农村金融发展问题分析与解决途径探讨

熊甜

摘要：由于我国农村的金融建设程度较低，发展较晚，还存在着很多的问题，而为了减少农村的贫困程度，发展农村金融是当务之急，这也是发展农村经济的首选方式。所以说，落后的金融水平阻碍了农村经济的发展，使农村金融无法跟上我国城市经济建设快速发展的脚步，农村贫困的问题得不到有效的解决。现如今，农村金融发展所遇到的问题主要包括，对农业发展的资金不够，金融机构对农村的支持不足，正规和非正规金融机构共存等。本文主要对以上问题进行分析，并针对性地提出了解决方案。

关键词：农村金融发展；问题分析；解决途径探讨

我国是一个农业大国，农村的经济发展直接影响我国的经济发展体系，农村金融发展是我国经济发展过程中的一个重要问题。农村金融发展的核心是增加农民的收入，而目前农村金融在不断发展的过程中仍然存在着问题，本文根据问题做出了深入的研究、分析，以求得发展农村金融的合理途径。

一、农村金融发展问题及现状

（一）农村地区的金融机构缺少创新意识

一般来说，农村的金融机构是由农村信用社、农村合作銀行、农村商业银行以及村镇银行等机构组成，其中农村信用社最为重要。随着市场经济现代化的改革与推进，从最开始的资本利益开始逐渐演变成为逐利性为目的，于是大量的资金都开始从农村地区撤出，这一举措使得农村的金融机构不得不选择将大量的时间、精力及业务都转向到了城市之中，因此，农村地区的金融服务也开始逐渐减少。与此同时，鉴于绝大部分农村金融机构的内部都有很多的问题没有解决，并且管理制度和服务体系也尚不完全，很明显的是，很多大型的金融机构撤出农村地区的金融机构其实是属于一个正常的现象，首先因为地域限制的关系，农村金融机构还需要的还是与农村贴近的农户或者是农业范围相对较小的机构，其次因为农村地区经济发展现状并没有达到适合大型金融机构来发展的规模和途径，经济收益也并不乐观，与城市相比还是相对较小。因此，对于农村地区来说，其真正需要的还是适合于农村具有创新特点的微型农村金融机构，然而，这一问题也正是农村现阶段有待解决的一项内容。如果从资金方面来看的话，鉴于目前农村地区的产业发展过于缓慢，大多数的农村用户都选择了去城市里面打工，与此同时将大部分的资金存放到了农村金融机构中去，然而，令人感到惊讶的是，在这其中只有30%左右的资金进入到了农村，一大部分的资金还是回到了城市。受传统观念的影响，销售农产品的收入也只有一小部分可以进入到农户自己的手中，绝大部分还是进入到了农村的金融机构当中，而且已到农户自己手中后愿意将自己的资金与收益放到农村、农业建设之中的人少之又少。另外，虽然说农村地区的企业可以在农村外吸纳资金，但是这笔资金的用途也多半只限于企业内部的决策而定的，对于当地的农业建设贡献相对较小的，这种方式的唯一作用就是可以为农民提供相应的工资和薪酬，所以就造成了农村金融机构将农村等地暂时不需要的资金源源不断地运送回城市，给城市造成了建设输血的新景象。另一方面，涉及农村信用贷款方面的规模正在迅速增大，但是只有30%的贷款是涉及农业的。农村地区的真正贷款需求量是非常大的，发展的空间也很宽泛，并且在这其中的一大部分都是由非正规的金融机构来提供的。

（二）农业保险需要建立健全的制度与体系

农业保险对于农村金融机构来说是不可或缺的一个重要组成部分，通俗地说，这对于稳定农村市场金融改革有着至关重要的作用。但就目前的情形看，农业保险的规模相对较小，根本没有办法为农业提供有力的保护和支撑。出现这一问题的主要原因是由于农村地区的经济发展和农村地区的金融机构发展不平衡所致，虽说我国的农业生产已经可以满足全国大部分的粮食需求量，但是当前的农业金融机构发展还是处在一个刚起步阶段。当然农业市场化的经营也是远远不够的，整体的收益性也并不高，缺少足够的市场规模来为农业保险提供相应有效的保险产品。再者就是农业的生产风险性还是相对较高的，鉴于当下的电子信息现代化的技术并不够强大，而且每一年的农业收成也并不稳定。由于保险业本身就是建立发展在一个双方信息足够充分的基础之上，与此同时，还会以市场是否健全为衡量标准，农业保险的解决途径就在于是否能够稳步发展农业现代化以及农村的金融机构是否完全。并且被保方所面临的风险问题就是农业发展现代化有待解决的问题，致力于创新发展农村金融服务的保险业务，是当前国家保障农业民生的根本。这同样也可算作“三农”扶贫政策的其中一项。

二、农村金融发展问题需求的特征分析

（一）农村金融发展问题需求具有主体多元性

一般来说，农村的金融需求主大多都是分为三个大类，一是贫困农户，二是一般农户，三是面向市场型的农户。农村小规模的中央生产一般都是由贫困农户及一般农户来从事的，因此这以类型农户的信贷规模都是相对较小的，一般都是规模小型的种养、生产及日常的生活开支，包括他们的看病、盖房、婚丧嫁娶、子女生养升学等问题都是在内的。还有就是农村的企业，包含了小型企业，具有一定规模量的企业以及小企业中的龙头企业。但是一般处于龙头企业的农村企业都还在初级创新和发展的阶段，并且也是我国的重点关注对象。

（二）农村金融发展问题需求具有多层次性

农户比较关心的借贷需求，如果从借贷的来源分析，一般都是采取“民间贷款”，也就是借贷主要是通过亲朋好友或者是高利贷，一般来说都是不用缴纳利息的，口头协议就可以完成借贷整个过程，并且借贷的期限也都是根据双方来一起协商决定的。因此，农户的借贷来源基本上都是来自于非正规的金融机构中。如果从借贷用途来分析的话，其主要的借贷都是用子啊了生活生产上的消费，比如，平时生活中对孩子的教育、衣食住行等内容。

三、探讨我国农村金融发展问题的解决途径

（一）选择不同的方式方法深化金融体系的发展进程

由于农村金融机构的发展水平都不一，针对不同地区的收入水平不同，农民受影响的收入增长影响也各不相同，为推动各个省份地区的农村金融机构深化进程的效果与路径也是不尽相同的。但是对于农村经济发展较高的农户来说，农村金融机构如果可以充分地发挥出农户所需要的融资功能才是他们内心真正的需求，做人民之所想，才是真正地充分考虑农户及农村地区建设发展的要求，在满足经济发展的资金需求时，还要在资金的投入上付出更多有利于农村金融机构发展的贷款需求。 如果对于一些经济发展较为欠缺的农村地区，关注的重点就是要放在金融发展的结构和工作效率上，通过各种可以优化金融机构的组织手段来不断地提高金融体系的发展进程。

（二）加快推进农村金融发展的多元化方向

现阶段，单一模式的正规农村金融机构活动早已无法满足当下农村对于金融资金的需求，因此农村金融机构应当将构建发展多元化的农村金融机构体系放在首位，逐步完善并健全农村金融发展制度。除此之外，要想继续选择将具有政策性的农村金融机构基础建设放在主导的位置上，不断地提升并强化综合性的服务范畴，拓宽更多的业务。而且，还要在组织的内部进行具有深刻意义的深化改革方向，维护金融机构的正常运行和发展。

（三）逐步指引非正规的金融机构健康发展

随着农村金融机构的深化改革进程正在打破着金融机构的单一性和垄断性，同时也要为农村的金融机构市场发展提供一个新生力量。作为非正规的金融机构，它不仅是对正规金融机构的工作补充，同时也可以和正规的金融机构合作共赢、协调发展，由于正规的金融机构在一些资源上、规模上、政策的扶持力度上都优越于非正规金融机构，但是我国的管理部门也认识到了非正规金融机构还是有一定的积极影响作用，因此国家通过实施正确的引导来保障非正规的金融机构健康协调地发展，让非正规金融机构逐步走向合法的道路上，并建立完善独立的法律体系来保护这些正在求发展的金融机构。

总结

综上所述，农业地区是作为市场主体存在的，但金融机构的运营目标就是为追求利润，具有一定的逐利性，所以说，就算是农村信用社，在当前的环境中，也并不是真正意义上的信用合作机构，1998年之后，农业银行从中国农业发展银行分离出来之后就只是负责掌管农业粮食和收购的资金贷款、农村基础设施的贷款等相关的农业业务，并不直接向农户进行贷款。因此，从以上多个方面和角度进行考量之后发现，农村金融机构落后的原因主要还是“功能化”一词并未深入人心。

参考文献：

[1]刘从磊.农村金融发展问题与解决途径研究[J].农村经济与科技，2017，28（02）：81-82+86.

[2]刘远风，王有为.社会保障的农村金融深化效应研究[J].社会保障研究，2019（01）：67-74.

[3]蔡雯欣，费海云，张权福，徐文璐.农村金融合作社创新模式探讨[J].合作经济与科技，2019（04）：72-73.