构建雄安新区乡村振兴金融科技创新路线图

杨蕾 高晓翠 刘再再

金融科技等新金融作为推动乡村经济发展的重要助推力，其在支撑实业、助力农民脱贫致富等方面的作用逐日显现。雄安新区已分别与互联网三巨头BAT签署了战略合作协议，在大数据、人工智能、云计算、金融科技、无人驾驶等方面开展合作。金融科技产品充分发挥科技创新的优势，提质金融信息服务，为乡村经济繁荣发展增添助力。雄安新区也将在实施乡村振兴战略方面成为全国高质量发展的一个样本，提供中国智慧和中国方案。 

构建雄安新区乡村振兴金融科技创新路线图的必要性

2019年的中央一号文件提出：“要突出实施乡村振兴战略总抓手。紧紧围绕实施乡村振兴战略已经明确的时间表、路线图和任务书，逐项明确阶段性工作举措，推动乡村振兴一年一个新进展，不断增强农民群众的幸福感、获得感。”金融科技在县域地区的应用为乡村振兴提供了重要的技术支持，我国金融科技未来发展的重要方向之一就是服务于乡村振兴战略。同时，乡村振兴战略也为我国县域金融科技的创新与发展提供了可靠而坚实的政策环境基础。一定意义上，雄安新区要建设成探索人类发展的未来之城，肩负着更加艰巨的乡村振兴使命，激发县域金融科技的创新能力存在着重大的现实意义。

服务精细化。相较于线上金融服务，线下金融服务普遍网点分散、业务额小、业务量稀少，使得运营效率低、规模效益不明显，无法弥补昂贵的网点配置成本以及高信用风险和违约风险。积极推进雄安新区县域地区金融科技的发展，有利于促进雄安新区县域金融服务精准细化：一是服务领域的精准细化。针对经济发展程度不同的县域，运用金融科技能夠因地制宜。二是服务对象的精准细化。借助金融科技，可以更好地把握县域地区不同年龄段、不同受教育水平居民的偏好，促进县域金融服务更加人性化、智能化。

产品个性化。每个产品或公司都应该专注于实现其产品特定的功能和目的，尽可能地优化用户体验和数据安全性。未来雄安新区三县所辖的金融机构要着力避免数据安全对同行竞争的影响。因此，应充分合理地将其资源进行优化配置，设计并开发具有特色的金融科技复合产品，并且将其与县域特征进行无缝衔接，有效地解决县域用户的利益供需矛盾，进而扩大县域市场份额。

监管多元化。一方面，雄安新区县域金融科技发展属于金融创新的内在延伸。从理论上讲，它可以更有效地进行资源整合与再分配，助力于雄安新区县域地区实现金融普惠。另一方面，金融科技风险较传统的金融风险更为复杂化和难以发现，传统的金融风险监管将新金融科技风险推向金融监管的灰色地带，难以将其纳入我国现有的法律监管体系。因而，雄安新区县域金融科技的创新发展可以在一定程度上促进我国金融科技的多元化监管。

乡村振兴战略下雄安新区县域金融科技创新存在的困难

雄安新区于2017年设立，自2019年开始进入大规模建设阶段。县域地区的金融基础设施建设整体不完善、金融服务的质量较低、金融供给不充足、各类金融机构的维系风险大、成本高的问题仍然比较突出，使得金融科技需求与供给呈现出失衡的态势，进而成为乡村振兴战略下雄安新区县域金融科技创新的瓶颈。

基础设施不完备

当前，雄安新区三县存在基站数量不足、通讯设施不完善的问题，无法满足雄安新区县域金融科技创新发展的需要。一方面，县域地区的非现金支付工具使用不高，移动支付和网上支付普及率偏低。另一方面，部分交通不发达、地理位置偏远的农村居民难以享受到惠农服务网点的便利。有调查显示，目前仍然有一些未脱贫地区的居民从未使用过手机银行和网上银行，也没有接触过其他金融科技产品的宣传和推广。

产品创新不充分

目前，雄安新区县域地区的金融产品与金融科技的契合点主要是支付结算类产品，而融资类产品则仍然保留了传统的抵押担保信用的流程，且金融产品创新的结构缺乏合理性，创新产品之间的联动性不高。基于现有情况，负债类金融科技产品明显多于资产类金融科技产品，而在为数不多的资产类创新产品中，其客户群体大部分又着眼于高收入人群，无法充分覆盖县域居民。

不仅如此，金融科技产品的创新不具规模性且创新品类单一，机构之间金融科技产品模仿性较强。由于雄安新区各类金融机构的金融科技创新产品发展规模相对较小，其在整个银行体系业务中所占比例也较低，同时在新的经营理念和管理模式下，各竞争机构纷纷推出模仿同行业的金融科技创新产品，很多产品差异化程度不高。因而这一缺乏科学性的创新理念也成为了乡村振兴战略目标实施过程中的制约因素。

风险防范不系统

在乡村振兴战略实施的大背景下，我国县域金融科技迅速走热的同时，其引发的风险和挑战成为市场关注的焦点。金融科技表现的数字鸿沟、风险外溢、和监管套利三方面的挑战，交互影响，又织就了更为复杂化的风险结构，从而增加了金融科技风险的防范治理难度。

区块链、人工智能等金融科技技术的创新发展为相应的技术供应商提供了新的业务发展模式，其依托自身先进的技术而发挥了潜在的金融服务能力，在吸揽大量客户提高金融运行效率的同时，也对传统金融机构的经营产生了强大的冲击。这些金融科技公司通过模仿传统金融机构进而吸收县域居民的储蓄，以此进行其战略部署中的投资活动。在此过程中，由于信息不对称，极易引发过度投机、数据安全问题以及合规性风险等紊乱金融市场健康运行的多层次风险。

雄安新区乡村振兴金融科技创新路线图构建

做好乡村振兴金融科技创新的顶层设计

密切跟踪国际金融科技发展的动态，加强雄安新区乡村振兴金融科技创新规划的顶层设计，厘清县域金融科技业务边界和责任划分，按照“凡是金融业务都应该纳入持牌监管”的原则，科技回归科技支撑，金融回归金融本质，推动金融机构、科技公司间的合作模式更加合规可持续。

一是强化金融科技的广泛应用，助力化解中小企业融资困难。二是利用人工智能等技术，实现金融科技与县域信息互联互通。三是促进大数据挖掘分析的综合运用，增强金融科技助力实体经济的能力。四是强化监管科技的应用，强化金融科技风险甄别的能力。

加强乡村振兴金融科技模式创新

围绕雄安新区乡村振兴的重点领域和关键环节，鼓励、引导企业不断加大金融科技产品、金融科技服务的创新动力。将金融科技产品和服务镶嵌在雄安新区县域地区各消费领域中，提升县域地区的用户体验。

一是促进金融科技产品的创新与研发。立足于雄安新区县域地区三农主体的金融科技产品需求，探索、研发创新三农贷款产品和各类特色金融产品，以此促进雄安新区县域金融科技产品的多样化。在创新驱动战略的指导下探索金融科技服务新模式，实现乡村振兴战略中金融科技服务的质量优化和水平提高。

二是深化政企合作。金融科技企业通过免费提供标准化的便民生活和智慧政务服务接口，与政府一起推廣运营，使得雄安新区县域百姓和城市居民一样能享受到便利的“互联网+”公共服务，以此积极推动乡村振兴战略的实施。

三是探索金融科技公司对接帮扶模式。通过科技平台连接金融科技公司和用户，充分发挥金融科技公司的技术优势，高效地解决雄安新区县域地区居民在融资过程中的信用评估难题。而且根据用户个性化的资金需求，予以优惠政策，以此支持三农创业就业，从而做到精准扶贫、助力乡村振兴、践行社会责任。

完善金融科技基础设施

一方面，要依据雄安新区县域金融科技发展趋势及其现状制定科学的基础设施规划战略，强化其与优秀金融科技公司以及互联网公司在技术方面的合作，以此实现雄安新区县域地区金融科技政企联合创新。另一方面，金融科技基础设施的投入需要各家金融机构进行网点优化配置，主要表现为在雄安新区县域地区进行普惠金融方面的布设，保障县域地区的居民能够有意愿并熟悉使用其相应的设备，筑建乡村振兴战略之基。

做好金融科技风险防控

立足于监管的角度，风险的防范和化解是亘古不变的问题。政府必须在金融科技领域建立多元化的监督机构，为实现乡村振兴战略提供制度保障。

一方面，金融机构支持乡村振兴发展的技术必须突出风险防范的重要位置，遵守信贷流程的法律法规，做好借贷前后的各项审核工作，保障信贷融资能够产生必要的经济效益和社会效益，使得风险防控成为实现乡村振兴的保护伞。另一方面，监管机构还应支持各级县域政府实现新技术的运用，从而有效提高县域地区金融科技风险的防御和控制能力。同时，降低信息不对称和交易成本，为三农发展创造更有利的外部环境。

[2018年度河北省社科基金项目：农村金融服务创新助力乡村振兴战略研究（HB18YJ029）]

（作者单位：河北省科技金融协同创新中心，河北金融学院雄安新区建设发展研究中心，河北金融学院研究生部）