区块链技术冲击传统银行业的影响及对策

黄星月

（长春金融高等专科学校 金融学院，吉林 长春 130028）

在科技发展日新月异的今天，区块链技术自2008年提出至今，其技术优势和应用前景已引起金融行业的广泛关注。如果说比特币的诞生动摇了人们心中传统货币的地位，那么区块链的诞生则是向现行的银行体系提出了更加严峻的考验。商业银行作为传统的支付中介，其中心化的弊端日渐显露出来，而区块链技术却能凭借其去中心化、信息传播充分、透明度高、可追溯性强等优势特征突破传统银行业务清算过程冗长和信息不对称等经营瓶颈。一些学者认为，区块链技术很可能会成为继互联网之后，能够颠覆金融行业底层架构的又一次技术革命。

一、区块链技术给传统银行业带来的积极影响

区块链技术的诞生，给商业银行注入了新的活力，有利于提升商业银行金融服务的效率和质量，加速银行传统业务的转型升级，具体来说其积极影响主要体现在以下几个方面。

（一）有利于商业银行提高经营效率，降低成本

在当代金融体系中，商业银行作为传统的信用中介机构，可以在一定程度上解决支付双方的信息不对称问题，具有典型的“中心化”特征。但是这种中心化的支付系统，需要各银行投入大量的人力和财力维护IT系统，以保证端口的适配性，实现和其他银行、企业之间的数据信息对接。随着科技金融时代的到来，各种支付手段层出不穷，消费金融业务不断更新换代，使得商业银行IT系统的维护日趋复杂，需要消耗大量的人工资本和运营成本。［1］相比之下，借助区块链技术可以在各家银行、企业之间实现分布式记账，使各节点共享同一账本，实现数据的集体性维护。如在传统的银行对账工作中，需要银行之间、银企之间各自记账且要定期校对，以确保往来账务记录的一致性。这种方法不仅效率低下，而且存在着大量的重复工作，在实际应用过程中极容易产生误差。而采用区块链技术，则可以在银行之间、银企之间建立统一账本，最大限度地实现信息共享，同时用加密算法确保数据的存储安全与不可篡改，保证记账的实时同步，这样就大大降低了商业银行的人工成本和运营成本，提高了经营的效率。

（二）重塑商业银行职能定位，加快金融产品和服务的创新

在传统的金融体系中，商业银行一直发挥着信用中介和支付中介的职能。然而，以比特币为代表的数字货币的出现，意味着支付清算可以不再通过银行账户，而通过更快捷的区块链技术来实现。由此可见，区块链技术去中心化的特征将在一定程度上弱化传统商业银行的中介职能，倒逼商业银行重塑职能定位。但同时，区块链上记载的数据信息又可以在不增加成本的前提下实现对数据的深度加工和清洗，这些数据的整理对商业银行金融产品和服务的创新有着重要意义。如银企之间私有链和联盟链的建立可以帮助银行更好地得到企业的相关信息，形成对中小企业的资信评估，从而开发出更多适合中小企业融资需求的金融产品。显然，应用区块链技术不会让银行变得多余，而是让银行做得更好，区块链技术的出现将重塑商业银行的职能定位，拓宽传统银行的经营范围，加快产品和服务的创新升级，从而更好地适应互联网金融时代的要求。

（三）稀释商业银行信用风险，实现实时监管

区块链技术具有透明度高、抗攻击性强、可追溯等特性，因此，银企之间的区块链一旦建立，其中的客户信息和交易数据便永久地写入区块且不可篡改，并能最大限度实现信息自动化关联共享，减少欺诈行为的发生，从而稀释商业银行的信用风险。如银行可以通过区块链上的交易记录建立客户档案，筛选出优质客户和风险客户，并对不良记录较多的风险客户进行单独标记或者剔除，或者通过分布式账本实时监测异常交易行为，减少洗钱、违规转移资金等非法行为的发生。另外，链条中还可以引入监管机构作为单独的一个节点，基于区块链的共识机制监管者能在交易的各环节实时洞悉资产状态，掌握资金流向，真正实现实时监管，降低监管难度。

二、区块链技术对传统银行业造成的冲击

区块链技术的应用给商业银行传统业务的发展创造了新的机遇，但作为一项新兴技术，其在金融领域的应用还处在探索阶段，适用性也有待完善。另外，区块链技术的引入给商业银行传统业务形态带来了前所未有的冲击和挑战，具体来说表现在以下几个方面。

（一）冲击传统的支付结算体系

在现有的支付结算体系中，商业银行间的资金清算主要依靠中心化的跨行清算处理系统来完成，结算过程较为复杂，需要经过支付发起、中心信息处理、信息回馈、银行记账、往来对账等多个流程，结算效率低且资金占用多。［2］区块链技术的出现可在各银行乃至各金融机构之间建立起扁平化的支付清算网络，资金划拨不需要再通过中心化的清算系统而是直接进行点对点支付。如表1所示，基于区块链技术的Ripple网络支付协议的出现大大提高了跨境支付的效率，使跨境清算可以无需通过代理行或第三方公司等中介渠道，直接进行点对点的支付，而且解决了高昂的汇款成本问题，可以为使用者提供几乎免费的、即时到账且不会拒付的跨境资金清算服务，这种去中心化技术的实现未来将很可能彻底改变传统的支付体系。

表1 几种跨境清算方式的对比

（二）弱化商业银行的中介职能

区块链技术是一种基于智能合约建立的点对点电子现金支付系统，该系统的建立必然会弱化商业银行的媒介作用，加速金融脱媒。如在分布式记账、数据多头存储和动态更新等新技术应用的背景下，区块链银行将以全新的自动化账务管理系统替代传统银行的记账、对账流程，届时银行将不再提供记账、对账业务，其保理行、代理行的职能也将逐渐被削弱。此外，智能合约在金融行业的普及应用将对商业银行债券承销、基金托管等中间业务造成冲击。例如，债券发行过程中，发行方可预先将确定好的利率、还本付息周期、违约处理条款等合约内容写入计算机可读代码中生成智能合约，再将该智能合约附着于区块链上，当符合合约执行条件的行为发生时，区块链系统按照写入的合约条款自动执行相应的交易。由此可见，以智能合约为基础的区块链技术的应用很可能会对商业银行中间业务造成冲击甚至替代部分传统业务，与商业银行构成竞争关系，削弱银行的中介职能。

（三）增加银行体系风险管控难度

区块链技术的出现既给传统商业银行带来了发展的机遇，同时也增加了银行体系的风险，具体表现在三个方面：一是由于区块链在技术层面本身还处于发展的初级探索阶段，缺乏足够的应用试验，目前仍存在着与银行系统嫁接不稳定、加密技术容易被破解等安全问题。截至目前，区块链领域已经发生了多起数字货币被盗和丢失的事件，因此，在传统银行业务中引入区块链技术增加了交易的技术风险，存在着交易信息泄露或者被篡改的安全隐患。二是基于智能合约的金融资产的发行虽然给传统交易带来了便利，但由编程触发的自动化交易会导致市场价格波动剧烈，容易引发市场风险，增加了金融系统的不稳定。三是由区块链技术建立的分布式共享网络对银行业监管的标准提出了更高的要求。区块链技术从本质上来说是建立一个动态开放式的共享网络，但该网络随着参与主体的增加和交易量的扩大会逐步发展成为一个规模庞大的金融生态系统，使得监管工作变得更加复杂。监管部门需要搜集并提取数以万计的数据信息，再进一步根据监管目标对其进行筛选、清洗和整理，做出分析判断并将结果再次反馈回信息系统。该过程需要监管者对监管目标有着正确的把握，同时要有较高的数据分析和管控能力，且还要具备相应的技术基础，这需要我们进一步完善监管机制，树立新的行业监管标准，更新监管规则，而目前的银行业监管体系很难达到这一标准。

三、商业银行应用区块链技术的应对策略

尽管区块链技术还处在发展的初级探索阶段，在应用中还存在较多的障碍，但其所具有的去中心化、去信任化、信息传播充分、智能合约等技术优势和商业银行众多业务场景的需求高度吻合，必然会对传统银行业务模式的发展与变革产生革命性的影响。针对区块链技术的快速发展，为进一步发挥其技术优势，减少其对传统业务带来的不利影响，商业银行可以在以下几个方面推进应对策略。

（一）理性应对，积极投入，寻找新的利润增长点

从发展的角度来看，区块链技术在银行业的应用目前还处于内部实验探索阶段，即使该技术已经具备了种种优势，但也不意味着其在短期内能够大量地投入实践。任何前沿技术的探索和应用，必须建立专业化、目标化的研究团队对其进行长期的跟踪研究，从技术发现到技术成熟往往需要经过反复的论证和试验。［3］在现阶段，商业银行需要保持理性的态度，既要看到区块链技术给银行业带来的发展机遇，同时也要重视其面临的风险和挑战。新技术的应用必然会对传统业务造成冲击和影响，只有主动迎接、把控前沿技术，才能在科技金融时代的竞争中找到新的利润增长点，继续保持原有的业务份额。为此，商业银行要积极投入到区块链技术的研究探索和应用试验中。目前，中国银行、工商银行、建设银行、中信银行、招商银行等多家国内银行均已开始了针对区块链技术的研发工作，但尚未形成一套完备的理论体系。下一步应考虑在各银行间、银行与科技企业等主要参与主体间建立区块链应用联盟，继续增加研发投入，打造过硬的技术团队，深入对技术体系、行业标准、政策法规等标准化领域的研究，并积极开展区块链技术与各类传统业务结合的对接试验，寻找能够产生市场效益的应用领域，如可以从银行间结算、资产托管、票据交易等一些小型业务板块的应用试验入手，对运行中的相关问题进行预研、预判，以便未来在技术成熟以及相关标准化领域完善之后能够迅速切入。［4］

（二）建立配套的风险管控体制，增强交易网络的安全性

区块链作为一项新兴技术，其在金融行业的应用大部分还处在构想和设计之中，因此商业银行应预先建立起与之配套的风险管控体系，保证业务的稳健经营与交易数据的安全可靠。由于区块链技术是基于加密算法建立的开放式共享数据库系统，而目前所采用的加密算法在技术手段不断改良的条件下依旧存在着被破解的风险，因此商业银行应增加对客户端安全和隐私保护方面的研发投入，如可以尝试开展双链协同运行的应用试验，在主链之外建立备用链来备份数据信息，以防止黑客入侵导致交易数据丢失或者被篡改。除此之外，在系统的初级运行试验阶段还应建立风险筛查机制。可预先筛选出一些资质优良的低风险客户作为目标节点建立数据库，对其设置访问权限，只有拥有访问权限的客户才可参与到区块链交易，确保数字化交易的参与主体与实际的法律主体相对应。另外，要在交易网络运行过程中引入监管机构作为独立节点，实时监控业务流程，保证交易的安全性。

（三）完善数据存储及管控体系

区块链技术旨在建立一个开放、共享且实时更新的数据信息系统。做好数据信息的存储与管控是确保区块链技术能够稳定运行的关键。为此，商业银行应增加对数据存储、数据挖掘、数据清洗、数据整理和数据分析等方面的研发投入，提升自身对数据信息的管控和驾驭能力。一是要解决冗余数据的存储问题。对区块链技术而言，其去中心化的程度越高，就意味着该体系容纳的节点越多，交易信息量就越庞大，那么数据的冗余存储问题就会越严重。过多的数据存储必然会降低系统运行效率，同时会消耗大量的电力算力，导致资源浪费。为此，商业银行应提高数据清洗和过滤能力，及时清除冗余信息，保证系统的稳健运行。二是由于区块链技术具有不可逆以及可追溯的特性，随着链条的不断增长，势必会影响数据查询的效率与更新的时间，这给监管工作增加了极大的难度。监管部门真正需要的往往只是很小的一部分数据，因此，商业银行还应进一步提升数据信息查询和筛选能力，增加对链条数据管控体系的研发投入，以维护区块链系统的有效运行并保证监管工作的顺利进行。