大学生校园贷的现状及影响因素分析——以泰山医学院为例

韩高超，戎会芹，高乐强，孙艳敏，陈学禹，王慧敏，陈 强

(1.泰山医学院公共卫生学院，山东 泰安 271016；2.泰山医学院社会科学部，山东 泰安 271016；3.首都医科大学公共卫生学院，北京 100069)

一、序 言

校园贷是自2014年流行起来的校园金融服务，主要针对的群体是在校大学生，当前主要有三种模式，即消费分期平台、P2P(Person to Person，个人对个人)借贷平台、校园借贷服务。其最初的目的是帮助大学生解决短期资金短缺的问题，后被一些不法商家利用，并受到大学生的青睐。他们没有固定的收入，又易盲目贷款，可能造成负债并被迫以贷还贷的情形，甚至导致悲剧的发生[1]。借贷人审核不严格、各平台违约金规定不一、监管不足等都成为大学生进行校园贷时出现风险的原因[2]。针对以上情况，本文对大学生对校园贷的看法和使用情况进行分析，探究其主要影响因素，帮助大学生认识校园贷的隐患和风险，并提出相应的对策与建议。

二、资料与方法

本次调查对象为该高校大一至大三的学生。调查问卷的设计分为基本情况和贷款目的及意愿两部分，通过统计学样本量的计算，在三个年级中共抽取750人，进行现场问卷调查，最终收回问卷746份，回收率为99.4%，其中有效问卷742份，有效率为99.5%，符合统计要求。数据录入使用Epidata 3.02软件，数据统计分析使用SPSS 13.0软件。

三、结 果

(一)大学生对校园贷的认知情况。

在调查对象中，用过校园贷的人数为112人，占总体的15.09%，其中男生使用率为27.12%，女生使用率为9.49%，从未用过校园贷的人数为630人，占总体的85%；57.55%的大学生听说过校园贷；77.90%的大学生不清楚校园贷的贷款利率；69.14%的大学生不了解校园贷平台的催款手段；59.57%的大学生不了解有关贷款的法律知识；45.96%的大学生不会让父母知道自己使用校园贷；59.30%的大学生认为校园贷不可靠。

(二)不同特征群体的校园贷使用情况的比较分析。

1.不同年级大学生校园贷使用情况。大一至大三年级校园贷的使用率分别为4.47%、18.15%、22.58%，即大三>大二>大一。通过χ2检验可知，Pearson卡方值为34.306，P<0.05。不同年级之间大学生校园贷使用情况的差别具有统计学意义。

2.不同性别大学生校园贷使用情况。男生和女生校园贷的使用率分别为27.12%、9.49%，男生明显大于女生。通过χ2检验可知，Pearson卡方值为39.042，P<0.05。不同性别大学生校园贷使用情况的差别具有统计学意义。

3.不同家庭月收入大学生校园贷使用情况。①月收入小于4千、②4千-6千、③6千-1万、④1万-2万、⑤2万以上的大学生，校园贷的使用率分别为15.98%、12.68%、13.50%、19.30%、33.33%，即⑤>④>①>③>②。通过χ2检验可知，Pearson卡方值为9.508，P<0.05。不同家庭月收入大学生校园贷使用情况的差别具有统计学意义。

(三)贷款目的及意愿中各因素的相关分析。

本次研究调查了与校园贷的使用可能(Y)有关的7个因素，分别是：X1学费、X2生活费、X3教育培训费、X4交际(恋爱、聚餐等)、X5购买电子产品、X6购买名牌衣物、X7在学校经营的事业(比如创业、微商、代购等)，整体进行了相关性分析，各相关系数P值均为0.00，小于0.01，有统计学意义。Y与X1、X2、X3、X4、X5、X6和X7的相关系数分别为0.575、0.615、0.566、0.538、0.574、0.479和0.483。可以发现，大学生使用校园贷的目的及意愿与上述7个因素呈显著正相关。即通过这7个因素可以较好地预测使用校园贷的主要原因。

(四)贷款目的及意愿中各因素的回归分析。

以使用校园贷的可能性为因变量，7个影响因素为自变量，使用强行进入法，进行多元线性回归分析，建立回归方程如下：

Y=β11X1+β12X2+β13X3+β14X4+β15X5+β16X6+β17X7+β

其中，Y1表示使用校园贷的可能性，β1i表示各项的回归系数。

使用校园贷的可能性线性回归的输出结果中，F值为102.263，P<0.01，说明该回归方程是有意义的，模型拟合效果如下(见附表)。

附表 Coefficients(a)

上述结果表明，X1、X2和X5的回归系数β11、β12和β15显著(P<0.01)，X4和X7的回归系数β14、β17一般显著(P<0.1)。学费、生活费、交际、购买电子产品、在学校经营的事业的标准化回归系数β分别为0.271、0.2、0.108、0.229和0.067，这表明这5个自变量每增加1个单位，使用校园贷的可能性分别增加0.271、0.2、0.108、0.229和0.067个单位。

四、讨 论

本次调查结果显示：

1.大学生校园贷的使用率为15.09%。57.55%的大学生听说过校园贷，这一数据低于卢艺方等有关校园贷的研究结果[3]。59.57%的大学生不了解有关贷款的法律知识；69.14%的大学生不了解校园贷的催款手段。这一系列结果表明，大学生对校园贷的风险及后果没有充分的认识。

2.在年级这一特征中，随年级的增加，校园贷的使用率逐渐增高，这可能与高年级学生在校时间长，对校园贷的了解较多有关。

3.在性别特征中，男生的使用率明显高于女生，这可能与男性应酬多和交际花费相对较多有关[4]。

4.在所有的调查者当中，有85.84%的受访者属于月生活费在800-1200元及800元以下群体，通过χ2检验表明在校大学生之间的生活费差异无统计学意义，该结果与郑树勋等调查结果一致[5]。

本文通过多元线性相关分析和回归分析发现：学费、生活费、交际、购买电子产品、在学校经营的事业五个特征是影响使用校园贷的相关因素。

综上所述，校园贷的使用受多方面因素的影响，为了减少使用不良校园贷的人数，应注意以下四个方面问题：

1．大学生应该树立正确的消费观和价值观。应做到理性消费，还应该加强风险防御意识，做到不随便使用校园贷，有些大学生为了在学校创业，不得已使用校园贷，应根据自己和家庭的风险承受能力，量力而行[6]。

2．家庭教育是孩子成长过程中最关键的一环，家长应该多与大学生进行交流沟通，了解他们的生活需求，帮助他们解决资金困难的问题。

3．学校应该加大重视力度。可以通过学校的官方微博、微信公众号、网站等及时推送一些相关的知识及案例新闻[7]，以便于学生及时了解有关校园贷的社会问题。

4．政府应尽快完善和健全互联网金融相关法律法规及相应的行业标准。同时建立完善的互联网金融投诉机构，通过全民一起进行监管，就能及时发现不法平台并将其绳之以法[8]。