基于移动金融的农商银行发展普惠金融的途径

张光远

摘 要 对于农商银行而言，发展普惠金融不仅是其应该履行的社会责任，更是应对金融业激烈竞争的必然选择。不过伴随着科学技术的发展，传统的普惠金融发展路径已经无法满足银行商业化的运行需求。本文结合移动金融和普惠金融的概念，就移动金融背景下农商银行发展普惠金融的有效途径进行了分析和讨论。

关键词 移动金融 农商银行 普惠金融 发展途径

一、前言

移动信息技术的飞速发展，使银行在拓展自身业务方面突破了时间和空间的限制，移动金融也因此在金融服务市场中得到了普及和推广。为了推动社会经济的快速发展，尤其是带动欠发达地区的经济发展，政府部门颁布了一系列的政策，鼓励金融机构发展普惠金融，对于农商银行而言，如何借助移动金融来对普惠金融进行拓展，是新时期需要重点研究的课题。

二、移动金融和普惠金融

移动金融主要是以移动智能终端和无线互联技术为依托，开展产品、服务以及信息的交易，其不仅为人们带来了巨大的便利，提高了社会运作效率，同时也推动了金融行业的改革。从用户体验角度，可以将移动金融分成三个组成部分，一是移动信息，包含了用户本身的账户信息、信息化商品与服务，以及广告宣传、消费支付、金融资讯、交易提示等信息；二是移动支付，指用户凭借移动智能终端，结合无线网络实现与金融机构连接，以数据信息操作来完成电子商务交易或者金融理财业务。根据交易方式，可以将移动支付分为远程支付和近场支付两种类型；三是移动应用，指金融机构或者商户提供的能够满足用户通过移动终端，利用手机银行或者第三方支付渠道获取的各种移动增值服务，如话费充值、水电费缴纳等。

普惠金融也称包容性金融，主要是通过提升金融服务的可获得性，为经济欠发达地区、小微经济实体以及低收入群体提供合理、便捷、安全的金融产品与服务。发展普惠金融，有助于推动我国现代金融体系的完善以及金融服务网络的健全，提高金融服务的覆盖范围和渗透率，使其能够朝着全覆盖、广包容的方向发展。另外，普惠金融也能够提高金融业服务经济实体的能力，通过带动产业转型和消费升级的方式，推动我国经济的持续健康发展。[1]

三、移动金融背景下农商银行发展普惠金融的有效途径

（一）完善发展战略

农商银行应该借助移动金融发展的趋势，对普惠金融发展战略进行完善，确保其能够持续深入推进。具体来讲，就是农商银行必须关注农村金融改革发展情况，顺应经济社会变迁和技术创新应用，改善客户服务体验，树立起良好的品牌形象，对银行本身在线上和线下的竞争地位进行巩固。同时，应该强调降低运营成本，解决信息不对称的问题进，尽可能降低风险隐患，基于移动金融构建普惠金融发展战略，重新构筑数字化、网络化和智能化的经营管理模式，确保普惠金融能够覆盖更大的市场群体。

（二）明确发展目标

新时期，农商银行开展普惠金融的主要目标有两个：一是提高银行在农村地区的金融服务覆盖面，二是提高农村地区金融服务的可获得性。而想要实现这两个目标，银行还必须明确自身的发展定位，从实际情况出发，在普惠金融的不同层次明确发展定位。例如，在開户和存款方面，农商银行应该适当扩大服务方式，完善服务渠道，争取成为普惠金融的主要供应商之一；在支付方面，农商银行应该开展相应的惠农工程，进一步加快县域和农村地区的电子机具布放，推动县域网点经营转型，对县域支付结算金融服务进行完善。[2]

（三）推动产品创新

农商银行必须扩大在农村地区普惠金融的覆盖面，需要结合当地具体情况，进一步加快移动金融产品的创新与推广工作。一是围绕移动银行、移动商务、移动支付等方面，推出符合农村客户需求的产品及服务，满足三农客户、个体工商户在开户、存款、贷款以及支付等方面的基本需求；二是应该结合各种营销活动，推动移动支付走入农村、走入农企、走入农户，对移动金融知识进行普及，做好移动支付产品推广工作；三是应该充分发挥三农客户服务中心的支持和保障作用，做好手机银行在线支持保障系统的完善，为三农客户搭建集文本、语音和视频等功能在内的移动金融支付保障体系，帮助农村用户解决各种问题。

（四）做好风险管控

农商银行应该及时掌握最新政策要求，做好研究学习，预防监管政策偏离性风险，同时在多方参与的情况下，构建风险识别与计量模式，强化各方数据互换与共享，利用移动在线视频、税务、信用等数据，解决传统金融服务中客户身份识别等问题。另外，应该加强对移动金融产业链中电信商、企业、第三方支付等优势资源的整合工作，构建生态圈风险缓释机制。[3]

四、结语

新形势下，普惠金融的出现是时代发展的必然要求，也是现代农业建设的客观需求。移动金融背景下，农商银行应该大力发展普惠金融，创新服务方式，加快农村基础设施建设，优化资源配置，进一步提升金融服务的质量。

（作者单位为山东省农村信用社联合社）

参考文献

[1] 马九杰，吴本健.移动金融与普惠金融研究——互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014（8）：4-11.

[2] 焦瑾璞.移动支付推动普惠金融发展的应用分析与政策建议[J].中国流通经济，2014（7）：7-10.

[3] 李浩.移动金融发展普惠金融的优势分析及路径选择[J].淮海文汇，2015（3）：62-63.