大连市个人社会信用评价体系研究

刘娜

[摘 要]个人社会信用评价是社会信用体系建设的重要内容，构建个人社会信用评价体系是增强全民信用意识的主要渠道之一。为了保障这一体系能发挥预期作用，本文首先针对个人社会信用评价发展现状及研究意义进行简单论述，进而在此基础上分析了大连市个人社会信用评价体系的构建办法，以期能为相关单位提供理论参考。

[关键词]信用;违约;评价体系;大连市

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.048

[中图分类号]D64[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）06-0-02

0     引 言

随着我国社会的不断发展，信用问题也逐渐在各个领域受到了更多关注，但对于现阶段我国所应用的信用评价体系来说，中国人民银行征信系统仅能记录个人或企业对应商业银行发生的违约情况，对于企业销售假冒伪劣产品、教师虐待儿童、房地产开发商不按期交付等情况则无法进行有效记录和评价。在这样的背景下，现有信用记录并不能完整地记录个人或企业的信用情况，具体信用报告能发挥的作用自然也会大打折扣。结合这些内容，在现有基础上构建完善的个人社会信用评价体系是非常有必要的，本文主要结合大连市发展现状进行分析。通过构建信用评价体系，相关单位将能与政府其他职能部门展开有效协作，从多个方面、多个角度衡量个人或企业的信用情况，并指导银行放贷双方、合同签订双方、结婚登记双方利用好最终的信用评价结果。为了达到此目的，本文将在后续内容中提出具体的大连市个人社会信用评价体系构建策略。

1     个人社会信用评价发展现状

1.1   主要信用评价指标

以美国个人信用评价体系为例，该体系主要针对客户以往发生的信用行为进行记录和评估，主要指标包含支付历史、信贷欠款数额、新开信用账户等。以我国江苏省所使用的个人信用评价体系为例，该体系主要记录个人基本信息、履约能力信息、信用记录信息等，但同时该体系中也存在以下问题：信息囊括范围不够广泛，不能对考试失信、公共事业缴费欠费等情况进行准确记录;数据来源较多，极易出现数据不一致的问题;信用记录时间较短等。以支付宝旗下的芝麻信用为例，该平台主要根据用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等对用户的信用情况进行评价。

1.2   现有信用评价模型

针对同样的数据来说，采用不同的信用评价模型，得到的信用评级结果也有可能会出现一定的差异，仍以美国个人信用评价体系为例，该体系主要借助FICO模型完成信用评估過程。该模型将依照各个因素所占权重对个人信用信息进行量化分析，最终得出信用评估结果，评估分值越低，则说明被评估对象的信用风险越高。现有数据表明，FICO评分低于600时，借款人违约的概率高达1/8，而若FICO评分高于800，那么借款人违约的概率将会降低到1/1292。

对于我国银行所使用的信用评价模型来说，除了传统的统计方法之外，大部分银行都将数据挖掘、神经网络等技术应用在此过程中，以此来更加全面、准确地评价客户的信用状况。

2     构建个人社会信用评价体系的意义

2.1   有利于建设社会信用体系

结合现状来看，大连市在构建个人社会信用评价体系的过程中依然处于初级阶段，而为了保障这一体系能发挥出预期作用，当地政府必须能将不同的职能部门组织起来，以此来保障信用信息的准确性和真实性。同时，个人社会信用评价是社会信用体系中的重要组成部分。在这两点的综合作用之下，大连社会信用体系建设将能取得更多成就，最终达到利用社会信用体系全方位对个人或企业的信用状况进行监督及评价的目的。

2.2   为信用评价培养专门的服务市场

个人社会信用评价结果可以应用于合同签订双方、借款双方，也就是说，政府相关单位则可以针对这一体系开发专门的服务市场。在这样的背景下，个人社会信用评价体系将能更好地发挥自身作用，而政府也能通过该体系推动经济发展，避免投入大量的人力、物力而无法获得预期收益。

2.3   增强大连市的整体信用意识

结合现状来看，我国社会整体依然存在信用意识不强、违法、违约、违背道德等状况多发的问题，不但会影响当地的经济发展，而且也会发生各类不和谐事件，这一点对于本文所讨论的大连市也是一样的。在此背景下，个人社会信用评价体系将能有效地解决上述问题，通过对某一个人或企业信用状况进行有效评估，违约风险较高的借贷行为将能得到制约，从而避免个人或企业遭受较大的经济损失。同时，个人社会信用评价体系具有较广的监督范围，大连市全民自然会更加关注自身的信用情况，不断增强信用意识。

3     大连市个人社会信用评价体系的构建办法

3.1   信用评价原始数据

个人社会信用评价结果主要来源于以下数据。①个人基本信息。②履约能力信息。为了保障用户隐私，此信息中不能包含用户自身的收入情况。③银行信用记录信息。用户在银行发生的借贷情况及履约情况。④失信行为情况。此类信息主要由司法机构进行记录，用户自身存在的欺诈、售假、造假等行为都应纳入此类信息中。⑤行政处罚记录。用户个人在工商局、质监局等行政部门执法期间被记录到的失信行为都属于此类，如企业生产产品不合格、乱排乱放等都属于此类。⑥考试失信记录。若用户在国家级部门组织的考试中出现不诚信行为，那么这些行为都应被作为失信信息进行记录，如在大学英语四六级考试、职称考试中作弊等情况。对于在大学普通考试中出现作弊情况的人员来说，若作弊次数超过一定数值，那么则应上报给教育局进行后续处理，作为失信记录的参考之一。⑦公共事业缴费欠费记录。通讯、水电等都属于此类，长期恶意拖欠费用应被纳入失信行为中。⑧媒体披露的失信行为。如学术造假、开发商不能按期交付等。⑨守信行为信息。记录用户在实际生活或工作中突出的诚实守信行为。

这些数据主要来源于社保部门、人事部门、行政执法部门，也就是说，收集上述数据需要多个部门进行通力合作，大连市当地政府相关主管部门必须有效组织这些部门，保障个人社会信用评价体系中所收集到的数据都是真实、有效的。

3.2   评价指标体系

（1）身份标识。即居民身份证号。

（2）履约能力信息。主要指标项包含：最高学历，初中以下指标值为1、中专或高中指标值为2、专科指标值为3、本科指标值为4、硕士为5、博士为6;是否具备职业资质，0代表无职业资质，1代表具备职业资质;连续工作年限，5年以下为指标值为1，5～10年指标值为2，10～20年为3，20～30年为4，30年以上指标值统一为5。

（3）信贷记录。主要指标项包含：信贷行为持续年数，即首次发生信贷行为到评价日间间隔的年数，0～5年内指标值为1，5～10年内指标值为2，以此类推，直至30年以上统一指标值为5;贷款、信用卡当前逾期总数额，指标值与逾期数额相同，范围为0到无穷大;贷款、信用卡当前逾期次数，指标值范围为0到金融机构允许的最大次数;信用卡数量，指标值1代表信用卡数量在10张以下，2则代表10张以上。

（4）司法执法失信记录。主要指标项包含执行结果、严重程度、参与程度三项，指标值与司法执法部门保持一致。

（5）行政处罚记录。主要指标项包含处罚结果、严重程度、参与程度三项，指标值与行政部门一致。

（6）考试失信记录。依照轻、重、特别严重3个等级完成记录和评价。

（7）公共事業缴费失信记录。主要指标项包含当前通信欠费总额及次数、当前水电费欠费总额及次数、有线电视当前欠费总额及次数，这些数值主要来源于相关的费用收缴单位及企业。

（8）媒体披露失信记录。主要评价指标包含媒体级别及失信严重程度，前者可以分为国家级、省级、县级。

（9）守信行为记录。主要指标为评定日期到评价日期间间隔的年数、守信行为级别两项。

3.3   信用评分模型

本文所使用的信用评分模型为：，其中C表示个人信用综合评分，ci则代表第i项指标的评分，wi表示第i项指标的权重，具体权重可以借助AHP方法来计算，本文不再做详细论述。结合上文中的信用指标评价体系，该评分模型中最终综合评分数越高则说明该用户诚信度越高，反之，若数值较低，则说明该用户的信用风险较高。

4     结 语

本文首先分析了现阶段个人社会信用评价的发展现状及个人信用评价体系的建设意义，进而通过数据来源、评价指标体系、评价模型三点内容对大连市个人社会信用体系构建办法做了深入研究。在后续的发展过程中，当地政府应更加重视构建社会信用体系，并提升具体信用评价结果的应用成效，以此来促进当地经济及社会快速发展。

主要参考文献

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