对小微企业融资难问题的调查分析及建议

文| 何尔康

（作者单位：中国人民银行陇县支行）

为进一步强化小微企业贷款工作成效，助推小微企业发展，提升支持小微企业服务水平，根据《小微企业融资难融资贵问题实施方案》的要求，我们及时对辖区小微企业对小微企业融资难问题进行了调查，调查情况如下。

调查情况

1.无还款续贷政策落实情况。为切实

解决好部分小微企业贷款到期后暂时不能偿还贷款本金的问题，商业银行及时制定了小微企业贷款“续贷宝”业务管理办法，对于需要办理“续贷宝”业务的小微企业，通过提前介入调查，及时评审，合理确定续贷期限和风险分类，有效降低小微企业贷款到期断贷风险，避免出现因资金链断裂而被迫停产、停业的不良局面。对于资信状况好，偿债能力优良的小微企业客户，由于自有资金短时期出现困难，无法全额偿还借款的客户，由其提出申请还可以办理展期业务，延续其贷款期限，有效缓解小微企业融资问题。

2.贷款服务收费情况。坚持各项政策规定，严格按照国家相关收费标准执行，无乱收费现象，我县商业银行发放贷款时严格遵守银行业规范经营行为活动“七不准、四公开”要求，并在各网点营业室设立服务监督牌，公开我县商业银行现行所有收费标准，对收费不合理、不合规情况和办贷过程中违反“七不准”规定的行为积极接受客户监督，坚持透明、公开、公正的服务宗旨。同时为小微企业提供免费咨询服务，凡办理抵押贷款的小微企业，抵押物登记费用由我县商业银行全额承担，大大降低了小微企业的融资成本。

出现的新情况、新问题

1.小微企业贷款推进乏力。陇县商业银行在助推小微企业发展过程中，始终立足县域经济发展，以支持“三农”经济发展为己任，但由于我县商业银行属于山区小县，经济发展程度有限，产业单一，经济基础比较薄弱，小微企业数相对较少，新增数量有限，且大多处于培育和提升阶段，财务管理不健全，无法实现对企业的评级和授信，小微企业贷款业务拓展难度进一步加大。

2.产品创新面临新的挑战。我县商业银行不断创新工作方式，全力支持小微企业各类信贷资金需求，小微企业贷款规模稳步增长，但随着全县商业银行小微企业的迅猛发展，现有金融产品已不能满足小微企业“短、频、快”且逐渐旺盛的信贷资金需求。虽然我县商业银行不断探索服务小微的新方式、新产品，成功开办林权抵押、收费权抵押、存货质押等多种形式的贷款，积极推广最高额循环贷，但我县商业银行小微企业主要以农牧业生产经营为主，服务行业增长势头明显，现有金融产品已经不能满足小微企业日益增长的信贷需求，所以如何针对不同的小微企业特点提供更加符合实际的差化金融服务，成为亟待探索的问题。

措施和建议

一是进一步加强与政府各级机构和各企、事业单位等的联系与沟通，密切关注其未来的发展规划，随时了解县域产业及业务发展动态和政策变化，积极上门对接重点项目、新型农业主体等，挖掘其资金需求，不断发展产业链式支持模式，提供多元化资金供给。

二是加大业务培训力度，从产品、制度、法律法规、职业道德、综合素质等多方面开展持续性学习，不断充实员工的业务能力、营销能力和分析判断能力，提升员工把握市场的敏锐度，积极拓展营销小微企业贷款，巩固我县商业银行金融市场地位，提升小微企业服务水平。

三是加强与同行的交流学习，借鉴大型商业银行的先进理念和做法，结合地域特点，不断创新金融产品和服务方式，全力满足小微企业各类信贷资金需求。