合规为本筑牢发展根基普惠为先打造服务特色

董治 周君勃

黄浦江滔滔江水由南向北蜿蜒地穿流过上海。在外滩划过的一道美丽弧线，将浦江两岸的欧式古典建筑与林立的摩天大楼一分为二，也将这个“十里洋场”过去、现在和未来的万千气象融汇交织为一体。自长三角一体化上升为国家战略以来，“上海大都市圈”规划的横空出世为长三角一体化按下了“快进键”。而作为曾经的“远东金融中心”，上海在金融服务实体经济、防范化解金融风险方面也身先士卒。2018年，上海银保监局在系统内首次提出了要创建“上海银行业合规管理示范区”，为深化金融供给侧结构性改革，打好防范化解重大风险攻坚战打下坚实基础。 

作为践行普惠金融身体力行的“标兵”，上海农商银行从农信时期一路走来，服务百姓、扎根上海已近70个年头。应如何在做好合规的同时践行普惠？如何在服务国家大政方针的基础上更好地服务百姓？带着这些疑问，记者一行在位于黄浦江畔的上海农商银行总部采访了上海农商银行党委书记、董事长徐力，请他为我们谈谈上海农商银行的过去、现在和未来。

服务百姓，建设创造价值的服务型银行

前不久刚刚闭幕的十九届四中全会审议通过了《关于坚持和完善中国特色社会主义制度推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》，明确提出了要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有效防范化解金融风险。徐力表示，作为一家区域性的商业银行，上海农商银行将认真学习领会并积极贯彻落实四中全会精神。“当前，随着中国社会经济由高速增长向高质量发展转型，以人民为中心，让人民更多地分享经济发展成果已成为我国现阶段的基本特征。这就要求我国的金融机构一方面应回归本源，着眼于对百姓的服务，更充分地回应人民的期盼和诉求;另一方面应转变经营理念，以服务创造价值，以价值换取收益，将社会责任摆在更重要的位置，以金融赋能社会治理。”

从百姓中来，到百姓中去

“我们的使命是‘普惠金融助力百姓美好生活。”徐力说，“百姓，回答了我们为谁存在的问题。美好生活，回答了我们因何奋斗的问题。”作为一家植根上海百姓身边近70年的金融机构，让金融服务惠及更广大的居民百姓，这是上海农商银行的“初心”;作为一家市属国有金融机构，如何通过支付融通、信用创造、金融服务的职能与满足百姓对美好生活的愿望结合起来，助力百姓实现美好生活，则是上海农商银行一切工作的出发点和落脚点。

在徐力看來，金融机构践行“普”和“惠”的过程就是让百姓充分享有金融发展权的实现过程，使金融发展成果平等地、普遍地惠及包括弱势人群在内的所有社会群体，促进社会公平正义，助力国家治理体系和治理能力现代化。“普惠金融，回答了我们的基本路线问题。‘普之于本行，是致力于覆盖更广大的客户，坚守本源、服务实体经济，提高金融服务的覆盖率和可获得性;‘惠之于本行，是致力于提供更实惠、便捷、安全、合意的金融服务，增强各市场主体和人民群众的获得感和满意度。”

为客户创造价值的服务型银行

“服务型银行表明了我们的战略主张，而为客户创造价值是服务型银行的本质与核心。”徐力表示，上海农商银行着力于切实提升三农、小微、科创、社区居民对金融服务的获得感和满意度，促进社会公平进步，实现银行商业价值和社会功能的有机统一。同时，上海农商银行致力于以客户为中心，重新定义服务的内涵，持续改善服务的流程，全面提升为客户创造价值的服务能力。在服务方式上溯源，改变以需求跟踪为主的后端式服务，致力于提供源头性金融服务。在服务内容上闭环，通过精准创新和持续迭代，在客户发展和财富积累的不同阶段提供全面、综合的全生命周期的金融服务，将银行自身的业务生态和客户的经营生态系统相连接。“上海农商银行的愿景是打造为客户创造价值的服务型银行，建设具有最佳体验和卓越品牌的区域综合金融服务集团。”徐力说，“我们将秉持诚信、责任、创新、共赢的核心价值观，以服务百姓为已任，大力支持实体经济，与客户相伴成长”。

防控风险，锻造五位一体的全面合规银行

商业银行是经营风险的机构，合规经营、防控风险是商业银行的永恒主题。 “正如习近平总书记所强调的，防范化解金融风险是金融工作的根本性任务。”在徐力看来，合规经营、防控风险正是促进金融支持实体经济，引导我国银行业高质量发展的根本保障。“根深才能叶茂，本固所以枝荣，商业银行的经营活动必须建立在合规且风险可控的基础上。”徐力说。

将发展放在合规的“盒子”里

作为深耕银行业多年的“老兵”，徐力对商业银行的发展之道有着深刻的理解：“正所谓‘艺高人胆大，风险管理水平是银行的‘技艺。风险管理水平上去了，银行的发展空间也就打开了。因此，发展与风险防控并不是对立的关系，二者其实是一体两面、相互促进的。”

诚如徐力所言，商业银行经营的根本目标是实现社会责任和商业价值的统一，这一目标只有通过业务的不断发展才能实现。但与此同时，“行稳致远”才是商业银行发展的“关键词”，对于风险的优良的把控能力，是商业银行实现长期健康发展不可或缺的必要条件。从宏观角度看，商业银行只有把资产配置在符合实体经济发展趋势的领域上，才能取得持续、稳健的发展，防控好系统性风险;从微观角度看，只有做好信用、市场、操作等具体风险管理，把风险防控贯穿到业务的全流程中，才能确保全行资产质量良好，为稳健发展提供必备的基础。

“商业银行的经营发展并不是一场‘百米冲刺，而是一场‘马拉松，‘剩者才能为王。”徐力认为，要跑好这场“马拉松”，商业银行必须使其经营活动与所适用的法律法规、监管要求，以及适用于自身业务活动的规章制度和行为准则相一致，换而言之，就是合规。

在徐力眼中，合规经营是商业银行构建有效内部控制机制的基础和核心，商业银行一方面应不断增强风险和合规意识，及时转变发展方式，努力探索有效的风险合规文化建设;另一方面，商业银行也要处理好风险偏好、创新与发展的关系，将发展放在合规的“盒子”里，将合规设置为风险的“过滤器”，调整好风险和发展之间的均衡，并嵌入到商业银行的全流程管控中。

“合规不是‘找麻烦，我们金融机构都应该树立合规创造价值的理念。”徐力所言一语中的，事实上，伴随着风险合规管理能力成为银行核心竞争力和提升市场价值的重要因素，我国商业银行的“全面合规”已经提上了日程。

用内生合规动力推动银行行稳致远

2018年，上海银保监局率先提出要创建“上海银行业合规管理示范区”的目标，这是在深化整治银行业市场乱象工作的契机下，推动上海银行业健康发展的有益探索和实践，同时也对各商业银行在加强全面合规文化培育、加强业务条线合规意识、加强合规资源配置等方面提出了更高的要求。

“全面合规不仅对商业银行的业务发展带来了某种程度的挑战，但同时也将提升我们队伍的业务素质，反过来会促进我们业务的发展。提出‘上海银行业合规管理示范区的意义非常重大。”徐力认为，商业银行在支持实体经济发展的同时，应真正树立“主动合规”的管理理念，固化于心，外化于形。一是践行“合规从高层做起”。落实高层垂范，自上而下都要成为合规建设的倡导者、策划者和践行者，构建起合规管理长效机制。二是践行“合规创造价值”。以合规促发展，通过制定阶段性目标逐步形成体系完备、制度扎实、监管有效的合规管理体系，充分发挥合规工作“创价值、保发展、促品质”的作用，从而持续激发内生合规动力，推动银行发展行稳致远。

为此，上海农商银行积极响应上海银保监局创建“上海银行业合规管理示范区”的号召，争创“合规管理示范行”，率先启动修订《上海农商银行创建合规管理示范行实施意见》和《上海农商银行合规管理标杆行评定办法》，着力践行合规管理的“四个转变”：第一，建设“五位一体”合规内控体系，变“被动合规”为“主动合规”;第二，全面提升队伍合规素养，变“条线合规”为“全员合规”;第三，借力大数据AI提升能效，变“形式合规”为“实质合规”;第四，建立合规管理硬约束，变“成本合规”为“价值合规”。

截至2018年末，上海农商银行全辖合规内控人员已达142人，配置比例超过职工总人数的2.3%，远高于辖内银行0.4%～0.85%的配备比例。“未来，上海农商银行将着力提升合规的‘眼力‘脑力和‘心力，全力以赴，结合合规管理“五位一体”的职能定位，对标上市银行合规管理要求，力争成为全市首批获得‘合规管理示范行称号的法人银行。”徐力强调。

践行普惠，打造服务长尾客群的贴心银行

普之于民，惠及百姓。普惠金融，能有效地、全方位地为人民群众，尤其是贫困、低收入人口提供服务，对我国全面建成小康社会具有重大意义。近年来，我国普惠金融发展成效显著，但同时，普惠金融业务的固有特点也使其在深入推进过程中遇到了不小阻碍，徐力将之归结为三个方面：一是信息不对称导致风险甄别难度较高;二是单客获客及操作成本较难降低;三是缺乏对科创类等创新型企业真正行之有效的价值评估手段。

不忘初心，与客户相伴成长

“上海农商银行长期扎根郊区、深入镇村，小微企业与普惠客群是我们的天然客户来源与合作伙伴，做好小微企业与普惠客群的金融服务也是我们的机构定位与历史使命。”徐力在采访中反复强调，上海农商银行是一家非常接地气的“草根”银行。从成立之初的“走乡间、走田头”，到如今大数据时代的“科技赋能”，虽然服务方式日新月异，但上海农商银行始终本着“坚持对客户从0到1的陪伴”，与小微企业、普惠客群相伴成长。

据徐力介绍，上海农商银行始终以践行普惠为己任，坚持以“服务三农、服务小微、服务科创”作为立行之本，坚持“定位向下、服务向细”。经过数十年的深耕和沉淀，上海农商银行积累了一批有着深厚银企合作关系的普惠金融客户群体。截至2019年8月末，上海农商银行的国标小微贷款、涉农贷款、科技企业贷款规模分别约为1374亿元、510亿元、235亿元，均在上海地区中资法人银行中排名第一。

为最大限度地覆盖普惠金融的长尾客群，上海农商银行主动“下沉”，在全市设有近380个营业网点，其中约70%的营业网点分布在外环以外，在郊区布放各类自助机具近千台，覆盖全市100多个乡镇、1500余个行政村，基本实现了对上海地区的金融服务全覆盖，尤其是对相对偏远的郊区，真正做到了“网点到镇、服务进村”。

以创新打造全生命周期金融服务

“‘以客户为中心要求我们改变传统银行被动的服务方式，银行应当以提供源头性金融服务为目标。”徐力介绍，针对在推进普惠金融服务过程中遇到的难点，上海农商银行一方面“苦练内功”，积极创新产品，另一方面积极利用外部資源，推动服务模式创新，根据小微企业和普惠客群在不同阶段的金融需求，为其提供全生命周期的金融服务。

首先，深化科技型企业客户研究与产品创新，加强对特色客群经营模式、资金需求与风险特征的了解与把握，支持科创企业融通创新，促进科技成果转化。2018年，上海农商银行推出“鑫动能”战略新兴客户培育计划。聚焦国家战略新兴产业，根据企业不同成长阶段配备全生命周期全价值链金融服务方案，通过更高质量的服务和更快速度的响应机制，为企业发展注入“新动能”。针对科技型初创企业与市中小微担保中心及市就业促进中心合作推出“启航贷”特色产品，淡化对企业财务指标的考量，重点评判企业的团队素质、技术实力和市场前景等软信息，有力支持了创新创业企业成长发展。例如，上海农商银行对富驰高科在初创、产能扩张等不同阶段的多次授信，成功地助力这家科技独角兽成长为国际化领军企业。迄今，上海农商银行给予富驰高科的综合授信已突破4亿元，包括短期流动资金贷款、固定资产贷款、订单融资、银行承兑汇票等。

其次，积极运用金融科技升级迭代现有产品体系及业务流程，通过大数据、云计算、人工智能、生物识别等科技手段实现客户身份识别、信息抓取、反欺诈及贷后跟踪等，破解银企信息不对称，实现普惠金融业务向在线化、数字化、智能化方向推进，目前上海农商银行已积极布局银税互动、供应链、新农直报等线上化授信产品并在全行试点推广。

最后，充分借助合作机构的经验技能，利用外部风险分担及补偿机制，构建普惠金融生态系统。如上海农商银行与市中小微担保基金在批量担保、批次担保、创业担保、农担保等诸多领域实现全面合作。例如，上海农商银行对上海新农饲料股份有限公司提供的流动资金贷款，是该行与安信农业保险股份有限公司合作的首笔专利权质押融资保证保险贷款，也是其在金融支持乡村振兴战略、服务三农方面的又一次积极探索。

截至2019年8月末，上海农商银行市中小微担保基金项下贷款余额26.56亿元，较2018年末增加15亿元，业务规模在全市43家合作银行中位居第二位;上海农商银行还与市科委及担保、保险公司合作开展科技型中小企业履约保证担保及保险贷款业务，三方风险共担、合力把关，业务开展8年来累计放款近10亿元，并取得了截至目前“零不良”的优异成绩。

聚焦“长三角”，做服务好国家战略的创新型银行

随着我国城镇化的持续推进，作为我国城市群中规模和经济总量最大的顶级城市群，长江三角洲地区是我国经济增长的重要引擎，将长江三角洲区域一体化发展上升为国家战略，对完善我国改革开放空间布局、形成高质量发展意义重大。

做有普惠特色的服务型银行

在上海“五个中心”“三大任务”的持续推进的大背景下，上海在长三角区域甚至全国范围的经济龙头带动作用愈发明显。“上海农商银行作为服务上海的本地法人银行，作为全市涉农贷款占比最高的银行，一直以服务社会、服务民生为己任，努力提高金融服务的广度及质量，以党和国家的大政方针为根本遵循，为服务好国家重大战略贡献自己的力量。”徐力表示，在服务长三角一体化战略上，上海农商银行一方面要坚持“从百姓中来，到百姓中去”的普惠特色;另一方面，上海农商银行也要结合上海作为我国国际化金融中心的特点，努力吸收国内外银行业的先进经验，对标国内一流银行。“随着我国对外开放和长三角一体化战略的持续推进，上海作为一个国际化金融中心的‘烙印必然进一步显现。对于上海农商银行这样的国有金融机构来说，既要坚持自身‘本色，也要努力发展跨境、投行等新兴业务，更好地将自身融入到上海和我国高质量发展的进程中去。”徐力强调。

锐意创新，多维度服务国家战略

紧扣上海的新三大任务、“五个中心”及“四大品牌”建设，上海农商银行积极发挥自身特色与优势，以高质量金融服务为抓手，勇担重任、服务大局，着力助推长三角一体化。

服务长三角一体化发展国家战略。上海农商银行已连续举办了两届长三角农村金融座谈会，并牵头发起设立了长三角农村金融机构公司金融业务专业委员会、金融市场业务专业委员会、贸易金融业务专业委员会。作为国内农信系统中唯一一家获准开展自贸区分账核算业务的银行，上海农商银行以开放务实的态度共享其自贸区业务平台，帮助长三角兄弟农村金融机构“借船出海”，满足各类跨境业务需求。同时，上海农商银行以两家跨区域支行——嘉善支行和昆山支行为“桥头堡”，与当地政府签订战略合作协议，深度融入地方经济社会发展。

服务自贸新片区建设。自上海自贸试验区临港新片区正式宣布设立以来，上海农商银行在第一时间制定并发布了《上海农商银行自贸区新片区综合金融服务方案》，并从加大授信支持力度、创新服务模式、提升服务能级、助力科技赋能、开展跨境金融服务等方面助力临港新片区产业发展。上海农商银行承诺提供不少于1000亿元的意向授信额度，同時计划在临港新片区内设立总行级科创金融服务中心，助力更多科创企业实现科研成果产业化、产能扩张、资源整合。

服务上海科创中心建设。2019年7月，在科创板正式启动之际，上海农商银行就与上海市科创中心签约成为“科创企业上市培育库首批特约服务商”，结合上市培育不同行业、不同阶段的企业实际需求整合推出科创拟上市企业综合金融服务方案。

服务中国国际进口博览会。为更好地服务进博会，上海农商银行将调整进博会核心网点营业时间，提供涵盖咨询、汇兑、结算、担保、融资、现金管理等在内的各类产品及外汇零钞兑换、小语种翻译等“一站式”服务，成立“进博会专项服务小组”，在进博会期间为参展商和采购企业提供专业的政策解读与金融咨询服务。

结语

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，正如徐力所言，在一家银行成长发展的过程中，急流险滩、惊涛骇浪都在所难免，只有本着客户至上的经营理念，做好客户服务的“压舱石”，把握好合规经营之“舵”，银行才能行稳致远，驶向更广阔的领域。