互联网金融背景下中小企业融资模式创新研究

梁月 王莉

摘 要：随着国家经济的发展中小型企业也成为国民经济的重要组成部分了，总产值也是逐年递增为国家的经济发展做出了巨大的贡献。近几年来我国的中小型企业已经成为我国经济产业的主力军，政府部门也在加大独立政策去鼓励和支持中小企业的发展，但是融资难成为很多中心型企业发展的主要难题。随着我国互联网金融的快速发展，互联网金融已经深入到了社会中的各个行业当中去。不仅促进了我国中心型企业的快速发展，还解决了中心型企业的融资问题。很多地区的民间高利贷也转向了合理的金融贷，所以说互联网金融贷对中心型企业的经济发展有着很重要的影响。今天就一起来研究一些互联网金融背景下中心型企业融资模式。

关键词：互联网;金融;中心型企业;融资模式;创新

中小型企业对我国的社会主义经济发展有着重要的贡献，近几年来我国高度关注中小型的发展问题以及融资问题。中心型企业的融资难一直以来都是我国经济发展中的主要难点。中小型企业的规模比较小技术和大型企业相比也比较落后这些都是导致中小型企业融资比较难的主要原因。随着互联网金融行业的发展，中小型企业融资难的问题也到了很大的改善。国家也转变了对民间借贷的态度再加上移动通信和互联网技术的快速发展，改变了传统的支付方式和运营方式、融资方式因此就造就了现代社会的互联网金融模式。如果解决中心型企业的融资问题就会提高我国的整体经济发展

一、互联网金融在中小企业融资中的影响

（一）促进了商业银行提高对中小企业的重视程度

在传统的商业银行信贷中，因为中小型企业的国模和实力以及技术都比较落后等因素。很多商业银行对中心型企业的考核标准都比较高，并且提供的贷款的利息也非常的高。随着互联网金融行业的快速发展，很多中小型企业都选择了这种新型的金融融资模式。因为互联网金融的崛起，对很多商业银行都产生了一些负面的影响和冲击。因此很多商业银行开始正视中小型企业融资问题，并且改变了传统的观念降低了对中小型企业的利息。现如今很多商业银行对中心型企业的融资问题加以关注，在实际工作中加强了和中小型企业的联系和关系进而获得高的利益。其次国家和政府部门也越来越重视商业银行的业务能力和人员的业务水平，因此商业银行也越来越重视维护客户之间的关系对中心型企业也更加重视。所以最近这几年很多商业银行也开始重视自己银行的金融产品的创新，并且加强了对中小型企业的资金支持，希望可以吸引更多的中小型企业客户。在互联网的金融影响下很多商业银行都加大了科研投入，在业务中加入了智慧银行、手机银行、在线银行、網上银行尽量的满足当代中小型企业的需求。

（二）为中小企业融资提供新平台

以前的中小型企业主要是靠企业自己的自有资产和企业员工集资，但是很多中小型企业的员工比较少、规模比较小、结构也比较一，这样的经验模式很难满足中小型企业的融资需求。还有一种融资模式是外源性融资，外源性融资主要分为直接融资、间接融资以及政策性融资这三种融资方式。直接融资模式的意识是中小型企业通过民间融资和商业行业进行融资，但是中小型企业的规模太小结构太单一缺乏相应的信用担保所以银行融资方式一致备受限制。其次商业银行怕承担的风险过高，对中小型企业的贷款考核制度和利息要求的很高。再加上银行缺乏和中小型企业的相配的金融机构，这样就加剧了中小型企业的融资困难。但是随着互联网金融行业的发展并且为中小型企业金融融资提供了一个新的平台。

（三）为中小型企业融资带来了挑战

随着互联网金融行业的不断发展，互联网金融为企业提供了一些开放性的平台。不仅可以更好地满足中小型企业的融资问题，还可以通过企业的贷款情况去了解企业的收账款、负债情况、资金流情况、企业的投资方向、企业的合作伙伴、企业的规模、企业的技术、企业的生产情况等。所以说互联网金融给中小型企业融资带来了新的挑战和机遇，企业也要树立好良好的企业形象和企业文化。

二、传统融资模式下中小企业的融资困境

（一）自有资金相对匮乏

众所周知，业的发展是离不开资金流的不断积累的。企业的正常发展和正常运营的首要条件是资金，资金流也是保证企业可以不断壮大的首要条件。我国很多地区的中小型企业都处于发展阶段和起步阶段，中小型企业的规模太小、资金流比较短、技术比较落后等问题，这些都无法满足企业自身的发展这也是中小型企业融资的主要问题。

（二）融资路径狭窄

以前的金融行业中，中小型企业因为自己的规模比较小并且不能达到证据市场的需求，很多企业都无法通过股票和证券的方式进行融资。并且对于所有权和经营权的高度控制使其不愿出让部分所有等权以获取资金。而那些间接性烦人融资渠道对中小型企业融资的门槛也很高，就比如说一些商业银行和农村信用社等进入机构。其实主要的原因还是因为中小型企业本身的企业制度不完善，因此银行认为他们本身的信用度比较低。因此很多中小型企业的资金都是来自原民间借贷和企业的自由资金，融资方式单一化也是很容易对企业的发展带来挑战和威胁。

（三）融资成本较高在传统融资模式下

中小型企业的融资问题一直都在困扰着我国的政府部门，中小型企业自身规模比较小和企业制度不完善的原因造成很对企业经营不善并且给企业的经济情况带来了风险。并且企业在过去的经营中不愿意去公开自己真实的经营情况，这样银行和信用社就无法对企业的信用度进行合理的评估。这种情况下很多银行都不愿意放款给中小型企业，即使金融中介愿意放款给中小型企业那么他们也无法承担比较高的贷款利息。所以很多中小型企业的融资资金主要来自于民间借贷，但是民间借贷的利息也非常的高很容易给企业的发展和资金链带来危险。

（四）传统金融体制不健全

近几年我国对企业的金融行业进行了前所未有改革，主要原因是有很多金融公司和银行的贷款程序非常的复杂。并且有一些机构的要求太过于苛刻，对中小型企业的审批太严格。这对中小型企业的发展是不利的，并且很多中小型企业在进行贷款是受到了很多银行和金融机构的歧视，这汇总不公平的待遇对中小型企业的发展带来了很多负面的影响。很多中小型企业都因为无法贷款和融资最后造成了破产的情况，企业的员工也要面临着下岗和待就业的情况。

三、互联网金融促进中小企业融资的对策

（一）健全中小企业的信用体系

现如今不管是银行、信用社、民間借贷还是网上金融机构对企业的信用度等级考核都是十分的严谨，企业的信用度等级也成为企业融资考核的主要内容。因此在企业在需要建立一个完善的信用体系，首先企业要意识到互联网金融对自己企业融资带来的影响和挑战，为了抓住这个机会企业需要高度重视企业的信用。其次企业的管理者需要提高自己的自身信用意识。其次互联网金融要和银行经常交流和学习，建立一个合理化、人性化的网络信用体系。最后我国的相关部门和政府部门也要加强对这些互联网金融平台进行严格的监控，做好互联网金融平台、中小型企业、商业银行之间的合作和沟通，共同努力解决中小型企业融资难的问题。

（二）P2P网络信贷融资模式

P2P互联网金融贷款是一种新型的贷款模式，它是由民间借贷与互联网共同发展的产物。近几年来P2P网络信贷发展得越来越快，很多中小型企业都是用过网络信贷平台进行融资和贷款。这样网络信贷平台就变成了一个中介，成为中小型企业和借贷人之间的一个桥梁中小型企业可以通过网络上的广告上的信息去筹集资金。P2P网络平台是一个第三方网络平台就好像是淘宝一样，一方面去审核被借贷方提供的资金信用等级为企业做担保，另一方面去审核企业的信用度。对于很多中小型企业来说P2P网络借贷使他们的主要融资方向，近几年来很多民间借贷都转向了更加规范化和高效化的融资路径。主要原因还是因为P2P网络平台借贷的门槛比较低，现如今我国的P2P网络借贷平台快超过了300家，这对中小型企业来说也是一个很大的机遇。

结束语：

互联网金融行业的发展解决了中小型企业融资难的问题，并且也促进了我国社会主义经济的总体发展。随着时代的发展，互联网金融行业的审核标准也越来越高，企业在正常发展和运营的情况下要重视自己企业的信用等级。并且我国的政府部门也需要出台一些相关政策监督好互联网金融平台发展。

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[4]周一凡.互联网金融背景下温州中小企业融资问题研究[J].时代金融，2018，（17）：82-83.

作者简介：

梁  月（1989-），女，汉族，河南省许昌市人，硕士，郑州财税金融职业学院助教。研究方向：商业银行经营与管理。

王  莉（1990-），女，汉族，河南省郑州市人，硕士，郑州财税金融职业学院大学助教。研究方向：会计学。