电子支付的发展现状与问题研究

摘 要：随着经济全球化和互联网技术的不断发展与普及，电子支付已经成为推动世界经济高速发展的最重要推动力之一。然而，受我国市场经济建设起步较晚、基础较为薄弱等客观因素的影响，我国电子支付在发展过程中存在着一些问题和不足。基于此，本文从电子支付的基本定义和突出优势出发，就我国电子支付在发展过程中暴露出的问题进行了讨论，并有针对性地提出了问题的解决策略，旨在通过推动我国电子支付的发展，实现我国整体经济的大发展、大繁荣。

关键词：电子支付；发展现状与问题；“互联网+”；发展与监管法律体系

一、电子支付的基本定义

近些年来，现代互联网信息技术进入了发展与普及应用的快车道，基于此，电子支付应运而生。电子支付，实质上是电子商务的衍生品之一，是指消费者、商家和社会金融机构通过互联网信息平台进行的支付信息及资金的传输与处理过程，是利用虚拟货币代替实际货币以提高交易全过程效率的一种手段。

二、电子支付的突出优势

1.是时代发展的必然产物

现阶段，人类社会已经正式进入了“互联网+”的时代，突出特征就是在现代互联网技术不断发展和普及应用下，电子商务的不断完善与发展。因此，作为电子商务众多衍生品之一的电子支付，与传统支付方式相比，其方便、快捷、实时交互的特点决定了极为符合时代潮流和经济社会发展的最新需求。

2.打破了时空的限制

因为电子支付的全过程都是利用互联网电子化信息平台完成的，所以能够实现二十四小时实时在线，从而打破了传统支付方式中时间和空间的限制，最大化的满足消费者的个性化支付需求，最终推动我国电子商务的发展。

3.支付速度快，能够实现信息的实时交互

通过电子支付，消费者能够在极短的时间内完成商品的购买与支付活动，并能够立即对订单信息、商品信息、物流配送信息等交易产生的数据进行实时查询，实现了信息的对称和公开，在提高交易效率的同时，增强了整个支付过程的安全性。

4.经济性较强

与传统支付方式相比，电子支付不必进行门店租赁、员工雇佣等传统经营必备的准备活动，从而能够实现组织结构的极大优化，将各种成本的消耗降到最低，因此具有较强的经济性。

5.具有促进经济发展的作用

消费者的购买行为是由购买欲望支配的，而传统的支付方式无法实现二者的有机统一，浪费了促成交易的最佳时机；相较之下，电子支付打破了时空的限制，能够在消费者购买欲望最强烈的时候为其提供支付服务，从而较好地将行为与欲望有机结合，在一定程度上刺激了经济的发展。

三、我国电子支付的发展现状

虽然我国电子支付发展起步较晚，但却有着极为迅猛的发展势头，据《中国互联网发展现状统计报告》显示，截止2017年6月，我国使用网上支付的用户总数量达到5.11亿人次，较2016年增加3654万人，半年增长率为7.7%，电子支付的使用率也从64.9%增长到68%；2016年全年，我国共发生非银行支付机构的电子支付业务1639.02亿笔，总金额达99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%，我国电子支付的总体发展甚至在某些方面已经赶超西方发达国家，成为全世界电子支付发展的最活跃地区之一：以支付宝为例，根据2017年1月支付宝公开发布的全民账单现实：2016年全年，支付宝的用户数量达到4.5亿，其中包括2.7亿的日常活跃用户，且仅在2016双十一购物节期间的销售额就高达1207亿元，总交易笔数10.5亿，同比增长48%。

四、现阶段我国电子支付发展过程中存在的问题

1.缺少健全、完善的电子支付法律法规

近年来，电子商务已经成为我国国民经济发展中的重要组成部分之一，在推动国民经济又好又快发展方面发挥着不容忽视的作用，然而，与之相对应的是我国电子支付法律法规的不健全和不完善，虽然国家和金融监管部门已经加强了对法律法规建设的重视程度，但目前仍存在着较大的空白，且已有法律法规之间的联系性较差，因此，电子支付法律法规的缺失问题，已经逐渐成为限制我国电子商务发展的最大桎梏之一。

2.互联网安全技术与环境不成熟

受市场经济建设和互联网信息技术发展较晚等客观因素的影响，我国互联网安全技术与环境的发展与建设过程中存在着些许缺陷：黑客、木马、钓鱼网站等互联网不安全因素的存在，可能会通过窃取账号密码等多种方式对社会企业、组织及个人的网络安全形成威胁，甚至造成重大的经济性、非经济性损失。

3.电子支付工作人员的综合素质有待提高

随着现代互联网终端的渐趋普及，社会和人民群众对电子支付的效率和质量要求越来越高，这无疑给电子支付工作人员提出了更高、更严格的要求。基于此，为了紧跟时代潮流，切实推动电子支付在我国的大发展、大繁荣，必须从提高电子支付工作人员的综合素质出发，不仅要求其拥有扎实的电子支付相关基础理论知识，还需要具备较强的实际动手操作能力，所以，就现阶段而言，我国电子支付工作人员的综合素质仍有待进一步提高。

五、针对现阶段我国电子支付发展过程中存在问题的解决建议

1.建立健全电子支付发展与监管法律体系

“互联网+”时代下，電子商务已经成为全世界的经济发展潮流，因此，我国要想顺应时代发展，不断增强自身综合竞争力，在日益激烈的国际竞争中抢占一席之地，就必须从深入学习与吸纳时代精神出发，建立健全现代化的电子支付发展与监管法律体系：第一，在深入分析时代发展现状的同时，加强对时代精神的学习，通过建立健全电子支付法律法规来保证我国电子支付的健康、稳定发展；第二，有针对性地对已有的电子支付法律法规制定补充条款，增加其时代精神；第三，建立系统化、标准化的电子支付发展与监管法律体系，在这个体系中，各个法律要具备良好的协同工作能力，以切实保障和促进我国电子支付，乃至整个国民经济发展。

2.加速技术研发，营造良好的电子支付发展氛围

目前，威胁电子支付安全的风险以黑客攻击、木马病毒、钓鱼网站为主，已经成为了限制和阻碍我国电子支付发展的最大威胁。因此，在种类繁多的网络攻击面前，我国要加速技术研发，改变过去单一账号加密码的信息加密方式，研制指纹识别、声波识别、面容识别等基于生物科技的新型身份信息认证技术，抢占电子支付安全领域的技术制高点，为电子支付的开展提供安全保障；与此同时，要着力加强相关政策法规和基础设施的建设，在全社会范围内开展网络信息安全系列宣传教育，以营造出良好的电子支付发展氛围。

3.着力提高电子支付工作人员的综合素质

为了营造良好的电子支付发展环境，切实增强我国的电子支付发展活力，需要从电子支付的长期战略发展角度出发，着力提高电子支付工作人员的综合素质：首先，要加强引导，帮助电子支付工作人员树立起符合时代未来发展方向的、正确的、科学的职业道德与意识观念，从充分调动其开展工作的热情和积极性，提高工作效率和质量；其次，要通过定期举办社会性学习讲座、专业理论知识培训、业务能力交流等活动，加强对电子支付工作人员专业理论知识与实际操作能力的培养；最后，在培养电子支付领域的人才时，要以培养出更多拥有真才实学的、符合时代发展方向的、对我国电子支付发展有重要推动作用的人才为根本目标，加强后备人才队伍的建设，以增强我国电子支付发展的持续性和连续性。

六、结语

随着世界整体经济水平的飞速提高和现代互联网技术的飞速发展与普及，人类已经进入了以电子化、信息化为标志的互联网时代，而电子支付正是这个时代背景下经济社会发展的必然产物，也是整个电子商务运行与发展过程中最活跃、最具发展前景的组成环节。作为电子商务运行与发展的基础和先导性工作，电子支付虽然现阶段在我国的应用和发展仍存在着各种各样的问题，但是随着我国电子商务环境的不断发展和各项相关政策法规的渐趋完善，电子支付将成为推动我国国民经济发展的重要推动力，并在促进社会整体经济进步、提高社会运行效率、增强基础设施建设等方面发挥着不可替代的作用。

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作者简介：于凤舞（1986- ），女，汉族，山东省济南人，经济师