驻潍高校大学生对互联网理财产品的认知及使用情况调查分析

史 歌

(山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271018)

随着第三代互联网技术的兴起，互联网与传统金融业相结合的互联网金融也迅速发展起来。互联网金融及其支付手段的创新性，极大程度地冲击了传统金融交易模式。不仅拓宽了用户的投资渠道，增强了理财产品的流动性，而且省去中间商，大大节省了交易成本。以“00后”“90后”为代表的大学生正处于最具创新意识和最易接受新颖事物的年纪，他们是互联网世界中嗅觉灵敏、最为活跃的群体。据国家统计局数据显示，2017年我国普通本专科在校生为2753.6万人，近年来随着高校的扩招，大学生消费市场的容量还在继续扩大。高校大学生因其基数大、购买力强，成为互联网理财公司的头号目标客户群，大量服务于在校大学生理财和分期消费服务的互联网产品应运而生。自2013年“余额宝”推出至今，互联网理财产品在各大高校中已基本普及。在互联网理财逐渐渗透进大学生理财消费观的同时，也造成了部分大学生盲目消费和投机等问题，潜藏着一定风险。此外，由于我国大学生互联网理财市场兴起不久，尤其是各种分期消费平台在经历2014年的井喷式发展后，整个行业逐渐暴露出产品同质化严重、风险管理不善等问题，严重影响着互联网理财产品在高校市场的推广与大学生的财产安全，改变迫在眉睫。

一、数据来源与样本基本情况

（一）数据来源

本文数据来源于课题组于2018年5月至9月对潍坊五所高校大学生的问卷调查。调查问卷的发放方式主要有两种：一是课题组成员在潍坊工程职业学院、潍坊学院、潍坊科技学院等三所高校实地发放调查问卷；二是利用问卷星软件，针对潍坊医学院、山东交通职业学院两所高校在线上发放调查问卷。实地共发放调查问卷300份，回收有效调查问卷281份，问卷有效率达93.67%。将调查问卷的部分题目稍作删减，形成网络调查问卷并发布在“问卷星”软件上，预计发放问卷120份，实际回收143份，超出预期。共计收回有效调查问卷424份。

（二）样本基本情况

调查样本总人数为424人，其中男生196人，占比46.23%；女生228人，占比53.77%，基本符合男女比例为1∶1的样本状态。从年级分布角度，大一至大四人数分别 为 112、157、134、21， 分 别 占 比 26.42% 、37.03% 、31.60%、4.95%。除大四人数偏少外，其余年级人数分布较为均衡。从专业分布角度，经管类专业学生明显偏多，总占比21.93%。从收入高低角度，样本大学生中月均生活费为1000-1500元的最多，共228人，占53.77%；月均生活费为1500-2000元的次之，有79人,占18.63%；月均生活费低于1000元的有76人，占17.92%；月均生活费为2000-2500元的有28人，占6.60%；月均生活费超过2500元的最少，仅有13人，占比3.07%。从兼职创业角度，样本高校学生中从事兼职或创业者的人数较少，仅有43人，占比10.14%。可以看出，目前大学生的可支配收入偏低且来源单一。

二、大学生对互联网理财产品的认知情况分析

（一）对互联网理财概念的认知

调查结果显示，352位大学生听说过互联网理财产品，占总调查人数的83.02%；仍有72位大学生没有听说过，占16.98%。在熟悉程度上，表示对互联网理财这一名词非常熟悉的仅有23人，占5.42%；认为自己对互联网理财产品不够了解的人数最多，达54.96%。这说明高校学生对互联网理财产品并不熟悉。在对互联网理财具体概念的调查中，结果显示67.42%的大学生认为“互联网理财是借助当代互联网技术为客户提供网上理财业务的一种金融服务”；46.17%的同学赞同“互联网理财产品是当代互联网技术与传统金融理财产品的有机结合，是一种新型的金融产品”；7.2%的同学认为互联网理财产品是高科技、高智慧的理财产品，基本上所有人都可以学会操作。可见，尽管互联网理财产品没有完全渗入大学生的日常生活，但大学生对其还是有一定的了解。

表1 样本大学生信息统计

（二）对互联网理财产品功能的认知

大家普遍认可互联网理财的主要功能是“升级原有金融理财产品及服务”，该项占比64.86%；54.01%的同学认为互联网理财产品“降低了金融理财的门槛，使金融理财向民主、便捷化方向发展”，这是互联网理财的主要功能；52.36%的大学生则认为是“便于金融理财产品定价，改善理财价格信息不对称”；另有44.81%的大学生认为“互联网理财进一步优化了资源配置，使社会财富得到了更有效管理”。

不经意间，互联网理财产品已开始慢慢渗入大学生的日常生活，并为高校学子们带来了诸多便利。87.26%的潍坊大学生认为互联网理财产品最大的优点是“快捷便利，易于操作”；64.86%的同学则表示“互联网理财产品流动性好”是最吸引他们的地方；61.08%的同学表示自己曾享受过互联网理财“投资门槛低”所带来的便捷之处。然而任何事物都具有两面性，互联网理财产品的功能有如此之多优异之处，也必然存有弊端。64.62%的大学生认为“互联网理财产品间功能同质性较高，很难彼此区分、各取所需”；60.14%的大学生则认为“互联网理财产品用户安全保障功能尚不健全，存有安全隐患”；还有31.37%的同学认为“互联网金融理财并没有显现出与传统金融理财相比突出的优势”。能够看出，大学生对互联网理财产品的功能有一定认知但尚不全面。只有一部分大学生对互联网理财产品的功能感到满意，更多同学认为互联网理财产品的功能有待提升。

（三）对互联网理财风险的认知

尽管多数被调查者表示对当前的互联网理财模式基本满意，但他们仍担心其中的安全隐患。调查结果显示：只有27名大学生认为互联网理财非常安全，占比6.37%；分别有50.71%和36.32%的大学生认为互联网理财基本安全和安全性一般；而认为根本不安全的有28人，占总调查人数的6.60%。阻碍大学生选择互联网理财的头号风险因素是个人信息安全风险，占比69.34%。选择此项的大学生认为不法分子可能会盗用、泄露或转卖用户账号和密码等造成财产损失；第二大主要风险因素是诈骗风险，47.41%的大学生担心会被网络上的虚假理财机构欺骗而使财产受损；其次是收益风险，36.08%的大学生认为互联网理财产品的收益也具有很大的不稳定性，但收益风险还需结合理财产品本身的特性来判断；22.64%的大学生认为互联网金融理财作为一种新型产品，与其相关的法律法规及权益保障体系尚不健全，自身合法权益得不到有力保障；还有10.61%的大学生担心可能会因网络交易的系统操作失误而造成财产损失。

在大学生眼中，互联网理财技术尚未成熟，目前并没有形成一个严密、健全的体系来保障用户财产安全。被调查者希望可以提升交易系统的公开透明性，以确保资金安全。可以看出，大学生对互联网理财风险虽有一定的认知，但比较片面，许多大学生对于因互联网理财风险可能会使人身权遭受侵犯、助长盲目消费和投机心理等问题还未能有深层次的认知，对相关法律的了解也有很大欠缺。因此，高校互联网理财风险问题值得加强关注。

（四）对互联网理财行业发展前景的认知

绝大多数人认为“互联网理财的发展速度在人们的热度达到顶峰之后会逐渐放慢，其只能作为传统理财产品的补充，不会完全替代传统理财产品”，该项占比40.10%；33.73%的大学生认为“互联网理财产品有着与时代发展方向相一致的网络技术，可以得到长远发展，甚至超越传统理财产品的地位”；21.23%的大学生则认为“互联网理财产品的不良因素会被一一排除，在信息化高度发达的未来将会完全取代传统理财产品”；只有4.95%的同学认为“互联网理财可能会成为网络科技快速发展的牺牲品，逐渐被时代淘汰，互联网理财产品则会被传统理财产品完全吸收”。显然，互联网理财行业在大学生眼中具有相对良好的发展前景。

三、大学生对互联网理财产品的使用情况分析

（一）互联网理财产品的具体使用情况

潍坊高校大学生使用的互联网理财产品的名称和种类如表2所示。由表2可以看出：大学生使用的互联网理财产品结构复杂、类别也不尽相同。使用频率最高的互联网理财产品是余额宝，占比高达70.36%，其次是微信理财通、京东白条和京东小金库,分别占比33.88%、8.47%、7.82%；而P2P网贷、百度百发、苏宁零钱宝、华夏活期通分别占比4.56%、3.26%、1.30%、0.33%。

表2 潍坊高校大学生使用互联网理财产品名称和种类情况表

从潍坊高校大学生对互联网理财产品的使用种类分析，大部分学生倾向选择储蓄类理财产品，此类大学生偏好于规避风险，是保守型投资者。这与目前大学生收入来源具有依赖性、可支配收入普遍偏低有关；有15.96%的大学生选择了投资类理财产品，此类大学生更具冒险精神。其中有七成以上是经管类专业学生，六成来自于城市。因此，专业知识的掌握与周围社会环境因素会影响理财产品种类的选择与使用。另外，小部分大学生选择过借贷类互联网理财产品，选择该类产品的大部分学生表示只会在短时期资金紧张的情况下才会在互联网理财平台中进行小额短期借款。足以看出，大学生对互联网借贷持有谨慎态度。

从潍坊高校大学生对互联网理财产品的使用现状分析，互联网理财产品在高校校园中已基本普及，大多数在校生或多或少都使用过互联网理财产品，但不同理财产品的使用率相差很大。一方面，由于大学生对于互联网理财产品的使用深度还不够，多数大学生只选择使用现已广泛普及的产品，并且只会进行浅层次应用。此举暴露出大学生理财知识欠缺、创新思维不足的缺点。另一方面，暴露出互联网理财市场中产品单一、趋于同质的弊端。产品种类的不足导致大学生对产品的选择也趋于单一化，致使理财产品很难全方位、多层次地融入大学生的生活，造成互联网理财无法在高校中广泛普及，一定程度上阻碍了互联网理财行业的发展。

（二）互联网理财产品的使用率变动情况

如表3所示，2014年应用互联网理财的大学生与接受调查的当年在校生之比为19.05%，2015至2017年分别占比 43.87%、60.90%、72.41%，分别比上年增涨24.82%、17.03%、11.51%。可以看出，互联网理财在大学校园中的使用率逐年上升，尤其是2015-2016年间增长较快，之后呈现减缓之势。

表3 潍坊高校大学生互联网理财产品使用人数情况

（三）互联网理财产品的使用程度

如表4所示，大学生互联网理财投资占可支配收入的比例较低。在使用互联网理财产品的307位潍坊大学生中，超过七成的大学生将不到可支配收入10%的资金用于互联网理财；14.66%的大学生把可支配收入的10%-30%用于互联网理财；分别有5.86%与4.89%的大学生把可支配收入的30%-50%、50%-80%用于互联网理财；只有0.65%的大学生选择将80%以上的可支配收入用于互联网理财。显然大学生投入互联网理财的资金量整体偏小，只有少数人为获得高回报额而投入相对大量的资金。由此也能看出，大学生对互联网理财持有的谨慎与观望态度。

（四）互联网理财产品的使用原因

在对选择使用互联网理财产品原因的调查中，绝大多数大学生选择了“方便快捷”，“受周围人带动”占据第二位。之后依次为“门槛低”“收益及风险适中”“媒体宣传”“猎奇心理”。可见，“交易操作便捷”是互联网理财产品相比于传统理财产品最大的优势。不少同学选择“受周围人带动”，足以说明大学生群体中存有从众心理，互联网理财公司在宣传时应正确把握这种心理，鼓励更多大学生参与其中。

表4 大学生互联网理财占可支配收入比例

（五）互联网理财产品的使用感受

对互联网理财产品使用满意度调查如下图1所示。有31位大学生认为使用互联网理财的感受非常好，占10.10%。互联网理财使用感受较好的人数最多，为157人，占总体比例的51.14%。认为一般的有106人，占34.53%；认为不好的有13人，占4.23%。可以看出，目前互联网理财行业仍具有很大发展空间。

图1 互联网理财产品使用满意度调查

为详细了解大学生使用互联网理财产品后的感受，我们做了更进一步的调查。结果显示：64.17%的大学生赞同互联网理财产品大大提高了闲置资金利用率，为自己带来了更多额外收益；49.84%的大学生认为互联网理财产品改善了传统理财模式，使自己的生活得到了便利；40.39%的大学生认为互联网理财产品操作简易，无需耗费太多精力。可见，随着网络技术的不断发展，便捷、高效的互联网理财产品为大学生扩充了新的理财渠道，受到了大家的普遍欢迎。

前段时间，一些学校曾爆出大学生因网络借贷无力偿还而自杀的事件，为进一步了解潍坊高校学生在互联网理财中是否发生过类似情况，我们继续进行了调查。结果显示，62.54%的大学生表示自己曾遇到过互联网理财事故，其中24.43%是由于密码被盗造成财产损失；17.59%遭遇过网络金钱诈骗；9.45%的同学表示自己理财产品中的余额曾无缘无故地减少；另10.75%的大学生表示曾遭遇过其他类型的互联网金融事故。虽未发现有伤及人身安全的事件，但安全问题仍是阻挠互联网理财进一步发展的首要问题。

四、提升大学生认知和使用互联网理财的建议

（一）鼓励企业建立大学生专属理财平台，增强客户黏性

目前市场中互联网理财产品同质化严重，尤其是储蓄类理财产品，基本上只存在收益率间的差异。搭建个性化专属理财平台、提升用户体验度将成为互联网理财进一步发展的突破之处。加强个性化平台建设需从以下两个方面进行：一方面，可同高校合作，从大学生日常消费入手，搭建校园卡、水卡等充值网络化平台；另一方面，运用大数据优势，了解大学生所需产品特性，针对特定需求推出系列产品，统一大学生互联网理财供求市场。

（二）鼓励高校普及互联网理财知识，引导大学生合理消费与理财

除经管学院相关专业必修课外，鼓励高校拓宽在校生获取互联网理财知识的途径。如开展更多相关的选修课和公共平台课，邀请领域专家开设学术讲座，开展网络金融企业进入校园活动，举办金融理财知识竞赛等，以培育大学生独立理财意识，提高管理闲散资金的能力，避免大学生盲目投资与过度消费。同时成立相关服务咨询点，安排人员定期值班，为大学生投资理财答疑解惑并提供法律咨询服务，以鼓励更多学子参与其中。

（三）鼓励大学生关注理财信息，尝试多元化投资

大数据时代下，智能手机、网络引擎等为大学生搜索信息提供了极为便利的条件。大学生应珍惜身边资源，时刻关注互联网理财信息，主动进行理论学习，积极参加互联网理财模拟大赛等活动，提升自身理财技能。对于拥有更多闲置资金的大学生，鼓励他们进一步优化理财策略，尝试换一种新型互联网理财产品或由原先单一理财模式逐渐转换为几种理财模式相结合，但在使用中须注意网络安全，规避风险。

(四)推动政府监管与行业自律，提高资金安全系数

谈及互联网理财，潍坊高校大学生最大的顾虑在于理财风险：一是用户的资金安全风险，二是理财平台的技术风险。针对这两点，政府应对互联网理财产品的准入规则进行整顿,防止空壳公司和虚假产品进入大学生视野。主导完善法律法规,加大对互联网犯罪的惩处力度，维护大学生的合法权益。互联网理财产品开发公司要加大对产品加密系统和账户防盗管理体系的革新力度，完善安全管控和技术维护系统，保障用户资金与个人信息安全。同时增加理财平台透明度，及时做好理赔服务。