移动支付市场的风险和应对策略研究

姚 晶

（中国人民银行益阳市中心支行，湖南益阳 413000 ）

由于信息技术的不断发展，各种购物平台的发展，银行金融机构的支付方式已经满足不了人们的支付需求，高效、便捷的移动支付得到了长足的发展，不仅改变了人们的生活方式，而且也极大的满足了人民日益丰富的支付需求。但是移动支付在发展的过程当中，由于各种网络金融犯罪的不断出现，从而也给人们的支付方式带来了很多的风险，如何解决在移动支付过程当中存在的各种问题将是以后重点关注的方向。

一、移动支付在我国发展当中的现状

虽然我国移动支付发展的时间不长，仍处于起步阶段，但是在我国却得到了迅速发展，并有着很大的发展空间。移动支付快速、便捷、安全的特性符合我国经济市场发展的需要，不仅使得移动支付在目前就得到了普遍的发展，也是我国移动支付产业进一步发展的强有力支持和保证。

当前，对于移动支付的产业虽然刚刚起步，但是已经吸引了广大机构积极的参与。各个机构之间的相互协调、相互发展，为移动支付的迅速发展增添了一双翅膀。除此之外，为了能够更好的在市场当中得到进一步的发展，各个机构不断地进行改革和创新，已经取得了一定成绩。比如：在发展的过程当中相继推出的翼支付、沃支付以及支付宝等相关移动支付服务。所以在发展的过程当中只有不断的进行创新发展，满足人民群众的需要，顺应时代发展的潮流，才能够得到进一步的发展。

二、移动支付运行模式研究

（一）以移动运营商为载体进行移动支付

移动支付主要是凭借移动运营商作为载体进行支付的方式，在实际运行的过程当中不仅方便、简单，而且还能够与客户直接进行交易，省掉了中间很多环节，也就避免了很多问题。在移动支付的过程中，移动运营商对金融机构也承担了相应的责任，从而使得人们在使用移动支付过程中更加的高效、便捷、安全。

（二）第三方支付服务是移动支付的主要运营模式

移动支付服务作为移动运营商、客户以及银行相互联系的重要纽带，第三方支付方式是其主要的运营模式，通过实现了跨行支付，为客户有效的节省了资金周转的时间，提供丰富多样的支付方式，提升了工作效率，加快经济发展速度，因此收到消费者们的青睐。

（三）银行是运营方式的主体

银行利用自身的资本实力、营业网点和营销宣传等方面的优势，仅仅把移动运管的网络作为一种类似于互联网的信息通道来开展支付业务。但是此种模式，不能实现跨行互联互通，只能为自己的客户提供支付服务，而且还需要在技术研发、设备投入等方面投入更多。同时，通过银行为主体进行支付时，对于相关设备的安全性提出了严格的条件，如果对某些数据处理不好，会给银行造成非常严重后果。

三、移动支付在使用的过程当中存在的风险

（一）资金具有被盗走的风险

我国移动支付一直处于高速增长的态势，形成了支付宝、财付通的市场基本形态。在大部分支付宝用户在使用支付宝的过程当中认为支付宝中的资金被盗是由于不完善的科学技术造成的。事实并非如此，资金被盗更多的是由于消费者对信息安全的保护意识不强而造成。

很多不法分子在很多时候都是由于消费者对于自己信息安全的保护意识不强严重造成的，不法分子通过给消费者发送一些活动链接或者网站，诱惑消费者进入网站从而使得手机病毒趁机获取消费者的各种信息，从而造成了消费者支付宝当中的资金被盗走。

（二）在移动支付当中钓鱼欺骗的风险

在移动支付的过程中，风险存在的途径有很多种，其中钓鱼诈骗是最常见、最典型的方式，即以某些网站以及垃圾信息作为传播途径，套取个人信息，进行诈骗行为。比如：某些不法分子凭借假冒银行工作人员或者运营商向人们的手机当中传送咋骗信息，诱惑人们打开信息当具有风险的链接网址，把病毒以及木马种植到人们手机当中，通过远距离操控，能够获取移动支付密码、银行密码的重要个人信息，对各种支付平台当中所预存的资金进行盗窃，这不仅造成了人们资金的严重损失，而且也严重地阻碍了移动支付的发展。

四、对于移动支付风险当中的有效预防办法

（一）完善关于移动支付的各项法律法规

我国移动支付的发展还处于起步阶段，各项法律法规不是很健全，所以随着移动支付的不断快速发展，只有不断的完善相关的法律法规，给予不法分子严厉的打击，进一步优化移动支付发展的环境，为移动支付的发展保驾护航。与此同时，广大群众在使用移动支付的过程当中也应该增强自我保护意识，切实保护自己财产安全。

（二）增强对于移动支付的监管力度

虽然在目前移动支付得到了快速发展，但对于移动支付的服务和监督依然处于初级发展阶段。由于使用移动支付的群体不断壮大，对于移动支付的需求也持续旺盛，这就对于移动支付的管理提出了一个很大的挑战。因此,要规范移动支付业务处理标准，加强对支付行业的监管力度，才能移动支付的进一步发展铺好道路。

（三）建立健全对于信用体系的管理措施

良好的信用是商业基本的原则，而且也是进行商业合作的良好品质，同时更是用户建立良好信用的保证。但是在使用移动支付的过程当中发生了很多信用危机的情况，因此建立健全良好的信用体系，也是促进移动支付发展的重要保证。只有建立一套完善的信用体系才能够保证每一位用户的信用，才能保证移动支付提供更加安全、便捷的服务体验。此外，不论是消费者还是商家，都应该积极的行动起来，打击坑蒙拐骗行为，只有这样才能够建立一个良好的信用凭证同时也促进了移动支付朝着更好的发展。

五、结束语

总而言之，随着移动支付的快速发展，不仅提高了办事效率而且也改变了传统的支付方式，更加推动了信息化建设发展。目前，虽然在移动支付当中取得了巨大的发展，但是在以后移动支付的过程当中依然任重而道远，在移动支付这个大市场环境当中，只有明确发展的方向，建立健全相应的规章制度才能够迎来更大的发展，同时在移动支付的过程当中只有不断的提高应对风险的能力，才能够增强在市场当中的竞争力。