银行金融产品创新及其风险防控策略

廖一澧

摘 要：随着全球经济环境不断恶化，我国金融市场也受到了一定的影响。在这样的形势下，银行因该加强金融产品创新，并采取针对性的风险防控措施，促进我国经济的稳定发展。

关键词：银行 金融风险 金融创新 风险防控

金融对我国经济发展有着至关重要的作用，近年来金融市场环境日益复杂，导致银行面临的金融风险也越来越多。此外，为了应对金融市场环境的变化和市场竞争，银行通过金融产品创新来满足社会的需求。银行开展金融产品创新对完善金融体系有着重要的促进作用，但是金融创新是一把双刃剑，其收益与风险是并存的，如果不能采取有效的措施进行管控，将会导致金融市场的连锁反应[1]。因此，开展银行金融产品创新及风险防控策略研究，已经成为银行发展的重要内容之一。

一、金融产品创新概述

金融创新指的是银行创新思维、引用新技术开展创造性、特色性的金融服务或产品，满足客户的多元化需求，并实现银行效益的最大化。金融产品创新对于商业银行的发展有重要的作用[2]。首先，银行通过金融产品创新可以有效的预防和化解金融风险。随着金融创新的不断推进，金融产品的类型越来越多，银行金融部门，可以运用这些产品来消化、分散金融风险。金融创新从本质上来说就是融资证券化，通过金融产品创新，可以引导商业银行实现稳健的运营。其次，银行通过金融产品创新可以提升其盈利能力，进而促进银行的快速发展。随着资本市场的快速发展，传统以利差收入为主体的收入结构难以满足现阶段银行的发展。通过金融产品和金融服务的优化调整、升级换代，能够满足消费者的多元化需求，为消费者提供特色的服务，进而促进银行市场竞争力的提升。

二、金融风险概述

金融产品创新是一把双刃剑，在为银行取得经济效益的同时，也会产生金融风险等负面效应。所谓的金融风险指的是金融机构在开展金融活动期间因决策失误等因素导致收益出现偏差的现象。由于现阶段我国的金融市场体制尚未完善，金融风险是普遍存在的。考虑到当前银行在金融市场配置中占比较高，因此银行一旦出现金融风险，将会对整个金融市场产生重大的影响。为了保证经济建设的良好发展，银行应该做好金融防范措施，将金融风险防患于未然。金融风险分为会计风险、利率风险、市场风险、政策风险等几大类。其中会计风险是常见的金融风险，这种风险影响因素较多，比如外部因素和人为因素等。利率风险也是当前金融经济中常见的风险之一。这些风险多是由于现行金融体系不健全导致的。利率本身具有不可控性，因此金融经济利率风险控制难度较大。由于我国缺乏健全完善的市场经济体制，在复杂的市场环境中，银行的发展压力较大，市场风险通常会引起严重的后果，如果不能加以有效的预防，会对金融市場的稳定造成难以估量的损失。政策风险指的是金融政策发生调整时对金融经济产生的影响。任何一个国家的金融经济都受到政策的影响。银行作为金融活动的链接点，如果其中的一个环节出现问题，不仅仅会给自身造成损失，还将会给整个链条的参与方造成危害，即金融风险具有扩散性。金融风险类型众多，没有明显的预兆，并且不同情况下爆发的金融风险类型也不尽相同。同种类型的金融风险具有一定的累积性，量变会引发质变，当风险累积到一定程度就会引爆金融风险。金融风险是普遍存在的，可能潜伏在金融活动的每个环节中。金融风险具有不确定性，但这并不意味着金融风险是不可防范的。为了降低金融风险带来的损失，除了预测管理外，还可以采用风险转移、风险补偿等方法，将其控制在一定范围内。

三、银行金融产品创新中存在的问题及原因

1. 银行金融产品创新中存在的问题

近年来国际经济形势复杂多变，加之我国相关制度体系、经营理念、科技水平存在缺失，我国银行在金融产品创新过程中逐步暴露出一些问题。比如金融产品创新缺乏全面统筹的考虑、金融体制改革相对滞后、同质化现象严重、金融科技与经济环境存在不适应性等。

首先，银行金融产品创新缺乏全面统筹的考虑。金融产品创新的目标在于满足市场的多元化需求，但是部分银行为了抢占市场资源，忽视了对金融创新内容和功能的全盘考虑，直接导致了金融产品和服务没有取得预期效果。此外这种盲目的创新会导致银行资源的浪费，制约了银行的稳定发展。其次，银行金融体制改革相对滞后。随着市场经济的快速发展，我国已经具备了相对完善的金融体系，但是与之相对应的金融体制仍然相对落后，在一定程度上束缚了银行金融创新工作的开展。第三，银行金融产品创新能力不足，同质化现象严重。现阶段我国的金融产品大多以借鉴国外为主，甚至有部分商业银行直接照办国外的金融产品，直接导致了金融产品同质化的现象。此外部分银行在引入国外产品时，没有充分考虑地区的差异性，部分金融产品出现了水土不服的现象。第四，金融科技与经济环境存在不适应性。所谓金融科技（Financial Technology）指的是可以应用于金融的技术，金融科技的主要内容包括移动互联网、大数据、人工智能、云计算和区块链等技术。其中移动互联网技术是现阶段商业银行普遍应用的技术，该技术有力的推进了金融业务整合，提升了金融机构的竞争力。其中比较有代表性的是P2P网络贷款、第三方支付、大数据金融等。在金融科技的背景下，越来越多的商业银行开始与电子商务网络进行合作，通过开设网上银行等业务，为客户提供快捷的服务。但是金融科技在促进了银行金融创新的同时，也带来了一定的风险，与周围的环境存在不适应性。

2. 银行金融产品创新滞后分析

为了更好的完善金融经济秩序，为我国的现代化建设提供服务，就需要深入探究银行金融产品创新问题的原因，总体来说，影响我国银行金融产品创新滞后的原因包括体制因素以及银行内外部因素等等。首先，我国现行金融体制与市场经济的发展相比仍然相对落后，比如产权制度尚未建立、国有商业银行改革进度缓慢、金融组织体系相互分割缺乏协调性等，这些因素均制约了银行金融产品创新的步伐。其次，银行以及相关监管机构没有从真正意义上领会金融产品创新的内涵，比如部分银行盲目照搬国外模式，部分金融机构的领导受“一放就乱，一管就死”的顾虑而裹足不前。此外，与国外相比我国银行在金融产品创新的过程中还受到利率、政策等方面的限制和制约。

四、银行金融产品创新风险防控的策略

近年来信息技术快速发展，经济全球化已经成为世界经济发展的主要潮流。金融领域市场竞争日益激励，银行等金融机构面临的发展压力越来越大。为了更好的完善金融經济秩序，为我国的现代化建设提供服务，结合我国银行金融产品创新中存在的问题，在深入剖析其原因的基础上，下文探讨了几点金融风险防范策略。

首先，完善金融监管的法律体系，加强金融经济风险的监管力度。为了确保我国金融市场的稳定运行，相关部门必须加大对金融经济风险的监督管理力度，尤其是加强对银行等金融机构违规操作管理，做好风险预警工作，将责任落实到个人，最大程度上将金融风险发生的概率较低。金融监管体系作为维护金融行业发展的重要手段，必须有完善的法律体系作为支撑，因此监管部门需要加强对银行金融产品创新法律的调研分析，并适当采取暂行条例等。

其次，严格履行市场准入制度，加大违法金融活动的打击力度。前面已经提及，金融市场的发展对于国家经济建设有着重要的作用。金融产品的创新一定程度上促进了金融市场的发展，但是如果缺乏市场准入制度，会对金融市场的稳定性造成影响。因此金融监管部门必须指定规章制度对金融创新产品进行严格的审查，根据风险评估结果决定是否放入金融市场。为了避免“评估结果一刀切”所带来的负面影响，对于金融风险较低的产品，可以采取试准入的方式对其进行考察，根据一段时间的考察结果，确定该产品是否能够进入金融市场。针对市场上的违法乱纪现象，金融监管人员应该根据法律法规进行严格的督查，对于金融经济违法者予以严格的处理。对于已经构成违法犯罪事实的追究其法律责任。

第三，健全金融信息共享机制提高风险预警能力。进入21世纪以来，互联网、大数据、人工智能等现代信息技术快速发展，为金融信息共享机制的构建提供了良好的契机。充分利用互联网、大数据等现代信息技术，可以实现对金融产品创新数据的收集和整理，并分享给银行以及监管部门[3]。这种机制的构建，可以在一定程度上解决信息不对称问题，大大降低金融风险发生的概率，并促进了金融监管效益的提升。

第四，采取规范化的手段加大金融产品的创新力度。近年来金融市场的竞争性越来越激烈，在这样的背景下，作为金融市场活动主要参与者的商业银行开始意识到加大金融产品创新对于银行可持续发展的重要性。但是部分银行为了追求短期的经济效益，在金融产品创新方面，忽视了部分环节方面的问题。针对这一现象，金融监管部门可以采用信用评级方式，对金融产品创新行为予以规范，从而实现对银行金融产品创新及风险防控的积极引导。

参考文献

[1] 李宏朝. 我国商业银行金融产品的创新情况及其应对策略探讨[J]. 科技创新与生产力， 2018（2）：5-6.

[2] 秦琦. 中国邮政储蓄银行个人金融业务操作风险控制研究[D]. 山东大学， 2017.

[3] 廖梦. 互联网金融在商业银行产品创新中的应用[J]. 财讯， 2017（23）.