移动支付应用的发展和障碍

王 远

（黑龙江大学，哈尔滨150080）

一、发展背景

最早的移动支付是以短消息服务的形式，消费者直接在手机账单上付费。这些支付系统要求提供商在移动设备上竞争空间比较小，从移动提供商处获得短信码，并向服务提供商支付大量的佣金费用。虽然这些移动支付系统相当有效，但它们最适合于小额支付交易。影响移动支付服务的创新和兴起是智能手机的普及，智能手机成本越来越低廉功能越来越强大可以让大多数的人群接受。RFID（射频识别）和NFC（近场通信）等移动技术和网络基础设施的不断进步带来了更可靠，安全和良好用户体验，这些技术是移动创新型支付服务的根本动力。技术上的创新加上社会、快节奏环境对于流动性的需求增多，消费者们需要的服务变得更加人性化、流动性、多元化、便捷化等等。

移动支付，我们的定义是使用移动设备和无线通信技术来购买商品或服务。除了支持在线和邻近交易的能力之外，移动支付技术对于消费者和商家都有许多直接的好处。利用移动支付服务的消费者享有快速，安全，便捷的采购机制。对于商户来说，移动支付可以提高交易量，降低交易成本，提高客户忠诚度。许多的用户表明他们选择移动端来完成一系列活动源于移动手机有GPS定位系统，可以把周边的信息更加详细，系统展现给使用者，用起来很方便、快捷。

在这样的背景下，移动商务对我们的日常生活产生了越来越深远的影响，并开始提供有趣而有利的新服务。特别是移动支付系统已经出现，使用户无论身在何处都可以使用他们的移动设备支付商品和服务，预计移动支付将有一个光明的未来。支付的体系慢慢从以传统的支付交易方式为绝对的主导地位逐渐转变，移动支付的比例逐渐增加。移动设备也正日益融入我们的日常生活中，有数据表明55%的人在他们的移动设备上购物，60%通过移动端上网，74%的人使用手机获取路线信息，66%的人使用移动手机完成娱乐支付活动。

二、移动支付现状

在过去的十年里，商业活动从单一渠道的重点和单一商业机会的视角演变为多渠道的方法，移动电话在最近的商业机会中都扮演着重要角色。移动支付系统仍在发展之中，并且在全球范围内稳步推出，许多专家已经指出，作为可选的支付系统，移动支付的应用应该考虑到其在社会中的高渗透率和易用性。与全球移动技术的迅速普及和增长相比，移动支付服务的采用速度低于预期。中国市场对用户和从业者来说，有一个有趣的特点是，虽然移动支付是由支付体系和电信行业（传统上由中国的国有企业主导）融合发展而来的，但它是由个体企业拥有着控制优势，第三方开发移动支付平台的支付公司获得了国有企业的竞争优势。虽然标准化，监管和政策在刺激中国移动支付市场方面发挥了重要作用产生大量的商人和最终用户，但单靠这些因素还不足以建立一个可持续的双边市场。尽管商家在移动支付生态系统中扮演着至关重要的角色，但对商家行为以及与移动支付生态系统中其他角色的互动缺乏洞察力。

尽管移动支付服务提供了便利性和附加安全性，但世界范围采用速度缓慢。尽管亚洲的一些地区已经看到这些系统开始占据主导地位，但欧洲，特别是美国的采用率却低得多。2015年全球移动支付市场总收入450亿美元、2016年全球移动支付市场总收入为620亿美元、2017年全球移动支付市场总收入为780亿美元、2018年全球移动支付市场总收入预计收入930亿美元、2019年全球移动支付市场总收入预计收入1080亿美元。（数据来源：statista）移动支付行业预计将从2015年的450亿美元增长到2019年的1080亿美元，其中2019的数据为预测数据。很多学者表明智能手机的迅速普及是未来移动支付服务普及的一个指标。然而，鉴于绝大多数智能手机用户不具备使用设备的能力，智能手机的采用可能不是采用移动支付服务的决定因素。成年人中智能手机用户中的用户会定期下载应用程序不足25%，很少有智能手机用户真正使用所有可用的智能手机服务，移动支付服务的爆炸性增长预测尚未实现。

Apple-Pay和Android-Pay的引人注目以及移动支付基础设施的剧增可能会对移动支付的采用产生长期的积极影响。众多的数据表明移动支付服务使用量有所增加，仅仅从支付采用的数量为指标，这一积极趋势还会继续下去，但是并不代表消费者对移动支付态度的根本转变。通过提供方便，安全，快捷的方式进行金融交易，移动支付服务可以使消费者和企业都受益。不过，消费者必须愿意接受这种付款方式才能取得成功，移动支付应用的发展要克服众多的障碍。虽然信息技术和金融市场的创新增加了电子支付系统的优势，但是却无法使现金完全消失。实际上，尽管各国的支付形式不同，现金使用仍然很重。

三、移动支付应用的障碍

（一）移动支付使用的障碍

移动支付服务需要复杂的基础设施，涉及移动支付服务交付的利益相关者有很多。金融机构，政府监管机构，商户，移动网络运营商，设备制造商，移动内容提供商和消费者都在移动支付服务的实施中发挥作用。虽然这些障碍似乎在减少，但依然有必要利用基础设施在利益相关者之间的协调，利益相关者之间出现较大的分配差时会导致支付使用的混乱。而且大部分贫困地区智能手机普及程度不高，甚至很多偏远山区连基本的电力持续供给都有困难，信号也不能覆盖更不要提使用移动支付，在这种发展背景下全面实现移动支付是不可能的。移动支付发展的路线应当以经济发展快速城市为中心辐射周边地区，利用城市中心效应带动移动支付业的发展，所以基础设施建设问题是移动支付使用的一大障碍。

（二）移动支付的替代支付障碍

移动支付的另一个障碍是当前可用的各种替代支付机制。移动支付服务的替代方案对于消费者来说是熟悉的，并且具有完善的基础设施的优势。特别是在信用卡，借记卡，支票，甚至现金支付系统等近距离支付服务方面，这些服务已经很成熟和稳固。此外，引入非接触式信用卡可能会进一步降低用户使用移动支付的吸引力，不同的用户群体可能会不同地感知移动支付的优势，并相应地采用新的支付技术。虽然有必要了解用户组级别的行为，但很少有尝试填补用户组级别的研究空白。用户对于长期使用的一种支付方式忠诚度，只有在移动支付拥有足够的吸引力才能放弃原本的支付方式，即如何改变其他支付的忠诚度是一个大的障碍。

（三）移动支付的安全、隐私障碍

安全和隐私问题也是影响移动支付采用的主要因素之一。尽管服务提供商大肆宣传移动支付服务可以作为传统支付服务的安全性，但近年来的安全漏洞可能使消费者担心使用新的支付技术。索尼在线娱乐：2014年索尼的私人网络违反导致1.02亿用户帐户被入侵。摩根大通：2014年，黑客获得了与7600万个人账户和700万个小企业账户相关的个人信息。家得宝：2014年夏季，超过5600万的客户信用卡和借记卡号码受损。在移动电子商务中，整个移动交易包含了商品推送、商品浏览、下单、移动支付、收货以及交易评价等环节。其中，移动支付是用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。其安全性涉及到用户的个人隐私安全和资金安全，是整个交易环节能否顺利完成的关键。用户在选择移动支付对安全性、隐私性是一个重大思考因素，这是对于移动支付发展的一个重大障碍。即便移动支付拥有更加快速、便捷，还是更大优势，一个没有安全保证的系统下，用户也不会贸然改变自身熟悉的支付方式。

（四）移动支付的用户感知风险障碍

虽然复杂的基础设施和广泛的替代支付机制的可用性实质上是采用移动支付技术的结构性障碍，但安全和隐私问题对于用户主体有着主观感知的障碍。移动支付的便捷性、无实体性对于交易用户来讲增加对于风险判断的主观性，大部分的用户不了解移动支付风险模型结构，对于风险判断不是通过理性分析、实证研究，而是结合自身的生活经验和主流的媒体宣传，往往很多的媒体为了赚取流量夸大宣传、博人眼球，造成了内容不真实，用户主观认为移动支付的风险相对于传统支付大的多。移动支付知识使早期采用者有信心在多种使用情境中尝试复杂的移动支付功能，虽然早期使用者考虑移动性和可达性，以便易于使用移动支付，所以在移动支付系统中明显特征是用户对移动支付的感知有用性。感知易用性和感知有用性被认为是使用移动支付意向的重要前提，个体差异，便利性和可达性是对移动支付使用易感性的关键决定因素，兼容性对感知的有用性和感知的易用性没有显着影响。在移动支付体系中同个人创新相比，移动支付认知对感知易用性的影响更大，所以用户主观感知风险的障碍是阻碍移动支付应用的一大因素。

四、结语

伴随着科学技术进步，人们的支付方式也发生着变化，虽然移动支付的发展近年来飞速发展，但我们依然需要思考发展过程中的阻碍因素，设备基础、替代支付、安全性、隐私性、感知性风险等等。从学术角度来看，这些所谓的阻碍是将外部变量分类为以消费者为中心的个体差异和技术相关的系统特征。克服移动支付发展过程中的障碍，需要我们科学技术不断创新和对于移动支付更深层次的研究。