我国农村金融扶贫问题研究综述

于 嘉 闫晶怡 宋金牛

(黑龙江科技大学，黑龙江 哈尔滨 150022)

党的十九大报告在总结过去我国脱贫攻坚的成就时提到，目前我国贫困发生率已经降到了4%以下，在保障农民基本生活和促进农村经济发展的前提下，脱贫工程已经取得了重大进展。面向未来，为了实现全面建成小康社会的庄严承诺，脱贫攻坚在时间和任务上面临着巨大的挑战和难题。在党的十八大以来的精准扶贫和精准脱贫方略指引下，农村地区获得了更多的资源以及政策支持，十九大报告更是提出了实施乡村振兴战略的新举措，强化了责任机制作为重点攻克深度贫困的途径，而其中金融扶贫作为我国农村地区脱贫事业的重要力量发挥了不可或缺的作用。金融扶贫需要在政府的大力扶持下，借助市场机制，强化金融创新，降低信用风险，严格监管政策，优化金融环境，积极发挥农户自主性，从而增加金融服务在农村的可得性和覆盖率，达到农民收入创收，改善生活水平，实现减贫目的。

本文主要针对国内的金融扶贫有关的文献进行梳理和归纳，主要从农村金融扶贫效果、创新以及扶贫路径三个方面进行陈述，再结合我国农村经济发展的现实环境提出了今后在扶贫工作中应关注农村金融的微观经济研究、农村金融产品与服务的创新以及理论与实际体系构建三点建议，以期为我国农村金融扶贫研究提供参考。

一、我国农村金融扶贫效果研究

(一)农村金融扶贫减贫效用

研究发现，由于农村经济发展存在地区之间的差异化，不同地区之间经济发展水平不同会造成农村金融减贫效力递减，因此地区差异化和效用收敛门槛是农村金融发挥作用的主要因素。同时，农民自身受教育水平和储蓄的积累在发挥减贫作用上也承担着重要的角色。

丁志国、赵晶和谭伶俐(2011)基于对我国各省相关数据的分析，指出农村经济的发展尽管受益于农村金融发展的影响，但这种影响在一定程度上对减贫的作用是间接的。强调了金融机构转变传统信贷观念的重要性，需要积极顺应农村经济发展形势和本区域农村金融发展特点。由于区域之间的竞争关系导致农村金融资源分配不均匀，从长期来看也会限制本区域农村贫困减缓。从居民自身出发，受教育水平的提高将有利于减缓贫困(张兵和翁成，2015)。此外，傅鹏和张鹏(2016)基于全国和分地区数据的实证分析，发现农村金融发展的扶贫效果存在门槛效应和地区差异。由于收敛门槛对减贫作用的抑制，积极的财政干预政策至关重要。

(二)农村金融扶贫与农村经济增长关系

丁志国、徐德才和赵晶(2012)通过模型的建立对农村金融和农村经济发展之间的关系进行说明：首先，农村经济的发展主要受到储蓄率、投资效率以及储蓄投资转化率这三个因素的影响；其次，农村金融与农村经济的发展具有双向性，即具有差异性和时变性的农村金融发展受到农村经济的影响，而调整和变化着的农村金融体系也会反作用于农村经济发展。张宏彦、何清和余谦(2013)认为，由于农村资金外流和非正规金融发展不力，导致了我国农村金融的发展拉大了城乡居民收入差距，而具体原因在于金融机构吸纳农民储蓄却投放于城市经济建设。孙玉奎、周诺亚和李丕东(2014)通过建立农村金融发展与农民收入差距的面板VAR模型，得出了显著的地区差异导致了农民收入对农村金融发展反应的有限性。进一步说明，东部地区农村金融发展助力于农民收入和农村经济水平提高的作用力明显优于中西部地区。

二、我国农村金融扶贫产品服务创新研究

(一)农村金融扶贫产品与服务创新制约因素

魏岚(2013)从供给和需求角度分析，供需双方结构不平衡与社会中介服务不足是制约创新发展的重要原因。其中，金融机构供给意愿不足加深了农民融资需求的难度。在表现形式上，农村金融扶贫产品与服务创新发展主要有三方面，包括农村经济投资渠道单一、农民融资渠道狭窄和非正规金融市场的无序发展(赵涛，2014)。孙振鹏和潘卫东(2016)在对农村金融服务的三维分析中，与赵涛的观点基本一致。他坚持认为，社会主义新农村建设的强劲动力在于完善的农村金融服务体系。

(二)农村金融扶贫产品与服务创新动力

许名飞(2010)从内部和外部两个方面进行研究，得出了内部动因是基本保障和外部动因是重要条件的结论。他指出，内部动因主要有利益驱动、管理效力、激励机制以及文化背景等；外部动因主要来自市场竞争和需求、技术进步以及政策的支持力度等。付姣(2014)从需求创新和激励角度进行深入的经济学分析，并且依据成本和收益问题建立数据模型，肯定了影响金融机构开展金融产品服务创新的主要动力在于市场需求这一结论。彭雁(2015)从整体角度出发，考量了农村金融产品与服务创新和国家政策、创新体系的完整性以及供给主体和各方利益间的关系，把利润最大化作为创新动力的关键动因。

(三)农村金融扶贫产品与服务创新发展策略

全方位、多层次、宽领域的农村金融服务体系的建立，辅以农村金融基础配套措施、合理有效的监管政策以及多层次信贷担保措施的联动机制作用，这对开展我国农村金融扶贫产品与服务创新具有指导作用(王兆磊，2011)。付姣(2014)从需求导向角度入手，认为在选择合理有效创新路径之前，应该遵循良性循环、成本合理和因地制宜三原则，将信贷产品、投资理财产品和便利性金融服务三个层面与需求方面进行匹配性创新设计，从而在需求面解决农村金融扶贫产品与服务创新不足的问题。同时，作者也强调了涉农金融机构作为金融产品与服务创新的主体作用。孙振鹏和潘卫东(2016)通过研究发现，解决当前金融服务难题治本之策的关键性主导因素在于体系建设需要满足多样化与制度化要求，在提升金融服务质量的前提下，切不可忽视农村金融环境信用体系的建设和内控风险的防控。

三、我国农村金融扶贫发展路径研究

(一)农村金融机构目标扶贫发展路径

金融机构的自身定位和客户选择在很大程度上支持或制约着农村金融的可持续性发展。田甜(2012)通过比较农村金融机构和非正规金融机构的目标群体和经营方向发现，在解决我国农民贷款问题上，从民间非金融机构获得的贷款要远远大于农民从正规机构中获得的资金，而这一份额只有1/5。此外，通过调查发现，由于非正规金融机构生根于农村环境，具有天然的地理和民情优势，所以在信息成本和抵押要求方面比正规金融机构要占据巨大的先机，这也促成了民间非正规金融机构的快速崛起，为农村金融扶贫的发展提供了巨大的帮助。任碧云和刘进军(2015)从对农村金融机构适用的法规标准、监管方式以及技术手段出发，认为营造良好的农村金融扶贫环境需要差别化对待民间金融组织。

金融机构经营策略的选择和产品服务标准的制定同样会对农村金融扶贫的发展产生一定影响。许丹丹(2013)强调，金融机构之间的合作在扩大优势和促进农村金融扶贫发展方面具有重要的意义。合作金融性质的农村金融机构为了保证商业融合与政策金融的同步发展，势必离不开加强与商业银行和政策性金融机构的交流与合作。孔哲礼和李兴中(2014)在研究利率水平、信用风险以及农村扶贫性金融机构的发展关系时，通过比较静态分析方法得出，农村金融机构可持续发展与小额贷款利率水平息息相关。

(二)农村金融功能目标扶贫发展路径

农村金融功能观考量金融系统环境和经济目标，注重金融体系提供的服务。田甜(2012)通过调查实证分析重庆农村金融扶贫发展认为，农村金融体系的建立依赖于不断健全的农村金融体制，农村经济的健康稳定发展需要多元化的农村金融机构。作为农村金融生存和发展的农村金融生态环境，为金融与“三农”经济协调发展创造了重要条件。王文乐(2012)从改善金融人才环境角度思考，提出了完善人才体制、培育人才市场、保障人才的合法权益以及组建金融“工匠”队伍四点建议，从而优化我国农村金融扶贫环境。

(三)农村金融扶贫机构与功能相结合的发展路径

陆智强(2015)认为，“机构路径”与“功能路径”相互配合的农村金融扶贫路径，对于克服农户贷款需求困难和农村金融发展模式单一给出了较好的解决办法。丁志国、张洋和覃朝晖(2016)认为，只有将单一的“机构观”和“功能观”协调配合起来，才能消除二者目标不一致造成的金融市场功能不稳定，以及防止由于市场垄断而使得二者作用目标背离现象的加剧。无独有偶，杨亦民和叶明欢(2016)在“机构观”和“功能观”的基础上提出了“目标观”，他认为为了经济利益和社会责任的有效融合，为了农村经济的健康有序发展，其中最有效的解决途径就是坚持经济发展与金融环境的有机结合。

四、文献综述的评价及建议

本文通过对我国扶贫性农村金融的发展进行概括总结，发现国内的研究视角较为宏观，研究方向比较单一且没有形成统一的理论体系和经验构架。鉴于我国农村金融扶贫研究的开展较晚，尚存在较大的研究发展空间，基于此给出以下几点建议。

第一，关注农村金融微观经济的研究。重视农村非金融机构的发展，从行政手段上政府部门需要加强工作投入，积极引导，规范管理；从法律上相关部门需要出台有关法律法规，充分肯定其合法地位，进而最大限度地扩展其对农民和农村中小微企业的发展需求功能。同时，认真分析考察农户及农村金融主体的经济特征和行为，发展本土化农村金融。

第二，加强精准扶贫下农村金融产品与服务创新。我国东中西部的农村在经济水平、地理位置、风土民情等方面千差万别，因此各地农村金融的发展应该依据国家宏观要求和农村实际情况相结合实现本地化创新发展。

第三，建立健全农村金融扶贫理论和实践体系。农村金融研究是一项复杂的工程，需要投入更多的时间和精力系统地整理和分析，对于不断变化的经济形势也要作出相应的反应。相关建议也主要停留在理论层面，学者还需进行更加充分的实证分析和实践检验来证明其合理性和有效性。