互联网消费金融风控模式分析及优化路径探讨

李佳罗

摘要：虽然金融行业有了很好的发展趋势，但是在实际发展的过程中也存在很多的问题和风险，对于各种风险的控制模式主要是在基础数据的基础上，通过人工智能方式对各种风险进行分析，但是依旧存在一些难点，在本文当中我们针对存在的风险进行了探讨。

关键词：互联网消费金融;风控模式;优化路径

引言

互联网消费金融的发展是以互联网为前提，逐渐形成的一种金融模式，因为互联网本身就具备开放性与共享下，所以需要面临的信息也比较多，很多信息都不对称，这很容易影响互联网消费金融的安全，导致各种风险的出现，我国的消费金融风险控制模式比较多样化，对于不同阶段的风险需要采取的控制模式也不同，必须要对这些风险采取合理的预防措施进行合理的解决，进而降低互联网消费金融风险的出现几率，才能够保证互联网消费金额的良好发展。

一、互联网消费金融的概念

在我国的不断发展之下，人们的生活水平得到了迅速的提升，物质及精神等各方面的要求也不断提高。随着计算机和手机等电子产品的普及与发展，人们也开始更加倾向于互联网消费，互联网金融得到了迅速的发展。消费金融就是与消费活动相关的金融活动，狭义上是为了满足居民对于商品和消费服务需求而出现金融服务，而互联网的出现带给消费金融新的发展动力，人们可以通过互联网进行与金融活动相关的消费。

二、互联网消费金融在发展过程中面临的机遇

2.1政策需要

在亚洲金融危机出现时我国提出了要重视消费金融的发展，于1998年和1999年，中国人民银行推出了个人住房贷款和汽车消费贷款的相关服务，为了推动以商业银行为主的消费金融业务的发展。消费金融的稳定发展对带动国家经济、扩大内需和促进消费都具有重要意义。

2.2市场发展的需求

随着居民生活水平的提升，人们有了良好的消费意识，因此对于消费的需求也开始增加，而对于超前的消费金融产品接受能力也逐渐变强。通过消费信贷来缓解消费预算不足的情况也日益明显，随着消费观念的逐渐成熟，消费金融的发展也逐渐具备一定的基础。

2.3技术优势

与传统的消费金融相比，互联网消费金融的优势就是有互联网技术的支持，实现了“线上互联网+线下实体”消费模式的运行。而从事互联网消费金融的机构在资金方面具备明显的优势，可以通过建立场景来吸引客户，逐渐扩张消费金融的市场，在计算机技术的应用下，我们可以通过大数据对客户信用等级进行评定，进而选定客户，降低资金风险，做好风险控制进而获利。

三、互联网消费金融的风控模式

互联网消费金融的出现弥补了传统的银行贷款覆盖面窄的缺陷，给无法从银行贷款的客户提供了服务。此类客户与银行的优质客户不同，此类客户人数比较多，单笔额度比较小，最主要的是因为缺少相关的消费信贷行为，所以征信相对比较低。而互联网消费金融出现突破这一局限，给此类客户带来更好的服务。同时，各类涉足消费金融的公司各自表现出了自身的优势和不足，各创业者和投资人需要对这些优势和不足有足够清晰的认识，这样才能在抢滩消費金融这块大蛋糕的过程中做足准备。当前互联网消费金融机构的风控主要表现在以下三个方面：

3.1贷前风控

在互联网消费金融的发展过程中，贷前风控十分关键，各个金融消费机构的风控措施也主要是针对这一环节，目的是做好初步的风险识别，实现对客户信贷额度的匹配。当前贷前风控主要是场景迁延式和线上模式这两种。其中线上模式是通过互联网技术来实现的，主要是针对电商平台和各种网贷机构。电商平台的流量本身就比较大，因此不需要过多的获客成本，能够和消费者之间直接形成消费关系，积累大量的交易数据，其中也包含客户的消费偏好和客户属性等信息，因此贷前风控能够借助电商数据构建的用户模型和评估模型，来审核用户的相关信息，比如还款能力、贷款资格等，自动完成对客户的授信。其中场景迁移式借助的是线下交易场景，像旅游、餐饮等。通过线下消费场景结合二维码支付，我们可以把用户的信息导入线上，进而实现消费信贷即时审核发放。但是这一方式的成本比较高。对于无法从银行获得贷款的这部分客户，他们因生活需求而出现高频的消费行为，对于消费金融服务的需求也比较高，很容易释放出被压抑很久的消费能力。

3.2贷中风控

与贷前风控相比，贷中风控程序比较简单，当前互联网消费金融机构也引入了人工智能技术，在贷前风控的相关资料和数据的基础上，构建风控模型，对客户进行风险评估，之后审核相关信息并发放信贷额度，进而帮助客户完成消费支付。构建模型的过程比较复杂，需要处理很多的数据，但是却不需要进行人工干预。模型的构建是从多维度来进行的，能够对客户的风险情况、资金还款能力以及授信情况都进行初步估算，之后完成对客户的风险评估，然后对于资金的用途和变化情况进行实时监控，之后将信贷资金支付给客户。因为互联网消费金融模式存在区别，所以贷中风控的方式也存在区别，因此监控手段也会有所不同，取得的风控效果也会不同。

3.3贷后风控

贷后风控是监控客户贷款之后的消费情况、资金去向、债务情况等，进而设定风险预警的指标，针对性的开发出催收软件。对于超期不还款的客户，系统会自动预警之后启动催收软件;然后针对这些客户进行信息、电话等方式的催收;而平台上还有余额的客户会自动扣款。其中电商平台的消费金融产品优势比较明显，能够收集到客户的基础数据，在贷款之后的风控预警机制能够更好的发挥作用，而且也可以出发自动扣款功能，但是对于故意拖欠的用户目前还没有针对性的控制手段。其中场景消费金融机构可以与相关的人员进行合作，对贷后信息进行收集，贷后风控机制对于高频消费场景的数据优势更加明显，但是投入的成本比较大，催收的效果不一定好。

四、互联网消费金融风控模式的优化路径

4.1采取科学有效的风控管理方式

互联网消费金融想要获得更好的发展必须要做好风控管理。目前计算机技术、大数据等互联网技术都获得了快速的发展，对应的互联网消费金融风险控制模式也逐渐更加便捷，为后期的风险控制提供了更好的支持。而为了让互联网消费金融获得更好的发展，相关的工作人员在获取客户信息时可以借助大数据和云计算机技术，从多个渠道去获取相关的信息，进而构建对应的风控体系。之后再从各个层面上出发去获取更加准确有效的信息，实现对风控的科学管理。此外，也可以利用大数据技术来构建包含客户信息、数据的相关模型，对数据进行验证和辨别，有效的避免互联网消费金融产品带来风险和损失。同时还可以构建信用评价体系，合理科学的评定贷款客户的信用等级及风险等级，对客户的还款能力及医院做好预测，保证风控措施能够有效实施。

4.2做好调查，实现精准营销

管理互联网消费金融风险的措施比较多，但是为了取得更好的效果，我们既需要构建风控机制，也需要提前做好风险预估及后期的转移，在营销阶段一定要做好相关的数据调查，通过分析数据提高营销的准确性，进而保证互联网消费金融的稳定发展。比如，农业相关分期，与其他类别有一个核心区别是人群是农村人群。这类人群的信用卡渗透率最低，人均负债率也最低，短期传统金融机构也因网点散，服务成本高等问题无法渗透。随着大数据技术水平的不断提升，各种金融机构也开始引入大数据技术，提前感知客户的消费习惯、消费意向以及心理状态等，对这几方面的数据进行调查和手机，为企业的精准营销打下良好的数据基础，进而降低企业资金损失的风险。此外，对于企业的营销情况做好相关分析，及时跟踪客户对资金的使用情况，对于各种营销模式取得的效果做好记录和分析，之后根据情况对营销方案做出合理的调整，确保今后的互联网消费金融能够更好的发展。还需要做好市场发展现状的情况分析，利用大数据技术做好各个方面的全面分析，对市场未来的发展做出预估，充分把握市场的发展动态，逐步提高互联网消费金融的发展水平。

4.3分析风险，做好风险转移及分散

互联网消费金融主要是针对无法从银行获得贷款的长尾客户群体，这类客户征信低、資金需求比较大，因此面对此类客户的同时互联网消费金融的资金就会面临巨大的风险，而对风险进行合理分析做好转移和分散具有十分关键的意义。而资产证券化就属于风险转移和分散的一种很好的方式，相关消费金融机构把贷款额度放给客户之后，还可以获得一段时间的应收账款权益，通过抵押或者是卖给投资行并发行应收账款证券，然后针对投资者进行开放并销售，这样能够提前回笼资金。通过资产证券化还能够科学的转移互联网消费金融当中存在的风险，提高金融机构资金回收和周转的成功率。目前很多机构对此类方式做了相关的分析和应用，同时也取得了一定的效果，未来相信此类风险转移和分散的途径会更多，能够更好的对互联网消费金融风险进行把控。

五、结束语

近几年我国在互联网技术不断发展的背景下，互联网消费金融也有了很大的进步，但是其运行模式和流程都比较繁琐，在实际的发展过程中也需要面临很多的风险，所以风控模式显得十分关键。而在本文当中我们也对风控模式做了相关的分析，同时也提出了对应的优化路径，希望对推动我国互联网消费金融的稳定健康发展打下坚实的基础。

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