辽宁省商业银行养老金融业务发展研究

梁冬冬

【摘 要】随着经济的发展以及人口年龄结构的变化，人口老龄化问题逐渐成为我国政府必须面对的一大问题，人口老龄化对于我国基本养老保障制度的发展提出了严峻的挑战。与此同时，金融业务的发展不断深化，关于老龄人口的金融服务项目不断丰富发展，从而推动了养老金融产品的多样化。本文以辽宁省商业银行关于养老金融业务的开展情况为切入点，深入分析了辽宁省商业银行关于养老金融业务发展的现状以及问题，根据辽宁省商业银行养老金融业务发展的问题提出一些针对性的行之有效的建议，从而力求达到更好促进辽宁省商业银行养老金融服务发展的目的。

【關键词】养老金融；住房反向抵押贷款；服务系统

一、辽宁省商业银行养老金融业务的现状

（一）养老金融业务发展阶段

在养老金融业务初探阶段（1991-2004），包括辽宁省在内的商业银行已经逐渐开始为了迎合企业对年金市场的需求，在具体经营过程中加强对年金资金的账务处理和汇总整合，为今后补充养老金计划的落实和壮大做充足的准备。

在养老金融业务成长阶段（2004-2011），辽宁省商业银行针对逐渐扩大的养老金融业务力求获取更为宽泛的经营资质、开展更为多样化的养老金融业务、寻求更加可靠的基金管理公司进行商业合作，因此在该阶段辽宁省有一大批商业银行获得了进行养老金融业务开展的资格权限和资格认证。

在养老金融转型升级阶段（2011-现在），辽宁省商业银行对已有的业务进行有效的整合和归集，并且积极开展一些新型养老金投资项目，从而在资源优化配置的角度积极引导客户进行相关多元化投资，从提高投资收益、规避投资风险。

（二）养老金融产品发展现状

辽宁省商业银行养老金融业务经过上述三个阶段、近三十年的发展，已经有十多家大型商业银行获得了经营养老金融业务的资格许可权限。但是由于商业银行养老金融业务毕竟发展年限较短，相对于保险公司、信托公司而言，其养老金融业务的水平还有一定的差距。辽宁省商业银行提供的养老金融相关业务投资收益的回报率同保险机构相比略低，一旦投资收益的不足，将会使得部分老龄人口放弃对商业银行养老金项目的投资，从而导致商业银行养老金业务发展受限。同时，若某银行推行一些优惠投资产品，则会导致其他商业银行的竞争力削弱，从而极容易导致大量的客户流失。

二、辽宁省商业银行养老金融发展问题分析

（一）住房反向抵押贷款受阻

针对辽宁省当前住房反向抵押贷款业务的发展现状来看，其存在着明显的不足：金融行业严格的分项业务管理模式、层层递进的分级管理模式等制度上的缺陷，使得住房反向抵押贷款业务面临着经营和监管双重方面的阻碍。从经营角度上来看，住房反向抵押贷款发展的阻碍主要在于银行经营体制的分享业务管理模式使得各部门对反向抵押贷款业务的不能实现良好的业务衔接和协作，从而存在较大的经营风险。在监管方面，由于我国针对住房反向抵押贷款业务缺乏专门的机构进行监管，从而导致监管中存在职责混乱、监管力度不足等情形，从而严重阻碍了住房反向抵押贷款业务的正常开展。

（二）养老金业务开展不充分

截止到2017年底的相关数据统计显示，辽宁省取得开展养老金融业务资格的银行数量只有10家，其占到辽宁省总商业银行的比重仅仅为2.8%。由于人力和财力的限制，在我国商业银行的分行并没有设立相关的部门机构进行养老金融业务的管理，只是采取了总行对分行实施同一管理、联合办公的模式开展相应的业务。同时，个人和企业这两条不同的主线使得养老金融产业过于细致的分割处理使得养老金融产品不能提供整体化和系统化的养老金融储蓄作用，从而弱化了对老龄人口的金融保障作用。

（三）养老金融管理复杂化

纷繁复杂的养老金融业务模式表明，当前商业银行养老金融业务的开展还缺乏明显的系统性，即没有按照统一的养老金融体系以及养老金融模式进行严格的管理和运营，缺乏内部统一有效的管理，从而使得辽宁省商业银行养老金融业务的管理存在着明显的流程复杂化的问题。更多的商业银行仅仅是把养老金融业务看作其主营业务中的一个附加业务，没有设置专门的机构和专门的人员进行管理，从而导致其发展和市场的需求之间存在着明显的信息不对称，从而弱化了商业银行同其他金融机构进行养老金融业务竞争的竞争力。

三、完善辽宁省商业银行养老金融业务的对策建议

（一）提升养老金融服务系统的核心竞争力

针对辽宁省未来商业银行养老金融业务的开展，银行必须要构建同养老客户面对面进行交流的养老资金综合保障系统和养老保障金管理系统，通过综合系统的构建和完善可以提升养老金融业务自动化处理水平，从而有利于商业银行构建综合性具有竞争力的养老金融服务系统。

首先，商业银行可以充分发挥其具有完善线上、线下宣传渠道的优势，还可以将其自身发展的养老金融业务与其进行代理的业务进行有机的结合，增强柜台人员在对老龄人口办理业务时对养老金融相关产品的宣传力度；其次，商业银行应当通过利用其拥有充分的资源优势和人才优势，逐步构建完善的综合性的养老金融服务系统，从而提升养老金融业务员的处理效率，最终达到提高商业银行养老金融业务竞争力的目的；最后，商业银行养老金融业务的开发和推广应当坚持本行所拥有的特色，也通过学习和借鉴他人的优势项目，从而达到更好促进自身养老金融业务发展的目的。

（二）构建多元化的养老金融产品体系

1、养老保障型产品

商业银行所推行的“养老保障型”产品，其核心是对养老账户进行经营管理和托管等，并且通过相关项目的管理使得养老保险、企业年金以及养老基金进行有效的融合和同一，从而形成一个系统的养老金融管理平台。通过该平台的构建可以使得商业银行同客户的交流更加密切、便利，从而有利于给予客户提供更加便捷、高效的养老金业务服务。

2、支付结算类产品

随着当前互联网技术的普及，使得网上购物以及网上支付方式逐渐普及，针对老龄人口的养老消费、养老金融的发展必然会带动着相关养老支付结算方式的变更和发展。因此，随着网络购物方式的普及和推广，“养老消费”模式下的支付结算方式的创新也将成为商业银行发展养老金融业务的一大创收点。

（三）延伸产业链及加强综合经营管理

辽宁省商业银行应当充分发挥其规模优势，积极拓宽养老金融业务的产业链，增加业务的附加值，通过银行体系内部资源的合理有效配置来综合对养老金融业务的管理，避免过于分散化的经营。首先，辽宁省商业银行养老金融业务发展中必须进行内部的资源整合和资源共享，通过打造统一的养老金融服务平台；其次，辽宁省商业银行还应当加强对专业养老金融机构的建设，通过更多专业化的养老金融机构的管理和运营，从而丰富养老资金的投资渠道。商业银行的内部发展中应当积极推行养老金融团队的建设，通过对地方分行中增强人力、财力方面的支持，从而使得养老金融业务达到在总行和分行协调发展、共同繁荣的结果。

四、结论

通过对本文的分析和论述，使得我们对辽宁省商业银行当前养老金融业务的发展现状有了较为深刻的认知和理解，综合的从多方面认清辽宁省商业银行养老金融的发展，进而找出其发展中存在的不足并且积极加以改进，从而达到更好的促进养老金融发展的目的。

【参考文献】

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[2]徐丹.商业银行发展养老金融策略分析[J].新金融，2013

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