关于大数据驱动商业银行金融科技创新转型的探讨

李建伟

时代的进步以及人们对于生活质量要求的逐渐提高，商业银行以往的模式已经不能满足现今人们的需求，转型已迫在眉睫。互联网逐渐渗透到各行各业，直到现在许多领域的发展与工作已经不能离开互联网，现今的时代彻底变成大数据时代，不仅给人们的生活带来了极大的便利，而且让大多企业得到迅速发展，商业银行金融也在大数据的驱动下逐渐向科技化转型。商业银行金融科技创新转型有几个关键点，第一就是转变银行的经营思维，第二点就是要联合用户的信息，进行换位思考的经营模式，第三点就是如何将大数据应用于商业银行金融的转型当中，最后就是联合大数据的优势，改变商业银行一些传统的管理方式。抓住这几个关键点，才能了解到大数据驱动下商业银行金融如何向科技创新型单位发展，才能更好的服务于客户，给银行吸引更多的客户并提高银行的效益。

商业银行的主要目标就是实现企业价值最大化，这是商业银行的经营的最终目的，主要针对金融资产和金融负债而展开经营，为用户提供综合性、多功能性的服务。商业银行会接触许多用户，有大有小，资源信息非常之多，传统的用户信息以及信息系分享大多都是以纸质版为主，所以一旦信息丢失会造成非常严重的后果，而且现在信息技术的发展，使得许多企业都会将互联网运用到实际的工作当中，而商业银行则会与许多企业合作，所以互联网大数据对于商业银行已经成为了必不可少的工作辅助工具。半个世纪以来，随着计算机技术全面融入到社会生活，信息已经逐渐积累到了一个开始引发变革的程度。它不仅使世界充斥着比以往更多的信息，而且增长速度之快已经逐渐成为人们离不开的东西，从而出现了大数据，现今是数据信息最快发展的时代，大数据有容量多、多样性以及数据更新速度快等这些优势，商业银行的数据信息非常之大，而且遇到的客户具有多样性，而大数据不仅仅体现在数据量大，也体现在数据的类型之多，让商业银行发展找到了新的机会。

一、大数据强力转变银行的经营思维

在商业银行的发展过程中，不仅需要保障用户不流失，还需要扩大银行的内需，商业银行中有许多都是高投资，高增长的经济发展模式，而这种经营模式会使得经济出现不平衡发展的问题，这也是商业银行当中最突出的问题之一。而大多商业银行当中都会存在有对一些用户信任度不足的问题，比如在我国的房屋贷款中，住房一般会有银行贷款的方式，大多都要求客户在30年中还清，每个月都需要还贷款1000-5000不等，根据贷款者的经济以及购房的大小每月还款，但是在日本则可以贷款一百年以上，这与我国银行性质有很大的不同，这大多都是与商业银行对我国用户不够信任有关。为了改变这种情况，将大数据融入到商业银行金融当中，虽然我国的这种现象短时间内仍然不会被改变，但是随着我国政策的逐渐改变以及商业银行的经营模式的变化，这种情况在长期的发展下是可以被逐渐改变的。基于此商业银行可以转变银行的经营思维，在银行中有许多需要投资的项目，但是省与省之间，区域与区域之间存在着差异，所以商业银行可以根据投资的区域分布而将思维进行转换，不仅需要将现有的投资项目拿到手，还需要对投资较薄弱的区域调整投向。而这个目标的达成则需要大数据的强力帮助，大数据不仅可以对企业内部的信息进行一些处理，还可以针对银行的各个系统设计专门的模块，无论商业银行在何处开了分店，都可以通过互联网对各地的经营数据查看，企业总部对各个区域银行的经营所得利润以及用户特性进行分析，进而得出区域商业银行的经营情况，与其他各地进行对比。另外一些区域的商业银行经营不善则能调整经营模式，不仅将眼光放在高端企业项目投资中，还可以將目光放在低端用户身上，然后建立高端、中端、低端数据信息系统，根据建立的数据信息系统，提出一些区域经营措施，针对商业银行的区域特性，增加一些比较不发达的城市中小企业的投资，这样不仅会带动区域经济的发展，而且还能让商业银行企业经营效益得到提升，让商业银行投资的道路得到拓展，实现系统性经营与发展。

二、联合用户信息，推动商业银行创新发展

大数据时代对于商业银行来说既是挑战也是机遇，商业银行中拥有大量的客户数据和交易数据，面临足够大的客户群体，可以通过对数据分析获取很多的信息，联系大数据的系统，比如，银行可以通过分析用户刷卡的次数，以及刷卡的金额进行数据分析，然后对用户进行分析，了解用户是否能够被留住。企业也可以通过用户的数据信息，进而去查看用户的微博，进而分析客户的一些信息情况。不仅如此，还可以通过大数据将商业银行的营销模式向更加创新的方式转变。传统的商业银行主要是以短期自偿性贷款为主，所以银行主要以经营工商企业存贷款业务为主展开工作，银行的这种经营模式主要是通过两种方式演变来的，第一种就是由旧式的高利贷银行转变而来，而另外一种就是根据资本主义经济发展的需求，从股份公司的形式组建而来，大多商业银行都是按这一方式建立起来的。而现今商业银行大多则是通过设立集团公司的模式，拿到金融全牌照，这些银行的业务主要包括办理保险、投行、证券等金融业务，主要是将闲散的货币转化为资本，让闲置的资本得到充分的利用，就是将短期的资金转化为长期资金，例如在一些商业银行，存款利息活期利息一般为0.35%、三个月定期1.1%、半年定期1.3%、一年定期1.5%等，有些商业银行甚至还可以办理工程造价咨询业务等。可以联系客户的信息，从他们存款或者贷款的情况对用户进行具体的分析，通过网络营销、网络视频互动的营销、网络论坛互动的营销等与商业银行的各种项目联系，让客户都了解到商业银行的一些品牌效益，进而吸引客户，给商业银行带来更多的经济效益。

三、运用大数据进行业务拓展

大数据就是将用户的信息整合在一起，从而进行业务拓展，运用技术对商业银行当中的用户信息数据进行分析，考察数千个信息线索，对于在借贷后无法还款的客户不论如何，许多银行都会认为这一类用户的信用度不高，所以一般都会判定这类客户的信用不足以支持他的下一次借款。但是根据大数据技术，可以对这类客户进行分析，如果有些客户仍然还款并说明了自己的理由，那么大数据就会自动分析，给予这类人再一次的借款机会。商业银行在大数据的驱动下，可以将一些潜在的客户挖掘出来，企业还可以通过大数据对这一类客户进行网上信息咨询，进而将自己企业的一些项目介绍给他们，实现线下与线上共同处理的工作模式。银行进行了一些业务拓展，通过大数据的搜索很快就能及时的联线内外部的数据，还能及时的发现客户的需求并做好精准的服务，将适合用户的一些项目向合适的客户介绍，而这些都需要有一个立体且丰富的数据资源，商业银行打造一个立体化的大数据库，企业就能很快的就将一些所需的信息搜索出来。在商业银行当中，有许多的项目和业务，但是合适的客户群体确不能一一的将业务对应起来，先前大多都是通过电话、电销等方式将银行的业务推销出去，而大数据系统中，并输入需要搜索的条件，就能够很快的就检索出自己需要的客户，直接将这些业务传递给客户知道，然后直接回电或者从根他们聊天的过程中就将项目推销出去。

四、克服商业银行风险

随着现今信息技术的进步，商业银行的发展过程不可避免的会遇到了许多的阻碍，特别是现今的大数据时代中的商业银行，面临的竞争不仅仅是来自于同行业的内部，还来自于外部的挑战，互联网、电子商务等新兴企业在产品的创新能力、市场敏感度和大数据处理方面的经验比起传统的商业银行经营模式都具有非常明显的优势。随着大数据时代的来临，传统的金融消费模式已经不能满足现今商业银行的发展道路，必须要抓住新的发展方向，而这个方向的关键点就是大数据。过去许多商业银行对客户信息的保管大多采用的都是纸张或是将信息录入到电脑之中，但是尤于过去信息技术水平没有现在技术高，一旦数据丢失的情况，会导致非常严重的问题，甚至需要重新录入客户数据。现今大数据中大多都具有云系统，可以将丢失的数据及时的恢复，不仅可以克服商业银行数据信息丢失的风险，还可以实现客户信息数据的归集、处理、存储、调用和分析，准时实现自动的检验，这种系统对于用户信息的安全性也能够有保障，安全性能也非常之高，用户的高回报对他们具有很强的吸引力，利润的计算以及存储的计算等都可以通过大数据来实现，克服商业银行风险都是建立在对复杂大数据的分析之上的，只有保障这些关键点，就能够让客户得到很好的保障。

五、结语

大数据不仅运用于现代的各行各业当中，为人们的生活带来了极大的便利，许多传统的经营理念都因大数据而改变，时代的发展，为了让商业银行的发展更进一步，不被市场淘汰，必须对商业银行的各方面进行创新。大数据正在逐渐的改变现有人们的生活以及理解世界的方式，也是新发明新服务的源泉，特别是商业银行也是一种服务型的机构，所以以大数据对商业银行的各种模式进行改善，以期待其适应这个时代，但是在面对信息时代数据时，必须保持清晰的头脑，因为大数据在商业银行的发展过程中可以为企业的发展提供参考答案，而不是最佳的答案。（作者单位：中国建设银行河南省分行资金结算业务部）