我国商业银行的国际化经营研究

● 闫旭红

一、商业银行国际化的现状

“一带一路”倡议实施以来，我国与沿线周边国家和地区的贸易交流日益密切，在基础设施建设、国际产能合作、对外贸易等方面产生大量的资金需求，融资规模不断扩大，这一态势有利于商业银行的国际化发展。

我国商业银行走出国门以来，覆盖的国家不断增加，分支机构不断扩张，各大银行的国外资产规模不断增加。截至2018年底，我国在80多个国家设置了商业银行的分支机构，其中，国有银行的境外分支机构数量较多，股份制商业银行的分支机构数量较少。在规模方面，国有银行的海外资产也高于股份制银行的资产规模，我国商业银行境外资产规模达到5万亿元以上，境外经营利润增加，对外发展的步伐不断加快。

境外业务以存贷款业务为主，金融产品呈现多样化。以建设银行为例，中国建设银行的主要国际业务有：国际结算、国际保函、转贷款、跨境人民币结算、贸易融资及RQFII托管等。商业银行的海外业务发展情况与以前相比有很大提升，但与国际一流银行仍然有一定的差距。

境外人员配置方面存在一定问题。我国商业银行在设立境外分支机构的过程中，希望通过配备高素质的优秀人才能快速发展起来，但是由于存在文化、宗教信仰等方面的差异，这一过程相对比较缓慢。与此同时，还存在高素质人员的任期问题，工作人员可能由于人事调动，在刚熟悉业务之后被调离原岗位，这对于商业银行的发展及其不利。

二、我国商业银行在国际化过程中的机遇

“一带一路”的发展给商业银行国际化带来了很大的机遇。首先，随着“一带一路”发展不断推进，基础设施建设需要大量的资金投入，且建设时间长。同时，大批国内企业“走出去”增加了融资需求，尤其在能源、交通、通讯、电力等行业，融资需求更加明显。对于沿线不少国家而言，其发展水平相对较薄弱，资金预算有限，也产生信贷缺口，这也促进了商业银行的国际化发展。其次，为我国的商业银行国际业务的调整产生重大影响。“一带一路”倡议提出之前，我国商业银行的境外机构以传统的信贷业务为主，随着“一带一路”的发展，我国与沿线其他国家的业务合作增加，增加了新的融资需求。“丝路基金”为“一带一路”国家的基础设施建设提供了大量的资金支持，对产业合作和金融项目的支持促进了银行的国际化发展。与此同时，亚投行的建立为商业银行海外业务的发展创造了有利条件。

三、我国的商业银行国际化过程中存在的问题

（一）投资收益波动较大，盈利能力有限

在“一带一路”倡议持续推进的过程中，基础设施建设等方面融资需求大，建设周期长，与一般项目相比，风险更加难以预测，不确定性增加，长期投资的风险水平持续上升。由于在海外的投资市场与国际投资市场有更加密切的联系，汇率、利率的波动都会影响我国商业银行的国际化进程，致使中资银行海外资产收益普遍较低。商业银行在国际化发展过程中，应更加注重资产的质量，建立更加完善的风险识别机制，降低不良资产率。

（二）沿线少数国家地区政治动荡，给商业银行带来较大经营风险

沿线国家的历史背景不同，文化水平、宗教信仰存在差异，各国的政治体制和经济发展水平不一样，少数国家地区仍处于战乱和动荡阶段，政治经济基础都不够稳定，给商业银行的海外经营带来极大风险。

（三）缺乏高素质人才

我国金融业从业人员不少，但高学历人才比例较低。银行工作人员专业水平相当熟练，但熟悉驻在国文化背景、风俗习惯、政治政策情况的人不多，在与当地公司进行交易时存在效率低下的问题；外派的少数员工在国际业务方面不太娴熟，影响办事效率。我国商业银行需要更多的复合型高端金融人才，才能适应激烈的国际化竞争市场。

（四）经营模式面临较大竞争压力

央行取消了我国银行业存贷比的限制，准许商业银行按一定的比例来支配自己的资产负债，但是银行在面临这一问题时如何选择适合企业发展的配置方式，来实现利润最大化仍是一个难题。在国际化过程中，会面临各国商业银行在业务方面的压力，银行的经营模式急需转变和改进，不断加强与各个银行的合作，才能在国际竞争中处于有利地位。

四、对我国的商业银行国际化的建议

（一）明确“一带一路”沿线国家、地区的分布重点

商业银行的分支机构应根据各区域的特征进行差异化市场定位，应该选择与我国毗邻的国家和地区作为重点发展方向，这些国家和地区与我国在地理位置上的优势决定了我国在与他们进行贸易往来的过程中更加方便，有利于商业银行的业务迅速发展。随着我国企业“走出去”步伐加快，高铁等基础设施的逐渐发展，地理位置的优越性为我国商业银行提供了良好的外部条件。

（二）建立风险防范机制，加强对国际化经营的监管

我国商业银行在国际化经营过程中应该始终保持严谨的态度，控制风险，建立健全的风险识别和防范机制，由单一交易的风险管理向综合性、系统性的风险管理转变。完善境外机构的经营理念，加强风险机制的建设，明确风险管理部门和境外分支机构的职责，减少违规现象的发生。与此同时，应加强对海外分支机构的监管，保证业务真实性，保证资金流向实体经济，不断完善国际化经营的监管工作。

（三）鼓励金融产品创新，降低货币错配风险

随着人民币国际化水平的不断提高，对商业银行服务职能的要求也更加严格，商业银行金融产品的创新能力加强。在“一带一路”的建设过程中，有部分项目涉及范围广，资金需求量大，这就需要商业银行利用自身的品牌优势和科技优势积极探索新的发展路径，创新金融产品，满足业务发展的需要。扩大银行的服务范围，满足人民币跨境贸易和投融资产品的发展范围。

（四）加快培养高端金融人才

培训优秀金融人才的一条重要途径：是要求高校加强实操课程的教学。推动混合教学模式的推广，教师在课堂上组织学生进行分组讨论、模拟操作，组织外出参观的教学活动，开设互联网前沿课程，建设多元化评价体系，从多个角度评价学生的能力，培养学生的语言、法律、公共关系、信息技术等方面的能力。通过校企合作培养优秀人才。注重人才的实践能力培养，培养的过程中需要依赖于高校的理论教育和商业银行的实践经验，增强金融人才金融业务的实践应用能力，可以采用现场授课、暑期实习的方式。与此同时，加强与沿线各国及地区高校的合作培养计划，便于提高商业银行对沿线国家和地区的了解与合作程度。