我国商业银行中间银行业务发展存在的问题探析

田春雨

摘 要：互联网金融和利率市场化，导致商业银行息差减小。商业银行的盈利能力受到挑战，只能靠中间业务来提高自己的收入和利润。主要围绕我国银行中间业务发展现状，结合商业银行发展的宏观环境和金融形势，找出中间业务薄弱环节。

关键词：商业银行;中间业务;发展

文章编号：1004-7026（2019）12-0166-01         中国图书分类号：F832.2        文献标志码：A

1  中間业务费用配置缺乏针对性

我国银行中间业务费用占比最大的就是激励费用，即奖金。我国银行一般从中间业务总完成量、与其他竞争对手的排名、单个品种完成情况几个角度对员工进行奖励，但是现有的奖金发放方法对各下辖银行的机构和员工的激励效果不佳。主要是奖励方案过于复杂，没有激励重点，且每项任务完成后的激励较少，不能激发员工的工作热情。此外，激励对象主要是能够带来利润的产品、部门和人员，导致基础性工作难以完成，影响了银行客户的整体满意度[1]。

2  中间业务考核机制不健全

我国银行的考核任务目标设置不合理，考核机制不健全。考核机制以惩罚为主，激励方案没有起到激励作用。大员工缺乏主人翁意识，只是为了完成任务而工作。为了强调公司业绩，上级行没有结合各下属行的实际情况为下属员工制定任务。任务过重而且每年制定增长指标，导致下属行要完成的指标过高[2]。

3  专业人才支撑力不强

在中间业务执行方面，现有业务对银行人员提出了更高的技能要求。信息化是我国银行中间业务的方向，银行开通很多网络应用程序。这就需要银行从业人员不但要懂金融知识，还要熟练使用电子设备，能够解决各种常见问题[3]。

4  缺乏专门的中间业务管理部门

我国银行各部门是按照银行的职能而设置的，并没有统一的管理机构管理中间业务的战略规划和中间业务的跨部门协调工作。中间业务分散在各个职能部门，当各职能部门发生业务和管理冲突时，无法进行协调，降低了工作效率。

5  产品创新有待加强

我国银行中间业务产品缺乏创新，同质化严重，主要通过价格战拉拢客户。这样，即使争取到客户，也很难产生利润，收入增长与利润增长不能同步。互联网具有方便快捷和不受时间、空间限制的特点，给银行传统的中间业务造成了很大的冲击。如果银行再不进行产品创新，客户将会从银行体系流向互联网金融机构[4]。

6  中间业务受到互联网金融的冲击

传统商业银行的中间业务受时间和空间的影响很大。互联网金融由于不受时间和空间的限制，能够为客户提供全天候的服务，而且互联网金融还具有费用低的特点。因此，互联网金融的出现，对银行的支付结算业务、代销业务、代收代付等中间业务产生了很大的冲击。

6.1  支付结算业务

第三方支付平台的崛起，影响了商业银行的发展。相较于商业银行，第三方支付平台手续费更加低廉。第三方支付平台可将客户的多家银行账户统一集中在一个平台上，免去了用户注册多家银行的网上银行，为客户节约了时间成本。因此人们越来越习惯于使用第三方支付平台办理结算业务。

6.2  代收代付业务

生活缴费、购物、信用卡还款等与消费者日常生活息息相关，虽然商业银行在安全性和支付规范性上占据绝对优势地位，但其在小额支付和生活缴费的便利性较差且收费较高。第三方支付平台通过内部清算，没有跨行清算成本，可以实现免费小额转账支付服务。商业银行代收代付业务利润受到影响。

参考文献：

[1]岳丽雅.商业银行中间业务发展现状及前景分析[J].行政事业资产与财务，2013（4）：89-90.

[2]王亚琼.我国商业银行中间业务的创新与发展[J].现代经济信息，2016（7）：282-283.

[3]袁志强.我国商业银行中间业务发展的现状及策略研究[J].中外企业家，2017（1）：52-54.

[4]BIS Monetaiy and Economic Dertment. Electronic Finance： A New Perspective and Challenges [M]. Basel

Switzerland： Bank for International，2015.