互联网金融对商业银行盈利能力的影响探讨

金涛

[摘要]时代在发展，科技在不断进步，互联网技术开始登上历史发展舞台，对国内外经济与社会的发展起到了很大的促进作用。本文就当前互联网时代背景下，互联网金融对于商业银行盈利能力的具体影响问题展开了一系列探讨，希望能够为商业银行的可持续发展提供一定参考价值。

[关键词]互联网 金融 商业银行 盈利能力 影响 探讨

当今时代是一个以先进的科学技术为主流的时代，随着互联网技术的不断发展，互联网金融逐渐出现在人们的生活中，为人们的生活带来了更大的便利的同时也增加了用户的理财收入。商业银行一直以来都是负责人们金融业务与理财业务的企业，在这种情况下一定要审时度势，就互联网金融对商业银行盈利能力所产生的影响问题进行全面分析，调整自身服务方式，提高竞争优势。

一、互联网金融的主要优势分析

互联网金融的突出性特点就在于能够充分借助专项互联网技术以及互联网平台的作用，具体优势为：首先，处理相关数据信息需要较低的成本投入。与传统商业银行的经营发展相比较而言，互联网金融在数据信息处理水平以及信息处理手段方面都更加突出，只要在互联网环境下即可完成相关操作，具体的操作流程也得到了简化，在有效提高工作效率的同时还节省了大量的人力投入，也就为银行企业节省了不必要的成本投入。其次，拥有更加广阔的市场，客户对银行产品信赖度高。互联网金融是在成熟的互联网技术基础上发展的，相关数据表明，市场庞大，且客户的粘度很高。就现阶段互联网金融的发展形势来看，其目标在于全面拓展金融业务范围，目前我国几乎所有的互联网金融业务用户都属于品牌效应及业务能力都比较强的几个互联网金融平台，这些用户已经形成了一个历史性的突破，另一方面，从广大用户的角度来讲，互联网金融服务模式可以满足更多用户的生活需求，从而提高了用户对金融产品的依附性。可见，市场发展潜力大，用户青睐度高，这就是互联网金融的又一大优势。再次，长尾效应的有利影响。对于那些规模较小或者是银行产品销量较低的企业而言，传统商业银行想要对其进行资源整合并获取利益具有很大的难度，相比之下，通过互联网金融可以借助互联网技术的跨地域资源配置功能，能够针对企业于银行的长尾需求实现资源的最优化配置，避免不必要的成本投入。最后，发展性的信用体系的建立和完善。互联网金融模式的突出性优势还在于其能够准确追踪用户的还款能力以及征信水平，同时对用户的这些指标进行综合评估，对于用户信息存在的数据错误给与及时修正，进一步拓宽了银行的金融市场，使其能够受理更多客户的业务，为银行企业带来更大的经济效益。更重要的使银行还能够凭借该手段建立有效的风险评估机制，避免发生金融风险问题。

二、互联网金融对商业银行盈利能力的主要影响

互联网金融对于商业银行所产生的具体影响主要体现在以下几方面：

（1）对银行资产业务方面产生的影响。银行资产业务的意思是指在银行受理客户存款、贷款业务时为用户提供利息收益的这一过程，这也是商业银行一直以来最基本的一项业务。商业银行的经营目的主要在于对经济利益的追求，而资产业务最为商业银行业务中的主要部分，对于银行企业每年度的盈利情况具有直接性的影响。最近几年时间里，P2P网络借贷模式不断发展并得到了很多用户的青睐，这对于商业银行而言无疑是一种打击，直至目前为止，经过注册的P2P借贷平台数量就已经达到了两千家，这些平台可以根据用户的具体性质将其细分为企业和个人业务平台，与商业银行贷款相比，这种网络平台更具有操作便捷的特点，同时其进行款项的审批与发放以及用户征信情况的审核等等均为网上操作，用户的借贷平台在网络环境下即可完成交易。此外这种网络平台的另一优势在于交易门槛低，能够覆盖到投借人群中的中低收入阶层和中小企业，这就为其带来了更加广阔的客户群。总的来讲，商业银行和互联网金融服务在客户群方面都有各自的针对性，虽然会有一定影响，但是并未造成太大的冲击。

（2）对银行负债业务方面的影响。这里所说的商业银行负债业务，其具体的业务范围就是大家经常都会接触到的银行存款业务，影响银行存款业务量的因素主要有两点，分别是款项的规模因素与存款的成本因素。实际上互联网金融和商业银行负债业务之间从某种角度来看是存在一定的相互关系的，用户存款额固定，通过不同的存款方式，其形成的款项回流也就不尽相同，在这种情况下若是用户由此而转向另一方，那么就必然需要通过提高存款业务成本的方式来保证基本业务水平。但现阶段互联网金融在负债业务方面的发展还没有形成较大的规模，其在互联网金融平台上所经营的业务数额与商业银行相比还存在很大的差异，所以，其对商业银行所造成的负债业务影响也是有限的。

（3）对商业银行中间业务方面的影响。目前，互联网金融种的P2P借贷、第三方支付以及互联网货币市场基金这几种模式对商业银行的中间业务造成了一定影响，第三方网络支付平台凭借其业务手续费用较低及操作安全性高的特点而打破了商业银行在支付结算业务领域的垄断地位。同时，通过对互联网金融理财层次的直接影响研究，因为二者在申赎费率方面具有一定差异，无形中增添了商业银行代销理财产品业务的压力，也就是说互联网金融中的理财平台造成了商业银行理财数额的降低，在这种情况下，银行方面需通过手续费的调整而提高自身的竞争优势，继而增加了成本投入。

三、应对互联网金融对商业银行产生影响的手段

（1）资产业务方面。在商业银行资产业务方面应分别从两点入手，首先进一步扩展中小微企业以及个人贷款业务，虽然目前来看互联网金融模式并未对商业银行产生较大影响，可是商业银行作为企业有必要防患于未然，把握时代发展趋势，通过良性竞争为自身争得更加有利的发展形势，在扩展中小微企业与个人贷款业务的同时对互联网金融的发展模式进行适当借鉴，调整和完善自身经营模式，构建用戶征信追踪评价系统，在扩展业务的同时做到风险的有效防范。其次，贷款业务效率的提升。以全面降低贷款坏账损失问题的发生，避免业务风险，商业银行在受理贷款业务，从款项的申请直至发放过程中需要经过很多个环节，为了提高商业银行的业务竞争水平，应在做好风险防范的基础上适当简化贷款业务流程，提高贷款效率。

（2）负债业务方面。针对商业银行的负债业务问题，首先应提高对长尾客户的重视程度，随着互联网金融的发展，互联网货币基金凭借其低风险、高收益的优势，将目标对准了银行客户的长尾市场，对于商业银行一直以来的活期存款业务市场开始产生逐步侵蚀作用，所以，商业银行在面对互联网金融模式的这种业务影响之下，有必要适当改变自身在活期存款市场方面的垄断思想，坚持用户为本的发展思维，进一步提高对于长尾用户的重视程度，全面发掘用户需求，以此进一步突出业务产品的针对性，继而有效避免商业银行客户的流失。其次，针对商业银行的负债业务的利率问题应放宽限制条件。我国商业银行针对负债业务利率设置了上限标准，因此在与互联网金融平台竞争的过程中就显示出一定劣势，结合我国商业银行上一个年度的存款与贷款基准利率情况来看，商我国商业银行的活期存款利率只有35%，三年期限的定期存款利率为2.75%，再看网络金融方面的余额宝货币基金理财产品，该产品的七日年化收益就达到了4.48%，相比之下，互联网金融的理财铲平更具利益优势，在这种情况下，互联网金融服务就显得更具有选择性，对此，随着互联网金融发展模式的不断深入推进，商业银行可以考虑适度放开利率限制，由市场的供求关系来决定存款的利率，继而将有效提高广大用户对于商业银行服务的选择性。

（3）中间业务方面。首先，应考虑为用户提供嵌入式金融服务。现阶段广大用户不管是再投资理财还是再支付结算服务领域，支付宝这一类互联网金融服务平台能够如此受用户的轻快，其最主要的一个因素就是能够结合用户需求为其提供货币增值与消费支付一站式的服务，以此，商业银行可以对互联网金融模式的这一点进行适当学习，从用户的实际需求出发，进一步發挥自身再品牌形象以及发展规模等方面的优势，积极发展网上银行业务，不断升级网络平台系统，完善服务功能，适当为用户提供嵌入式服务，为其生活提供更多的便利条件。其次，全面提高商业银行产品的多元性。为了更好的吸引用户，商业银行可以借助其推出的理财产品的代销性，针对客户在商业银行内的存款款项而提供多元化的理财产品，使银行用户的存款价值得到进一步开发，并且，在实现盈利目的的基础上开发与余额宝的性质相同的高收益理财产品，不但可以获得更高的利息汇报，同时，用户还可以随时对存入资金进行灵活取用，以此提高商业银行业务竞争水平。

四、结语

综上所述，随着互联网技术的应用及不断发展，互联网金融模式的出现具有很大的必然性，也是时代发展的必然产物。与传统的商业银行服务相比，互联网金融凭借其业务门槛低以及操作便捷等特点赢得了越来越多用户的青睐，虽然目前互联网金融尚未对商业银行造成太大的冲击，但是商业银行作为企业来讲，应以长远的眼光看待问题，对互联网金融模式进行学习与适当借鉴，以发展与创新的思维对自身经营模式进行调整和完善，提高自身再金融行业的综合竞争力，只有这样，才能使自身再金融市场中始终屹立于不败之地。