小城镇居民理财现状调查与思考

谢 晗，黄永新

（1.中国石油技术开发有限公司，北京 100028；2.广西财经学院，南宁 530003）

目前，大多数居民投资者虽然已经具有较为强烈的理财意愿，但是健康、理性的理财观念还没能树立起来，理财渠道狭窄、理财方式单一等问题依然存在，这些问题在小城镇居民投资者中表现得尤为突出。鉴于此，本文以广西钦州市浦北县小江镇居民为调查对象，研究和分析新形势下小城镇居民理财所具有的一些新的特征和变化，分析理财中存在的误区，并积极研究解决对策。

一、调查方案设计

（一）调查方法

本文主要采用的是在社会科学研究中常用的问卷调查法。由于小城镇中难以采用电话、邮件及网络等先进的调查方法，所以这次调查仍然采用传统的纸质问卷。在借鉴相关研究的基础上科学合理地制定了12个问题，在银行、大卖场、餐馆、汽车站等场所分发了100份调查问卷，回收有效问卷92份，可以较为全面、客观地反映出小江镇居民的投资理财现实状况。

（二）调查对象

在实际的问卷调查中，由于老年人和未成年人的投资理财意识不强，且受自身实际情况的限制。因此，本文的问卷主要是以中青年人为主要调查对象，对回收的有效问卷进行统计后具体分布如下：

1.调查对象年龄分布。18～25岁18人，占比19.6%；26～35岁 25人，占比 27.2%，36～45岁 30人，占比 32.6%；46～55岁13人，占比14.1%；56岁及以上6人，占比6.5%。

2.调查对象的职业分布。个体户11人，占比12.0%；事业单位职工39人，占比42.4%；企业单位职工31人，占比33.7%；金融从业者8人，占比8.7%；自由职业者3人，占比3.3%。

3.调查对象的学历分布。初中及以下4人，占比4.3%；高中16人，占比17.4%；大专31人，占比33.7%；本科26人，占比28.3%；本科以上15人，占比16.3%。

4.调查对象的月收入分布。2 000元以下12人，占比13.0%；2 000～3 000元 32人，占比 34.8%；3 000～5 000元 35人，占比38.0%；5 000～10 000元10人，占比10.8%；10 000元以上3人，占比3.2%。

（三）调查内容

问卷内容包括调查对象基本情况和居民理财情况两个方面，共设计了12个问题，具体内容如下。

1.调查对象基本情况

（1）年龄和职业。各年龄阶段的职业情况，以及各个年龄阶段和各种职业不同投资理财情况的调查。（2）学历和月收入。对不同的学历、不同的月收入进行调查，包括学历和收入之间的关系等事项。

2.居民理财基本情况

（1）理财习惯和理财产品。包括是不是能够对消费收支进行记录、保持现金流和借贷习惯、选择投资理财产品和制订理财计划等。（2）家庭的关注和投入。包括对保险的作用是如何看待的、对闲钱的投资和打理、对存在风险的看待和处理。（3）消费和投资意识。买房时会不会选择按揭、有没有刷信用卡的习惯、投资的时候会选择什么样的投资理财产品。（4）对理财师的信任程度和当前物价水平下的投资理财。当居民进行投资理财活动时，是否会听取专业理财规划师的建议，以及在当前物价上涨的情况下，居民如何进行投资理财，以使资产保值和增值。

二、小城镇居民理财现状调查结果分析

（一）理财意识方面

通过实际的调查分析显示，具有不同学历和年龄的居民其理财的观念存在很大的差别。其中，18～25岁这一年龄阶段的居民，学历上存在一定的差异，收入月平均在2 500元上下。这部分居民的收入较少，但开销却较大。同时，他们具有冒险精神，对高风险、高收益的投资理财产品比较感兴趣。但是，其中很多人（63%）不能够坦然地面对投资所存在的风险。

26～35岁这一年龄段的居民，学历大都是本科或者专科，其平均月收入在3 500元上下。这部分居民的资金有所积累，承担风险的能力得以提高，选择的理财产品也是多种多样，他们投资的主要目的是使资产增值。然而，其中也有超过半数的人（52%）对于理财并不积极，认为理财是有钱人的事。

36～45岁这一年龄段的居民，学历上存在很大的差异，月收入在3 500～5 000元之间，可以说差别较大，这部分投资者各类理财产品都有包括。其中，高收入居民更倾向于选择专业的理财规划师进行分析，这部分居民比较在意金融机构的品牌和专业理财师的技能与资质。这部分居民的投资可以说是相对理性的。这其中大多数人（75%）对于保险存在一定的偏见，忽视买保险的作用，认为买保险不划算。

46～55岁年龄段的居民，学历主要以专科和初中为主，月收入也有着较大的差距，这部分居民的理财主要是以退休计划和晚年生活为主。其投资由冒险向倾向于稳定转变，主要的投资倾向于保险和国债。

56岁以上的居民，学历普遍较低，月收入大都在3 000元上下。这部分居民的理财目标主要以养老和看病为主要内容，对于金融市场的大多产品持怀疑的态度，比较注重传统的节俭、储蓄等投资理财方式。

（二）理财习惯方面

调查显示，一部分居民（32%）认为，节俭就是生财。这是一种传统的投资理财观念和方式。节俭的实质可以说达到的仅仅是“节流”，而并没有“开源”，长此以往，会对居民的生活产生较大的影响。理财的核心主要是“开源节流”，若只靠节俭，很难提升居民的生活质量。还有一部分居民（12%）持有这样的观念，只要把钱存在银行就是理财，这种观念在现代社会中未免过于保守。

另外，超过半数（56%）的居民理财不借助专业的理财规划师；62%的居民认为整天赚钱都很辛苦，没时间理财，且认为赚钱即理财，这部分居民没能树立起正确的理财观念；接近一半的居民（47%）对日常收支没有记录的习惯；52%的人没有对收入进行有计划的消费；70%的人具有准备急用金的生活习惯；78%的人都会有计划地制订各种投资方案；72%的居民没有经济学方面的知识，因此不能正确地投资和理性选择理财产品；53%的人不具备投资理财的想法。

（三）消费和投资意识方面

通过对92份有效问卷的统计，其中有71份问卷选择了按揭买房，这表明居民传统的攒钱买房的习惯在慢慢改变。在当前物价水平趋于上涨的情况下，有64%的居民积极采取措施使资产保值增值；有46%的居民以消极的态度应对当前的通胀，对于投资理财以使资产保值增值并不积极。

大多数的居民（56%）没有刷信用卡的习惯，这显示居民提前消费、透支消费的习惯没有建立起来，依然保持一种传统的消费意识。在调查对象中，大多数的居民（64%）都没有买过金融市场的投资理财产品，综合来看居民的投资观念还不是很强。在另一部分接受调查的居民中，许多人会选择把钱存银行，这表明居民的理财观念没有能够及时跟上金融市场的发展。

三、小城镇居民理财存在的主要问题

（一）没有树立正确的理财意识

1.认为节俭就能生财

一直以来我国居民的储蓄率总是很高。这在西方社会看来大概会很难理解，但在中国人看来就没什么奇怪的，究其根本是中国居民当下的生活成本增加，如教育、房子和医疗等与居民日常生活密切相关的费用逐年提高。调查分析显示，年纪越大的居民越认同节俭生财这一说法；高收入居民认同这一说法的也很多。当然，节俭是一种变相的理财、聚财。但是，如果一味地节俭而影响到了生活质量，那么节俭就会变成对居民的一种束缚。

2.认为理财是富人的事情

居民大都认为投资理财是富人的事情，与自己没有多大的关系，认为自己仅有的一点工资没有多大的必要理财。其实，对于普通居民而言，理财显得更加重要，因为他们在现实之中也需要考虑买房和退休等一系列问题。与富人相比应该说是恰恰相反，普通居民大都需要理财以使自己所拥有的资产保值增值，以完成人生各个阶段的目标和任务。理财可以说是融入居民日常生活中的，理财并不专属于富人，普通居民也是有必要进行理财的。

3.不能正视风险。投资有风险，入市须谨慎。这句话大家都知道。居民大都是不喜欢风险的，可是风险是不会以人的主观意志为转移的。关键看要如何看待、处置风险。投资须正视风险的存在，对风险进行预测和评估对居民投资来说是不可忽视的。众所周知，若想要获得较高的收益率，风险永远是不可逃避的话题。其中还得看应对风险的对策是不是科学可行。居民在投资时，不能因为存在风险就不投资，而因此错过一些很好的机遇。

（二）缺乏良好的理财习惯

1.理财手段单一

居民既相信储蓄会使钱缩水又不太信任储蓄以外的其他理财渠道。为什么会产生这样的矛盾呢？钱若长期存在银行会使钱贬值，47.5%的居民很认同此观点，52.5%的居民不认同这一观点。现代大多数人要进一步掌握理财知识和经济信息，这一观点也被越来越多的居民所认同。当然，现在大多数的居民都已认识到有一些效率更高的投资渠道。

2.忽视保险的作用

大多居民对于保险存在一定的偏见，这大概是由于部分保险公司和业务员给居民留下的一些不良印象所造成的。可是，居民不能因此就不买保险，忽视保险的作用。在实际生活中，保险可能没有很高的收益率，但是却对居民有着保障的作用，居民在遭遇意外事件的时候保险会带来一定的保障，以减少对居民生活的影响。每一位居民都应理智地看待保险所具有的作用，而不是因为感情用事而对保险予以否定。没有保险作为基础和支撑的理财可以说是不完善的。

3.对专业理财缺乏信任

俗话说术业有专攻。居民如果能听取理财规划师的意见和建议，在投资的时候掌握理财相关的信息，就可以少费时间和精力而获得更高的收益。

金融市场的不断发展和完善使理财产品需要专业的知识去认识和掌握。对大多数居民而言，由于没有相关知识，就会浪费时间和精力。因此，谋求专业理财规划师的帮助其实是很划算的。此外，知识的更新和理财产品的不断推出使大多数居民不能适应，由于现在经济信息的大规模传播，使居民个人难以辨别真假虚实，这都需要理财规划师进行专业的指导。资本市场变幻莫测，对大多居民而言，可以说是无规律可循，尤其是我国的资本市场没有完全市场化，影响因素更多，通过委托理财师有利于规避风险。

四、促进小城镇居民科学理财的对策建议

（一）宏观方面

1．建立健全适合我国国情的投资理财体系

（1）创新投资理财产品，提升理财服务质量。金融机构应该根据不同人的需求来创新和丰富理财产品，注重对居民在个人的不同生命周期阶段理财和规划需求的研究，根据居民生命周期阶段购买房子、子女教育、税务及退休、遗产分配的不同而制订出不同的具体计划，设计和创新不同的理财产品。当然，居民投资理财离不开金融市场，可以针对居民不同的实际财务状况，建立起专业的理财队伍，同时成立投资理财产品的研究开发部门。充分做好投资理财市场针对于居民个人的投资理财产品，如保险、黄金和个人信托等业务。可以综合各种理财产品来进行创新，从而为客户量身打造适合自身的理财产品或理财组合产品。金融市场应该以顾客为核心，提高服务质量和发展特色服务来进一步发展居民的投资理财业务。（2）加快培养专业理财人才，提高理财人员的综合素质。政府应该加强培养综合素质好和理财业务熟练的人才，并进行有计划、全方位的技能培训，让这部分人掌握金融市场各方面的专业知识。积极建立科学合理的考核奖惩制度，以激励理财人员提高专业技能和提升综合素质，包括熟练掌握理财知识，并且加强实际的操作能力，能够积极有效地与客户进行沟通。不仅要加强技能培训，还应该加强思想建设，积极培养符合时代要求的理财规划师，争取让理财规划师职业资格成为金融市场理财的通行证。

2．拓展投资理财渠道

目前储蓄和股票仍是我国居民现阶段主要的理财方式。通过调查分析发现，有73.5%的居民对储蓄有很高的认识程度，而掌握股票知识的人相对就较少（26.5%）。现阶段，大多居民都会考虑通过借贷来进行提前消费。从现实情况来看，现在大部分的居民都已认识到保持现金流具有重要的意义。超过七成的居民都会在自己家里存一定的现金，其中，高收入居民对于保持现金流的认识更加深刻。

当前，除了储蓄、基金、股票、保险、房产等传统投资方式之外，还出现了许多新兴的投资方式。我们应该站在国家经济发展的大背景下看待居民的投资理财，探索更适合现代居民的多元化的投资方式。

（二）居民方面

居民要想获得投资理财的成功，在关注外部因素的同时，更要注重自身的内部因素。看问题要长远，既要看到现在，也要关注未来；既要看到局部，也不可忽视全局。就是说，要有长远的眼光和大局观。对于理财而言也是一样的道理。随着社会经济的不断发展、家庭财富的不断增加，应逐步规范投资理财行为，增强居民的投资理财意识。目前，小江镇居民的财产性收入增长很快，其原因主要包括以下两方面：一方面是出租房屋而获得的收入增长加快了。第三产业的繁荣发展带旺了对沿街铺面的需求，因此，铺面租金都在逐年递增。除此之外，大批外来人员到城镇打工或创业，也带来了房屋租金上涨。另一方面是我国资本和金融市场的快速发展，使居民的投资渠道进一步拓宽。当前物价上涨较快，所以更应该进一步增强居民的理财意识，以使居民自身财富达到保值、增值。把剩余的钱拿出来投资金融产品，可以让居民的财产性收入增长加快。居民财产性收入在居民今后的收入中将会有更大的生机与活力，因此，应该使投资理财进一步带动居民财产性收入的增加。

1.树立正确的理财观念

居民自身应通过各种途径获得投资理财方面的知识，改变自身的理财观念和意识，培养和提高自身理财水平与操作能力。对于每一个居民来说，都应该审时度势、更新观念，以调整符合居民自己的投资理财观念。应该有一种健康的、打算长期投资理财的一些想法和对生活的看法。对于政府而言，相关部门应该通过各种有力媒介加大力度宣传理财的重要性，向居民普及一些基本的理财知识，并积极支持金融机构定期举办针对各个年龄阶段和不同社会阶层的理财教育活动，树立起居民健康积极的理财意识。

2．理性地选择理财产品

居民应该制定一定时期内的生活与投资理财目标，在保证满足自己正常生活需要的前提下，根据自身现状和对风险的承受能力，在理财规划师的建议下调整适合自身的资金状况，并与自身技能相匹配的理财产品，以达到居民资产的保值增值。

居民个人理财可以说是因人而异的事，受自己的性格、偏好等方面的影响是很大的。居民既要根据自身的实际状况来选择合适的金融理财产品，也要考虑理财产品的风险和收益，应该在风险和收益之间寻找自己可以承受的平衡点。合理分配好居民自己所拥有的钱，这样才可以更好发挥每一分钱的作用。不同的金融产品的具体功能和收益是不同的，大多数居民作为普通的投资者可以根据自己的实际状况和拥有资金的多少来选择符合自己的、在风险承受范围内的金融产品。