大学生心理健康教育视域下的不良网贷问题探究

肖 为，陈浔琦，王 岩

(广东海洋大学，广东 湛江 524088)

高校大学生群体具有易于接受新事物和较前卫消费心理的特征，同时大部分的网络贷款具有申请手续简单、资金到账快、贷款金额高等优点。在此背景下，高校大学生群体逐渐成为互联网借贷平台青睐的新兴客户群。校园网络借贷平台良莠不齐，其中混杂着一些非法的网贷团体，利用法律的漏洞，以各种方式吸引大学生选择他们进行借贷，给大学生的资金安全、信息安全和人身安全均埋下隐患，也给高校和谐稳定的校园环境带来不可预期的破坏与负面影响。

一、高校不良网贷案例分析及其种类梳理

（一）当前大学生网贷的案例及调查分析

近年来，大学生身陷不良网贷陷阱的新闻层出不穷。“网上的大学生债主：借钱放贷遇违约潮，有人欠47万退学打工”“邢台多所高校学生陷校园贷诈骗涉案超百万”“厦门网贷自杀女生最后一周：疯狂逼债下，她不止一次想过轻生”“大二女生借裸条贷欠下50万家长被逼卖房”诸如此类的新闻还在发生。为了进一步了解大学生对不良网贷的总体认知情况，本调查小组对粤西高校大学生进行了问卷调查。根据问卷调查显示，97.9%粤西地区的大学生生活费主要来源于父母；85.7%的大学生听说过不良网贷事件，学生主要从网页推送、QQ、微信等APP的广告推送以及校园内各处的小广告等渠道获悉网贷平台的贷款信息。调查中，每月生活费在1000-1500元占绝大多数。在进行过借贷的同学中了解到，利率的高低和还款期限是他们考虑的首要因素，并且主要消费在一些电子产品上，例如手机、平板电脑和单反相机等。同时，有55.4%的学生表示基本不了解关于所借贷产品涉及到的法律知识。以上案例和调查结果表明，大学生不良网贷的发生主要是由于缺乏社会经验和法律知识以及不正确的消费心理所导致的，不良网贷问题给校园的和谐稳定埋下了巨大隐患。

（二）当前大学生接触网络借贷的典型分类

目前大学生网贷的种类主要有以下三种：一是阿里巴巴、京东等知名、传统的电商平台提供的信贷服务。例如：蚂蚁花呗、借呗和京东白条。一般这类网贷方式具有比较完善的借贷服务协议，并通过双方确认同意后才可生效，并且借贷额度会根据借贷人平时的消费支出来进行分析从而提供一个合理的额度供其使用。二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷。三是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期。有的还提供低额度现金提现。

二、高校大学生接触不良网贷的畸形消费心理分析

（一）超前消费心理

超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高端品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。由于大学生敢于尝试和挑战新鲜事物的特点，以及自身喜爱追求高端、精致、时尚的商品等，这一消费心理在他们身上体现得尤为突出。“花明天的钱，圆今天的梦”这种消费方式恰恰迎合了这一消费心理，同时也满足了大学生的虚荣心和优越感。而不良网贷平台的出现，就是针对大学生这种不理智的消费观念来鼓动他们选择其贷款服务来进行超前消费，夸大宣传贷款无首付的好处来迷惑大学生，而实际上背后却隐藏了高额的服务费和以所有借贷本金为基数计算的逾期费，因此大学生一旦逾期还款，面对高额的本金和利息导致后期无力还贷的后果。

（二）攀比消费心理

大学生进入校园后，由于不同家庭经济条件相差较大，在物质条件上的表现就显得尤为突出。经济水平和消费能力的差距会导致部分学生心理不平衡，进而出现一种盲目攀比的心理。因此，在消费过程中，他们更看重的是商品的品牌效应，并将拥有其看成一种优越感和身份的象征。因此，他们购买一件商品并不是基于它的使用价值，而更多的是出于攀比心理。但由于大学生的经济来源主要依靠父母供给，在消费高端产品方面会受到金额的限制。面对高昂的价格，于是选择了网络分期付款方式来满足他们的需要，但这种每月还贷的压力会导致大学生内心的焦虑甚至影响学业，一旦无法及时还款，也会造成难以预计的损失。

（三）跟风消费心理

跟风消费实质上是一种盲目从众的不良消费方式。在信息发达的今天，不良网贷平台利用网页广告、校园宣传海报、招募校园代理人等线上及线下的传播方式，大范围覆盖着高校校园。利用充满诱惑的说辞、看似极低的风险和大肆鼓吹低分期利率等方式激化大学生的消费心理，从而使网贷消费在高校校园里逐渐扩散开来，形成一股消费潮流，危害大学生的日常学习和生活。这种盲目跟风的消费心理，使学生无法正确估计自己的经济能力而去选择通过不良网贷购买一些高档商品。

（四）炫耀消费心理

炫耀性消费是指通过消费让他人明了消费者的金钱力量、权力及身份，从而博得荣誉，获得自我满足的消费行为。大学就是一个浓缩型的小社会，有着各种各样的活动和社团。大学生的交际圈扩大，为了在新环境中寻求认同感甚至优越感，在人际交往中难免会进行一些“人情”消费以获得同学的尊重和称赞，从而满足自己的自尊心。或者是通过网贷购买大量名牌产品作为自我炫耀的资本，彰显出自身的与众不同，利用这种以炫耀为目的来实现内心高人一等的满足感。这种利用网贷的不良消费观念会使大学生无法专心于学业，造成价值观的偏失，最终沦为金钱的“奴隶”。

（五）享乐消费心理

由于大学生对社会的接触太少，心智还较为单纯，辨别是非的能力较弱。以至于容易受到来自社会上一些不良风气的影响，例如拜金主义和享乐主义，错误地把“今朝有酒今朝醉”“及时行乐”“金钱至上”当成人生追求的目标。因此，往往会不根据自己的实际经济能力选择网贷去进行大量的高端消费来满足自己的个人享受，获得消费的快感，张扬他们的个性。而网贷平台正是利用他们这一心理，使他们毫无察觉地落入网贷的骗局。

三、探索高校不良网贷乱象丛生的成因分析

（一）我国征信制度尚需健全

我国征信系统亟待完善，相关制度尚需健全。从全国来看，我国正处于社会信用体系的初建阶段，全国性的征信网还未建立，少量的征信机构刚刚出现于北京、上海等大城市。在这种情况下发展大学生信贷市场，一些无法预料的问题必然会接踵而至。在这一情况下，网贷市场很容易因为缺乏法律和政府的管理和行业准则的规范而出现乱象，导致不良网贷平台猖獗。同时，大学生正处于向社会过渡的阶段，缺乏征信意识，无法理性认识到网贷不当所带来的后患，从而误入歧途。

（二）大学生经济独立性差

由于大学生自身经济的主要来源于父母，其他少部分的收入来自于勤工俭学和兼职创业，且没有稳定的大额资金收入来源。但是，面对网络上琳琅满目的时尚产品和更新换代速度快的数码产品，一旦他们遏制不住内心的消费欲望，且短时间内通过打工赚钱也无法得到心仪的产品时，就会选择网贷这一途径来满足自己的需求。

（三）大学生自我约束力不强

大学生正处于青年阶段，还未形成比较强的自控力和自律能力。而大学又是一个自由发展的时期，脱离了中学时来自父母和老师的监督和教育，使他们无法对新兴事物产生合理的判断。面对物质的诱惑，他们难以克制自己心中的购买欲，再加上自身的道德感和责任感不足，最终身陷网贷的泥潭。

（四）高校监管力量薄弱

近年来，随着我国教育的不断发展，高校扩招成为一种趋势。因此，大学生的数量也在逐年增长。由于学生数量的集中增长，高校的基础设施建设和师资力量并不能迅速满足当前学生管理工作的需求。辅导员、班主任以及学生管理人员一时无法全面了解到每个学生的日常学习生活和消费状况，从而导致监管不足，容易产生问题。同时，这些刚刚具有经济自主权的大学生群体早已成为不良网贷商家眼中的“香饽饽”，他们利用各种网络传播渠道，无孔不入地进行宣传，对高校引导学生树立正确价值观的工作增加了难度。

四、多方联动、四维一体构建大学生不良网贷预防体系

（一）学生维度

1.了解不良网贷危害，提高危机警惕性

大学生可以在日常学习之余，利用网络、报刊和相关书籍主动关注和查阅关于不良网贷的新闻、发展态势和主要传播途径。理性客观地看待网贷，对网贷的利和弊有一个总体的认识。同时，可以营造一个同学间互相监督的氛围，防患于未然，并及时制止。既提高了学生的责任意识和网贷危机意识，又加强了同学间的交流。

2.学习理财知识，制定合理的消费计划

当代大学生应该全面发展，积极主动学习金融理财知识，加入金融学习类的社团，参加理财知识的讲座来锻炼自己的经济头脑，提高理财能力，合理利用自己的财产。同时，学会合理制定自己的消费计划，根据自身实际情况和每月生活费除去必要开支的结余来做好消费规划。不过分追求高端数码产品，树立正确的消费观，做到量入为出、理性消费。

3.增强法律意识，保护自身信息和财产安全

在校大学生普遍法律意识不强，容易落入不良网贷平台的圈套。只有认真学习相关法律知识，才能提高自己对不良网贷的鉴别能力，学会利用法律来维护自身的合法权益，保护好个人隐私、私有财产、名誉等权利，使不良网贷商家难以利用这些来威胁自己，避免“暴力催款”的情况发生。

（二）高校维度

1.定期召开网贷专题讲座或主题班会，提高学生防范意识

高校可以通过邀请从事于网贷研究的专家和学者，不定时地到校为学生开设网贷知识普及的公开课、专题讲座和宣讲会，使大学生能把握互联网金融的最新发展动态和网贷发展的新形势，了解网贷的现状、形式和运营模式，学会正确识别不良网贷的骗局，增强网贷防范意识，远离不良网贷。

2.加强思想道德建设，培育学生正确的价值观

在学校的日常教学活动中，除了专业课以外，还必须把学生的思想道德建设当成教育教学的重中之重。一个人思想道德水平的优劣决定着这个人的行为。因此，高校可以利用思想政治教育课来加强学生的思想道德修养，使学生树立正确的人生价值观，培养学生勤俭节约、艰苦奋斗、努力学习的美好品质。引导学生通过学习来实现自己的人生价值，而不是一味追求物质和金钱享受。

3.开设金融理财相关课程，树立学生合理消费观

学校教务部门可以通过联合本校的经济学院，为全校学生开设金融学和经济学有关的公共选修课或者邀请经济学家、知名理财人员来校授课，提高学生的理财能力，进行专业性的指导，培养学生自主规划财产的能力，从而树立正确、合理、健康的消费观，降低不良网贷的发生率。

（三）家长维度

1.培养孩子勤俭节约美德

“父母是孩子的第一任老师”。在一个家庭中，父母的一言一行都对孩子产生深刻的影响，父母的消费观念对孩子有着持久深远的影响。因此，家长从小就要引导孩子树立正确的金钱观，不过度宠溺孩子。同时，家长在这方面要言传身教、以身作则，适当让孩子了解自身的家庭状况和主要经济支出，培养其勤俭节约、量入为出的消费观。

2.加强监护作用，及时了解孩子消费情况

父母在日常生活中要对孩子的消费支出发挥监督作用，并且要对孩子每月消费情况有基本的了解，以此来给予合理适当的生活费，不应任由子女索要。同时，一旦出现孩子索要额外生活费的情况，父母一定要问清原因和用途，对于孩子不合理购物需求必须直接拒绝并耐心劝说，教导孩子不要沉溺在拥有名牌产品和奢侈品带来的虚荣心之中，明确反对炫耀消费和攀比消费，并时刻留意孩子是否接触网贷平台，若发现便要及时制止，以防后患。

3.关心孩子，定期沟通交流想法

由于大多数大学生的学校远离家乡，家长对孩子的了解有限，加上工作繁忙，很多时候无暇顾及到孩子生活的方方面面。但是作为孩子的监护人，家长有权利也有义务去关心关爱孩子，及时地通过电话、视频聊天、微信来与孩子沟通，了解孩子近况，告知不良网贷的危害。

（四）政府维度

1.加大监管力度，规范网贷机制

目前，我国网贷市场乱象重生，各种民间的非法网贷毫无阻拦地充斥着高校校园，给学生的消费生活带来了极大的威胁。因此，政府应当建立一套完整的网贷审查制度，加大力度清查不良网贷平台，规范网贷手续，建立不良网贷监管机制。

2.推进互联网金融立法，保障学生权益

我国目前尚无互联网金融方面的立法，网贷业务无监管部门、无准入门槛、无管理规范、无统一标准。因此，政府应当尽快出台互联网金融相关法律，以法律为准绳规范和整顿网贷市场，设立专门的部门进行监督管理，提高准入门槛。同时，对大学生个人隐私信息进行严格的保护，防止不良网贷平台威胁大学生的人身安全。

大学生不良网贷是一个互联网金融快速发展而监管不当和大学生自身不合理消费观念共同作用下的产物，需要来自学生、家长、高校、社会和政府的共同努力才能铲除这一乱象，从源头上消除不良网贷对大学生的危害，推动互联网金融和谐稳定的发展，营造一个健康、合理、和谐的消费环境。