解读重疾险新王者

钟树

很多保险公司都宣称要为客户量身定制产品，真正做到的却不多，而星悦在责任设计上相对比较灵活，根据成人/儿童有差异，还设置了必选和可选责任，客户可以根据需要灵活组合。

重疾险对于很多人已经不陌生了，它是一种简单易懂的保险：确诊了合同上规定的疾病就赔钱。現在我们一起深入解读今年推出的一款号称“性价比之王”的重疾险。

为什么要买重疾险

重疾险是健康险的一种，和医保、医疗险看似在功能上重复了。但是仔细分析一下，对于大众而言，医保不能报销的项目太多了。至于医疗险，只能报销住院费用，并且需要自己先掏钱，之后再报销，而且多多少少会有不能报销的部分。再加上病人和照顾病人的人工作会被大大耽误，由此产生的损失以及护工费、营养费，这些都是医疗险不能报销，又必须承担的支出。

而重疾险不同，确诊即赔，而且赔付的保险金随你使用，保险公司不会做任何干涉。这笔钱正好拿来填充医疗险的缺漏，因此，医疗险和重疾险在我们的人生中缺一不可。

产品基本信息

产品名称：复星保德信星悦重疾险。

投保规则：30天至50岁可以投保。

犹豫期：15天。

等待期：90天。

保障期：终身或至80周岁可选。

缴费期限：5/10/15/20/30年，也就是说40岁以内都可以选择30年缴费（现在部分重大疾病年纪加上缴费期限不能超过65岁了，对于年龄相对较高的人来说，选择30年交还是能有效分担每年缴费压力的）。

基本保额：出生满30天〜40周岁，可投保最高保额为50万;41〜45周岁，最高保额为30万;46〜50周岁，最高保额为20万。

可以看出，星悦是一款终身重疾险，对不同年龄段的投保人设置了不同的最高保额，是一种风险控制。需要注意的是，购买重疾险要趁年轻，年纪大了后买重疾险不仅贵，而且很难买到高保额。

保险责任

很多保险公司都宣称要为客户量身定制产品，真正做到的却不多，而星悦在责任设计上相对比较灵活，根据成人/儿童有差异，还设置了必选和可选责任，客户可以根据需要灵活组合。

必选责任：

重大疾病责任：100种，赔付一次，100%保额，如果是未成年人买且18岁前患白血病，可享受第二次恶性肿瘤赔付。

轻症责任：35种，赔付3次，无间隔期，赔付比例依次递增，分别为30%/35%/40%保额，轻症也不分组。

轻症豁免。

可选责任：

中症责任及豁免：20种，赔付2次，每次50%保额，不分组，无间隔期。

特定疾病：少儿10种，男性10种，女性8种，额外赔付30%基础保额一次（儿童成年后可无缝对接男女特定疾病）。

高龄特疾：60岁后首次发生特定重大疾病，额外给付70%基础保额。

身故责任：赔付累计已交保费。

产品优势

性价比高：尤其对于女性而言，星悦比竞争产品康惠保要便宜，譬如30岁女性20年缴买50万元保额到终身只要5760元。

高龄特疾，保额翻倍：星悦附加特疾和高龄特疾之后，60岁后可分别额外赔付保额的30%和70%，即额外赔付一倍保额，等于保额翻倍。现在买50万元保额，等到了60岁时可能你会觉得50万已不值多少钱，那附加高龄特疾之后，到了60岁发生特疾，保额翻倍到100万元，是不是抗通胀了？

儿童保障足：18岁前如果发生白血病，理赔后，还有恶性肿瘤责任，相当于恶性肿瘤赔付二次，而且可选责任里的儿童特定疾病范围也比较广，高发的白血病、严重川崎病和重症手足口病都包含了，成年之后对接的男女特定疾病也都是高发的。

特别关爱：甲状腺结节，1、2级标准体承保，0、3级可以除外后承保;甲状腺结节手术切除一年后，病理良性，甲状腺功能正常，可标准体承保;乳腺结节手术切除一年后，病理良性，无复发，可标准体承保。要知道，这两种疾病都是保险公司比较讨厌的疾病，尤其是甲状腺结节，基本很难标准体承保，因此该产品对于这类人群可谓非常友好了。另外这个产品还有智能核保，可以责任除外承保。

配套服务：星悦还配套了诸多服务，贯穿整个疾病的过程，包含寻医、问药、就医、垫付、照护等。比如，就医绿通，3000以上可以享有;优惠购药;重大疾病垫付;上海质子重离子医院服务，等等。

产品槽点

世上没有完美的保险产品，购买保险之前权衡其优点和缺点，才能买得明明白白。即使是这款性价比非常高的重疾险产品，从购买者角度出发，依然可以找到一些槽点。

槽点一：中症轻症隐性分组

星悦的中症和轻症都是不分组多次赔付，但需要注意的是，轻症中症都是隐性分组的。

隐性分组具体体现在哪儿呢？体现在轻症、中症的疾病定义里面。比如轻症“不典型心肌梗塞”的定义后面有如下条款：如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金;赔付后另外两个病种轻症责任终止。这就相当于把这三种轻症分为一组了，一旦其中一个赔付后，其他两个就不赔了。同样，在中症里也有类似的定义。这种隐性分组提高了第二次赔付的门槛，大大增加了第二次赔付的难度。

槽点二：如果不选轻症责任，就缺少一种高发轻症

星悦把轻微脑中风后遗症放在了中症里面，轻症保障责任里面没有了轻度脑中风后遗症，但是星悦的中症保障责任又是可选的，如果在投保时没有选择中症保障，那保障里面就缺少了一种高发轻症。可是轻度脑中风后遗症是高发轻症，在轻症理赔病种里面排在前几位，如果没有这项保障，轻症保障就缺少了一小半。

槽点三：健康告知有点严苛

星悦的健康告知要求五年内没有住院，其他重疾险大部分都要求两年住院史，就这一点来看，星悦的健康告知有点严苛。再说了，很少有人能记得住自己五年内有没有住院，一旦没记住选了否，就为理赔埋下了风险。