互联网金融理财产品风险分析及防范对策

[摘 要] 随着科学技术的不断发展，互联网技术已经在我国得到了普及应用，互联网是各个行业发展过程中不可或缺的重要技术，也是我国经济改革过程中具有较高应用价值的技术类型，随着经济体制改革，我国的金融理财产品种类越来越多，丰富着人们的理财生活。这种发展现象在一定程度上推动了我国互联网金融的不断发展，但由于当前金融理财产品的监管力度不足、准入门槛较低，导致发展存在着较大的风险，想要更好地做好风险规避，就需要建立完善的规避措施。文章主要探讨了互联网金融理财产品的风险，并提供了具合理性的解决方案，希望能够为促进我国互联网金融行业的科学化发展带来参考价值。

[关键词] 互联网;金融理财产品;理财产品风险分析

[中图分类号]F832.2

信息时代的发展改变了传统的互联网金融理财方式，理财产品作为我国金融行业发展的重要组成部分，在进行金融市场构建和金融创新的过程中，需要拓展金融发展渠道，随着互联网时代的来临，我国的金融理财产品正在向着多元化发展，较为经典的就是余额宝、阿里贷、京东小贷等。众多理财产品的不断推出，带来了激烈的市场竞争，有竞争就存在着风险，因此需要做好金融理财企业内部管理工作，助力互联网金融的健康发展，网上银行、互联网货币、基金等金融创新业务的发展，让我国的金融市场内容得到了丰富，金融体系也发生了较大的变化。

1 互联网金融理财产品风险分析

1.1 金融平台的发展风险

结合当前互联网的主要特征，互联网金融理财产品想要得到快速发展，就需要做好金融行业内部风险控制，在对当前我国的金融市场调查可以发现，借助互联网技术的发展和应用，第三方支付平台成为了金融产品营销模式中的重要组成部分，对传统的金融模式进行了创新，并得到了推广。近年来，我国金融平台的数量正在不断增加，金融平台的质量参差不齐，很多金融平台甚至涉嫌违法，在没有得到相关机构资质审批的情况下，在市场上得到运营，出现众多非法集资问题，结合投资者的发展情况来讲，想要有效地识别不同平台理财项目所存在的风险，就需要提高自身的专业能力，结合众多平台提供的投资理财产品信息进行风险判断，但在实际互联网金融平台发展的过程中，只披露了少部分项目信息和企业的大致发展方向，信息不足导致投资者的业务能力不足，带来较大的投资风险。在互联网金融平台运营过程中缺乏法律约束力，一些网贷公司大肆宣扬“包赔本金”的企业承诺，但是在实际发展过程中，很少有平台具有足够的资金给予用户保证，一些互联网企业注册与规模不相符，一旦企业发展过程中出现资金流动性问题，就无法保障交易的安全性，具有较大的交易风险。在市场发展过程中，还存在着洗钱、套现等大规模的违规行为，互联网具有广泛性、交互性和开放性的特点，在实际应用过程中，对投资者和用户的身份审查不严格，让一些不法分子有机可乘。很多交易内容都是虚拟的，但资金流通却是真实的，在互联网发展过程中存在着较多洗钱和套现现象，同时，我国的互联网金融企业起步较晚，金融平台的整体性不高，在技术发展和经济管理上没有给予充分的投入，系统的维护体系不健全，风险防范能力较差，因此需要制定出合理的风险管理措施。

1.2 信息技术应用产生的技术风险

随着网络技术的不断发展，互联网金融理财产品面临着信息技术金融风险，互联网发展对信息技术水平的要求不断提升，只有具有高技术水平的工作人员，才能够更好地进行风险规避计划的制订，互联网金融一直处于不斷增长的状态下，其信息技术的发展跟不上互联网金融的建设步伐，无法进行有效地风险规避，并且我国的互联网金融发展具有一定的滞后性，安全问题一直威胁着互联网金融产品数据的有效保存。一些不法分子会非法攻击网站，截获数据信息，给互联网金融发展带来严重的安全问题。同时，互联网金融企业在进行技术方案选择的过程中，没有结合实际发展特点进行全方面分析，系统内部的软件和硬件很容易感染病毒，外部网络会受到黑客的攻击，出现严重的技术隐患。普通的金融理财者渴望获得更高的经济收益，但是其发展前提是保证本金的安全性，因此，互联网金融理财产品需要结合当代的互联网技术，保证互联网资金交易的安全性，对于互联网金融余额类的理财方式来讲，安全风险主要出现在客户账号被盗和手机移动设备丢失的情况下。

1.3 流动性金融风险

结合当前我国的互联网金融理财产品发展形势来看，会造成流动性风险的情况主要有：一些理财产品所承诺的到账时间，大多数都是由基金公司先进行资金垫付的，如果出现大规模的基金赎回，或者超过公司的垫付能力，就会对金融资金收益产生影响，不利于客户资金的稳定回收。从监管方面看，基金公司需要对所投资的银行存款进行风险管理，严格的监管形势会对基金公司的支配资金额度造成影响，当前我国所推出的金融理财产品，大多数都能够让用户便捷地进行资金的存取，具有一定的资金使用自由性。但是从本质看，具有较高的金融风险，例如，余额宝的资金模式是通过差价作为收益，在进行资金提取时有固定的交易结算点，用户在撤出资金时，由余额宝返还的资金并不是用户的本金，而是由余额宝垫付的，很容易导致无法兑现风险的产生。

2 互联网金融理财产品防范措施

2.1 建立风险应对体系

为了全面促进我国互联网金融理财产品的不断发展，需要对其风险因素进行明确，制定出合理的防范措施，为互联网金融产业的安全性发展创造一个良好的发展环境。同时，互联网金融企业还需要制定出合理的方案进行风险防范，加强行业自律，积极地与互联网金融行业进行协商，通过合作与交流，保证行业发展体系的标准化建立。企业工作人员需要签订业内自律公约，做好发展过程中企业内部的风险防控，建立规范化的风险管理标准，让企业的各个发展部门都能够实现有效地沟通与交流，全面提高行业的风险对抗性。

对于第三方支付研发的风险，企业需要明确自身作为责任的主体，需要承担大部分交易责任，第三方需要保证客户支付资金的有效性，制定出风险控制方案，有效规避可能产生的风险因素，不能在企业经营失败时才进行反思，要在互联网客户资料被盗取的初期，制定出合理的措施进行追回，给予客户资金补偿。投资者还需要理性地做出交易选择，网贷平台具有较大的风险，互联网金融投资具有一定的困难性，投资者往往具有高涨的投资热情，在此前提下需要帮助投资者更多地了解金融方面的知识，建立风险意识，不能为了创造高收益，给不法分子可乘之机，需要全面提高企业的安全防范意识，理性地进行金融投资工作。

2.2 建立风险监管体系

想要有效预防信息技术风险，就需要提高金融监管质量，结合当前我国的金融产品发展情况来看，担保机构并没有为自身的行为所负责，政府需要制定出合理的法律规定对担保机构进行核查，结合市场金融发展情况进行审核步骤的设计。当前我国金融市场发展过程中存在着审核过程过于形式化的问题，没有结合具体的业务开展情况进行监督管理内容的制定，缺乏象征性的业务指导，导致监管力度不足，为了全面提高监管者的整体水平，政府需要明确自身的管理职责，合理地划分监管范围，全面提高监管力度。结合当下的管理内容制定出合理的风险控制标准，政府做好信息披露工作和信息安全管理工作的同时，还需要结合当前的互联网金融理财产品发展情况，制定出专业化的管理方案，结合当前的互联网金融业发展情况，不断加大立法力度，做好金融立法工作，结合互联网金融的特点，选择具有管理经验的行业监管者，政府需要认真地履行好防范风险的责任，保持金融业的稳定发展，明确监管的主体，完善监管体系，全面提高金融产业网贷平台的准入质量。首先，需要提高投资者自身的防范意识，定期的检查移动设备、金融产业账号的安全性，为了减少金融风险的发生，企业相关部门需要不断地完善和健全金融管理制度，做好金融风险防范知识内容的宣传，全面提高国民投资意识。在进行投资方案选择的过程中，需要多观察，不能以收益率的高低选择投资项目，在知识储备不足的发展情况下，需要结合相关知识理论接受金融培训，或者聘请專业人士进行金融指导。

2.3 流动性风险管理措施

流动性金融风险主要指的是投资者需要进行资金使用时，能否在短期内实现成本变现，资金流动相对于投资者的投资选择具有重要意义，能够在短时间内获得资金，减小投资者的个人损失。首先，互联网金融企业在发展过程中，需要结合可能出现的不同类型消费支付形式，制定出合理的风险应对方案，规避流动性风险的产生。还需要鼓励消费者采用分期消费的形式，延长货运的周期，同时做好投资方式的改进，通过定期或者活期储存的形式，保证金融企业具有较为稳定的资金投入，降低资金的使用风险。因此，对于互联网金融理财产品讲，产生风险的主要原因是互联网所具有的开放型特点，互联网金融产品需要依托互联网技术，获得互联网行业的支持，减少互联网安全隐患的发生，提高资金的安全性，降低可能发生的风险。在出现问题的第一时间，能够制定出合理的措施，减少经济损失，还需要做好投资者风险意识教育，在进行支付软件使用时，具有较高的风险防范意识，一旦发现资金被盗用的情况，需要立刻冻结账户。

3 结 论

在享受金融体系改革带来的市场金融发展优势的同时，还需要对金融风险进行防范，互联网金融是互联网时代下逐渐形成的一种新型金融发展模式，对传统的金融行业具有较强的冲击性，做好风险防范需要完善我国的金融发展体系。互联网具有开放性和虚拟性等特点，在为金融工作开展带来便利的同时，也带来一定的风险，因此，需要政府和网络机构加强对互联网金融的管理，从不同的角度开展安全防范工作，互联网金融产品作为网络金融发展过程中的产物，做好对金融产品的监督和管理工作，能够为投资者创造一个良好的投资环境。

参考文献：

[1]吕裴裴.互联网金融理财产品风险分析及防范对策探讨[J].现代营销，2018（9）：46-47.

[2]李莹红.互联网基金类金融理财产品的风险与控制研究[J].现代经济信息，2018（33）：272，274.

[3]李夏薇.互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J].现代营销，2018（10）：48-49.

[作者简介]李晓丹（1988—），女，汉族，辽宁沈阳人，毕业于湖南大学环境科学与工程学院环境工程专业，中国人民大学经济学院网络经济专业，互联网金融方向在职人员高级课程研修班学员，现就职于阿里巴巴（北京）软件服务有限公司，研究方向： 互联网金融方向。