大学生网络信贷行为分析及风险防范

黄航

（广西体育高等专科学校，广西南宁 530000）

信息技术的发展，互联网技术的普及，改变人们的生活形式、工作形式、学习形式。尤其是大学生群体不仅借助互联网技术获取教育资源，还运用互联网平台进行购物。大学生是社会消费高群体，但消费意识淡薄，很多大学生都存在攀比心理。针对大学生这一情况，网络信贷应运而生。而网络信贷存在风险，会使大学生沉迷其中，无法自拔。因此，学校应重视网络信贷风险问题，以正能量知识引领大学生，告诫大学生网络信贷的危害性，增强大学生明辨是非能力，远离网络信贷。

1 大学生网络信贷行为特性

1.1 大众性

随着社会经济不断地发展，人们生活水平的提升，大学生在日常花销中得到充足。然而，多数大学生存在攀比心理，即使父母给很多零花钱，也不够大学生使用。例如：父母将一个月零花钱给大学生，大学生为了追求潮流，买一些名贵的衣服、鞋子等，没有几天就会美零花钱，不能向家长再伸手要，这时大学生出现资金紧张情况。这时网络信贷通过APP、广告等形式走到大学生身边。据相关调查而知，多数大学生由于消费意识淡薄，为了解决资金紧张问题，大都会选择网络信贷获取资金。

1.2 盲目性

在网络信贷中，部分大学生存在盲目性行为，没有深思熟虑，没有考虑网络信贷风险问题，只是因为缺乏资金，就进行网络信贷。据相关调查而知，大学生在网络信贷中，没有考虑借款之后后果的大学生占据68.2%，由此数据能够看出，将近7成大学生在网络信贷中，并没有考虑还款问题。盲目网络信贷、乱消费是大学生网络信贷风险中的隐患。

2 大学生网络信贷的风险

2.1 信息泄露风险

网络信贷大都在互联网平台中运作，其真实性无法辨识，大学生在网络信贷中，要填写个人信息，而这些信息很容易被泄露，例如：身份证号码、肖像权、银行卡号、密码等。据相关调查与新闻报道中显示，在网络信贷中，约有7成的受害人群是大学生。例如：在先前新闻报道中，郑州女大学生因网络信贷，无法偿还，最终选择轻生。以此案例告诫大学生在受到网络信贷提供的便利的同时，需要付出惨痛的代价。因此，大学生在网络信贷中应慎重、理性。

2.2 消费心理风险

大学生生活费来源形式单一，大都是父母供给的，其数目有多有少，多的生活费，也只能满足大学生生活需要，大学生对于一些网游设备、电子产品、化妆品等的需求，使生活费较为紧张。由于网络信贷便捷性，不少大学生会选择网络信贷，获取资金。部分大学生消费心理，使大学生形成盲目消费模式，导致大学生债台高筑，没有能力偿还。由此可见，网络信贷是部分大学生充足攀比消费心理。

3 大学生网络信贷风险的防范策略

3.1 加强网络信贷监管

在规避网络信贷风险中，我国政府应该发挥引领作用，加强监管，实现日常化、系统化的监管性，规范网络信贷经营行为与业务模式，从根本上抑制风险，进而帮助大学生解决网络信贷风险问题。政府针对大学生网络信贷问题，出台相关法律法规，以制度规范网络信贷商家，对商家能够经营的业务种类与范围进行规范，促进网络信贷合理性，为大学生网络信贷提供良性环境。同时网络信贷商家应提升网络信贷意识，全面审核大学生信息，包含大学生个人信息、还贷能力、信用情况等，规避虚假信息，避免形成网络信贷行为发生，减少自身经营管理损失。此外，在网络信贷经营管理模式中，借助大数据去分析与获取数据，与政府结构形成互动模式，构建预警体系，注重大学生网络信贷事前、事中、事后风险监管，旨在为大学生提供良好的网络信贷环境，满足大学生网络信贷需要。

3.2 树立合理消费理念

大学生的信贷消费理念一直是备受争议的，学校是教书育人的重地，教师是大学生的先导。基于此，学校与教师有必要为大学生树立正确、合理的消费理念，教授大学生应理性消费，不要盲目地追求名牌，普及网络信贷风险，不要因为一时缺钱，陷入不良网络信贷风波中，自毁前途。教师在日常教学中，应让大学生辨别理性消费与盲目消费，以正能量知识减缓大学生攀比心，让大学生意识到网络信贷只是能够解决表面现象，让大学生知晓“天下没有免费的午餐”，做出任何事情都要付出代价的。同时，教师在教学中，应渗透相关网络信贷事件，让大学生全面了解到网络信贷风险，不良网络信贷对自身的危害，给予大学生一定的警醒，让大学生能够理智消费、拒绝网络信贷，进而促进大学生全面发展。此外，教师因发挥引领作用，与家长形成合作，引领家长多关心大学生，增强家庭教育与引领，进而规范大学生网络信贷行为。

3.3 增强大学生契约精神

社会经济发展的今天，契约精神是诚信社会、法治社会的客观需要，人们无论在思想还是行为上都应该严格遵守契约精神，根据契约精神的指引去完成事情。大学生作为接受过高等教育的社会群体，应增强大学生契约精神，将契约精神植入到大学生意识中，使大学生在生活中自觉遵守契约精神、履行契约义务、承担契约责任，意识到契约精神对自身发展的重要性。大学生具有契约精神，能够在网络信贷中，正确认识权利、行驶权利、尊重权利，将契约精神渗透到网络信贷行为中，理性贷款，并且履行网络信贷合同约定，积极偿还网络信贷。同时，大学生在网络信贷中，应遵守自身权利，提供给商家准确的信息，不仅要提供自身信息，还应该让同学、辅导员知晓网络信贷事项，让辅导员与同学帮助参考，进而增强大学生网络信贷的合理性、科学性。

3.4 增强大学生金融法律知识教育

通常情况下，在大学生网络信贷之前，应对商家全面了解，知晓商家经营状况、商家社会认可情况以及自身偿还能力。然而，在实际大学生网络信贷中，却缺乏这样的意识，导致大学生走上网络信贷歧途，受到不良商家的蛊惑，不理性贷款。为了促进大学生良性贷款，学校应发挥教育引领作用，为大学生开展金融法律知识教育课程，增强大学生金融法律知识，使大学生对网络信贷全面了解，增强大学生对金融商品与网络信贷的认知能力，提升大学生网络信贷风险意识，并且能够在适当的时候以法律武器保护自己，维护自身合法权益。基于当前网络信贷对大学生的危害性，学校应予以重视，不仅要为大学生开展专业化的金融法律课程，还应该将金融知识纳入高校各个课程体系中，全面引领大学生，增强大学生综合素养，进而促进大学生全面发展。例如：语文课程发挥育人作用，教授大学生勤劳节俭，减缓大学生盲目性消费行为，让大学生知晓父母赚钱的不容易，增强大学生感恩心理，要合理地安排自身生活费。在思想政治教育中，以正能量知识引领大学生，树立增强消费意识与消费观念，增强大学生自律能力，让大学生意识到自身的不足，规避大学生不良网络信贷行为。

4 结语

综上所述，大学生网络信贷存在风险，轻则使大学生则损财产，重则使大学生付出生命。因此，学校、家庭、政府应该予以重视这些问题，加强网络信贷监管，帮助大学生树立合理消费理念，增强大学生契约精神，提升大学生金融法律知识教育，进而促进大学生理性对待网络信贷。