蚂蚁花呗对大学生消费心理及行为影响的调查

张明珠 陈佳昕 陈馨仪

摘要：互联网金融近年来发展迅猛，其代表性业务第三方支付和小额信贷近年来也不断发展。据调查，以蚂蚁花呗为代表的网络消费信贷已经逐步进入了当代大学生的消费生活。本文基于对江浙沪地区高校大学生问卷调查数据，运用SPSS软件，以大学生对蚂蚁花呗的使用情况和消费情况为样本进行分析，得出使用蚂蚁花呗会使江浙沪地区高校大学生在消费心理与消费行为改变。最后根据分析所得结论，对大学生当今的花呗使用状况和超前消费给出合理的建议。

关键词：蚂蚁花呗;高校大学生;消费模式;问卷调查

一、导言

近年来，以网络消费信贷产品为代表的相关产业链在金融市场上占据着不可或缺的地位。互联网金融对日常生活的渗透越来越广泛和深入，移动设备，如手机，作为主要上网终端的趋势愈加明显，第三方支付平台的使用率也显然提升。而据调查所得，其主流使用者年齡主要集中在20-29岁，且该阶段人群主要为大学生。随着互联网金融渗入大学生的生活，其对大学生的消费行为产生了显著的影响。

“蚂蚁花呗”是由蚂蚁金服推出的一款提供给消费者“先消费，后付款”的网购消费信贷类产品，其受到了以高校大学生为代表的年轻消费群体的广泛青睐。本文主要调查大学生以“蚂蚁花呗”为代表的超前消费服务的认知情况和使用情况，研究“蚂蚁花呗”对大学生消费心理及行为带来的影响，对大学生消费心理与信用消费行为提出相关建议。这对于了解当代大学生的消费状况和消费心理具有较大的意义，也有利于在此基础上引导大学生树立健康正确的消费观念，更加理性地进行消费。

二、问卷与样本

本次调查主要面向江浙沪地区大学生，涉及经济与非经济两类专业，共回收278份问卷，无效问卷0份，有效率100%。问卷主要围绕大学生花呗的使用状况、客观态度及影响使用率因素展开，全方位对大学生超前消费行为进行诠释。

三、调查结果分析

（一）调查对象

本文以江浙沪地区的高校大学生为调查对象，本次参与调查共278人，其中男性99人，女性188人。由于本次调查的人群锁定在大学生中，所以将受调查人群按年级划分，其中大一29人，大二64人，大三136人，大四、研究生及以上分别有24、25人。

（二）对蚂蚁花呗的了解与使用情况

问卷调查结果统计如下表1，总体来说，“蚂蚁花呗”在高校大学生中的认知度普遍较高。从性别上看出，男女在使用“蚂蚁花呗”的比例上基本持平。而目前对“蚂蚁花呗”这一信贷消费服务完全不了解的同学只占大约7.5%。从年级上看出，64.03%的同学对其是一般了解，非常了解的同学占比有28.42%。说明大部分同学对“蚂蚁花呗”这一信贷服务是有所了解的，但在所有了解的样本（92.45%）中，真正使用过“蚂蚁花呗”的同学只占77.7%，离超九成还是有一定距离。从消费比例上看出，虽然“蚂蚁花呗”具有知名度，但在使用的普及程度上还是无法和它的知名度相提并论。在每月可支配消费中，花呗消费比例仅占不到20%的人数，说明大多数同学依然能够控制花呗所占消费比例不至于过高，并未把“蚂蚁花呗”作为第一支付手段，而是作为第二或者第三支付手段。

（三）蚂蚁花呗的优势分析

为了更好地研究“蚂蚁花呗”对大学生的消费心理和行为的研究，首先从其优势入手，根据问卷调查结果，进行了蚂蚁花呗的吸引力与消费者适用蚂蚁花呗消费频率的交叉分析。

根据图1可知，对于这部分花呗使用人群来说，花呗消费的吸引力主要在于“操作灵活，方便快捷”、“在时限内无利息”、“预支消费门槛低”和“可分期付款”这四方面。对于每月消费少于 4 次的大学生来说，有43.48%提出“花呗红包”也是吸引其进行花呗消费的一个重要因素;对于每月消费 4-8 次的大学生，有 27.96%认为在预支消费门槛低为蚂蚁花呗的吸引力所在;对于每月消费 9-12 次的大学生主要认为可分期付款和操作灵活，方便快捷为其主要优势;而对于每月消费 12 次以上的大学生则有 41.67%认为在时限内无利息是其主要使用因素。

因此，对于花呗使用者而言，蚂蚁花呗具有提供货款担保和赔付机制的优点，创新性地提出“先消费，后付款”的信用支付功能，创新型支付方式，在保障交易安全性的前提下提升交易体验，在一定程度上缓解用户购物需求大于支付能力的苦恼，可在额度内自主消费，对占据市场有着充分优势。

（四）蚂蚁花呗对大学生消费水平影响的回归分析

根据调查问卷的搜集情况，我们运用SPSS选择一些具有代表性的大学生使用花呗情况作为自变量，大学生使用花呗后的消费水平作为因变量，进行了多元回归，进一步分析花呗使用情况对大学生消费水平的影响。

在花呗使用情况的指标选择方面，我们选择了花呗使用额度、每月使用频率作为自变量，反映大学生的花呗使用现状。在消费行为的指标方面，我们选择了大学生使用花呗后的消费水平变动情况作为因变量，反映使用花呗后的消费水平。回归结果如表2。

由表2中可得，在花呗使用情况的回归中，t 检验中得到的两个自变量的绝对值均大于 2，其中每月花呗使用频率的 t 检验值达到 2.821，表明两个自变量对因变量产生影响的效果较为显著。其中对大学生消费水平影响最大的因素是每月使用频率，其次是花呗额度，这表明多数大学生依靠花呗的超前消费来提升自己的消费水平，这其实是一种不太健康的消费行为。

（五）蚂蚁花呗对大学生消费类别影响的交叉分析

通过分析了花呗的使用对大学生消费水平的影响，我们了解到部分大学生消费水平的提高依赖于使用花呗进行超前消费。我们将花呗消费占比和使用花呗进行购买的产品类型这两类数据进行交叉分析，结果如图2：

由图2可知，花呗消费占比较大，达到 80%，使用花呗主要用于购买教育学习类产品，然后依次为电子产品、服饰鞋帽，化妆护肤品和饮食：花呗消费占比在 60%左右的大学生，使用花呗主要用于购买化妆护肤品，然后依次为电子产品、教育学习，服饰鞋帽和饮食;花呗消费占比在 40%左右的大学生，使用花呗主要用于购买饮食，然后依次为服饰鞋帽、电子产品、化妆护肤品和教育学习;而花呗消费占比在 20%以下的大学生，使用花呗主要用于购买饮食和服饰鞋帽。由此可知，大部分使用花呗进行消费的大学生主要花费还是在日常生活领域，满足自己较高的生活水平和质量。在需要进行金额较大的教育学习和电子产品的购买时，大多数人会选择使用花呗。

四、结论与建议

（一）研究结论

随着金融服务模式的改变，现代社会经济和网络的迅速发展，人们的消费观念普遍发生了改变，信贷消费逐渐成为了主要潮流趋势。蚂蚁花呗、京东白条等消费金融产品的出现，使得越来越多的大学生可以追求消费的自由选择以及对资金的自我合理分配。一方面，这会提高自我对经济的管理能力与理财能力;但另一方面，大学生已经从消费的最低层逐步演化为享受型消费，有较大一部分大学生购买品牌服饰，化妆品与生活用品，相互攀比忽略自己的消费能力。

但同时，我们也可以看到花呗具有其自身特有的优势，能够在一定程度上满足大学生的消费需求，有一部分大学生使用花呗购买教育和学习产品。从侧面也反映出大学生使用花呗并非只有弊端，也可以很好的满足学习教育方面的需求。同时表明，部分大学生能够很好的利用花呗为自己的个人发展服务，花呗本身对大学生并无好坏之分，关键是看大学生能否很好的利用花呗为自己服务。

（二）对大学生理性消费的建议

1.正确判断自身经济实力与消费水平

如调查显示，对于学生这一缺乏独立与稳定的经济来源的群体，正确判断自身的经济实力与消费水平是实现理性消费的第一步。有部分大学生不切实际，盲目跟从大众，在购买时对产品缺乏判断力，为一时痛快，满足自身需求，而導致入不敷出，无法还款等后果。因此，对自身经济实力与消费水平的充分认知是重中之重。

2.树立正确的消费心理与消费理念

据调查分析，大部分学生对超前消费现象并没有深刻了解与认知，未形成明确的消费观，易受到各种宣传的影响。我们应该掌握一些理论的知识，从失败的实例中吸取教训，拒绝冲动消费、过度的超前消费。当消费力突然得到释放时，要学会控制欲望。

3.合理规划财富，制定理财计划

从一个长远角度来看，消费是理财的一部分，若能学会合理规划钱财，那么在控制自身的消费行为上，自然可以水到渠成、心中有数。对于像蚂蚁花呗等网络信贷消费所导致的超前消费行为，合理规划财富、制定理财计划是引导消费者合理适度消费不可或缺的重要步骤。

参考文献：

[1]互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].赵立.现代经济信息，2015 （23）.

[2]互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响[J].郭靖钰，杨浩浩，白玉，刘同君，陈晓荣.合作经济与科技，2015 （21）

[3]大学生网络消费行为研究[D].夏鲲.贵州大学硕士研究生论文，2009.

[4]大学生消费行为及消费倾向的调查研究[J].杨盛菁.生产力研究，2013（3）.