电子商务视角下第三方支付行业面临的法律问题解析

李秀容

摘 要：随着我国网络化时代的到来，电子商务的发展成为了网络发展的必然趋势，网上购物成为现代人们购物的主要方式，给实体店的发展带来了一定程度上的压力，而在网络购物平台中，第三方支付的方式占据着不可逾越的作用，以电子商务的发展带动了第三方支付行业的发展。本文就第三方支付行业面临的法律问题进行详细的剖析，并就此提出相关的对策。

关键词：第三方支付；法律问题；解析

论起网络支付的发展起源，就不得不提早期的网络银行服务，因为电子商务的发展进步，从而要求网络零售业的用户必须要邀请第三方监督交易的整个过程，所以，第三方支付应运而生。第三方支付实质上就是为网络交易提供安全的保障机制。

一、第三方支付方式的涵义

所谓第三方支付，即一些经济实力高且信誉度高的企业以及机构与银行进行合作，银行支付终端为用户提供的支付服务。在买卖的双方进行交易时，银行对交易的双方进行安全保障机制，从而产生了第三方支付平台，在交易中，买方在对选中商品进行支付时，要使用到第三方支付平台进行货款的支付工作，在第三方收到货款后，通知卖家安排发货，而在买家收到货以后，确认无误，则点击确认收货，由第三方支付平台付款給卖家，如果买家发现货物质量有问题，则自行与卖家协商，协商一致后，买家退货给卖家，卖家确认收货后，由第三方支付平台退款给买家。

二、我国对第三方支付行业的立法现状

现如今，第三方支付行业的发展已经势不可挡，但是对其相关的法律法规却未能紧跟时代的步伐，导致整个支付行业无法可依。2008年，央行制定了有关电子支付的相关制度，但是制度毕竟还是制度，其不具备法律的相关力度，而该制度的主要内容与现代的非银行支付机构的发展格格不入。所以，第三方支付行业由于其自身无法可依的现状遭到大众的质疑。而支付行业的门槛也伴随着支付牌照的限制条件过于严格变得更高，但是却在一定程度上促进了支付市场的安全性的提高，从而使支付行业更具规范性的同时，也为拥有经营资格的支付企业提供制度上的保障，进而提高了第三方支付行业的服务质量。

三、我国第三方支付在立法中存在的问题

我国针对第三方支付的法律少之又少，并且都尚未成熟，从仅有的制度来看，也只是从监管方面来对第三方支付进行制度上的规范，而涉及到的第三方支付常见的问题微乎其微。而在实际生活中如果遇到真正的问题时，就要借助其他的法律予以解决，长此以往，会造成诸多的不便。

四、我国第三方支付行业立法的现状

1.立法层面有待进一步提高

我国现行的关于第三方支付行业的制度的制定方是中国人民银行，隶属于法律位阶的行政规章范畴。而与其他法律相比，其法律效力远不如由法律机构制定的其他法律，一旦二者发生冲突时，就会限制制度的实行，这对第三方支付制度的直接实行产生一旦程度上的负面影响，因为其制定的流程要比其他的法律简单许多，所以在具体的实施过程中极易产生分歧。

2.立法的领域有待进一步扩大

在为数不多的第三方支付法律法规中，多数为行政法律，其制定的原因也只是为了对相关部门的管理行为进行调整。而中国人民银行在制定第三方支付行业的相关制度时，主要作用也只是用来规范银行的管理行为，起到主要作用的还是行政法律。而针对第三方支付行业的权利和义务，在民事关系的调节方面却不及其他行政法律法规。而站在广大消费者的角度来讲，对于维护自己在第三方支付行业中的合法权益，也只能参照民法通则等一系列的行政法律了，而在第三方支付行业中遇到的实际问题，解决的方案则需要立法者进行进一步的完善工作了。

3.立法所涉及的范围有待进一步的拓展

无论是第三方支付参与了哪个环节，其法律都有待完善，如果在进行交易时，在电子签名的环节出现问题，就会出现无法可依的情况，因为其相关的规定中并没有与第三方支付相关的切实法律依据，从而造成了其在实践的过程中存在诸多的争议，而法律却也无可奈何，不知该从何做起，却只能借助其他的行政法律。久而久之，对交易过程中的第三方支付行业的发展起到一定的阻碍作用。

五、对于我国第三方支付行业法律法规的相关建议

1.第三方支付行业的主体的法律规范

第三方主体的合法性和规范性是一个亟待解决的问题。无论是之前的相关规定还是近期出台的相关政策，都无法从跟不上解决这个问题，不能将其从窘境中解救出来。应该设置专门的立法机构进行第三方支付行业的立法工作，明确其性质，以及其他的相关条件，包括其准入的条件以及其经营的范围，而并非是在遇到实际问题后就借助其他的行政法律来解决问题，这一点对于稳定第三方支付行业的发展起到一定的促进作用。

2.合理规范交易的规则

要完善相关的法律制度来规范第三方交易中的行为。而因为相关法律体制又是处于待完善的状态，所以在实际的实践过程中，第三方支付平台会将责任归咎于客户自身，这对客户显得极其不公平，从而也在一定程度上造成了权利不明确的现象。而在使用第三方支付进行付款时，一旦发生经济纠纷，责任的划分就变得更加困难了，到时候客户不但在交易过程中的权益受到一定程度上的损害，其交易的资金安全性也得不到很好的保障，可谓是人财两空。所以，制定相关的法律法规变得刻不容缓，对第三方的经营范围进行规范，对支付方拥有的权利和义务进行明确的规定，从而切实的保护支付行为参与方的合法权益和义务，在一些极易遇到争议的范畴进行重点的立法规定，比如沉淀资金的归属，在进行相关问题的立法时，要充分的征求各方的意见和建议，切勿为了追求效益而草草了事，在立法时，要与我国第三方支付行业的发展情况相结合，如果仍然还是一头雾水，可以借鉴一些发达国家的成功经验，从而完善我国的相关法律法规。

3.规范消费者法律的保护机制

在第三方支付行业中，消费者既是受益的一方，同时也是承担风险最多的一方。比如当相关的技术遭遇故障时，会导致个人隐私信息泄露，从而影响到支付的安全性。因为第三方支付行业的技术在整个市场上具有很大的竞争力，从而为其立法工作提出了更为严格的要求，要切实保护消费者的利益不受侵害，而单凭现有的法律制度是远远不够的，要采取单独的保护机制，建立相对独立的保护形势，这可以作为第三方支付法律体系建立的重要环节之一。

4.对第三方的监管主体进行法律的规范

在电子商务的发展历程中，第三方支付行业绝对起到了浓墨重彩的一笔，一些新的支付方式也不断涌现出来，随之而来的也有一些潜在的支付风险。针对此类现象，首先要做的，就是建立相对独立的机构，而且要保证该机构不可以盈利为目的。就以中国人民银行为例，其独立又不以盈利为目的，完全的符合了第三方支付的需求，所以，中国人民银行成为首选。建立相对完善的支付体系，中国人民银行为该体系的主体，而该体系的辅助机构则为银行监管理事会的信息化与工业部，这样完整的支付体系，为不断涌现的一系列新问题起到了安全的保障机制。

六、结束语

综上所述，我国对一些第三方支付行业所面临的立法问题进行详细的阐述，并针对其法律问题进行剖析，对第三方支付行业的主体资格进行探究，并阐明我国第三方支付行业的存在的诸多不足之处，以消费者的权益为切入点，提出相对具体的第三方支付行业的立法对策，以此来适应不断发展的经济市场。第三方支付行业从发展到鼎盛时期，法律法规的相对完善也实现了从无到有的华丽蜕变，调整支付参与方的行为规范，伴随着电子信息化的不断深入，第三方支付方式所涉及到的范围也越来越广泛，从而有效的拓宽了电子商务的发展，为我国走向国际化起到良好的促进作用。

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