浅述校园贷现状及建康发展建议

柴景明

[摘 要]“校园贷”主要有网贷平台式、分期购物网站式、电商平台开展的针对大学生的分期消费业务三种形式。校园贷作为新生事物，顺应大学生尝试新鲜、追求时尚的潮流被部分大学生所接受;同时也因立法与监管缺位、程序违规、信息不透明等问题饱受争议。尤其自 “郑德幸”、“裸贷”、“长春特大校园贷诈骗案件” 等大学生因卷入校园贷影响学习生活甚至危及生命的事件被媒体报道后，校园贷被推至风口浪尖，校园贷存在的风险及如何防范成为学生、家长、学校、社会共同观注的问题。

[关键词]校园贷现;现状;建议

[中图分类号]D922.28 [文献标识码]G843

1 校园贷发展现状

校园贷平台大致分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，如名校贷、我来贷等;二是学生分期购物网站，如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务，如京东白条。校园贷的低门槛以及大学生这个特殊客户群体，使得校园贷目前存在以下状况：一是在贷前环节虚假宣传，实则高息放贷，超出大学生合理承债范围。网贷之家的报告显示，部分校园贷平台的年化借款利率在10-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。二是设置贷款陷阱，甚至以“裸条”作为担保方式。在贷后环节又暴力催收，突破法律道德底线。三是机构内控缺失，对借款人信息疏于管理，造成个人隐私泄露甚至被贩卖，导致伪冒欺诈事件。

2 校园贷存在的风险问题

2.1 不良网络借贷平台诱导学生过度消费，陷入高利贷风险

大学生基本属于无收入人群，生活开支来源于父母，独自在大学管理者自己的生活学习费用，对缺乏生活经验、理财经验的大学生来讲，在消费的合理性上还存在很大不足。大学教育缺乏对学生深入的消费理念、金融安全教育。随着社会经济水平的提高、人民生活水平的改善，人民的消费观念也在发生改变，从保守消费转成超前消费，大学生贷款、很大一部分是用于提前消费（电子产品、化妆品等）、娱乐消费、创业等，也正是大学生群体强烈的消费需求为各种贷款平台提供了“商机”。

2.2 “校园贷”平台的不规范所存在的风险

“校园贷”平台在风险控制方面存在明显的不足，小型分期平台提供的消费额度大多在 5 000～15000 元之间，同时贷款利率普遍在 20% 以上，贷款利率明显大大高出银行贷款利率，存在高利贷的倾向。并且一些小型的分期平台在客户资料审核认证方面存在巨大漏洞，通过填写身份证信息并且拍个照片就可以贷到款;在贷款利率方面，小型分期平台的贷款利率往往比大型分期平台更高，一部分小型校园分期平台的利率达到 27%，这样的利率水平明显偏高，不仅加大了学生还款的经济压力，而且也大大增加了学生的违约风险。

2.3 校园贷监管不完善，暗藏违法风险

有关“校园贷”问题的教育，许多学校并没有做到“实质重于形式”，即仅发布相关文件，或只是进行文字或口头上的阐述与教育，而没有实质的深入“校园贷”，了解所谓的低息问题，使得许多学生在面对低息借贷时不能抵制诱惑。学校对学生证的管理不规范，导致以学生证进行抵押贷款的平台如雨后春笋般层出不穷，学生证抵押贷款案件此起彼伏，学校对学生证没有严格的限制用途及使用范围。

2.4 大学生风险意识淡薄

在校大学生普遍存在风险意识不足的问题，对于自己个人信息的保护不够重视，部分同学用自己的信息幫助别人进行贷款。当大学生逾期未还款，网贷公司则会采取各种野蛮的催债方式。如恐吓大学生、将借款人个人信息曝光等。某些大学生由于害怕，不敢去学校，躲在某处躲避债务，人身安全存在风险性。一些不法分子，随意泄露大学生的个人信息，或由于私人信息泄露，在不知情的情况下为他人担保贷款，最终欠下巨额债务。

3 校园贷健康发展的建议及对策

3.1 树立正确的消费观

量入为出，适度消费。大学生应根据自己的实际收入来确定自己需求的支出，要对自己的收入进行合理分配，适当的进行消费。

避免盲从，理性消费。通过对收入科学合理化的分配，来进行理性化的消费，不盲目从众，这样也有利于消费合理化。

勤俭节约，刻苦奋斗。高校教师、辅导员在日常教育中要将“勤以养家，廉以治国”的思想借助多样的形式潜移默化地传输给学生，教育、引导学生在日常生活中养成勤俭节约的好习惯。通过这个良好习惯的养成，让大学生深刻的认识到金钱的来之不易，从而形成正确的消费观念。

3.2 加强校园监管

加强校园监管，排查不良校园贷，构建良好的校园文化。高校可通过建立校园贷专门排查小组，详细排查校内存在的校园贷，及时清理校园内散播的校园贷款广告宣传，取缔不良校园贷机构，加强校园文化建设，为学生营造良好的校园文化氛围，促进学生身心健康发展。

高校要切实做好学生资助工作。高校学生资助管理中心应切实做好困难学生的资助工作，及时解决困难大学生的学费、生活费问题，避免学生“病急乱投医”，为校园贷提供生存的机会。另外，针对大学生创业就业等方面的需求，高校应建立有效的解决机制和途径，为学生提供合理、合法的金融贷款服务，满足学生的发展需要。

3.3 建设校园贷平台风险体系

校园贷平台要增加平台信息透明度，及时更新公布平台相关信息，使平台客户及时掌握平台情况。加强风险防控体系建设，加强信贷资料审核力度，完善信贷审批制度，避免冒名贷款等情况的发生。提高信贷准入门槛，建议由学校提供学生诚信证明，学生家长提供信贷担保等方式，逐步淘汰劣质客户。授信时要明确收费标准，充分提示违约责任，避免由于风险提示不足产生纠纷。高企的借贷费率会导致借款人的逆向选择，增加平台风险控制难度，建议适度降低信贷利率与费用，防止逆向选择的发生，增加平台业务量，降低不良贷款比率。

3.4 加强市场监管， 完善制度

政府要加强对金融市场的监管，应当抓紧制定规范和管理互联网金融的单行法律法规和部门规章。在制度层面上积极引导、规范校园贷的发展，使其有法可依。2016年4月，教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况;建立校园不良网络借贷实时预警机制;建立校园不良网络借贷应对处置机制。对打击不良校园贷，维护校园和平与稳定，保护学生生命财产安全起到很好的保障作用，避免恶性事件的发生。

3.5 加强行业自律

社会各界要积极倡导校园贷行业自律。银监会要充分发挥引领作用，协助贷款行业协会与各校园贷平台制定相应的行业规则，督促校园贷走向健康发展之路;建立网贷行业评级与排名机构，促进网贷机构的有序发展;积极开展校园贷声誉、实力评估，对其进行排名，引入第三方竞争机制，推动校园贷走上健康发展之路。同时，校园贷企业应放眼长远利益，相互协作，解决好现有问题，树立良好的形象，从而赢得长远发展。

校园贷作为互联网时代下的新生产物，正充斥着大学校园，它能促使大学生合理规划消费能力，帮助存在家庭经济困难的大学生顺利度过大学生活，但同时也会因为使用不当，将陷入无法偿还高额贷款的死循，使学校、家庭、社会背上重担。正确培养大学生的合理消费观、规避校园贷存在的问题，需要学生、学校、家庭、社会的共同努力，更是高等教育中不容小觑的 ，要通过教育手段，树立正确的消费观，同时期待有更好的政策、更好的监管手段，使校园贷真正能成为助力。

[参考文献]

[1] 张月.“互联网 +”模式下大学生校园贷的发展现状及对策研究[J].开封教育学院学报，2017（06）.

[2] 雷晶.互联网背景下大学生“校园贷”的发展现状、问题及对策分析[J].经济，2016（12）.

[3] 周洲 费帆 付亚芹 吴永妃 邱彤. 校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016（12）.

[4] 陈雪梅，曾青，赵怡雪.“校园贷”对学生和高校的影响及解决方法[J].商贸人才，2017（08）.