工商银行发展互联网金融的问题与对策

【摘要】在互联网的影响下我国的金融环境需要银行业都提高自身水平并加快转型，因此工商银行针对这种环境推出了一系列的“e-ICBC"互联网金融战略，与此同时因为不同的地区都存在着差异，所以针对不同的地区设置不同的发展战略是工商银行当前首要的问题。文中首先分析了当前工商银行互联网金融发展历程和互联网金融平台及金融产品，然后总结了工商银行发展互联网金融所面临的问题，最后提出了相应的完善建议。

【关键词】工商银行 互联网 金融业务

中国工商银行的简称是工商银行或者是工行，成立于1984年已有20多年的发展历史，属于国有银行中最大的一家，工行秉承优质的服务和多元化的产品及创新能力一直在银行界位居行业之首。着力盘活信贷存量、用好增量，加大结构调整力度，努力在促进经济转型升级中优化经营结构、培育新的业务增长点，保持了经营的稳健和盈利的平稳增长。

一、工商银行互联网金融业务产品

（一）支付产品

1.工银e支付。工商银行为客户提供的注册方式不止此种，所有网点、自助终端、个人网络银、移动银行、工行官网等均可开启此功能。工业银行电子支付还提供公共支付、电子票务、专家注册服务等，将电子支付渗透到消费者网上消费的各个方面。

2.线上POS。在线pos服务是一种面向网上商家的非接触式计费服务，支持各种支付方式和卡的在线计费终端。

3.工银e缴费。工银e缴费有助于客户日常消费的使用更加便捷，可以通过手机用户端进行支付和生活缴费，可以办理很多业务包括手机充值、家庭用电用水缴费、物业费、交通罚单等很多业务，让客户足不出户就可以办理各种业务。

（二）贷款产品

1.逸贷。逸贷是工商银行的一项新产品，对一般公共小额信贷的贷款需求具有包容性，基于强大的数据分析能力，为客户提供全面的在线应用，立即向信贷群体提供资金贷款需求。公司通过对客户管理数据的综合分析，掌握了企业真实财务状况，验证了匹配的信贷额度，使客户能够享受到无时间、无地域影响的金融服务，真正做到了无抵押、无担保、纯信用、可回收服务。

2.网贷通。网贷通是工行制定的一款针对中小企业和个人的贷款服务，具有“短、频、急”的优点，为客户提供快读的贷款需求。本产品为中小企业提供了一个单一的审批信用额度，自愿还款，信用额度回收服务，高达3000万元贷款额度，为中小企业解决融资困难和昂贵的便捷道路。

二、工商银行发展互联网金融面临的问题

（一）客户体验受限

工商银行正式推出的“e-ICBC”战略结合了平台、支付和融资三项业务的优势，与工商银行发展互联网金融的蓝图形成鲜明对比的是，许多分支机构，包括工行的分支机构，都面临着受到冷漠对待的尴尬。与拥有众多离线业务合作伙伴的支付宝相比，工行在互联网金融产品应用领域的建设较为薄弱。当然，这与银行机构的金融严格性密切相关。工行在扩大应用前景方面的投资远远落后于竞争对手，客户当然也不会选择经验有限、应用不当的互联网金融产品。

（二）市场占有额不高

就营销体系的角度来说，当前工行在金融产品的奖励和考核方面对客户经理而言是非常不利的，因此客户经理在对金融产品的营销上非常的不积极。就营销渠道而言，工行的个人金融业务开展的也不好，有的网点是通过现场管理人员开发的，没有太多的营销方式所以市场占有率不高。还有分销体系也及其不完善，有的时候会被一些时间和地点因素所影响，因此就不能做到和客户很好的沟通，所以客户就不能很好的体验到全方位的服务。此外，ATM机具、POS机具、电话银行渠道、网上银行渠道等方面的负荷小，功能有待提高。

三、工商银行互联网金融发展策略的完善与建议

（一）提升客户体验

目前，工商银行网络金融系统中的许多产品，其中大部分都是在线产品，都不易获得新客户，尽管工行已逐步开放注册界面，但与支付宝、Weixin付款相比，无论界面设计、功能覆盖、应用范围、可操作性，都存在较大差距。尽管在客户体验方面做了许多积极的尝试，商业银行仍然需要向互联网公司学习。同时，丰富的应用环境是其快速发展的重要因素之一。工行需要在本地消费中扎根，收集当地休闲旅游、餐饮、美容健身、医疗教育和医疗保健等方面的信息，并为消费者提供付费场所。积极推广e支付、线上POS收单等业务，使消费者通过工行产品获得真正的利益和便利；使商家节省时间和精力来完成资金的筹集。让工行的互联网金融成为一项无处不在、无障碍的服务。

（二）扩大市场

继续推进商品营销，进一步完善评估激励机制、营销方法和活动，调动和激发员工营销积极性。以名片、个人商业贷款、小额小额贷款、中小企业客户不断推动商品营销。我们将把大型、高效和强大的业务整合到核心客户系统中。通过个人贷款规模、金融产品等资源优先向核心客户倾斜，继续推进农村市场的发展，增加农村新卡和新渠道的数量。二是加强与政府有关部门、供销机构和专业合作社的合作，提高农业资金信息的敏感性，搞好农产品收购、加工、销售企业和征地拆迁资金融资。

参考文献

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[3]曹宇飞，魏冬梅，曹婉春.商业银行应对互联网金融策略研究[J].合作經济与科技，2016（06）：40.

作者简介：张静静（1993-），女，汉族，安徽人，本科。