人工智能运用于小微金融的研究

■ //张塨喆

一、人工智能的特征与作用

人工智能（Artificial Intelligence）最早可追溯到20世纪40年代，当时英国著名数学家图灵曾经提出：机器能否独立思考？这一问题引发了人工智能研究热潮，历经后续研究者的不断努力，终于成为了一门重要的学科。而随着“互联网+”以及大数据、云计算等概念的繁荣，人工智能与其他行业的融合进入了一个新的阶段。

人工智能很难用一些有限、确切的词语来定义。一般而言，人工智能可以定义为计算机科学的一个分支，致力于将智能行为自动化。目前人工智能的关键技术有三大类：数据挖掘与学习、知识与数据的智能处理、人机交互。其中数据挖掘与学习是人工智能的重要板块之一，研究方向为使用计算机模拟或实现人类活动的方法；知识与数据的智能处理的研究核心为专家系统，它是一套运用人类专家知识与解决问题的方法来处理问题的体系；人机交互则是人工智能的另一技术热点，探究如何维持人类与计算机信息交换的通畅是它的研究方向。

人工智能的技术应用非常广泛，到目前为止已广泛运用于自动驾驶、生物识别、自然语言处理、网络自主优化等方面。在医学领域，人工智能可以进行临床医学决策、解析医学图像与拟定一份治疗患者的计划；在日本的酒店，人工智能能为旅客运送行李与清扫客房；苹果的iWatch可以监控、改善用户的睡眠质量；重工业的不少危险工作已经由机器人代替人类完成；在金融领域，人工智能可以管理资产、进行投资活动，等等。

二、人工智能运用于小微金融的思路与体系框架

作为国民经济的重要组成部分，小微金融在调整经济结构、发展区域经济、改善民生、促进就业等方面有举足轻重的作用，人民银行等五部门于2018年6月20日联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，表明了国家对于小微金融发展持积极态度。而“互联网+”以及大数据、云计算等概念的繁荣，使人工智能应用于小微金融的构想呼之欲出。

（一）人工智能能够提高小微金融业务的效率

商业银行小微金融业务的首要老大难问题，便是过于拖沓的流程导致的业务效率低下，由于牵涉这一流程的层级与业务单元众多，包含但不限于经办行、一级分行、公司金融部、授信审批部、信贷管理部等，甚至部分业务还需要担保公司与抵押公司的参与，因此，一笔小微金融的业务至少需要两周左右的时间，而为新开设小微金融业务的企业建立档案与维护关系也需要一个月左右的时间。目前，小微金融业务的基本流程为“客户提出申请→经办行判断是否符合本行基本准入条件→客户经理进行贷前调查，制定评级授信等具体业务方案后，形成调查意见并送上级行→上级行进行审批→经办行签批→信贷作业监督核准与贷款发放”。而小微企业资金需求的特点是短、频、快、急，传统的小微金融业务流程，显然难以让企业感到满意。人工智能若能涉足小微金融业务，就能大幅度提升小微金融业务的效率。只要小微企业提供了相应的文件资料，人工智能内嵌的小微金融的算法指令就会立即执行，诸如营业执照、工商登记证明、内部财务资料等数据会迅速审核，小微信贷流程所需的时间至少可以减少一半。

（二）人工智能能够解决小微金融业务从业人员的缺口

小微金融业务不同于传统的信贷业务，在客户筛选、产品营销、业务办理与业绩考核等方面有一套独立的标准，因而需要大量的人才储备。然而，目前不少商业银行都普遍缺乏一个专业的小微金融业务团队。那些在小微信贷流程中本可以由下属职员完成的板块，结果都是由客户经理亲自操办。因此，客户经理在小微信贷展业中大都负担过重，加之不少客户经理小微信贷的工作经验不足一年，不良贷款率上升在所难免。由于客户经理业绩与不良贷款率息息相关，还会影响工资奖金，因此，不少职员对这一业务望而却步。人工智能的涉足，将会极大程度地减轻客户经理的负担。贷前调查、档案复核、贷款发放、贷后管理这些必需环节将完全由人工智能组来完成，毋须客户经理的奔波劳累，培养专业小微金融团队的隐性成本，也能够全部省去。

（三）人工智能能够对小微信贷进行合理定价

对于小微企业的贷款进行合理定价，是小微金融业务中的一大难题。由于商业银行不同于专门金融分析机构，不会特地去储备一定量的特许金融分析师或风险管理师，一旦小微金融业务进入贷款发放阶段，贷款的定价就会成为不少商业银行的一道坎。大多数的商业银行一般会在诸如同业拆借利率等基准利率的基础上，将其上浮几个点或乘以某个系数，得出的结果会作为小微金融贷款的价格，然而这种定价方式并没有结合小微企业的具体财务状况，因此小微信贷产品往往因缺乏针对性而遭人诟病。而一些小微企业财务管理制度不健全，不能提供准确的财务报表等相关数据，更加大了小微信贷的定价难度。人工智能的介入，将会为解决小微信贷定价问题提供新的思路。商业银行可以强制要求小微企业提供已审计的财务报表及其他信用评级报告，通过金融分析师或风险管理师与人工智能工程师合作编写的小微信贷模型指令，人工智能就能计算出一个合理的贷款价格，确保不同信用级别的小微企业能获得不同的相对应的贷款，在降低商业银行资金风险的同时，小微信贷产品难以结合小微企业具体财务状况、缺乏针对性的弊病也能够得到解决。

（四）人工智能能够预防小微信贷的系统风险

在小微金融展业的过程中，一些商业银行为了提高小微金融的认同度，不断迎合小微企业的需求，推出了一些诸如联保联贷、互保互贷等针对性较强的小微金融产品，然而这些金融产品实际上隐藏着较大的系统风险。在经济状况良好的情况下，一个联保小组企业成员的资金出了问题，立马会有其他的小组成员递补，因此这种担保方式会增强流动性，从而激发商业银行对于小微信贷的偏好，并提升小微金融的认同度；然而一旦经济状况恶化，联保联贷这一担保方式就会迅即引发多米诺骨牌效应，往往是联保小组的所有成员同时陷入资金周转的困境，此时商业银行的不良贷款率会迅即飙升，出于自保，商业银行会中断一切与企业的资金往来。企业不能从商业银行获得现金流，又没有利润的支撑，一波倒闭潮在所难免，这会促使经济局势进一步恶化，形成恶性循环。

有鉴于此，人工智能可以内嵌一套判定联保联贷金融产品是否合理的金融模型。这套模型的构建基于地方统计局发布的相关数据，分析采购经理人指数、工业生产指数等宏观经济指标的变化趋势，继而预测行业前景并判定其对于小微企业的效应孰好孰坏，通过预测得出的小微企业受行业影响的程度，决定了商业银行对小微企业的授信额度。

三、人工智能运用于小微金融的实现路径

人工智能与小微金融的强强联手，为解决小微金融业务效率低、人才储备不足、产品定价不合理等问题提供了一套理想的解决方案。

（一）小微信贷的准备工作：信息核查与财务审计

小微信贷业务的首要步骤，便是小微企业的信息核查与财务审计。为此，商业银行应该与所在地的工商行政管理局联网，建立一套当地所有小微企业的数据库——不论这些企业是否会在将来申请小微金融业务。同时，商业银行应设计一个小微金融业务的专门APP，通过这个APP，小微企业只要将工商登记证明、营业执照等企业信息传输到人工智能的终端，经人工智能的内部算法识别并和工商局的登记信息予以比对后，小微企业的信息核查就会自动完成。小微企业的财务审计，同样可以由人工智能来完成，并且能够取得比人工审计更加全面的结果。人工智能在采集完小微企业的所有财务数据后，会将这些财务数据与各种各样的表格单据进行一一比对，只要三大报表（资产负债表、利润表、现金流量表）中的数据能够与其他各式各样的表格单据（如水表、工资表、税表等）一一对应吻合，小微企业就能通过人工智能财务审计系统的审查。由于人工智能审计系统相比于人工审计，能够分析大容量的数据样本并且撰写出一篇更加全面的财务报告，因此小微企业的财务审计还能帮助银行判断小微企业的综合财务水平，并结合当期经济形势，定制小微企业适合的信贷额度。

（二）小微信贷在人工智能介入后的独立网络体系

人工智能介入小微金融的其中一个重要目标，就是提高小微金融业务的效率、并且弥补小微金融业务从业人员的缺口。为了达到这一目标，商业银行分行与分行、分行与上级行之间必须建立一套独立、畅通的小微金融网络体系。在这样一套体系中，一旦有小微企业申请小微金融业务，那么该企业的所有档案便会迅即藉由人工智能终端传输到其他分行以及上级行的待办事项栏中。由于小微企业的贷前检查、档案复核等准备工作已经完成，因此经办行只需向上级行发出审批指令，待上级行进行审批后经办行签批，即可完成小微信贷的发放。以往需要至少两周才能完成的小微信贷业务，在人工智能的介入下，可能仅仅需要几分钟的时间。

（三）小微信贷发放后的定时还款提醒

在完成了小微信贷的发放后，小微金融APP将会定期提醒企业按时还贷，而提醒方式则因还款方式而异。对于中长期贷款，由于普遍采用等额本息还款法，因此每月还款日前七天开始APP就会自动向企业发送信息提醒还贷；而对于一年以下的短期贷款，一般采用一次性还本付息法，因此每月还款日前一个月开始APP就会自动向企业发送信息提醒还贷。如果企业未能按时还款，又未能因此向银行作出合理的解释，则在短期贷款延期六个月或者中长期贷款第一次发生贷款欠缴后的六个月，小微金融人工智能系统就会自动删除企业的小微金融账号，并且该企业将被永久禁止再次申请小微金融业务。

三、总结与展望

人工智能与小微金融的结合，为改善小微金融发展现状提供了一条可行的路径，这一设想随着我国有关部门对于人工智能的进一步深入研究，有望在未来变为现实。尽管如此，人工智能并未解决小微金融的所有问题。

首先，信息不对称是小微金融业务资金风险的主要因素之一，而在人工智能介入后，这一问题依旧难以解决。譬如说一些小微企业在获得信贷后，并未将这些资金投入再生产，相反会将这些资金用于套利；或者人工智能财务审计系统存在人为的纰漏，为一些不具备申请小微金融业务资质的企业打开方便之门，而人工智能现有的技术无法对这些行为进行观测与预防。

其次，人工智能无法观测预防潜在的非法寻租行为。一些客户经理经不起诱惑，会暗中与小微企业合谋骗取银行贷款，而人工智能内部储存的小微信贷业务信息仅限于申请人姓名、经办行、上级行、贷款额等，却无法记载小微信贷业务以外的可能存在的其他寻租收入。

最后，人工智能本身存在较大的信息安全风险。在人工智能介入小微金融后，小微企业的所有信息如公司全名、法人姓名、注册资本、主营业务乃至公司的财报与信用评级报告等等，都会永久性录入人工智能的终端。一些小微企业的基本信息因人为入侵人工智能遭到窃取，并在网上大肆出售，给企业带来了不必要的麻烦；更有甚者利用这些隐私信息行骗（如向企业发送虚假银行指令以套取现金等），不仅会造成商业银行与小微企业的损失，还会损害商业银行的信誉。

基于上述这些不确定因素，一方面要在各大商业银行大力提倡人工智能运用于小微金融的方案，以根除小微金融业务效率低下的弊病，同时也为企业提供合理的小微贷款；另一方面，小微金融人工智能系统必须提供24小时专业维护，确保系统的安全性与保密性；最后，对于人工智能现阶段不能观测预防的风险，目前只能通过自发的监督审查加以防范，相信在不久的将来，这些风险同样也能为人工智能掌控。