工行安丘支行信货风险防范分析

徐振华 齐明晓

摘要：最近几年我国商业银行的发展速度可谓是非常之快，我国的宏观经济形势也有了较大的变化，随之商业银行的客户群体也变化多端，信貨形势相对来说越来越复杂。信货风险层出不穷，防范难度也随之增加。以往的风险防控系统已显得过时，信货风险不断发生。中国工商银行伴随国内经济发展，势如破竹，迅猛发展，拥有稳健的市场地位。安丘支行是山东省潍坊市的二级分行，紧随总行的发展脚步，快速发展的同时，信贷风险也越来越突出，防控难度不容忽视。

关键词：工行安丘支行;信货风险;风险防范

一、引言

当今全球经济形势出现萎靡状态，经济发展速度放缓，但我国金融业正处于蓬勃发展阶段。据统计，2018年我国银行净利润增长速度为14.99%，贷款总额比2017年增长9，89万亿元，个人信贷客户与企业信贷客户都有了大幅度的增长。伴随着信贷客户数量的增长，信贷逾期率也随之升高，各类客户违约风险不断增加，风险防范难度也日益增加，大量的银行不良贷款集聚。信贷风险防范不及时，处理不彻底，监督不到位，最后导致风险步页发。

贷款业务属于商业银行的资产业务，资金的运营充满着不确定性，面临的风险问题复杂多样。商业银行是经营货币的企业，货币本来就充满着不确定性，这也决定了商业银行必然会具有高风险特征。面对这些风险银行不能置之不理，因为直接关系到其收益与损失，工商银行的地位与信贷资产管理质量密切相关。只有不断创新防范措施才能随心应对层出不穷的信贷风险，保持信贷业务可持续发展。

二、相对理论基础

信贷风险是在经济的长期发展中形成的。从借款人发生借贷行为开始，便产生了逾期或者违约的不确定性，伴随着借款人对资金的使用以及自身经营状况的改变，这种不确定性的概率也随之改变，直到到期还款，这个过程才真正结束。目前，我国商业银行对信贷风险的基本定义是对于贷款人而言，由于各种原因的影响，借款人偿还借款的可能性。这些不确定性因素包括借款人道德因素、财务状况、资金分配情况。简要来说就是指在内部和外部各种因素的影响下，银行信贷业务不断发展的同时，信贷资产获得额外收益或受到损失的一种可能性。

总体来说，商业银行的信贷风险防范理论是指面对商业银行信贷业务经营过程中存在的借款可能不能收回的问题，商业银行应采取必要措施去提前防范问题的发生以及发生之后如何阻止风险继续扩大的问题。主要措施包括贷前调查、贷中审核、贷后监督等。通过以上措施来降低信贷资金的损失程度、减少商业银行遭受信贷风险的概率。信贷风险防范中主要涉及的理论有以下几个方面。

（1）信息不对称理论。信息不对称主要说明，交易双方由于互相对方的信息了解不彻底，从而导致做出的战略违背了另一方的意愿，从而导致一方损失或者降低收益效率。

（2）信贷配给理论。信贷配给理论是在交易双方信息完全透明化的前提下，根据信贷风险管理要求，对不同的需求客户做出不同的利率要求和信贷额度。

（3）篮子理论。篮子理论主要是针对解决风险过于集中而增加银行风险的理论。该理论建议通过增加客户数量，减少单个个体的信贷额来规避风险。从而达到优化资产组合的效果。

三、工行安丘支行信贷风险现状分析

工行安丘支行是中国工商银行设立的二级分行，银行注册资本100万，将“服务、创新、稳健”作为核心价值观。主要经营业务有结算、现金收付业务、信贷结算、人民币存款等。

安丘支行目前主要设有公司金融部、风险管理部、信贷管理部等。公司金融部负责风险调查，授信审批部负责风险审查和风险审批，信贷管理部主要负责大额授信和信贷业务的审批，还包括贷后跟踪监督。还包括一些其他的负责法律事务等业务的辅助部门。

工行安丘支行目前的信贷风险预警机制不全面，预警机制仅涉及风险管理部门，客户经理以及业务部主任对风险的预警了解甚少，存在信息不对称现象，违背了全面预警原则。员工对于风险预警意识不足，导致风险上报迟缓，耽误了预防解决风险的最佳时机，违背了及时报告原则。贷前对信贷客户的走访调查不到位，不能充分的了解客户的财务状况和还款能力。

安丘支行信贷风险防范的流程依然存在许多问题。首先，安丘支行的信贷风险防范手段陈旧，即使及时地发现了风险，但是由于解决措施不完善而导致信贷风险持续发生。因此，也导致了面对风险时工作效率低下，不能准确地控制信贷风险的发生。其次.安丘支行信贷有关部门联系不紧密，信息传达不到位，往往信贷部发放了贷款而风险管理部还不知情，因此为风险的发生提供了契机。最后，安丘支行的信贷业务需要层层上报，办理流程极为复杂，这不仅会使得信贷风险防控的效率降低，而且各部门相互推脱责任，工作积极性不高。差错不断发生，最后信贷风险防控工作达不到预期目标。

四、工行安丘支行信贷风险成因

近年来，全球经济出现下滑趋势，中国固然受到波及，安丘支行的资产质量因此也受到严重的不良影响。往往随着经济状况变坏，银行资产不良率就会上升，经济环境的变化对客户的还款能力产生了至关重要的影响。当前信贷资产质量下降，信贷违约率上升，是宏观经济调控的结果。经济形势下滑必然会导致借款人收入降低，预期收益不能满足临时还款要求，直接导致无力偿还贷款。

银行与借款人之间应保证公平、公正、公开的原则，保证信息绝对透明化。目前安丘支行与借款人之间没有建立一个正确的借贷关系，企业存在隐蔽性风险，贷前对借款人的资产状况了解不彻底，在彼此的交易过程中，对借款人的信息了解不充分，在借款人违背契约关系时，不能及时地对其抵押物进行变卖以挽回损失，这是由于信息不对称而引发的贷款抵押风险。然后，信息不对称还会引发契约风险。

安丘支行缺乏良好的风险控制文化理念，信贷工作人员不能够悉知和把控愈加复杂的市场环境，整个银行体系过于重视信贷业务拓展，忽视了信贷风险管理。由于安丘支行这种粗放式的经营模式最终导致信贷风险频发不断。内部风险控制被忽略，主要把精力集中在外部风险计量方面，从而忽略了问题的根本所在，这也是加剧安丘支行信贷业务风险的突出因素。

五、工行安丘支行信贷风险防控对策

通过上述对安丘支行信贷风险防范業务的广泛分析，基本确定了其在风险防控过程中存在的缺陷与不足，信贷风险防范是银行信贷业务发展的重中之重。结合安丘支行信贷风控现状，信贷业务的内部优势和劣势以及外部机会和威胁，提出了适合于工行安丘支行信贷风险防控的对策。

安丘支行信贷业务应该适应所在地区客户的需要，制定适合于自身和客户的信贷策略。加强审批人管理，根据计划实施差别化授权，大力提高审批人员履职能力。实行“走出去”战略，审批人直接介人客户市场调研，加强贷前分析。同时，要加强贷后控制，监督信贷客户对资金的用途和还款能力，根据客户实际状况对其未来还款能力做出合理预测。这样可以尽可能地对信贷客户的资金的使用熟记于心，并且大大减小了贷款的逾期率。

信用风险管理组织应该对信贷政策基本制度和经济形势做到了如指掌。根据具体的工作要求做出统一的部署，加强对授信考核的监督，完善信贷风险管理框架。

各管理部门由于具体职能不同，因此会存在或多或少的信息不对称现象，因此及时公布自己掌握的信息，将提高信贷风险管理工作的效率。通过各部门信息的相互交换，快速地发现风险和化解风险。信贷风险管理组织应深人市场交流，通过实地考察，走访客户，在与客户的面对面的交流中能够及时地发现风险，并结合市场发展状况及时采取措施去防范可能的风险。

工行安丘分行应建立科学化的信贷风险预警机制。严格审核信贷信息资料，同时以科技技术为基础，利用计算机系统中的大数据网络进行充分的了解和分析。为保证提前发现和判别信贷风险，使安丘支行能及时根据风险预警指示，及时调整信贷资产结构，设计建立一套完备科学的定性、定量的技术监测分析系统。完善相关业务操作，不断总结积累信贷数据，利用风险预警系统，制定出相应的解决措施。

信贷防范人员的专业素质和专业能力对于信贷风险的防范至关重要。调整优化安丘支行班子专业结构。确保每一位信贷工作人员具有足够的信贷从业经验，能够把控好信贷风险。培养全员的风险防范意识，实行岗位责任制、明确分工降低风险，加强信贷风险机制建设，严格把控风险成本，坚持风险可控下的可持续发展。加强信贷工作人员业务培训和专业资质管理。

六、结论及展望

商业银行是一个高风险的企业单位，我国金融机构的信贷风险比西方金融市场存在着更大的隐患，由于商业银行间的竞争不断加剧，各金融机构信贷规模扩张严重，盲目扩张必然会增加商业银行的信贷风险，最后大量不良资产集聚，久而久之，商业银行的信贷风险问题越来越复杂。因此，面对如此复杂的金融环境，商业银行必须要对信贷风险问题提出切实有效的解决措施。

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作者简介：

徐振华，齐明晓，青海民族大学，青海西宁。