电子货币的风险及防范策略分析

文/马腾飞，北京大学经济学院



电子货币的风险及防范策略分析

文/马腾飞，北京大学经济学院

随着社会的快速发展，科学技术水平的不断提升，电子商务在社会中得到了广泛的普及，使得日常的支付交易以电子货币的支付为主，逐渐将传统的货币支付方式取代了，这样就更加推动了电子商务的发展，电子货币支付方式相比较传统的货币支付有很多的优势，也为人们的生活带来了很大的便利，但是事物都具有两面性，电子货币在使用过程中也同样存在很多风险，如果对于风险没有做好相应的防范就会导致资金损失或其他不必要损失的出现，基于此本研究针对电子货币的风险及针对性的风险防范对策展开了研究，首先分析了电子货币的概念，然后就电子货币的种种风险进行了分析，最后分析了电子货币风险防范的意义，针对不同的风险探究了相应的防范对策。

电子货币；交易；支付；风险；防范；经济

1 前言

时代的快速变迁，注定了当今时代是电子商务的时代，电子商务的发展是依托电子货币存在的，所以电子货币是电子商务时代的产物，在各个领域的金融交易中电子货币将传统的货币支付方式逐渐取代了，例如电子发票、电子钱包等已经成为了人们正常生活中不可缺少的组成，并且相比较传统的货币交易，电子货币将交易的效率大大提升了，给人们的生活生产带来了很大的便利，但同时电子货币的一些风险也影响者人们的体验，所以针对电子货币的风险进行详细的分析并且提出针对性的改进策略势在必行。

2 电子货币的概念

电子货币是电子商务领域的货币，并且电子货币的存在形式非常多，例如电子钱包、支付宝、电子支票、电子券等，在不同的电子货币的发行机构中，其类型以及性质也是不尽相同的，根据发行机构不同将电子货币分为金融机构发行的电子货币和非金融机构发行的电子货币，例如借记卡、信用卡等发行机构是商业银行，这一类的电子货币在流通的时候会受到金融机构的监管；而非金融机构发行的货币，例如代金券，抵用券等是由一些商业机构推广发行的，可以说是刺激消费的一种商业技巧。

3 电子货币存在的风险以及风险成因

电子货币在人们生活的各个领域都有所涉及，由于电子货币交易便捷，使用快速受到了人们的广泛青睐，但是在电子货币使用过程中出现了很多风险。电子货币存在的风险主要来自两方面，主观因素导致的风险和客观因素导致的风险。

主观因素导致的风险主要指的是在交易过程中产生的信用风险以及欺诈风险，由于任何自然人都可以使用电子货币，但是货币使用的主体其信用良莠不齐，再加上电子货币不需要审核，所以增大了使用过程中的风险系数。由于电子货币是依附于网络而存在的，所以在交易过程中存在着很大的欺诈风险，在货币的交易过程中，由于交易大部分是临时交易，所以对于交易双方的资质及信息审查缺乏，导致欺诈现象很容易出现。

客观因素的风险主要是来自经济市场的风险和法律法规层面的风险，由于对电子货币监管的相关的法律法规不健全，导致管理过程不清晰，使得电子货币在发行和流通的时候容易出现权益纠纷，但是没有相应的法律法规作为参考依据解决纠纷，导致客观风险层出不穷；其次，虽然电子货币的发行和流通取得了一定的发展，但是与之发展相协调的市场监督体制没有健全，这样无疑将资质风险以及流通风险转移到了电子货币持有者的身上；由于电子货币同互联网技术息息相关，在交易的时候离不开互联网终端，所以在支付终端存在的风险就与电子货币的流通直接相关。

4 做好电子货币风险防范的必要性

虽然电子商务在不断发展，电子货币得到了越来越普及的使用，但是其发展还是处在一个不成熟的阶段，并不是人人都能够接受电子货币，国家对于电子货币的监督也没有健全的法律保障，但是电子货币发展的如此迅速，并且应用不断广泛，方面了人们也推动了社会的发展，所以做好电子货币的风险防范是非常有必要的。

4.1 促进商业银行的资金安全

电子商务发展的越来越快，一些网上银行逐渐出现了，所以电子货币作为交易货币应用的越来越广泛，在使用电子货币支付的时候做好风险防范已经成为了电子货币发行单位以及各大网上银行最关心的问题。由于电子货币的出现导致很多犯罪分子利用高科技犯罪，扰乱电子货币的正常支付，但由于电子货币是虚拟的，所以犯罪分子留下的证据会相当少，所以很难进行控制，所以电子货币的风险对于网上银行的影响非常大，必须做好风险防范，防止带来不必要的资金损失。

4.2 确保电子商务等经济活动顺利开展

电子商务的开展离不开信息技术和电子计算机，电子商务与电子货币本身息息相关，在电子商务运行的大环境下，只有确保电子货币的安全性才能保障电子商务顺利运行，所以做好电子货币的风险防护对于促进电子商务的顺利运行有着重要的推动意义。

4.3 做好金融风险的防范，保障社会稳定

商业银行离不开电子货币，随着时代的快速发展，电子货币与人们的日常生活息息相关，并且人们越来越倾向于电子支付，因为减少了传统货币的流通，促进了资金周转的便利性的快速性，所以电子货币流通过程中的安全性直接关系到广大人民群众的根本利益，也关系到整个国民经济的健康发展，所以只有做好电子货币的风险防范才能保障社会经济活动顺利开展，保障社会稳定。

5 如何做好电子货币风险的防护

5.1 做好技术安全风险的防护

电子货币是虚拟存在的，在虚拟世界受到电脑程度以及相关软件的控制，所以针对技术层面的安全性风险，货币的发行者需要在开发电子货币之前，对于其本身存在的技术性及安全性进行综合分析，将内部监控电子货币的系统建立起来，能够对一些安全风险进行识别，包括计算机病毒、黑客攻击等，最大限度的保障使用者的资金安全，确保电子货币交易的安全性。

5.2 做好流动性风险的防护

流动性风险的成因相当复杂，主要与发行者的资金短缺或者信誉不良有关，一旦出现问题，电子货币的支持者就会将资金收回，由于清算资金严重缺乏，导致损伤严重，针对该种风险需要电子货币的发行者就电子货币的具体成本以及收益有清晰的了解，这样能够确保管理以及内部程度正常运转，需要做好准备金及资本的管理。

5.3 做好信用风险的防护

做好电子货币的信用风险的防范，维护电子货币消费者的利益，保障商家的利益，需要建立一套电子货币损失担保的分担机制，需要将发行主体资格的准入制度建立起来，当资金数额达到具体的要求的时候才能允许电子货币的发行，还需要结合具体发行的电子货币的数量上缴损失准备金，防止信用混乱出现风险。

5.4 做好法律风险的防护

由于现阶段的法律法规在约束电子货币流通方面的工作做得不完善，缺乏健全的法律制度，导致电子货币在交易过程中风险层出不穷，所以国家需要结合实际情况，建立健全电子货币的法律法规，需要严格限制电子货币的发行主体，允许银行部门发布电子货币，这样对于银行方面监管的法律制度还是实用的，当电子货币的法律法规逐渐完善的，可以允许企业同银行协作发行电子货币，但是需要严格准入，做好监督，逐渐提升我国电子货币的覆盖范围，促进国家综合竞争实力的增强。

6 结语

综上所述，电子货币是时代发展的必然产物，随着社会的进一步发展，科学技术水平的进一步提升，电子货币的应用会越来越成熟，越来越广泛，所以想要促进电子货币更好的为人类的发展服务就需要做好电子货币的风险防范，建立健全相应的法律法规，限制一些电子货币的风险行为，促进货币的良性流通，使得电子商务得到更好更快的发展。

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