互联网金融对信用卡业务的影响探析

林雄图

摘要：近年来互联网金融发展迅速，各类新型的支付方式、融资方式也在改变着我们的经济生活。在此背景下，互联网金融势必会对商业银行的信用卡业务造成一定影响与冲击，本文则主要探析互联网金融对信用卡业务的影响，并研究其对商业信用卡业务发展的启示。

關键词：互联网;金融;信用卡;业务;影响

前言

就当前我国社会经济持续发展的大时代背景下，互联网金融也蓬勃发展[1]。从互联网金融的主攻方向上说，各大电商公司纷纷推出了适应自身平台与商品发展的消费信用支付产品，例如京东推出的“京东白条”、阿里巴巴推出的“蚂蚁花呗”、苏宁推出的“任性付”等，而这些新发展起来的支付方式无疑不在冲击着各大商业银行的信用卡业务。在本文中，笔者主要分析当前互联网金融对信用卡业务所造成的影响，并探究其给予商业银行信用卡业务发展的启示，以期为我国后续的银行支付、信贷业务发展提供参考思路。

一、互联网金融对信用卡业务的影响

1.支付业务方面

我国网上购物发展趋势旺盛，网购的安全性、方便性、快捷性等特征也在进一步促进第三方支付手段的成熟发展，由此可见，互联网金融经济的蓬勃发展严重冲击了商业银行信用卡业务。从另一角度上说，随着互联网金融的发展，其支付业务优势也不仅仅只体现在线上支付方面。由于互联网金融发展重心开始趋于线下，其线下的收单业务也得以进一步促进，伴随互联网金融收单规模的大幅度增加，互联网企业也有了占据信用开线下支付业务地位的实力[2]。与传统的信用卡支付相比，二维码、POS机等支付方式具有显著的便利性，当消费者、线下商户养成了相应的消费习惯后，消费粘性也自动形成，此时在支付手段的选择上人们也会更加青睐于互联网金融下的移动第三方支付手段。尽管相关监管部门逐渐加大对互联网企业的监管力度，但相应的，更多创新的线下支付方式也能够不断应对新的监管策略，例如，曾经一度被叫停的二维码支付方式如今适应了社会生活的发展反而不断完善、升级[3]。近年来互联网已经逐渐成为我国日常生活中不可缺少的应用，移动支付更是改变了我们常规的支付方式。出门不带现金不仅是年轻群体的常态，不少中老年人群也正在逐渐适应这样的新型支付方式。此时，移动支付、第三方支付正在逐渐取代信用卡支付形式，并成为了近年来人们经济生活中的主要支付手段。此时，互联网金融对于信用卡支付业务的影响也可窥见一斑。

2.分期业务方面

尽管当前互联网金融企业所推出的相关消费信贷账户还只能够在规定的用户中使用，但是其未来的发展潜力是巨大的。例如，阿里巴巴集团推出的“蚂蚁花呗”业务，在淘宝、天猫等购物平台消费时可以给消费者提供较长时间的支付免息期，且近段时间，蚂蚁花呗推出了还款日期调整的功能服务，贴近人们生活实际的消费信贷业务不仅很好地巩固了原有现代客户，更是刺激了客户的消费欲望[4]。在商业银行信用卡业务方面，银行会更多关注长期地、大额度的消费信贷，由于小额信贷授信空间相对较小，且利润较低，银行关注较少，也正是由于银行的这一业务偏向给予了互联网金融小微贷款无限了发展生机，且发展至今互联网金融小额信贷业务也具备了一定的规模。以“蚂蚁借呗”为例，信贷客户可以根据自身的借贷需求自行开通蚂蚁借呗，此后，金融系统后台会按照历史订单金额综合匹配出相应的借贷额度，其中，最高蚂蚁借呗贷款额度已达到100万元，尽管这一信贷额度仍旧无法与商业银行的大额信用卡分期业务相比，但由于借呗业务办理相对灵活、快捷，势必会吸引更多的消费者，加之随着互联网金融的持续发展金币，我们相信和互联网金融消费信贷会逐渐占领消费信贷空间。

3.盈利方面

互联网金融对信用卡业务盈利方面的影响我们可以从利息与手续费率两个方面讨论。首先，在贷款利息上，商业银行更多的是聚焦发展线下贷款业务，而在其欣赏贷款业务尚未开始之前，不少互联网金融企业就已经获得了相应的线上融资利息，例如阿里巴巴集团的阿里小贷业务为我国的小微企业提供了8000亿元的贷款，由于线上发展相对滞后，信用卡业务自然也难以收获这部分盈利。从根本上说，在线上业务方面互联网金融企业本身就占据着绝对的优势，例如，互联网支付不断降低回佣收入明显压缩了银行信用卡利润，直接使得银行的盈利收入降低。其次，当信用卡刷卡手续费率降低时银行的收入又会相应降低，而信用卡的使用范围与盈利又受到银监会的限制与制约，这些因素都会对信用卡线下支付业务造成不小影响。在互联网金融企业不断发展线下第三方支付时，其低廉的费率立即抢占了线下市场，以费率换市场的策略导致信用卡的盈利空间遭到挤压，如此一来，互联网金融对信用卡业务的盈利自然会产生更大的影响[5-6]。

二、互联网金融对信用卡业务发展的启示

1.借鉴互联网金融的发展模式

商业银行在发展自身的信用卡业务时可以很好地借鉴互联网金融的发展模式，而不是仅仅将互联网金融视作影响自身发展的竞争对手，通过学习、借鉴互联网金融的发展模式，还能够对后续的信用卡业务推广搭建良好的平台。在设计信用卡使用方式与适用场景时，银行也可以借鉴互联网金融的创新精神，例如不断更新信用卡的支付方式，使得用户既能够在线下刷卡消费，同时也满足其线上业务的使用需求。又例如银行可以开通相应的微信平台，此时，信用卡客户可以直接通过微信公众号就能够自如地办理查询、转账、激活、注销等信用卡业务，使得客户信用卡应用体验创新升级。另外，商业银行也可以加强与互联网金融企业之间的合作，通过合作实现优劣互补。

2.注重客户体验和个性化需求

随着互联网金融企业逐渐走入人们的日常生活，其“客户体验至上”的互联网金融理念也深入人心，例如，在支付宝应用中的余额宝业务就能够满足客户一定程度上的理财需求，即使是在不了解投资知识的情况下，由于每天能够看到收益，且收益利于稍高于商业银行三年定期存款利率，加之可以活取活用，越来越多的人愿意将闲钱转至余额宝中。这一案例也在提示我们，商业银行应当看到互联网金融企业的这种个性化服务方式。例如，在设计信用卡时，银行应当更多地站在客户的角度，将客户的应用体验放在考虑首位，多推出能够满足不同客户的个性化需求的“DIY信用卡”，在信用卡设计上，客户能够根据自身的意愿更为自由地定制属于自己的信用卡，在其使用过程中不仅能以情感共鸣刺激其购买、消费欲望，个性化的定制服务更有利于增加信用卡自身对于客户的吸引力。同样的，在客户的信用卡使用过程中，商业银行也可以设计相应的客户体验机制，广泛地收集、征求客户的意见，从而促进信用卡产品的创新，使得信用卡功能能够不断改进、补充。总而言之，以客户使用需求为导向，更有针对性地开展营销活动，

是信用卡业务发展的趋势所在，也是为信用卡业务发展注入活力的重要途径[7]。

3.积极运用新兴媒介开展营销活动

伴随互联网的发展，不少新兴媒介应运而生，在我们的日常生活中，特别是新一代青年群体，新兴媒介俨然成为了解生活、了解社会、了解世界的重要平台，而这些媒介所拥有的商业价值潜力无疑也是巨大的。例如，微博是当前最受年轻人群体所追捧的社交平台之一，与传统的电视、纸媒等媒体相比，微博能够给人们带来最新的资讯，且获取信息的途径更多，信息传播也十分便捷，加之微博平台所形成的粉丝效应成倍增加，网页广告、视频广告、搜索引擎广告等不同营销内容也不断涌现。对于商业银行的信用卡业务推广而言，也可以积极地运用这些新兴媒介开展营销活动，适当地将营销内容进行包装，如与多与大众热点相结合，增加趣味性和互动性，吸引大众转发和评论，从而扩大营销内容的影响力。此外，也可以借助微博名人、明星的宣传效应，通过各种互动活动助推信用卡成功营销。

结束语

近年来互联网金融企业的不断崛起使得互联网金融经济得到了快速发展，而这种发展毫无疑问地影响到了商业银行信用卡业务，包括支付业务、分期业务以及信用卡盈利等。针对这种影响，商业银行为了谋求更多发展，笔者提倡，可以适当创新、借鉴互联网金融的发展模式，尊重客户需求与体验，并通过满足客户个性化需求而开展更多的更有针对性的营销活动。另外，在推广信用卡业务时，还可以结合新兴媒体媒介，一方面以趣味性的互动、社交推广信用卡，另一方面则有助于营造优良的营销基础，提升商业银行信用卡的影响力与市场地位。

参考文献：

[1]杨金霖.互联网金融对信用卡业务的影响探析[J].中外企业家，2019（23）：95.

[2]张越.互联网金融背景下银行信用卡欺詐与套现风险防控研究[J].时代金融，2019（11）：35-36.

[3]毛健.传统信用卡业务应对消费升级社会策略[J].金融经济，2019（06）：76-77.

[4]姬鸿儒.互联网金融对信用卡业务的变革与启示[J].环渤海经济瞭望，2018（08）：54.

[5]蒋黎晶.互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究[J].企业改革与管理，2018（10）：58-59.

[6]宋华，李鹏飞.互联网金融对商业银行信用卡业务的影响及启示[J].重庆交通大学学报（社会科学版），2018，18（01）：96-99+104.

[7]王翊臣.互联网金融对传统银行业影响及对策研究[J].财经界（学术版），2017（24）：17.