高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考

韩英

摘 要：国家的发展离不开人才，但是由于我国人口众多，有的家庭还处在比较贫困的阶段。国家为了让更多的贫困学子享受到公平的高等教育机会，我国从很多年前就开始大力地开展助学贷款工作，这项福利性政策帮助了无数的贫困学子完成学业，圆了他们的大学梦。但是随着社会的发展，数字化时代巨大的信息量让社会风气变得轻佻浮躁，让大学的学术氛围不断下降。在这种不良环境的影响下，学生的思想品质也变得良莠不齐，有的出现了道德的严重缺失。一些学生采用“装可怜”等欺诈手段骗取贷款，毕业之后又拒不还贷，这些情况导致高校国家助学贷款面临越来越严重的信用危机。基于此，分析助学贷款存在的问题及大学生信用危机产生的原因，并提出相应的防范措施。

关键词：高校助学贷款;信用危机;应对策略

中图分类号：G647        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）25-0088-02

一、高校助学贷款存在的问题

高校助学贷款是国家为了保障学生获得公平受教育机会而制定的政策，它基于国家强大的后盾力量，配合市场的介入，帮助了一批批莘莘学子完成学业，有效减少了国家的人才损失，是一项具有深远意义的救济性国策。学生可以在参加工作之后再慢慢偿还借款，只是必须遵守一定的时限。但是受社会不良风气影响，部分学生丧失了艰苦奋斗的精神，思想品质极度低下。他们沉迷享乐，学业不精，把父母给的生活费挥霍一空，然后伪装成贫困学子，贷款来维持自己的奢靡生活。毕业之后，有些人懒惰成性，不愿参加工作，不积极偿还债务。还有些人故意耍赖，即使有还款能力，也拒不偿还债务，这些情况进一步加重了国家助学贷款的信用危机[1]。

二、大学生信用危机产生的原因

1.历史原因。中国自古以来就有“法不责众”“欠债的是大爷”等不良认知，这些腐朽的思想侵蚀了大学生的心灵，他们慢慢也从心底深处对这些“歪风邪气”产生了认同感。看到别人不还款，也跟风操作，心想别人不还我也不还，这么多人不还，国家能拿我们怎么样。

2.社会因素。进入21世纪以后，国家发生了翻天覆地的变化，改革的同时也带来了大量的机遇和巨大的利益。面对利益的驱使，社会风气变得自私冷漠和唯利是图。各种诚信的道德模范不但得不到尊重和认同，还会被他人嘲讽。在这种道德集体沦丧的大背景下，大学生也被这种风气所毒害，他们也变得以诚信为耻，他们在自己的主观意识里找到了不还贷的理论支持，而且还感到心安理得，认为国家的钱，理所当然不需要还，国家那么多钱，还在乎我这一点。

3.家庭因素。借贷的学生，大部分确实家庭经济有困难，在这种贫困家庭长大的孩子，家庭对于他们的价值观和人生观有着最直接的影响。有些家长不但不对孩子进行正确的思想引导，反而还鼓励孩子逃避还贷，甚至无耻地认为这种做法很聪明。家长对于信用和责任的漠视，导致了大学生也“有样学样”，某些学生在父母的怂恿下，坚决拒不还款。

4.学生自身因素。由于计划生育的国策，当前在读的大学生有很大一部分属于独生子女，他们骄纵任性，不能摆正自己的位置。即使是积极正面的价值观，他们也故意反其道而行之，心安理得为自己的不还贷行为找出种种借口。

5.銀行自身的因素。由于各大银行盲目追求利益，他们在放贷的时候根本没有对学生的信用状态和还款能力进行评估，存在一种“撒大网捞鱼”的心理，而且有些银行没有建立有效合法的追款机制，这也导致一部分学生存有侥幸心理，认为不还也没事。

三、高校国家助学贷款信用危机的防范措施

由于国家助学贷款是银行和学生之间基于信任而进行的借贷行为，学生在借贷的时候并没有提供相应的财产抵押，这样银行没有制约学生的因素，学生就变得更加肆无忌惮，因此必须采取一定的措施才能缓解这种情况。

1.建立全社会联网的个人信用制度。助学贷款一般要求学生在毕业之后几年之内就逐步偿还贷款，银行在学生毕业时必须要与学生进行有效的沟通，对于整体的贷款信息进行核实，让学生做出偿还的保证，但是由于这些都是学生和银行之间私下进行的一种商业行为，并没有建立在全社会联网的信用机制之下，缺乏监督力度和约束力。很多学生在毕业时思想觉悟较高，但是在踏入社会之后，由于前期工作经验相对不足，大多数人并没有较高的收入，这些实际情况加重了他们的心理负担。在还款能力不足的情况下，他们就开始铤而走险，试图拖欠偿还贷款。所以，建立全国联网的完善的信用机制具有非常重要的意义，当学生违约拒不还款时，必须得到相应的惩罚，这样他们才会自觉主动地进行还款。通过限制他们的社会活动等方式，让学生们不再抱有侥幸心理。信用不能仅从道德层面进行约束，必须要有相应的制度和法律，才能缓解日益严重的信用危机[2]。

2.建立大学生信用数据库。虽然全国联网的信用制度对于大学生还贷能起到良好的监督作用，但是我们不能完全依赖于国家的信用制度，必须积极主动地去完善学生的各项信息，把学生的信用汇总成册，并作为放贷的重要考核标准。这样学生才会明白，只有保持良好信用，后续借贷才能正常进行，所谓“有借有还，再借不难”。通过这种数据库的建设，极大地降低了银行的风险，让银行能即时掌控学生的工作收入信息，对于具有还款能力而拒不偿还的学生，可以用事实数据戳穿他们的谎言。同时，还能让整个社会加深对信用的认识，逐步形成良好的社会风气，以诚信为荣。信用数据库收集的主要内容应该包括家庭、校园、个人操守、就业情况这四个主要板块。全方位无死角地监督学生进行还款，最终让学生养成主动还款的习惯[3]。

3.加强对学生的诚信教育。想从根本上解决高校国家助学贷款的信用危机，除了制定各种规则以外，还必须从内在的角度积极解决这一问题。这一危机形成的主要原因，是大学生对于信用的认识不够，相关各项意识都比较淡薄。可以把信用和学业成绩联系起来，让诚信教育成为大学教育的重要组成部分，只有从观念上做出改变，让整个社会对不讲诚信的行为都持贬低的态度，这样权衡利弊，大学生才会做出正确的选择。

四、结语

总而言之，只有全社会养成提倡诚信的风气，才能保证高校国家助学贷款实现可持续的发展。同时，制定相关的法规和加强诚信教育，双管齐下，从两个层面同时规范学生的借贷还款行为。通过建立全国联网的信用机制，不但有效地化解了信用危机，还间接地带动了社会风气的积极发展，对整个国家的文明建设都起到了至关重要的作用。

参考文献：

[1]  梁小莉.高校国家助学贷款与学生诚信教育研究——以广东石油化工学院高校助学贷款学生诚信教育为例[J].南方论刊，2018，（7）：107-109.

[2]  梁小莉.高校国家助学贷款风险控制研究——以广东石油化工学院为例[J].黑河学刊，2018，（5）：12-13.

[3]  褚远远.河南高校助学贷款贷后管理风险分析[J].中国市场，2018，（36）：44-45.