基层央行支付结算监管的困境与解决途径

摘 要：支付结算是商业银行传统的服务性业务，随着电子信息网络技术、电子商务的快速发展，新的经济模式（如网络银行、电子贸易等）的冉冉升起，增加了金融机构面临支付结算的风险。当部分非金融机构进入支付结算范围时，预示着支付结算监管将面临一个巨大的挑战。目前，基层央行支付结算监督面临窘迫的境地，直接影响着支付结算监督的职能的更好发挥。

关键词：支付结算；监管困境；途径

一、当前基层央行行使支付结算监管的困境

（1）支付结算监管法律、法规建设滞后，有效监管难行使。

随着网络电子化技术的发展，现代化制度体系的建立，支付结算部分法律法规条款已经不能满足当前支付结算管理系统的需求。在长期网络环境下，电子支付制度的建立、电子支付服务法律法规的投入力度不足，例如，在电子支付业务中，没有完好的系统和统一的标准来规定风险控制的目标和措施。在监督管理过程中，监督工作人员陷入没有规章制度可遵守的尴尬境地，有时甚至面临不能适应法律法规的情况。为了避免自身陷入无监督的状态，必须提高支付结算监管的效率，这样才能有效的发挥监管职能。

（2）支付结算监督职能的人为分割，监管效能难发挥。 支付结算的基础是银行账户体系，支付结算工具凭借着支付清算的支持才得以发展，保障支付结算体系运行正常的关键是支付结算管理体系制度的完善。每个体系之间是一个整体，不可分割的，然而在划分监管职能上，《商业银行法》规定银监机构行使支付结算监督权；《中国人民银行法》规定人民银行“履行维护支付、清算系统正常运行”的职责。支付结算管理体系分为人民银行和银监部门，前者主要职责是管理银行账户体系和支付清算系统，而后者则负责支付结算监管。在业务上结算和清算是密不可分，由于在管理层面上分为两个不同的主体，支付结算管理资源很难充分共同利用，导致基层支付结算发生纠纷时无法解决，出现基层支付结算秩序混乱的现象。

（3）新经济模式的出现，加大监管难度。 一些新经济发展如雨后春笋一般，这些新经济的出现打乱了结算秩序的节奏。如何让支付更加便捷、能最大化的提高经济效益已经成为了第三方支付机构开发新的支付方式时，所需要考虑的问题。对于安全支付问题的考虑不周，导致了频频出现网络诈骗等违法案件，由于诸多原因的限制，让监管人员不能明确监管的方向和目标，支付结算监管工作将寸步难行。 支付结算监管手段落后，监管方式单一。 随着金融电子时代的高速发展，结算工具的不断更新换代，但基层央行的支付结算监管的方法和手段仍然老旧，只要未建立高科技实施动态下网络监控系统，一旦金融机构违反相关法律法规，基层央行将无法及时发现，出现的后果可想而知。我们将面临一系列问题，如监管的手段跟不上新时代的步伐；监管人员常感到力不从心；办事效率低等。但现如今电子化支付结算方法，很难发现这类问题并真正解决。

二、提高基层人民银行支付结算监督效能的途径

（1）完善支付结算法律法规 建议相关上级部门按照现有的支付结算法律法规并结合支付结算现状建立一个清晰，规范，实行力度大的整治方案。建立起以《票据法》为核心，以《支付结算办法》、《人民币结算账户管理办法》等配套法規制度为主体的支付结算法规体系，用法律法规规范支付结算当事人的行为。为了确保可以合规、有效的顺利开展支付结算监管，建立相关的监督管理惩罚机制，对办理支付结算业务过程中出现的办事不力、不予理睬的工作人员追究其责任。

（2）明确支付结算监管工作职责 在现有法律法规框架下，建议人民银行和银监会共同建立支付监管协调管理制度，相互合作、相互调节并明确自身的监管职能。两个监管部门侧重点有所不同，人民银行重点监管金融机构支付结算秩序等情况，银监监管部门则重点对金融机构支付业务的内部监控和风险评估监管，提高监管效率。由人民银行建立支付纠纷调解机构、举报不良支付行为制度、定期检查银行机构的报告制度、处罚不良支付行为制度等，加大力度建立健全监督管理制度，确保支付结算监管顺利开展。

（3）强化业务培训，不断提高结算监管队伍素质。 一是加强业务人员对网络银行、电子贸易、电子货币发行、网上支付等新兴技术的培训，一定要求工作人员对交易规则及业务处理流程熟练掌握。二是采取选派业务人员到银行培训，学习更多的新型支付结算工具和方式。三是使尖端的问题完全暴露，展开互相监管检查，把每个机构经验丰富的人员用来充实监管队伍，其目的是为了节约监管成本和提高监管办事效率。

（4）改进支付结算监管方式。 支付结算业务电子化程度随着经济的高速发展不断提高，支付结算监管必须进行调整，如手段和方式等。要加大建立支付结算监管电子化的力度，设立银行支付管理为主导的系统，并实时动态监控，根据采集整理的数据进行分析，时刻关注具有针对性的问题，并及时给予处理。在网络通信平台上更好的利用支付结算信息进行交流和共享，为金融机构提供一个解决结算纠纷、网络支付诈骗和网络信息诈骗等的依据。

三、结论

通过大量的调查研究，只有通过完善支付结算法律法规、明确支付结算监管工作职责、加强业务能力培训，提高结算人员的综合素质、改变支付结算监管模式等，才能解决好当前基层央行在支付结算监管层面所面临的困境。才能让我国基层央行支付结算监管有效的发挥其基本职能。

参考文献

[1]邬娟晖.基层央行支付清算岗位风险防范的思考与对策[J].金融科技时代，2014（9）：96-97.

[2]刘英，田慧.对基层央行支付结算监管困境与解决途径的思考[J].北方金融，2017（6）.

作者简介：陈婷婷（1992—），女，汉族，籍贯：湖北随州，单位：中国人民银行广水市支行，职务：科员，学历：本科，研究方向：支付结算。