效性承担着较大的责任，一旦出现债务违约，兑付不及时，势必会影响投资人的信心，产生恐慌情绪，如果平台没有充足的措施保证流动性，势必会引发挤兑等风险。

互联网金融公司同样是以盈利为目的的企业，也要追求合理的利润率，但互联金融行业的整体利润率必须高于传统行业。因为互联网金融企业除了要面对人工、场地、办公等传统开支外，还必须要有充足的风险拨备，以防止平台出现债权违约的情况。盈利能力不达标，覆盖不了呆坏风险，就会出现资金漏洞，进而引发流动性短缺风险。

参考文献

[1]许海龙.互联网金融风险的类型及控制措施探讨[J].中小企业管理与科技，2018（12）

[2]原文娟，郭亚婷.互联网金融的发展与风险控制浅析[J].企业科技与发展，1673-1069（2018）10-0046-04

[3]王雅琴，基于P2P网贷平台的互联网金融风险管理[J].金融与资本，2018.6

作者简介：朱道辉（1990年2月-），男，汉族，籍贯：河南;单位：西南财经大学。