云南省大学生创业贷款意向调查分析

孙 秀

（云南大学滇池学院，云南 昆明 650228）

0 引言

在“大众创业、万众创新”的时代背景下。作为社会最具活力和创造力的主体之一，大学生成为当代创业大军的一员。与其他创业主体相比，大学生的创业意愿较高但创业成功率较低。麦克思研究院联合中国社科院发布的《2017年中国大学生就业报告》数据指出，即使在浙江等创业环境较好的省份，大学生创业成功率也只有5%左右。

大学生作为创业活动中的创业群体，其创业成效受多种因素的影响[1]。吴立爽（2019）[2]通过对浙江省杭州市10所高校的2 114名在读大学生进行网络问卷调查分析发现: 性别、年级、专业、教育培训、政府支持、市场条件和金融环境均对大学生创业意愿有影响。此外法律制度（蔡晓卫，2019）[3]、法治教育（周家雅，2019）[4]、创业价值观（李志兵、王延光，2019）[5]等因素也会影响大学生创业意愿。而且与社会其他创业主体相比，大学生作为创业主体，没有经验、缺少资金和人脉。尤其资金缺乏，已成为当代大学生创业必须直面的首要问题，也是决定大学生能否成功将创业意愿转换为创业行为的关键因素。因而，解决大学生创业资金来源问题有助于降低大学生的创业成本，将创业意向转化为创业实践。那么，有创业意愿的大学生如何解决创业资金问题，这是值得认真研究的问题。本文通过采用问卷调查方式对高校大学生进行调查分析，找出其创业意向及创业贷款意向，然后根据影响大学生创业贷款意向的主要因素提出对策建议。

1 云南省大学生创业意愿的基本情况

为了进一步分析当代大学生创业贷款意向情况，采用了问卷调查方法进行调查分析。向云南省大学生随机发放了问卷 ，收到有效答卷258份。在这258个接受调查的学生中，女生167人，占64.73%，男生91人，占35.27%。年级分布以大四学生为主，占62.79%；其次是大三学生和毕业一年内的大学生，分别占25.58%、6.59%。涉及专业：经管类（164人）、工科类（30人）、文史类（20人）、医科类（15人）和其他（25人）。

1.1 创业意愿强烈

258人中，正在创业的有9人，创业比率达3.5%。有14人正在计划还没有行动，有127人现在没有创业但未来想创业。到目前为止，从未考虑过创业的学生有87人，占33.7%。在没有创业的249人中，有创业意愿的大学生达171人，占66.3%。表明以云南省大学生创业意愿较高，达到了平均每两人中就有一人想创业，创业激情高涨。

1.2 创业目的明确

在有创业意向的171人中，获得更多财富、改善经济条件、做自己喜欢做的事是绝大多数同学的创业目的，其次，大部分同学赞同创业可以最大限度实现自我价值。也有部分同学的创业目的是为了实现弹性的工作时间和空间、解决就业问题，还有部分同学的创业目的是想自己当老板，不想替别人打工。只有少部分同学的创业动力来源于“身边多人创业，自己也不能身居其后”的要强心理。

1.3 创业意向行业明确

在创业行业选择方面，互联网与电子商务行业、休闲娱乐行业、餐饮行业分别排在了大学生创业理想行业的前三位。其次是教育培训行业、贸易类行业、旅游行业等。而选择广告营销、中介服务、物流运输行业作为创业行业的大学生较少，不足10%。可见，现代大学生创业行业主要选择一些发展前景好、创业成本低、自己熟悉的行业。

1.4 启动资金普遍偏高

当被问到所需要的创业启动资金是多少时，29.82%的学生选择二十万元以上，24.57%的学生选择十万至十五万元。选择启动资金在五至十万元期间内的学生人数略多于在十五万至二十万元期间内的学生人数，分别占总调查对象的19.88%和16.96%。选择启动资金小于五万的人数仅占8.77%。由此可见，当代大学生计划的创业启动资金普遍偏高。

2 当代大学生创业贷款意向

大学生创业贷款是指高校大学生创业或再创业向银行等金融机构提出资金需求的过程，是大学生创业资金来源的主要渠道之一。

2.1 理想的创业资金来源

筹集创业启动金是开启创业项目的第一步，当前，大学生创业理想的资金主要来源于商业银行贷款（占38.6%）；个人自有资金（占24.56%）、政府政策扶持基金（占13.45%）。向亲戚借贷（8.77%）、向合作者融资（8.19%）、向借贷公司借款（1.75%）等渠道并不是大学生创业资金来源的理想渠道。由此可见，当代大学生自主能力较强，主要想通过自己或向银行贷款获得创业启动资金，而不愿过多地依赖父母或亲戚朋友，也不想用向借贷公司借款的高风险的贷款方式。

2.2 理想的贷款金额

当代大学生理想的创业贷款金额以十万至十五万元为主，占比31.58%。其次是五万至十万元之间，占比28.65%。创业的理想贷款金额在十五万元以上的占比23.39%。10.53%的大学生所需创业贷款金额在五万元以下，也有极少部分大学生无需申请创业贷款，占总人数的5.85%。因而，大部分学生的创业资金还是需要通过贷款获得。

表1 云南省大学生创业贷款意向统计情况

2.3 理想的贷款利率

创业贷款利率的高低决定了大学生创业融资成本的高低。68.98%有创业意愿的大学生所能接受的最高贷款利率在5%以下，28.57%的能接受的创业贷款利率在5%到10%之间。4.97%的大学生愿意支付的最高贷款利率在10%到15%。仅有2%和1%的大学生创业者能接受20%以上以及15%到20%的贷款利率。

2.4 理想的贷款方式

超过一半的被调查对象（占69.57%）表示他们更想采用的贷款方式是信用贷款，14.9%的调查对象选择抵押贷款，10.56%的调查对象选择了保证的贷款方式，还有3.1%的调查对象选择质押的贷款方式。与社会上的其他创业人员相比，当代大学生缺乏资金，其最理想的贷款方式是信用贷款。

2.5 理想的还款期限

想创业的大学生中，有60.25%选择的是一至五年的还款期，32.92%的选择五年以上的还款期，还有6.21%的大学生选择一年以下的短期贷款。可见，绝大部分想创业的大学生的理想还款期是中长期。

2.6 理想的还款方式

在还款方式的选择上，居首位的还款方式是按期分摊本金，到期付息，占了37.27%。其次是前期分摊较少本金，后期逐渐增加，占34.16%。排在第三的是到期一次性还本付息，占比14.91%。选择相对较少的选项是前期分摊较多本金，后期逐渐减少，占比13.04%。

3 影响当代大学生创业贷款意向的因素

当代大学生的创业意愿及贷款的难易程度决定了当代大学生的创业贷款意向。

3.1 对国家政策了解不够

大学生创业者对国家创业相关扶持政策的了解程度决定了当代大学生对国家扶持基金的使用情况。问卷回收数据显示：只有8.77%的被调查者表示他们很了解国家扶持大学生自主创业的相关政策；大部分被调查者则表明自己比较清楚相关政策；部分被调查者表示知道一点；还有4.68%的被调查者对国家扶持大学生自主创业的相关政策表示一无所知。

3.2 缺乏人脉和经验

当被问及目前大学生创业存在的问题时，缺乏社会资源和人脉排在了第一位，是目前大学生创业所会面临的最大问题。缺乏相关经验排在第二位，缺乏资金排在第三位，其次是缺乏相应知识能力和合适项目。也有部分同学认为家人反对是其面临的最大问题。由此可见，当代大学生的创业意愿受多种因素的制约，除了缺乏资金外，最主要的就是缺乏人脉和经验。

3.3 过度依赖创业培训

学校是大学生创业者成功创业的摇篮，在大学生创业过程中各高校给予学生的帮助至关重要，尤其是创业教育。创业教育可以帮助大学生将自身具有的知识资源合理转化为知识资本,并引导其形成创业所必需的精神资本、知识资本和能力资本[6]。绝大多数的被调查者希望学校开设创业类课程和培训，比如开设创业教育选修课或必修课，设立创业指导机构，建设创业实践基地营造宽松的就业环境等方式来为大学生创业者提供服务。这不仅反映出高校创业教育培训对当代大学生创业意向具有较高的影响，也间接地反映出当代大学生对学校开设的创业教育培训过度依赖。

3.4 以传统保守主义为主

大学生创业风险较大，大部分学生以传统的保守主义为主，想先就业，待有一定的资金实力之后才考虑创业。在从未考虑创业的87个学生中，50%以上的同学受个人偏好（对创业这件事不感兴趣）和资金不足限制。其次是没有好项目和害怕失败，还有少部分同学则认为家人朋友不支持——所以不想创业，极少部分的学生则是已有比较合适的工作——不想再承担不必要的风险。

3.5 贷款审批手续烦琐

大学生创业贷款申请流程较为烦琐，主要包括申报、审核、公示、核准及拨付。大学生创业申请人需要先向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额，由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核，并核定贴息金额。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示，公示期为5个工作日。经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书。根据相关部门核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。

3.6 创业贷款门槛较高

商业银行对当代大学生的贷款条件要求较高，一般大学专科以上毕业生，毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记；贷款期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。部分银行还要查看大学生创业贷款者的信用等级，小额贷款方式为担保、抵（质）押贷款。在申请贷款时，还需要贷款申请者必须有固定的住所或营业场所、营业执照及经营许可证、稳定的收入和还本付息的能力、一定的自有资金等，同时需要提供婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件，贷款用途中的相关协议、合同，担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告等。

4 结论及对策

在“大众创业、万众创新”的大环境下，无数大学生涌入创业市场，对于大学生创业者来说，资金是创业启动的关键因素，创业贷款成为推动大学生进行创业的重要资金来源。本文通过问卷调查方法对云南省大学生创业贷款意愿进行了详细分析后发现，当代大学生创业热情高涨，但创业贷款意愿不高，主要原因是当代大学生对国家政策的了解不够、缺乏人脉和经验、过度依赖创业培训、以传统保守主义为主，以及大学生创业贷款审批手续烦琐、创业贷款门槛较高等。

创业贷款业务涉及政府、银行、高校、家庭、学生等多个主体，要协调好各方面的关系，确保大学生创业贷款的顺利推进，获得有效创业启动资金，提高创业项目的落地率。政府需要关注大学生的创业进程，从大学生创业者的角度制定政策，扩大创业补贴，可以将大学生创业财政补贴发放权下放到各高校。政府在创业补贴、财政扶持、税收优惠等方面的政策要宣传到位。以商业银行为主的金融机构在大学生创业资金贷款方面要给予更多的优惠，尽可能地将创业贷款资金的偿还期间延长，多使用信用贷款或是保证式贷款。在保证基本利益前提下，商业银行还可以针对不同项目适当为大学生创业者建立一套专属的贷款方式，既鼓励大学生创业又能有效防范和控制风险。各高校根据学生创业意向的基本情况，酌情开展创业培训教育课程、讲座，设立创业指导机构，与社会企业合作建造创业孵化基地。高校也可以通过建立个人征信平台，对大学生在校期间的个人信用表现进行统计审核,压缩大学生创业贷款审批手续。社会家庭尽可能地创造一个宽松舒适的生活学习氛围，让当代大学生有自我表达的方式和途径。为大学生创业融资铺路搭桥,不仅需要政府部门、金融机构、高校的支持与推动,还需要大学生不断提升自身的能力与技术[7]。作为创业主体的大学生要想创业成功，必须有自信、有担当、有承担风险的勇气，同时在校期间也需学好基础知识，学会运用专业知识，提高创业的成功率。此外，还需要构建长期引导监督机制，在大学生创业初期提供健全的咨询服务进行引导，在创业过程中服务机构提供免费的指导服务，创业后期在给予贴息和还款期的优惠，实现大学生创业全过程的引导、指导及监督。