商业银行互联网金融业务全面风险管理体系构建研究

卢希

[摘 要]随着经济社会的高速发展，互联网技术出现在人们生活的方方面面。但是，互联网技术是一把双刃剑，尤其对金融业的可持续发展来说，在“互联网+金融新模式”的发展过程中，互联网虽然使金融业取得了较大的创新和进步，但是互联网金融业务存在一定的风险.因此，商业银行在运用高科技的同时，要制订一些规避风险的计划，将风险管控加入金融业务中，加强互联网金融业务的安全性。另外，商业银行还应吸取国内外金融业务的先进经验，促进其实现可持续发展。本文以构建商业银行互联网金融业务全面风险管理体系为主题展开研究，以期为相关研究提供借鉴。

[关键词]互联网;金融业务;风险管控

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.052

[中图分类号]F724.6;F832.2[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）06-0-02

1     互联网技术在金融业中的发展

传统的金融业务以建设强大的物理网点为关键，以服务高净值的客户为主要工作内容，而且对金融业务风险也有比较严格的控制，而传统的金融业模式比较单一，金融业务的流通渠道不够灵活，资金的融通量紧缺，不利于金融业的长远发展。但是，互联网技术加入商业银行金融业之后，突破了传统金融业的发展模式，为金融业的发展注入了新鲜血液，促进了金融业的长远发展。互联网技术在金融业中的发展主要表现在以下几个方面。

1.1   金融业务运营成本低

网络模式的出现为金融业的发展构建了更加方便灵活的平台，这种互联网平台搭建的成本较低，维护成本也不高，是一些小型金融企业的首选。此外，由于在互联网平台上寻找客户的渠道多样，互联网模式下的金融业的相应成本也低于传统金融业。

1.2   以互联网为渠道的金融业客户群变大

金融业进军互联网行业后，服务范围相应变大，客户群体也比传统的金融业广泛，人们能够通过各种移动端设备体验金融产品。这种平台的灵活性比较大，有效解决了传统金融业受地理位置限制而流失很多客户的问题，通过科技的力量，也发掘出了很多潜在客户，为金融业的发展提供了足够的客户源，不断扩大金融业的发展空间。

2     互联网技术给商业银行带来的变化

在互联网技术的冲击下，商业银行的发展模式也会发生很大的变化，相比传统的商业银行发展模式，发生的变化主要有以下几点。

2.1   传统业务向网络化发展

网络化在商业银行中主要体现在收集银行业务的信息化，众所周知，互联网信息收集渠道多样，信息化发展迅速。因此，该模式促进了商业银行的信息化，银行业务和信息化能够充分结合，保证了银行业务处理的高效化，相比其他传统银行行业拥有更大的优势，能够提高客户的满意度，从而为商业银行新模式注入源源不断的动力，对增强商业银行的功能具有十分关键的作用。

2.2   对银行从业人员提出了更高的要求

相比传统的商业银行发展模式，加入互联网技术的商业银行发展模式要求员工除了具备金融理财方面的专业知识，还要掌握一定的计算机技术，这就要求商业银行不断提高专业人员的素质。因此，银行在招聘新员工时应提出更高的要求，同时对已经从业的老员工，要开展一定的培训活动，使其具备新型商业银行所要求的技能，这样能够为商业银行的持续发展注入新鲜的血液。

3     我国商业银行互联网金融业在发展过程中存在的风险

互联网技术在商业银行金融业的发展过程中，为金融业的发展带来了很大的动力，创设了发展的新模式，为金融业的持续发展创造了新途径。但是，互联网技术是一把双刃剑，在新型金融业发展的同时，也出现了很多避免不了的风险，以下就商业银行互联网金融发展中存在的风险展开讨论。

3.1   操作风险

“互联网+金融模式”的出现，沉重打击了传统银行业的发展。2013年，支付宝的分支业务余额宝的出现，打开了新型活期存款的大门，之后，支付宝线下支付、微信支付等支付平台与打车外卖等业务相结合，极大方便了人们的实际生活，同时也因为其便利性与灵活性受到了广大消费者特别是青年人群体的青睐。但是，在其风靡一时的同时，也接二连三地出现了新型网络诈骗，导致人们损失资产等状况，这表明网络支付存在一定风险的事实。因此，在这一情况下，很多规避风险的客户将资产转移到传统银行业，使新型互联网金融业损失了一批客户。此外，由于操作风险的存在，也使商业银行的公信力受到损害。一些冒充银行的诈骗短信层出不穷，使风险意识薄弱的消费者因受到蒙骗而损失一定的財产。由此可以看出，互联网在金融业的发展过程中存在的风险不容小觑，应该得到监管部门、银行、支付平台等相关机构以及消费者自身的足够重视。

3.2   战略问题

互联网金融业的发展，需要有关专业人士进行一系列的转向研究，制定出科学合理的战略计划，但是，在我国互联网发展的初始阶段，很多企业家往往忽视了战略计划的重要性，导致旗下很多金融产品缺乏长远性，只是贪图一时的利益，进而使消费者蒙受损失，最终得不偿失。此外，在互联网金融业的发展过程中，商业银行未能充分利用大数据的优势，分析出适合各类消费者群体的不同产品;在产品研究的过程中，究竟是选择全面发展，开发各式各样的产品适应市场的需求，还是做出有针对性的产品来打造自己的特色产品这一问题不能得出定论，甚至有时会因为战略失误而使整个产品体系得不到长远发展，损害自身声望，流失很多潜在客户，丧失掌握在自己手中的市场主动权，危害商业银行的未来发展。

3.3   信用风险

由于互联网的运营成本较低，在发生信用缺失现象时所要承担的责任比较小，这就助长了很多不法分子利用互联网技术来钻法律的漏洞，造成信用缺失的现象，给商业银行造成巨大损失。长此以往，将使商业银行的发展受到严重的阻碍。此外，由于商业银行对借款人的基本信息以及违约情况掌握的并不全面，商业银行难以保证客户的质量，从而制约了某些业务的发展。一方面，一些小型商业银行为了提高自己的业务数量，故意忽视违约客户的行为，助长了一些心术不正的消费者的心理，从而使客户群的信用程度整体下降，发生信用叠加情况。另一方面，商业银行的客户由于缺乏这一方面的专业知识，甚至会认为自己的做法是正确的，完全意识不到自己的错误，导致其不自觉地再次出现这一行为，进而增大商业银行的信用风險。

3.4   法律机制

我国互联网技术发展迅速，但互联网金融业仍处于发展初期，且我国对这方面的法律法规还不够健全，无法对出现的事件进行精准约束和处罚，使一些非法分子借此机会大发横财。同时，因犯罪成本较低，在巨大利益的诱惑下，很多人不惜铤而走险，这严重阻碍了互联网金融业的发展，也扰乱了社会秩序。

4     新型互联网金融业开展全面风险管理的策略

随着互联网技术的不断发展，互联网金融业将成为经济发展的新趋势，在这一发展过程中，商业银行绝不能因为这一行业存在风险就缩减发展内容，而是应该利用科学的战略团队，制订新时代下互联网金融业发展的风险管控的具体方案，以下就商业银行互联网金融业的风险管理展开讨论。

4.1   加大互联网技术的应用

商业银行互联网金融业在防范风险的过程中，应该充分利用互联网技术以及大数据的优势，在运用先进技术的基础上，转变自己的发展理念。第一，要重视互联网金融业存在的风险，对各类风险进行分类，提出分类治理的新方案，有针对性地进行管理;根据不同的客户群，开发相应的产品，将潜在的风险降到最低。第二，运用大数据技术，分析不同消费者的特点，针对不同的客户群体特征，提前制定好风险管控的措施。第三，重视互联网技术的应用，使存在的以及潜在的风险降到最低。

4.2   建立科学合理的监管体系

互联网金融业要想取得长远发展，除了进行自身专业技能的创新外，还要依靠市场以及法律的有效监管，防止商业银行内部出现“内部人控制”的现象，在互联网金融业发展初期，各类风险层出不穷，因此，各大商业银行应该制定出一套完整的风险防控体系，并进行有效的监管。在监管过程中，要体现出“辩证统一”的思想，同时，监管制度要足够灵活，加大该行业的监管力度，建立动态的风险防控体系。

4.3   建立以客户为中心的风险防控体系

商业银行在防范风险时，要体现以人为本的思想，重视客户的主体地位，变以往的以“以产品为中心”的发展模式为“以客户为中心”的发展模式，保证互联网金融业的客户源，以此维持金融业的长远发展。同时，还要以市场需求为中心，发展客户需要，保证产品的时效性。

5     结 语

现阶段，商业银行互联网金融产品创新往往陷入“保守—激进”进退两难的困境，效益和风险的平衡难以把握。构建基于互联网金融业务特性的全面风险管理体系，是银行能否运用互联网金融转型升级的关键所在。因此，在互联网金融业发展的缓慢的过程中，商业银行要重视风险管控的重要性，利用专业知识，创造出适合互联网金融业的发展途径，为将来互联网金融业的发展奠定坚实的基础。

主要参考文献

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