天气保险的国际经验比较对我国的借鉴与启示

金满涛 中国人民银行乌鲁木齐中心支行

近年来，由于全球气候变暖，世界范围内的极端气候事件增多，各种气象灾害日趋严重，如2018年发生的日本暴雨灾害，以及“凤凰”号和“艾莎公主”号在普吉岛附近海域突遇特大暴风雨，船只发生倾覆并沉没。而我国也越来越多地面临着天气风险，如今年首个红色预警登陆的第8号台风“玛莉亚”（强台风级）。天气与人们的生活、企业的生产息息相关，上述事件不仅影响了人们的正常生活，还给农业、旅游业、娱乐业等对天气敏感的行业带来了不小的经济损失。

天气风险通常指人类的生产经营活动受天气的异常变化（飓风、暴雨、洪水、暴雪等灾害性天气）以及降温、降雨、骤热等极端天气的影响，使财产、人员安全，或经营中的现金流或利润明显减少的风险。以天气风险造成损失的严重程度为依据，可将天气风险分为灾害天气风险、一般天气风险两类。为了减少天气风险带来的损失，一种新的保险种类——天气风险保险便应运而生。

一、天气风险保险的国际经验

所谓天气风险保险或天气保险，是指因天气导致企业或个人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿的一种保险方式。天气保险可以用于娱乐业、旅游业、建筑业、零售业、农业、饮食业、运输业等方面。从天气保险的国外发展看，它的建立能有效地分散地震、飓风、海啸、洪水等灾害性天气所造成的巨大财产损失和严重人员伤亡风险；天气保险的创新与完善能够转移一般天气风险带来的损失。

（一）灾害天气保险的国际经验与做法

灾害性天气保险主要指巨灾保险，以应对暴雪、飓风、海啸、洪水等自然灾害发生所造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。

1.美国的洪水保险

美国最早提出实施洪水保险计划，并率先通过立法来保障洪水保险的实施。美国有《全国洪水保险法》《国家洪水保险计划》，并建立了国家洪水保险基金。1973年，美国的《洪水灾害防御法》还将洪水计划改成强制实施，建立由政府参与实行强制性政策的国家洪水保险计划，并指定专门的部门来负责实施；商业保险公司也可以出售洪水保险保单，并将出售的保单全部转让给国家专门负责的部门，并按保单数量获得佣金，发生损失后进行赔付；但是，一旦赔付费用超过商业保险公司的保费收入，政府就对商业保险公司进行补助；在美国的洪水保险中，政府充当了超额赔款再保险人的角色，但是政府并不收分保费。

2.法国的巨灾保险体系

法国建立了完善的巨灾保险体系，主要包括“洪水、海啸、风暴”等灾害天气风险，这些保险以火险、营业中断险等财产险的扩展险的方式出现。巨灾险的费率由政府来厘定，免赔率由各公司根据自己的情况来决定，但必须高于政府设定的下限。保险公司还可以向法国中央信托再保险公司（由国家预算资助的国有再保险公司）进行分保，若再保险公司的赔付超过收入，则超出部分由国家预算支出，政府同样充当再保险人的角色。

发达国家的巨灾保险体系完善，美国和法国各自有自己成功的经验：美国有立法保障天气灾害保险的实施，并由商业保险公司进行运作，而政府充当超额赔款再保险人；法国的灾害天气保险以扩展险方式出现，有利于推广，并且由国有再保险公司进行再保，降低商业保险公司风险。

（二）一般天气保险的国际经验与做法

国外的天气保险在气象信息技术的推动下蓬勃发展，险种“五花八门”，各具特色，为各行业的发展提供了有力的保险保障。

1.美国一般天气保险的实践

美国的成功经验在于有专门的天气保险公司进行运作，公司内有专门的技术人才以及完整的天气数据为天气保险的发展提供基础。美国的商业性气象服务起步于20世纪40年代，大卫·弗莱德伯格创办了全球第一家气象保险公司——“天气账单”(Weather Bill)公司，主要通过整合电子商务网站及天气预报分析系统，向公司和个人出售天气保险单；客户通过地图选择一个想支付的地区天气状况，并设定预想的温度、雨雪量等具体指标；“天气账单”网站会在很短时间内查询出客户指定地区的天气预报，以及美国国家气象局记载的该地区以往30年的天气数据；网站根据气候变化做出计算后就会给出保单的价格，任何人都可以利用网站购买特定区域的天气保险。此外，美国已有数家天气保险公司推出了诸如“旅游遇雨保险”“服装销售气候保险”“夏威夷观光天气保险”等新奇的天气保险。

2.日本一般天气保险的实践

日本的天气保险蓬勃发展，首先是观光旅游、休闲娱乐等对天气异常敏感的行业十分关注天气保险，投保积极；其次是日本保险公司根据客户需要，进行了极大的创新，促进了日本天气保险的发展。天气保险于1999年最早诞生于日本，目前天气保险不仅种类繁多，而且已经涉及到日本的多个行业，包括“梅雨险”“晴空万里险”“酷暑险”等险种，最引人注目的“樱花险”是先由保险公司邀请气象专家根据当年的气温、日照等天气因素并参照几十年来日本樱花的开放规律对樱花开放的具体日期进行预测，然后旅行社和游客根据保险公司提供的具体日期安排赏花行程，一旦樱花开放的日期与保险公司提供的日期不一样，投保者就会得到保险公司的赔偿。

3.英国一般天气保险的实践

英国最早开展的天气保险为降雨保险，为各种会展比赛提供保障。后来英国保险人彼得·才思在伦敦开办了一家专业天气保险公司，为被保险人在进行户外运动或参加体育比赛时因恶劣天气影响不得已中断所遭遇的损失进行赔偿。在费率厘定中，英国的保险公司与气象部门进行了合作，对英国各地的降雨进行分析，绘制成了英国全年和每月平均雨量图，作为制定保险费率的依据，并且将英国本土划分为2000个不同等级的保险费率区。英国的天气保险的开展充分考虑了保险公司与气象部门的合作，为费率的厘定提供了依据，减少了保险公司开展天气保险所面临的风险。

4.其他发展中国家一般天气保险的实践

发展中国家更加注重农业气象指数保险的发展，并得到了一些发展，汇总如下表。从发展中国家开展天气保险的例子可以得出，政府与其他组织要充分发挥资助者的职能，为气象指数保险的开发与推广提供资金支持。其次，还要充分调动农户积极性，提高保险公司的创新能力，活跃天气风险保险市场。

二、天气保险的国际经验启示

保险作为应对天气风险的重要工具在国外发展得已经较为成熟，灾害天气保险与一般天气保险在为各行各业分散和转移天气风险方面发挥了重要作用，为我国开展天气保险提供了重要的经验与启示。

（一）灾害天气保险的经验启示

1.立法保障天气灾害保险的实施

美国通过各种立法有效地保障了洪水保险的实施，并有效地减轻了国家财政负担，实现了收支平衡。美国通过对自身的国情及洪水保险实施情况的分析，在立法过程中逐层深入，不断地对自己的立法进行修改与完善，最终建立了保障美国洪水保险顺利实施的法律。因此，政府必须为天气灾害保险的实施加快相关的立法进程，以促进天气灾害保险的发展。

▶表 发展中国家气象指数保险汇总表

2.政策性保险由政府提供支持

巨灾风险损失程度高，其保险费率必然较高，这就会影响承保与投保的积极性。美国、法国等国家都将天气灾害风险纳入到了政策性保险的范畴，由国家充当“最后再保险人”的角色，对超出保费收入的部分进行赔付，而且在保费上给予补贴。通过保险机制的作用，政府既可以减少防灾抗灾的支出，还能使受灾群众获得高于财政补贴的保险赔款。政策性保险不以营利为目的，只是最大限度地减轻灾后政府的财政负担，以促进社会的稳定。因此，根据天气灾害风险的特点，极有必要将其作为政策性保险，由政府提供政策及资金的支持。

3.强制保险

美国把灾害性天气保险作为强制性保险实施，而法国也将“洪水、海啸、风暴”等灾害性天气保险以财产险的扩展保险的方式强制投保人购买，这样有利于天气灾害保险的推广，对于我国这种保险意识薄弱的国家适宜采用强制投保的方式。

（二）一般天气保险的经验启示

1.成立专门的天气保险公司

国外许多国家在开展之初都是成立了专门的天气保险公司，这具有产品开发优势，因为其经营的业务比较专一，可以集中精力进行天气保险的开发与推广。同时，专业性的天气保险公司不仅能够培养更多的天气保险方面的专业人才，具备开展天气保险业务的能力，而且能够有效地防控天气保险给保险公司带来的风险。

2.气象服务的准确性

进行天气风险管理的基础是要识别天气风险，然而识别天气风险的重要信息来源是气象科技信息。国外成熟市场气象技术发达，有门类齐全、布局完整的的监测、预警体系，这就有助于对天气情况做出正确的判断，以便科学地进行天气管理。

3.培育市场参与者

天气风险保险发展成熟的国家，市场参与者众多，并涉及各行各业，包括能源公司、零售业、农业和旅游业等一些对天气变化较为敏感的行业，需求推动供给，使天气风险保险市场发展完善。

4.农业气象指数保险的开发需要政策支持

农业气象指数保险作为农业保险的一种，具有社会正外部效应。在农业气象指数保险开发与推广过程中面临着很大的困难，不仅要综合考察造成的农作物减产的多种因素，确立合适的指数，还需要有气象、农业、保险以及数据分析专家组成的研发团队，这些条件的具备都需要有大量的资金投入进行前期的研发。有专家称，印度的私人银行ICICI在世界银行的帮助下试行农业天气指数保险并取得了不俗的成绩，目前已经能自主经营、自负盈亏。

三、完善我国天气风险保险的建议

（一）完善相关法律与法规

借鉴国外经验，以试点工作的实际情况为基础加快专门立法的步伐。在灾害性天气保险方面，尽快建立适用于我国国情的法律体系，以保证巨灾保险体制的建立。在一般天气保险方面，气象指数保险可遵循农业保险相关的法律、法规；商业性的天气保险需要立法机关根据实际情况进行专门立法，规定保险双方的权利、义务，确定天气保险的推动方式、承保机构的准入标准、资金运作方式及对其监管。

（二）给予政策支持

对于开展灾害性天气保险的公司，政府给予一定的税收优惠，并出资推动保险公司尽快建立巨灾风险准备金制度。对于气象指数保险的研发与开展，政府应该给予一定的政策与资金支持，并建立起切实可行的模式以促进气象指数保险的开发与推广。对于商业性天气保险，政府可与商业保险公司合作，采取由政府提供的基本保障与商业保险公司提供的补充保障相结合的方式，共同建立保险基金，以应对风险发生后产生的赔付。

（三）加快信息技术与费率厘定技术的发展

建立完善的天气预报体系，加快完善我国气象监测设施的配套建设，从硬件和软件上加快气象信息技术的发展，为天气风险保险发展提供技术支持。借鉴国外先进经验，精算人员利用国内的气象数据，建立适用于我国的费率厘定模型，提高费率厘定的技术以保证天气保险的顺利开展。

（四）成立专业保险公司或专门部门

天气保险具有很强的技术性及专业性，专业的天气保险公司能够集中时间和精力负责天气保险的开发与推广，有利于加快发展进程，但是目前我国的实际情况是天气保险的承保与投保意识都较差，建立商业性天气保险公司在我国难以实行。因此，在专业天气保险公司成立初期可能会处于亏损，理应由政府给予一定的政策支持，随着专业天气保险公司盈利能力的提高，政府可逐渐减少政策支持，直至其完全商业化。

（五）提高投保意识

政府要利用各种手段使各行业充分了解天气风险以及进行天气风险管理的必要性，同时还要大力推广天气风险保险。可利用网络、报刊、杂志等对“天气风险”进行宣传，使大众充分认识到天气风险带来的不利影响；可将天气风险管理流程及天气风险保险对策进行详细介绍，使大众能够了解天气风险是可以分散和转嫁的，并强化他们利用天气保险进行天气风险管理的意识。