商业银行金融科技战略分析——以C银行为例

孙梦茹 孙 娟

一、引言

当前，全球经济正经历着科技的高速变革，人工智能、新能源、量子信息技术、生物技术等都在快速发展，科技与产业也进一步融合。无论是金融产业，还是非金融产业，都在与数字化、网络化技术跨界结合。金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展更需要金融的强力助推。

二、C银行金融科技战略产生的背景

在科技金融发展背景下，互联网金融公司开始兴起，其处理资金的方式与传统商业银行有很大差别。在可提供的业务中，网络金融公司涵盖移动支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售等，其便捷性、自我创新能力和更宽松的业务门槛，已经对商业银行已经形成了一定的冲击。互联网金融公司吸引了大批客户，造成商业银行的客户流失严重。2017年6月，余额宝规模已经突破1.43万亿元，成功超越招商银行存款总量。而传统商业银行利润率增长持续放缓，2016年更是只有1%左右。由此，传统金融公司被迫转型，只有改变传统金融产业固有模式才有可能吸引更多客户；而想要成功转型，必须借助金融科技的力量。科技与金融是命运共同体，强大而创新的科技是金融业可持续发展的支撑和后盾，金融可以借助科技的发展更好地拓展自身的广度和深度。利用科技最大限度整合资源，将经营管理推向精细化管理，风险控制进一步加强，企业服务效率大大提高，这些都必须以不断提高科技创新能力为基础。

三、C银行金融科技战略产生的过程

本文以C银行为代表，分析传统商业银行应对金融科技所推出的战略，大致可分为以下三个阶段。

第一阶段：TOP＋战略启动

2011年C银行启动了新一代核心系统建设，为转型做出了“TOP＋”战略。“T”是科技驱动，以技术与数据构成双要素，双轮驱动金融创新；“O”是能力开放，将集团业务功能和数据以服务方式向社会开放；“P”是平台生态，构建平台、连接平台，站在平台连平台，共同构建用户生态；“＋”是培育鼓励创新和支持创新的文化，支持集团不断创新，实现面向未来的可持续发展。C银行将金融科技技术创新动作聚集于人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等技术。

第二阶段：无人银行开业

2018年4月C银行“无人银行”正式落地，成为全国首家无人银行。该银行全程自助，高度智能化，业务覆盖广，且加入场景化体验。智能服务机器人变身大堂经理，通过自然语言与客户交流。而较为复杂的业务通过电话远程客服，进入无人银行的客户需要刷身份证并进行人脸识别。这是C银行金融科技迈出的第二大步，为金融科技公司的推出服务。

第三阶段：金融科技公司成立

同时，C银行注资16亿成立了下属科技公司，建立完全市场化的金融科技创新的企业。作为国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司，它由C银行体系内直属的7家开发中心和一家研发中心整体转制而来，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家公司。同年8月C银行开放银行管理平台上线，响应金融科技战略、构建生态体系、核心业务对外输出。科技公司的成立，是C银行联合自身实际主动谋划实施的一次战略性、全方位的自我改革，也是C银行金融科技战略最重要的一步。

四、C银行金融科技战略实施的优势

（一）金融服务的普惠性

对商业银行来说，金融科技战略意味推动普惠金融战略。传统金融条件下，银行的授信过程往往依赖于抵押物，小微企业往往会因为抵押物不足难以评估所以出现贷款难的问题，这极大地限制了小微企业的发展。科技金融作为解决传统金融的痛点，弥补传统金融不足的有效手段，使用大数据实现用户资信与风险精准匹配。大数据精准营销能显著降低运营成本，比传统金融机构承载金融科技的授信效率更高，用户体验也更佳。通过自动化授信，既减少人工降低运营成本，也避免因人为情感因素带来的授信失误。以C银行为例，自2016年C银行上线“小微快贷”以来，已累计为27万户小企业提供2600亿元贷款。与此同时，C银行开始在本地所属高校筹资建立“校园e银行”，致力于打造一个校园金融生态圈；e银行内设备均通过网络操作，快捷便利，同时发展了潜在客户。

（二）降低风险集中度，提高风险控制能力

金融科技可有效防范化解风险；防范化解风险是金融科技工作的根本性任务。金融科技创新借助科技手段将风险防控机制嵌入金融业务流程，实现风险的特征，精准刻画，异常交易自动拦截，增强金融风险的预测、研判和应急处置能力，为金融发展营造良好的环境。大数据时代数据共享日趋主流，网络金融公司之间通过数据共享对客户金融行为进行实时监测，可更好避免风险。另一方面，云计算、人工智能、区块链等技术的日益深入运用，给商业银行风险管理领域带来较大变化。神经网络、专家系统、支持向量机以及混合智能等人工智能模型能够提高数据处理速度、加深数据分析深度、降低人工成本，提升金融风险控制的效能。

（三）企业服务效率大大提高

随着金融科技的普及，大多数业务可通过网络或者智慧柜员机等工具自行办理，一方面提高了C银行的服务效率，另一方面也减少人力成本。在互联网金融环境下，原先需要到达柜面的服务大部分都可以通过手机银行、网上银行、智慧柜员机等设备来自行处理，这大大增加了企业服务效率，同时减少客户等待时间。事实上，近些年各大商业银行都在逐步减缓网点开放速度，转而将大部分精力投入到无人银行的建设。

五、金融科技未来发展建议

商业银行要想成功转型，依赖于科技，其问题核心是实现从“经营资金”的金融产品和服务的提供者，转向“经营数据”的数据驱动银行。商业银行在未来发展规划中需要更加多地运用低成本且高效率的类似“数字化区块链”自动模式，以此优化当前商业银行金融业务体系内较长的前后台业务办理流程、较多的业务操作步骤等多类现实问题。与此同时，通过大数据库准确定位客户，针对不同的客户人群制定不同的服务策略，通过大数据处理方案实现原本较高成本的个性化定制服务，做到营销的针对性与有效性。金融与科技充分发挥各自的优势，两者相互融合，相互促进。

金融监管方面，我国传统监管思路是在出现问题后再考虑如何进行监管，这在金融服务、金融科技发展较为缓慢的早期尚未表现出太多问题。随着金融科技加快创新，这一监管模式已经不能适应金融监管的需要，对金融监管而言，需要变被动为主动，因地制宜是金融监管的必然要求。金融科技不是孤立存在的，是由不同层次的参与主体组成的，当前已经形成以金融科技企业为主体，金融科技监管机构和投融资机构并存的“一体两翼”结构。金融创新的科技企业需要一定的政策空间，试错也好探索也好，一旦监管措施过紧，对其发展是不利的，参考国外的先进经验，可以在部分业务目录部分领域开设“沙箱”测试，在可控环境下适度容错；但若监管不够，金融风险关乎国计民生，其潜在风险也不容小觑。监管者可能会因为缺乏充分的技术手段实现不了对金融科技的实时追踪和事前预警，从而出现监管漏洞，从而出现数据隐私保护不完善等问题。针对这种情况，金融科技企业应积极配合监管，积极利用监管梳理发现业务中的漏洞，将更多精力用于风险防控，和监管部门一起促进金融科技产业的健康发展。

总而言之，金融科技是传统金融机构（如商业银行）再一次借助技术实现自我发展的机会，把握好在创新发展与适度监管之间的平衡，有助于商业银行实现更好地发展、重现辉煌。