基于“大陆赴港投保热潮”的思考

□陈倩倩 张 睿 朱珍妮 陶婉莹 杨敏晓

一、香港与大陆保险差异分析

(一)历史渊源。相较于大陆保险，香港保险拥有较长历史，是香港最古老的行业，作为一项商业活动，它反映着香港历史的发展。1945年第二次世界大战结束后，在大陆经济快速发展的推动下，香港逐渐成为重要港口，连接着国际和大陆，保险业因此进入了迅速发展时期。上世纪八九十年代，外资大举进驻香港，期间香港保险业取得了巨大的进步。外资保险人的加入为香港保险市场带来了国际化的经验和管理技术，提高了保险业的地位，使得保险业务更加多元化、集团化和国际化。对比大陆，虽然已经有不少的外资保险公司，但是缺乏历史经验和技术的积累，国际化进程缓慢，使得保险的专业性和服务性与香港还有一定差距。

(二)市场环境。香港保险的市场竞争比大陆更加激烈，同时法律法规也更加完备，对于各类险种的需求也更均衡。香港保险每个时期的发展方向和重点险种都与时俱进。而大陆保险同质化产品多，各公司为提高影响力，往往会陷入低价恶性竞争的闭环。同时，香港保险的发展环境良好，这也得益于其监管方式，采用自律和他律相结合的模式。而大陆保险市场还处于初级阶段，监管体系相对滞后，监管的职责发挥不够，不利于维持好市场环境。

(三)文化背景。香港保险文化是多元化创新式发展的。各保险公司都在长期的实践中形成了具有特色的企业文化，进而使得港险文化不断的创新与发展。港险文化反映了这一行业的价值观念、行为规范，体现了其科学的管理水平。而大陆保险文化比较单一，缺乏自身的独特性。此外，香港对保险服务与商品有着极大的认同感，这也是大陆保险与之相比不足的地方。港险文化让香港保险行业更加有序规范，继而更好地发展。

(四)政策制度。港险和大陆保险的政策制度也有许多差异。港险多用美元计价，由于美元稳健的货币政策，抗通胀能力强等特点，在一定程度上可以降低人民币汇率贬值风险，提高家庭资产的回报率，这是内地保险所办不到的。随着经济的发展，环境问题导致了更多的疾病问题，人们对于疾病险的需求日益增加。但是大陆保险的保障范围依旧存在缺陷。以危疾险为例，香港产品的疾病一般包括40多种，有的险种甚至涵盖上百种疾病。而同类型的大陆产品一般只有30多种。除此之外，香港保险部分病种条款定义更加宽松，因此人们更能达到理赔条件。

二、香港保险的优势

(一)历史悠久。总体来说，与大陆保险相比，香港保险发展时间较长、基底丰厚，相比来说，内地保险业发展仅二、三十年，无论是经验，还是人才都非常短缺，同时投资渠道有限，其品牌及信誉与香港保险公司更是无法比拟。

(二)监管严格。从市场监管的角度来说，香港保险监管较为严格，通常情况下，香港保险公司的偿付能力超过150%，并实施定期检查。从实际情况来看，香港保险公司的平均偿付能力普遍在200%以上，并且监管、运营机制也较为完善。此外，《保险法》和《香港保险公司条例》对于保险公司破产或倒闭的处理方法都一样，先重组合并，或最后政府来接管。直到目前，都没有香港保险公司倒闭的案例。因此，客户购买香港保险的行为也受到法律保护。

(三)高分红。香港保险的保费相对较低，例如寿险、养老、重疾都有价格优势，保额不是固定的也有赠送，有分红。重疾也是自带分红，投资回报率相对较高。以重疾险产品为例，分红水平一般在4～5%，当然，这个是非保证的，一方面可以得到相应的保障，另一方面还可以获得资产增值的效果，进一步抵御通货膨胀。

(四)保障范围广。对于重疾险，保障的疾病范围全面，重疾类涵盖多达118种，轻症60种，儿童疾病近20种。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。香港人寿保险只有一条免责条款：1～2年内自杀不赔，退还保费；而内地保险公司不赔事项较多，例如酒后醉驾、刑事、犯罪、地震、自然灾害等。香港的医疗和重疾保险是全球通用(全球认证医院出具的医疗报告)，保障范围更广泛。

(五)货币优势。由于香港保险是美金保单，美元保单可以满足一部分客户美元资产的配置需求，对于想找途径进行稳定的海外美金配置的客户，保单就可以轻松解决。

三、香港保险面临的风险

当然，香港保险虽然有着历史渊源、制度保障、监管严格等方面的优势，但也存在着一些风险。第一，核保过于严格，出现了“严核保，宽理赔”的现象，对于很多大额保单，处理起来较困难；第二，港保险费率有利率风险，汇率的风险更是不容小觑；第三，理赔环节实施起来较困难，内地人赴港买了重疾险或其他健康险之后，只有在指定医院才可以获得赔付，而一般指定医院数量并不多，交通也不便利；第四，香港和大陆在法律制度上存在较多差异，后期理赔处理起来较为困难。

四、对内地保险发展的建议

(一)适当降低保费，提高分红险回报。一般而言，同类型保险作比较的话，香港的保费会低20～30%。虽然买保险还是保障为主，但是回报这一环也不能忽视。内地分红险回报大概只有2～3%，香港的普遍都有5～6%。而且现在内地保监规定，内地的重疾险都是没有分红的。因此，内地保险业应该适当降低保费同时提高分红险的回报收益，吸引更多人参保。

(二)改进政策制度，适当扩大险种。香港保险：从市场主流商品的角度来说，一般包括50～60种重大与非重大疾病，个别险种高达90种。但一般内地保险平均保障的重大疾病范围约30～35种，仅有少数几个保险公司的重疾保障范围能够达到40种以上。比如：香港保险原位癌可以部分理赔，内地则不可以。而癌症近几年在中国的病发率是非常高的。所以内地保险业应该改进政策制度，适当扩大险种覆盖范围，让人们拥有更多的保障。

(三)在理赔方面，简化流程。内地保险出险后，赔保要求必须提交相关证明文件(国内公安局或二级以上医院)，如果在海外发生事故，还要回到国内，在相关单位之间办理各种手续。在理赔方面需要花费更多的时间和精力，所以内地保险需要简化其中某些非必要的手续，简化流程。

总之，内地保险的发展应当积极主动地拥抱国际化，提高自身的专业能力，获取前沿的经验与技术，使之与国际接轨，这样才能在经济全球化的狂潮下取得长足的发展。加强对保险市场的监管，对市场产品需求进行综合考量，优化竞争关系，打造良好的市场环境。