从保险消费观视角如何高效理性的选择财险产品

郭燕

摘要：目前，市场上的财险产品种类众多，财产险主要包括车险、企业财产险、货物运输险、责任险、建筑工程险、家庭财产险等，而与人们个人财产安全最息息相关的，接触最多的就是车险和家庭财产险。

关键词：保险消费观 财险产品 高效 理性

保险是转移和分担风险的一种方式，让人们可以通过当下的努力来避免依赖未来而行事，可以更好的保障自己和家人的生活质量和水平，有更好的续航能力。人们之所以要购买财险产品，是因为可以将一些不确定的风险转移给处理风险更加专业的组织和机构，也就是保险公司，这样财产的资产负债将会更加健康。市面上财险产品众多，如何从保险消费观视角进行高效理性的选择是人们面临的重要问题。

一、财险产品的定义及分类

财产保险，顾名思义就是保障投保人所有或管理或代管财产的保险，投保人对保險标的具有保险利益，保险公司需要按照保险合同对投保人的财产损失承担约定的赔偿责任。财险产品的赔偿范围牵扯比较广，因此比较容易出现理赔纠纷。比如家财险，一般保障的是房屋、室内财产、室内装修以及部分便携式财产，对于一些无法鉴定价值的财产是不在保障范围之内的，例如，王先生将收藏字画作为一种投资和爱好，为了保障这些字画的安全，王先生投保了家庭财产险附加盗抢险，但是在外出旅游期间，家中字画和电器失窃，但是在向保险公司报案之后，保险公司却只对其被盗的家电进行了索赔，字画却因为价值无法鉴定，因此保险公司不赔付。

二、家财险保障的具体内容

1.高保额，关注房屋本身。家财险这一类的保险产品的保额在个人物质财产类保险中相对较高，少则几十万，多则上百万千万，主要用来保障房屋主体的损坏，例如，火灾、爆炸、洪水、暴风、暴雨等因素造成的房屋损坏，就可以通过家财险获得相应的保障赔偿。虽然发生这些事故的几率比较低，但是造成的损失是非常大的，也是非常适合用保险的手段进行风险转移的，并且家财险的投保费用由于受损失概率及市场客户认识度的影响相对不贵，完全可以满足广大普通家庭客户的保障需求。

2.中等保额，关注常见损失。中等保额的家庭财产险的保额没有前者那么夸张，但一般也在几万至几十万左右，并且这类家庭财产险中还加入了常见的水管爆裂、入贼被盗、家用电器损失等，发生的概率相对房屋损失更高，因此相对来说也更加实用，但是这类产品种类繁多，市场价格高低不一，免赔额度有高有低，因此在选择的过程中需要耗费一些精力进行对比分析。本文选取了几款比较有代表性的产品的对比，可以看出家财险的主要保障内容，具体分析见表1：

三、从保险消费观视角理性选择财险产品的方法

1.保障型家财险保费低。保障型家财险的保费比较低，是一种较为单纯的赔偿家庭财产经济损失的险种，有效期限为一年，保险期限满之后，需要重新进行续保。这种保障型家财险主要保障的是火灾、爆炸、自然灾害和意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又分为普通家财险和组合型家财险，组合型的家财险是在普通家财险的基础上，又增加了一些附加条款，与家庭成员意外伤害、居家责任、家庭雇佣责任等进行组合，保障的范围更加广泛，也更加灵活，投保人可以根据自身的具体情况和需要进行自由选择。保障型家财险的保费一般比较低，几十元上百元就可以购买，不需要占用过多的家庭资金，但只有发生保险损失时才能够得到相应的赔偿，但不能进行本金和受益的返还。

2.储金型家财险较实惠。储金型家财险是比较实惠的，投保人可以通过向保险公司交纳保证储存金的方式获得保险保障，保险公司会根据保险人交纳的保险储存金的利息作为保险费，在保险期限满之后，可以将原来所交的保险储存金全部退还给保险人。投保储金型的家财险和普通的家财险不同，当被保险人的财产受到自然灾害或者意外损失时，不仅可以得到及时的补偿，在保险期满时，不论是否有损失和赔偿，都可以足额的拿回原来的保险储金，但相对于银行来说，到期拿到手的金额并不比银行到期后连本带利的多，因此不可当作银行储蓄进行购买，但该产品最大的优势是既获得保险保障又可以获得本金，对客户而言是双向保障。

3.投资型家财险有收益。投资型的家财险不仅具有经济补偿，还具有到期还本的性质，保险期限一般在三到五年之间，不仅可以保障家庭财产安全，还可以兼顾投资的功效。购买这样的额家财险除了有相应的保障责任之外，如果银行的利率进行调整，还可以随着银行存款利率同步同幅进行调整，并且分段计息，不论是否发生保险赔偿，期满之后都可以获得本金和收益，是转移风险和投资理财的双重选择。缺点是一次性缴纳的费用比较高，资金的流动性不强，适用于投保家庭有一定数量的闲置资金的情况，否则一旦退保会造成一定的经济损失。

四、结束语

综上所述，从保险消费观的视角在选择理性选择财险产品时首先要对财险产品有初步的认识和了解，知道财险产品的种类，在挑选的过程中要结合自身的实际情况进行选择，同时还应当注重保险公司的实力、产品种类、服务质量和水平，这样才能购买到更加安全有效的财险产品，为自己的财产带来强有力的保障。