“互联网+”商业银行个人理财业务创新发展探析

杨宏伟

【摘要】在我国现在的社会中，互联网带动了我国城市的发展，互联网在人们的生活和工作中的作用越来越重要。我国的商业银行个人理财业务中互联网的应用就是必不可少的，在我国商业银行个人理财业务的创新发展中，互联网成为了主力，所以人们需要对银行个人理财业务创新发展进行深入的探析，这样银行才能利用互联网更好的为人们服务。本文主要阐述了“互联网+”商业银行个人理财业务创新发展探析。

【关键词】互联网+ 商业银行 个人理财业务 创新发展策略

商业银行的个人理财业务是近些年来在我国出现的，是理财方式的创新，为人们提供了部分理财业务，商业银行的个人理财业务出现以来，越来越受到人们的喜爱，相关部门也对商业银行的个人理财业务重视了起来，这就需要更多的人投入到对商业银行的个人理财业务的研究中来，只有商业银行的个人理财业务不断的创新，才能够不断的满足人们的需求，在未来发展的更好。

一、商业银行个人理财业务管理中存在的问题分析

（一）缺少风险意识和有效的评估机制

我国的商业银行在社会中的作用越来越重要，尤其是现在互联网在社会中的广泛应用，丰富了商业银行的业务。我国商业银行的竞争也是十分激烈的，在商业银行进行个人理财的时候缺少风险意识。首先我国的商业银行实行个人理财政策的经验还很少，没能够为现在的商业银行提供一个完整的参考，人们没有意识到在个人理财的过程中可能会出现的危险，这是人们缺少风险意识的一个原因。其次我国的很多商业银行在进行个人理财的过程中缺少足够的专业性，在进行个人理财服务的时候不能够对风险进行控制，这样就会导致个人理财过程中出现很多的问题，这也是我国商业银行实行个人理财政策的一个缺陷。我国有很多类型的商业银行，每个商业银行的服务能力是不相同的，相对于一些服务范围比较小，能力不够高的商业银行来说，实行个人理财政策需要承担的风险会增加，商业银行需要承担的风险与银行的规模和能力有很大的关系。如果商业银行找的个人理财不能够及时提供相应的服务，就会导致很多事情的发生，不仅会影响银行的名誉，还有可能为银行带来一定的经济损失。在我国的商业银行个人理财风险的管理中缺少有效的风险评估机制，这就有可能导致对风险的评估不准确，会对个人理财企业工作的完成产生一定的影响。还有很多的商业银行对风险的评估没有一个正确的评估体系，方法不够科学，这就有可能会造成一系列的问题，例如不能够对未来的风险进行准确的预测。在商业银行为人们理财的时候，人们需要交给商业银行部分信息，这些信息不仅仅包括关于个人理财服务的信息，还有可能需要用到个人的私密信息，如果人们在这个环节操作不当，很可能会给不法分子可乘之机，如果个人理财银行不能够对银行的这些机密信息进行保密，将会给银行和客户带来不可估量的损失。我国的很多商业银行在订立合同之前没有考虑到这些问题，安全意识不够高，就会导致很多问题的发生，这是因为有效的风险评估机制不够完善。

（二）这种‘互联网+”商业银行个人理财业务存在缺陷

“互联网+”商业银行个人理财业务受到金融监管的限制，进一步发展存在一定困难。线上目前都需要配套的第三方支付牌照来完善这种金融模式，进而打造更完整的金融产业链。但是由于互联网金融飞速发展与第三方支付牌照审批速度缓慢的矛盾，目前中国获取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企业短时间内能够获得的。截止到2015年3月30日，中国人民银行共发放270张牌照，远远不能满足我国互联网金融飞速发展的需求。在缺乏第三方支付的情况下，中国金融只能忍受第三方支付向自身索取较高个人理财成本，从而增加了金融的交易成本。这种“互联网+”的个人理财业务模式需要人们投入大量的资金能够维持下去，一些核心企业没有明确的发展战略，没有抓住发展的重点，一开始就进行大范围的“互联网+”投资建议，耗费了大量资本。由于各个模块建设的时间非常短，存在用户体验差、系统之间无法有效对接、平台优势不突出等问题，无法有效形成自身的金融优势和服务特色。这种大规模的资金投入也导致后续发展资金跟不上，不利于“互联网+”个人理财业务模式的可持续发展。

二、加强商业银行个人理财管理的措施

（一）重视商业银行个人理财服务流程的管理

商业银行的个人理财服务流程管理是十分重要的，因为有一个完善的流程管理，商业银行才能够按部就班的工作，按照流程完成预定的任务，当某一个环节出了问题，也能够找到相应的负责人，找出问题所在，从而采取一定的改善措施。商业银行在将个人理财权利发放给客户的过程中，商业银行与个人理财客户都会承担一定的风险，但是在我国现阶段，很多的中间商都为了从中谋取一定的利益，将复杂的业务变得简单化，服务质量也没有达到一定的要求，这样的方式会对商业银行的信誉造成很大的影响。商业银行应该对个人理财服务流程的管理重视起来，加强对每一个环节的监督，保证所有的员工都能够各司其职，当流程中出现问题，都有相应的负责人，这样在个人理财金融服务的过程中就会减少风险的发生，是个人理财业主和商业银行实现双赢。当个人理财业主在理财的过程中出现问题的时候，要有相关的管理人员对其进行处理，这样才能够使得个人理财业主在理财的过程中有更好的体验。

（二）加强对个人理财业主的评价

商业银行在将个人理财的过程中应该加强对个人理财业主的评价，这样能够有效减少个人理财的风险。首先，在选择个人理财业主的时候要慎重的选择，从多方面进行考虑，将对个人理财业主进行信誉和专业能力的评估，个人理财业主的信用越好，享受的权利就越多，个人理财业主的信誉良好，才能够保证我国商业银行的顺利发展。有很多的商业的专业能力没有达到足够的要求，在执行个人理财服务的时候也不能够有据可依的进行，这样就会对商业银行的信誉带来很大的影响，其次如果个人理财业主的信誉不够高，要对业主实行权力回收，这样能够让个人理财业主对信用能力重视起来，这样对于银行的经济和信誉都会造成不可挽回的损失。商业银行应该对个人理财业主给出中肯的评价，商业银行应该多增加宣传手段，使得人们都加入到个人理财的活动中来。所以加强对个人理財业主的评价是十分重要的。其次，商业银行与个人理财业主在制定合同的时候也应该认真仔细的研究，因为在合同制定之后，个人理财业主和商业银行都需要按照合同规定的条款来履行，所以合同对于商业银行与个人理财业主的合作是十分重要的，在制定的时候双方都要认真检查，对整个过程进行认真自己的研究。在履行合同的时候，商业银行应该对个人理财业主的服务进行监督，保证个人理财业主能够按照服务一步一步的进行，当个人理财业主有做的不好的地方商业银行应该指出错误的地方并且教给其正确的方法，当个人理财业主做得好的时候，商业银行也应该对个人理财业主进行鼓励，给个人理财业主充分的刚工作动力，总之，商业应该对个人理财业主的服务重视起来，进行及时的评价，这样才能够使得银行和个人理财业主都拥有更好的体验。

（三）完善应急机制

完善应急机制对于商业银行个人理财服务有很大的好处，所以商业银行在将个人理财业务开放之前，应该充分完善自己的应急机制，这样才能够在风险发生的时候将损失降到最低。在市场经济中，由于各种因素的变化和影响，会影响到个人理财的业务处理质量，导致个人理财出现风险，这些风险的出现对于个人理财业务产生一些影响，导致商业银行的一些业务难以及时的完成，就会影响到商业银行的正常运行。因此商业银行必须要完善应急机制，便于在意外或者风险发生时，能够及时地启动预案，减少风险发生所造成的损失。商业银行应当对个人理财业务面临的风险进行分析，对风险因素进行科学的评估，并且针对不同的情况制定相应的应急预案。这样就能够进一步提高个人理财业务的可靠性，降低突发情况所带来的风险。所以，完善应急机制对于商业银行个人理财风险的减少有很大的好处。“互联网+”商业银行个人理财业务的发展通过完善应急机制的完善会走的更远。

三、结束语

个人理财作为市场经济下商业银行发展的必然趋势，是社会分工不断细化的重要体现，对于商业银行聚焦于核心业务，最终对于商业银行的竞争具有重要的意义。对商业银行个人理财业务来说，应当加强对个人理财业务的管理，加入互联网络，使得个人理财业务在互联网的推动下发展的更好。加强对个人理财业务的重视，减少意外风险的发生，以达到个人理财的完善。

参考文献：

[1]戴园晨，杜莉.关于商业银行个人理财业务在互联网下的管理分析[J].金融研究，2017，（03）.

[2]赵瑞芹.关于商业银行个人理财业务的管理分析[J].西南金融，2016，（12）.