支付宝账户安全险的隐忧及对策探讨

一、支付宝账户安全险的现状

随着电子货币市场的不断扩大，不法分子不断翻新的欺诈手段使用户资金受损的风险逐步上升，网络诈骗利用移动端途径的增长速度极为迅速。从《2017年中国反通讯网络诈骗报告》中可以看出，网络诈骗占整体通讯网络诈骗案件的比例攀升，从2016年的61%上涨至72%。身份冒用类欺诈占比最高，其次是团伙欺诈，以及账户盗用、恶意违约等。中国人民银行先后发布了《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等加强对电子货币的安全管理。美联储(US Federal Reserve)2017年发布报告《提高美国支付系统的策略：美联储下一步支付升级旅程》称：“美联储会继续支持和参与开放式计划，努力解决无卡交易欺诈、电子货币安全和强大的互联网身份验证应用。”可见电子货币的安全问题日益成为国内外关注的重点。有货币就会有风险，电子货币的特殊性决定了它同时具备货币和网络的双重风险，使得人们更难以防范，那为什么不从风险转移的角度为我们越来越重要的电子货币财产买一份保险呢？

中国互联网保险在近几年快速发展，根据中国保险行业协会正式发布的《2017中国互联网保险行业发展报告》，2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元。截至2016年底，我国共有124家保险公司经营互联网保险业务，经营互联网财产保险业务的公司达60家，我国第三方支付平台的网络保险也就顺势而长了。

支付宝账户安全险就是时代发展的产物。为了保障用户利益，支付宝采取了一系列应对措施，于2014年推出了支付宝账户安全险，用以保障用户支付宝账户(快捷支付、余额、余额宝、招财宝资产、理财资产、花呗、借呗)因被他人盗用而导致的资金损失。在一年保障期内，无限次赔付，全年累计最高可赔100万。它实行的是风险定价，不同的用户支付的保险费用会由账户的风险程度决定，相对于众多的网售保险产品，支付宝账户安全险0.88元起，价格不高，实际上支付宝用户大多会接到被免费赠送账户安全险。一旦账户被盗理赔时，若用户的芝麻信用分在650以上，可以在手机端账户安全险保单中体验一键理赔；若芝麻信用分低于650分，需要拨打95188转人工受理。目前支付宝账户安全险由国泰财产保险有限责任公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平财产保险有限公司等保险公司承保，支付宝作为用户与保险公司之间的枢纽，通过大数据、人工智能等技术，为双方提供便利和服务。账户安全险解决了支付宝用户资金安全方面的忧虑，安全风险下降，一定程度上保障了用户权益。如今在蚂蚁金服生态上活跃的保民已经超过4亿，其中90后成为移动端保险消费者的主力人群。

二、支付宝账户安全险的隐忧

2018年4月8日，支付宝因违反了《非金融机构支付服务管理办法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定等，被中国人民银行杭州中心支行处处罚18万元。但在现实中，互联网保险作为传统保险与网络信息融合发展的产物，面对着更复杂的风险，更广的设计面、更多的主体。我们小组也通过调查问卷、文献梳理和分析研究，了解大众对于支付宝账户安全险的看法，归纳出了以下几点，希望可以帮助支付宝在保险方面得到改进完善。

1.“账户安全险”知晓率不高

在我们的问卷调查中，仅有10%的人十分清楚支付宝账户安全险的存在并且主动续期，剩余90%中有一半的人没有听说过或在意过支付宝账户安全险。这说明大多数人是不知道或者不清楚账户安全险的作用和价值的，而事实上在我们介绍了账户安全险的功能和价格后，90%的受访者表示对账户安全险的欢迎。我们还注意到，在受访者中，年轻人对于网络保险的接受程度明显高于中老年人，这说明账户安全险的推广仍有很大空间。

2.保险条款专业性强难理解

在我们问卷调查中发现，用户普遍表示保险协议内容专业不好理解，特别是对大多数没有保险专业知识的人群，要弄清信息量大且专业性强的保险信息困难较大，而一旦发生账户被盗等侵害资金的问题，他们与客服的理赔纠纷也往往出现在保险条例的内容理解上。所以在现实生活中还是会有很多人宁愿放弃看似“简单便捷”但是要花费时间研究很久的自助式虚拟网络保险，去选择直观上有安全感的现场人工保险服务。

3.保险条款内容不优厚

《账户安全险》条款赔付范围小且存在大量免责条款，并且注明一律不赔付除因被盗而发生的直接损失以外的间接损失，包括精神损失费、盗刷期间帐户所产生的利息以及透支利息、手续费、诉讼费用等。而在现实生活中，间接损失给用户带来的危害其实占了电子风险相当大的一部分。同时，支付宝账户安全险条款中提到：熟人作案，则不负责赔付。经多位网友证明，支付宝的漏洞(例如免密、短信验证码等问题)表明恰恰是熟人最容易被不法分子下手。

4.存在信用风险

在我们的问卷中以及网络上有部分用户反映支付宝账户安全险存在有强迫用户购买的嫌疑，例如对于不购买账户安全险的用户，支付宝采取了相应措施对他们进行权利限制，即遭受盗刷后无法再使用线上支付，仅支持通过银行卡进行支付，被质疑是打着“账户安全”的旗号进行牟利等。也有不少网友表示，“支付宝‘主动’替我买了2块钱的账户安全险，不经过本人确认自动扣钱。”这些问题涉及人广，反响较大。

5.对个人信息安全有隐忧

“支付宝2017年度账单‘默认勾选’芝麻服务协议”在网上引起了很大的争议，使用户对关于用户隐私权信息不放心；支付宝对于个人金融信息收集和使用不当，引起用户的忧虑。国支付清算协会发布的《2017移动支付用户调研报告》中显示59%的用户担心移动支付存在安全隐患，67.5%的用户期待移动支付安全性得到改善。通过这个数据报告，我们可以看出消费者对于网络支付领域的安全性的重视。

三、国外经验借鉴

2010年，美国的网络保险保费收入就已经达到数千亿美元，超过美国总保费的25%。美国保险监管局一直采用以“不阻碍限制网络保险的发展”为网络保险监管前提，结合美国保险市场标准协会(IMSA)的相关规定，满足政府监管要求和消费者需求。同时，美国的信用体系也很完善，面对浓厚的信用氛围和高度市场化的征信体系，美国人在使用线上支付时几乎不担心双方的诚信问题。美国三大民营征信机构——益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全联(TransUnion)，均使用FICO推出的信用评分模型对消费者信用进行评分，分数越高，代表消费者的信用程度越高。

目前，几乎所有的美国保险公司都已经取得开展网络保险的权威认证。它们会在消费者选择保险产品时提供类似于预防损失的措施的服务，知名保险公司网站也会在网站页面提供同类保险产品的对比数据，帮助消费者选择。在客户决定购买线上保险时提供专门人员协助整个购买过程，解答购买后可能会遇到的问题等。

Paypal(贝宝)公司业务范围覆盖全球200 多个国家，它构建和发展一流的行为风险管理系统，严密的欺诈风险模型和分析工具，最大限度降低主要支付类型和支付渠道(包括线上、线下或手机支付)的欺诈风险，同时它也十分强调和现有金融系统的合作共赢，对我国电子货币保险的发展提供有益借鉴。

2014年年底，巴西第二大银行Caixa Economica Federal在其官网上宣告：将为加拿大电子货币Ecoin提供保险，构建银行等级的效劳，旨在招引专业交易者和平常旅游者。其中，最令人瞩目的一点是“对加拿大Ecoin用户供给最高达500万美元的稳妥金的稳妥项目”。

四、完善支付宝安全险的相关建议

安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题。如何建立完善的电子货币保险体制，降低第三方支付平台上电子货币的安全风险，我们提出了以下建议：

1.帮助用户获取保险关键信息，简化理赔流程

对于用户表示看不懂条款的现象，既要继续保留在线咨询窗口，也要在购买保险的页面上提供关于帮助用户如何读懂保险条款的简短的指导供用户学习参考，同时把各个保险条例中重点关键信息用明显的加粗、斜体、彩字等形式表现出来，让用户一目了然。

在调查中，70%左右的用户表示最希望的是支付宝账户安全险简化赔付流程，充分发挥互联网的优势，给用户提供便利。至于在后期申请赔付方面存在着“举证难”的问题，我们小组认为在合同中应明确具体的举证流程，增加核保的要点解答，而非笼统要求投保人提供与确认保险事故有关的证明和资料。同时，可以借鉴航空延误险的理赔方式，基于用户体验，打通后台数据，在不需要用户提供任何证明的基础上，系统自动根据后台数据分析完成理赔流程，并及时将赔款打到该用户的账户上面。

2.定制“从人”保险服务

利用人工智能等技术，挖掘并分析“从人”信息。所谓“从人”，可以理解为以用户为导向。能够提供高附加值的个性化服务，还要提供高净值客户的深度顾问式服务，例如财务管理、遗产管理等，通过一对一的针对性服务来满足客户深层次需求。提高对用户权益的保护，保证消费者个人信息不泄漏，不随意转移账户资金；利用云计算、人工智能、大数据等技术探索个性定制等服务，将人工智能技术应用于智能保险顾问，提高后台服务效率；实时风险监控保障支付环境安全可靠，加强不同部门之间的监管协作等。

3.加强骗保的应对措施

账户保险带来的诱惑会引起各式各样的骗保行为。例如支付宝的保险服务后台曾发现某些地理位置频繁出现连续的、非正常的退票行为，跟踪搜查后居然牵出一条以帮人退票为主业的造假产业。一方面，公司要提高鉴别骗保的能力，让不法分子有可乘之机，维护正当用户利益，另一方面，不能为了防止骗保而降低用户正常的理赔体验。这都需要支付宝等公司先进的大数据监测鉴定能力和灵活应对各种骗保行为的应急措施。

4.完善信用数据，科学评级

一方面我国当前的社会信用程度还比较低，另一方面，用户和企业的社会信用约束也有待提高。央行征信系统是我国目前为止最权威的征信系统，但它主要服务于银行等传统信贷机构，像支付宝等新兴公司无法共享和利用其数据。芝麻信用通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和小微企业的信用状况，目前已有5亿人次获得了芝麻信用服务，这些数据信息庞大，可以在一定程度上补充中国征信系统数据。完善征信体系，提高用户的信用意识，为不同的用户进行科学的信用评级，努力营造诚信的电子货币支付环境。