商业银行金融创新的动因及路径

石崇珊

摘 要：创新是各行各业发展的重要力量，其可以改变自身的不良现状，推动自身的进步。在商业银行中也不例外，随着市场的逐步完善，金融创新已经成为商业银行的一种必然趋势，通过在内部引进新的技术，新的策略来开拓市场，不断的创新内部管理模式来提高风险管理的能力，从而促进商业银行的发展。本文就商业银行金融创新的动因以及创新时存在的主要问题进行分析，并提出几点创新的策略，为商业银行提供借鉴的理论依据。

关键词：商业银行;金融创新;动因;现状;路径

随着科学技术、信息、经济的不断发展，创新已然成为时代的一种趋势。商业银行对金融创新能力的强弱决定银行的竞争力以及可持续性发展的能力，可见金融的创新对商业银行的重要性。在创新时要把握好创新的力度，要了解创新的动因，及时的解决影响创新的因素，立足于客户、市场，保证好金融创新的质量。在此过程中会融入较多的人力、物力和财力，才能获得总体的突破。每一个环节都关乎到商业银行的发展，因此，加强对其进行研究是必不可少的。

一、商业银行金融创新的动因

（一）市场经济的发展为金融创新提供了有效的平台

随着市场经济的逐步完善，企业和企业之间的竞争越来越激烈。包括商业银行这些的传统银行也迎来的挑战。在这种竞争的环境之下，商业银行如果不进行转变，不对自身的金融产品进行创新，很难在市场上占据一席之地。而随着市场经济的进一步开放，也为商业银行的创新提供了有效的平台。如果商业银行在对金融创新时，能够立足于市场，开发出一些具有创新性的产品，其就会成为商业银行的特色，也能够促进商业银行的进一步发展，商业银行创新能力的强弱决定了在市场中的竞争地位，也影响了自身的发展。

（二）科技的进步为金融创新提供了支持

现如今是一个创新的时代，在金融方面的创新表现在方方面面，比如网络银行、手机银行、支付宝等等，这些产品的创新都给人们的生活带来了便利，每一项创新都和科技技术是分不开的。商业银行金融创新的另外一个动因就是科技的进步。比如组织架构的变革，就是依赖于大数据。传统的商业银行的数据量较大，处理起来较为复杂，随着大数据的出现之后，使得数据管理变得非常的简便，也为商业银行减少很多的人力，带来了诸多的便利。在这方面，招商银行以科技为基础进行的金融创新所获得的成就较为明显[1]。

（三）商业银行利润率的下降为金融创新提供了内在动因

随着市场的开放程度越来越高，开始出现很多非银行金融机构，由于利率政策的不断调整，商业银行的利息越来越少。在这种现状下，非银行金融机构的出现吸引了大量的民间资本，也导致商业银行的客户量开始流失，这些非银行金融机构开始和商业银行竞争，逐渐商业银行的利润率在下降，只有寻找新的突破口，才能获得在市场中的地位，因此，对业务以及产品的创新就成为商业银行的必然趋势。

（四）客户需求的改变成为商业银行金融创新的必然行为

随着经济的发展，人们的生活水平在逐步提高，对于金融产品的需求量也越来越多，商业银行只有立足于市场客户进行创新，才能够满足客户的多样化需求，为客户提供最全面的服务。只有客户满意，商业银行才能够在激烈的竞争中占据主要的地位。无论在哪个行业，只要把握好了客户，就可以赢得市场。因此，客户需求的多样化也成为了商业银行创新的动力，商业银行只有不断的去创新产品和服务，满足客户的需求，变被动为主动，才能够占据金融行业中的一席之地。

（五）规避风险是商业银行金融创新的主要动因

市场的开放程度越来越高，金融的市场也逐步打开，和外界的联系越来越密切，这也使得如果一国发生金融危机，就可能会波及到其他国家。其次资本的流动性越来越强，这也进一步加深了金融的风险。在此背景之下，金融机构不得不创新产品，开发工具，建立完善风管体制，来进一步的防范风险。

二、商业银行金融创新的现状

（一）不完善的金融创新环境

商业银行金融创新环境不完善主要表现在两个方面，首先在我国的利率水平、业务范围等等方面有着比较嚴格的金融管制，这也间接的限制了商业银行创新的空间。其次市场还并不是成熟，人们的消费习惯还有待进一步的开发，此时进行创新就会遇到很多的阻碍，从而制约金融的创新。

（二）金融创新动机存在误区

一般而言，西方国家进行金融创新的动机有两方面，一方面是从创新的过程中谋取较大的利润，第二个方面就是规避金融的管制，使得经营变得更加的具有灵活性，从而争夺市场的资源，进一步占据市场的主导地位。西方的一些银行在进行金融创新的过程中会深刻的去分析研究，也会考虑可能投入的成本，会获得的收益，需要采用的技术等等，在进行每一项金融创新之前，都会有一系列的步骤。但是在我国金融创新的动机就存在一系列的误区，有些银行对金融创新的主要目的就是不计任何成本和代价的抢占市场份额，这也就影响了金融创新的初衷。

（三）金融创新效率不高

我国金融创新的效率和西方国家相比较明显偏低，主要表现在金融创新缺乏系统性，科学性和规范性，无法发挥出创新的成果，也不能够将产品的优势真正的发挥。在创新的过程和国际惯例不相符合，直接导致了创新的金融产品无法走向国际。

（四）金融产品创新的结构不合理，产品少

商业银行在创新产品的过程中，过于的方法高收入阶层，忽略中低收入人群。比如开发住房贷款等，这也使得不少中低收入人群无法挤入消费信贷。其次创新的产品较少，无法满足客户的个性化需求，也成为制约商业银行发展的一大因素。

三、商业银行金融创新的实现路径

（一）建立内部完善的创新机制

商业银行建立内部完善组织结构以及制度保障体系，明确各个部门的创新职责，保证每一个工作人员在创新的过程中都能够发挥出自身的最大优势。其次要加强人员的开发和利用。现如今的社会，归根结底就是人才的竞争，商业银行想要获得金融的创新，就必须要吸纳优秀的人才，加强对员工的专业能力以及新知识的培训，也可以定期选择优秀的人才去外地学习，从而不断的为商业银行的金融创新提供行之有效的策略。

（二）树立先进的金融创新理念

商业银行想要实现内部金融的創新，首先应该树立先进的创新意识，明确创新的目的，不能一味的去追求产品的多样化，而忽略产品的质量。商业银行在开展金融创新活动时，要根据自身的实际情况，进行产品的更新。现如今市场竞争非常的激烈，对于商业银行而言，进行金融创新多样化，并不能满足完全满足客户的需求，最重要的还是要提升质量，金融创新质量的提高能够使得商业银行更好的发展。有了这方面的创新意识，也有利于商业银行开展后期的各种金融创新活动[2]。

（三）以客户的需求为基础开展金融创新活动

商业银行开展金融创新的目的就是为了给客户提供更好的服务，为了让自身的服务和其他银行相区别，从而提升在整个银行中的竞争地位。因此，在进行金融创新的过程中，一定要以客户的需求为基础，开展一系列的金融创新活动，不断的扩大客流量，实现经济的增长，达到商业银行开展金融创新的目的。如果商业银行最终的创新无法获得利益的提升，那么中途所消耗的物理、人力以及财力就是浪费时间，还会给商业银行带来巨大的打击。

（四）商业银行的创新要提高创新的门槛，以原创为主

商业银行在金融创新方面，主要是以引起吸纳创新为主，对技术方面的原创度不够，导致内部的一些科技方面的技术使用率不高，问题频出。因此，商业银行在创新的过程中一定要加大对内部技术的创新，其优势表现在当今是信息技术的时代，掌握了优秀的技术就可能拥有发展的优势。而且在我国金融管制还比较严格，而创新技术一般受到金融管制的影响较少，在当今时代下也是切实可行的策略。

（五）平衡好商业银行内部的各个业务之间的关系

商业银行开展金融的创新，并不是完全去摒弃原有的业务，而是在原有业务基础之上进一步的拓展。因此，商业银行在进行金融创新的过程中，一定要平衡好各个业务之间的关系，找好自身的方向。对于商业银行而言，内部有很多的基础性业务，比如最基本的贷款和存款业务，这些业务是针对大众客户群的，在这方面进行创新，要尽可能的去给客户提供便利，从以往的排队转变为网上预约来节省客户的时间。其次商业银行要不断的拓展自身的支付能力，像现在社会上所出现的支付宝，微信等等都给人们的生活带来了巨大的改变，便捷了人们的生活，也成为人们的生活中必不可少的一项支付工具，作为商业银行也可以开发关于手机支付方面的业务。最后根据客户的需求来打造不同的金融产品，来实现新业务的拓展，为商业银行带来彻底的转变。在这个过程中，商业银行必须要有大的格局和眼光，根据客户和市场的需求，去创造一些更加具有竞争力的产品来迎合客户的需要，提高自身的竞争力。

商业银行以流动性、安全性、效益性为基本的经营原则，其主要实行自主经营的模式。近几年来由于社会环境的变化，信息技术的迅速发展，科技的进步，客户需求的改变，使得商业银行的利润率逐步下降，在这种趋势之下商业银行必须进行内部的创新，来改变这种不良现状。对于商业银行而言有着悠久的历史，丰富的人脉，通过创新可以提高自身的竞争地位，比如创新内部的机制，树立先进的创新理念，加强原创度等等。这些措施都要立足于市场、自身和客户，才能获得自身的突破。

参考文献：

[1] 陈雨.商业银行金融创新的动因及路径[J].企业改革与管理，2019（09）：120.

[2] 赵子罡.简析大数据环境中互联网金融创新与传统银行的转型[J].财经界（学术版），2019（08）：3.