浅析我国汽车金融发展

李 梦

（新疆财经大学，新疆 乌鲁木齐 830012）

引言

随着生活水平的提高，人民的生活条件逐步改善。汽车作为高端耐用品对普通百姓来说已经不再是奢侈品，在解决了温饱问题以后，越来越多的人追求生活质量的改善。尤其是消费金融逐渐普及，汽车金融显露头角，大众对于汽车的需求日益提高，我国汽车产业迎来了前所未有的突破。但是，在汽车金融助力汽车销售的成长过程中，出现了许多问题。如何解决这些问题，是保持我国汽车产业持续健康发展的关键所在。

一、我国汽车工业发展现状

制造业是一个国家经济发展的重要支柱，汽车工业作为制造业中的重要一环，对我国经济发展的重要性毋庸置疑。发展初期，我国汽车产业成长缓慢，甚至出现全行业亏损。自2001年我国加入WTO，改革开放进程日益加快，我国的汽车产业迎来了发展新机遇。

中国的汽车产量一路增高，从图1看出，从1997年开始，我国的汽车产量就逐步增长，1997年至2008年，汽车产量增速缓慢。2008年到2010年，中国汽车产量增速明显提高。然而，因为政策因素和宏观经济的影响，我国2018年全年的汽车产销量出现了回落，同比下降4.3%和2.8%，出现了28年以来的第一次负增长。

图1 中国汽车产量

伴随着汽车工业的发展，汽车信贷业务在我国也有了近30年的历史。当前汽车产销量下滑，汽车金融对于汽车工业的影响就显得尤为重要。

二、我国汽车金融现状

（一）发展阶段概述

我国的汽车金融业务相比西方发达国家还很稚嫩，但是新兴的市场更具有潜力和开发前景。此文将汽车金融业务划分为五个阶段，在此基础上对汽车金融业务进行进一步的研究和分析。

表1 我国汽车金融发展阶段

我国汽车金融业萌发于1995年。当时，汽车消费市场活跃度不高，为了刺激汽车消费需求，追求效益，汽车生产商与国有商业银行联手，推出了汽车消费信贷业务。由于刚刚起步，经验不足，导致问题频出。1996年中国人民银行叫停汽车信贷业务。1998年，中国建设银行又重新恢复了汽车金融贷款业务。

1998年到2003年上半年，关于汽车消费的一系列文件出台。群众对于汽车的消费需求提高，私家车销量暴增，汽车消费贷款也随之呈现较快的增长态势。这段时间的汽车金融业务由各大商业银行所垄断。各大商业银行为了争夺汽车金融市场占有率，纷纷降低贷款利率和首付比例，放宽贷款条件，延长贷款期限，长期以来，监管弱化，金融风险不断累积。

2003年底至2004年初，车价走低加上征信系统不健全，大量的汽车信贷坏账出现。银行为了控制风险，紧缩银根，提高贷款首付比例，保险赔付压力增大，汽车信贷业务进入萎靡。2004年3月31日中国保监会正式叫停车贷险业务，汽车金融陷入低谷。汽车厂商、经销商渴望一种新的资金渠道来出售商品。

2004年至2014年我国的汽车金融全面发展，相对成熟的市场环境，趋于严格的监管机制都为汽车金融业的稳定发展提供了有利的成长环境。2004年8月，我国第一家汽车金融公司——上海通用汽车金融公司成立。我国的汽车金融业迎来了银行、汽车金融公司、厂商财务公司、融资租赁公司、消费金融公司等机构相互竞争的新格局。这一年，有3家汽车金融公司成立。如图2，截至2012年，汽车金融公司数量就达到了16家。

图2 中国汽车金融公司机构数

2015年，中国汽车金融公司的设立达到了高峰期，一年时间内成立了7家，总量达到25家。我国汽车信贷的市场规模从2008年到2014年开始逐年递增，由1587亿元增长至6596亿元，短短7年时间市场规模翻了4倍。

当前，互联网经济登上舞台，互联网汽车也随之出现，移动支付，人工智能，大数据等技术也竞相渗透到汽车金融领域。

（二）汽车金融运行模式

银行是最早参与汽车金融业务的机构，拥有专业的业务技能。早在1998年，中国人民银行就出台了《汽车消费贷款管理办法》，并规定汽车金融业务只能在四大银行进行开展。自中国银行监督委员会成立以来，国家对商业银行汽车金融业务的范围进一步放开。

2004年，汽车金融公司出现，汽车金融产品种类也增多，银行面临巨大挑战。相比汽车金融公司，银行的利息率低于汽车金融公司，车贷利率依照银行利率确定。虽然金融汽车企业要求取消银行汽车金融业务的呼声越来越高，但是由于银行存款具有庞大存款的天然优势加上国家政策的支持，银行依旧是汽车金融业务的主力军。汽车金融公司的出现，极大的冲击了银行的汽车金融业务。

随着汽车金融的走红，发展前景广阔，市场潜力巨大。融资租赁公司也加入汽车金融业的大家庭，企图分得一杯羹。融资租赁公司归商务部监管，所以产品设计灵活，可以做更低的首付，更长的贷款周期，购置税、维修、保险等都可以贷款。但是暂时很难接入央行征信系统，风险难以控制。

相比发达国家，我们的汽车金融渗透率低，市场空间大，盈利能力强，很多互联网公司也想加入其中。先驱者将互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也自然成为汽车电商的支付手段之一。

但是由于网上购车者资料的真实性无法证实；部分金融机构需要的资质证明多，内容复杂，购车者要多次操作才能完成资料认证；汽车金融公司的网站不够成熟，缺乏全面的功能，例如预约功能，导致消费者只能在网站上了解最基本的产品信息，无法享受任何功能性的服务......鉴于此上种种原因，互联网+汽车金融公司目前并没成熟发展起来。

（三）从业人员

汽车金融的壮大也为人员就业做出了重要的贡献。随着业务复杂程度的加深以及业务种类的增多，汽车金融机构对员工的素质和专业技能的要求也逐渐提高。根据2018年12月中国银监会调查统计，如图3，2008年至2017年期间，中国汽车金融公司的从业人数不断攀升。从2008年的1539人增长至2017年的8874人，近10年间，从业人员增长近6倍，预计未来汽车金融公司的从业人员将会持续增多。

图3 我国汽车金融公司从业人数

三、我国汽车金融业发展存在的问题

（一）信用体系不健全

我国的信用体系不健全，抵御风险的能力低。我国的征信系统还在完善，因为缺乏准确的信用评级，汽车金融公司无法得知消费者的真实收入水平。为了盈利，吸引消费者进行信贷业务，一些金融公司对于客户提供的贷款资料不加以甄别和筛选，贸然进行放贷，这样就加剧了坏账的发生、呆账的发生，行业风险加剧。

对于银行来说，虽然对于贷款者的资质审核相对严格，但是各个银行间的信息并不完全相同，例如客户A在H银行贷了一笔款项，当前没有发生逾期（但存在隐患），再次到N银行贷款时，N银行则会默认该客户具备办理汽车信贷业务的资质，允以贷款。一旦发生信用违约，就会产生一系列的风险。加上汽车是动产，更新换代快，折旧程度高，发生违约后汽车已经抵不了多少钱了。

（二）消费者对汽车金融接受度低

由于传统思想的影响，我国消费者大部分愿意现金购车。人们更愿意去攒钱来一次购车，不愿参与信贷业务，对于汽车信贷的接受程度偏低。当前，我国居民使用汽车金融业务购买汽车的比例大约在40%，相比西方发达国家，汽车金融业务的普及程度还是很低。

（三）模式单一，缺乏合作创新

最初的汽车金融运行模式就是信贷业务，如今信贷仍然占据了汽车金融业务的大半江山。而且各类的汽车贷款产品模式雷同，品种单一，这样就导致了风险过于集中，一旦客户违约，就会触发流动性风险，给公司乃至行业带来不可逆转的损失。

（四）缺乏相关的法律法规

目前，我国关于汽车金融领域的相关法律法规不完善，无论对债权人还是债务人的合法权益的保护都是不全面的。虽然目前我国已经建立了汽车金融服务的规章制度，但是配套的解决措施还不够细化。一旦双方发生合约上的冲突和矛盾，无法根据相关制度做出相应的解决方案。这不仅会给消费者带来不便，也不利于汽车信贷业务的开展，不利于汽车金融公司的长远发展。

四、促进我国汽车金融业的对策

（一）完善信用体系建设

大数据时代，随着新型科技以及金融与科技的融合，新的风控产品和手段不断问世。各个汽车金融机构要想在行业内领先，都应该提升自身的创新能力和科技水平。基于大数据在风控领域的应用，结合实际业务的场景，研发出属于自己的风控模型，结合多种维度，创建风控规则，能够对车辆的风险进行实时计算并给出风控建议。

（二）培养信贷消费意识

受到传统观念的影响，国民倾向于储蓄投资、进行房产投资。较少的人能有贷款消费的意识，虽然信用消费在某种程度上会引发浪费，但是只要把握好度，运用好信贷消费有利于我们合理的安排预期的收入，对自己的未来收入做出更加合理的规划。

银行、汽车金融公司等相关机构应该加强宣传力度，切实的履行好自身的职责，把便利切实的带到消费者的身边，以此产生良性效应。发挥新闻媒体的导向作用，加强消费信贷的宣传力度、引导居民合理运用金融产品，促进国民养成正确的消费观，让信贷消费深入人心。

（三）加强多方机构合作

银行和汽车金融公司各有各的优势和劣势。银行虽然网点众多，资金雄厚，但是缺乏专业的管理经验。而汽车金融公司虽然没有众多的服务网点，但是术业有专攻，在汽车金融管理方面有着丰富的管理经验。为了能够长远的发展，银行、汽车金融公司之间能够相互合作，取长补短，共同进步。

保险与汽车金融的合作创新。无人驾驶技术将会给车险业务带来不小的冲击，很多传统车险险种将逐渐被淘汰，各车险巨头也在积极寻找突破口，布局汽车后市场就是策略之一。而汽车金融是后市场的最重要组成部分，保险与金融在后市场的结合指日可待。

（四）鼓励汽车金融产业升级

伴随着消费升级，汽车产业迎来新的窗口期。汽车金融即将步入快车道。各类汽车金融机构通过强大的金融科技助力产业升级，不断挖掘、布局，演绎多元化的发展之路。利用金融科技手段，可以实现优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力，大幅提升用户体验，从而达到汽车金融产品全面化、多维化和个性化布局。借助于金融科技，汽车金融可以实现业务模式、获客方式、风控模式以及贷后管理等多方面的创新。

（五）完善相关法律法规

随着我国汽车金融业务的完善，相关的法律法规必然也要随之完善。汽车金融业务越复杂，牵扯的利益关系就越复杂，就要求我们建立更加完善的汽车金融的法律体系框架。首先，从本质上通过立法来规范汽车金融的发展，明确汽车金融业务开展过程中的每一个环节。再次，各个相关的政府部门相互监督，推动政府企业协同发展，共同营造良好的信贷消费环境。